互聯(lián)網(wǎng)巨頭做金融走的是這些邏輯思路
【導(dǎo)讀】這篇文章很長，但是對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融領(lǐng)域的邏輯分析的比較透徹。騰訊的思路：注重幾類戰(zhàn)略性產(chǎn)品!蘇寧的底牌：有三件大事!京東的布局：別于他家!阿里的平臺(tái)：告訴你互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的版圖是什么樣的……
互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入銀行業(yè)的號角已經(jīng)吹響。目前，第一批民營銀行10個(gè)名額已經(jīng)下發(fā)至各省，其中廣東、江蘇、浙江分別獲得兩個(gè)名額。有不少消息稱，蘇寧、阿里都在其中。
除了阿里、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)大佬之外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者也開始從線下商圈，以及小微商戶著眼，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。比如，通過與線下百貨商場、大型超市合作，通過IT系統(tǒng)來切入信息流，進(jìn)行有效的商品管理，也依此進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的嘗試。對于小微商戶，開發(fā)一些代記賬、代繳稅的云服務(wù)，獲得小微企業(yè)的經(jīng)營信息，依此貸款。
而銀行業(yè)也正在覺醒，依據(jù)自身的金融優(yōu)勢，快速結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成自己的競爭力。未來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行的雙方合作是大勢所取趨。9月16日，民生銀行與支付寶宣布合作，雙方將在直銷銀行、理財(cái)產(chǎn)品銷售、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)分析、IT服務(wù)等方面深度合作。
對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，核心競爭力還是互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢。針對供應(yīng)鏈金融與小額貸款，可依據(jù)自身的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并依此建立信用評價(jià)體系、發(fā)放貸款，并進(jìn)行有效的貸后管理。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)，可以覆蓋廣大的“屌絲”，實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。目前，阿里、騰訊、京東、蘇寧在互聯(lián)網(wǎng)金融上的思路都逃脫不出這幾條路徑。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于跑馬圈地的狀態(tài)，有3年的機(jī)會(huì)窗口期。在這3年中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)將彼此學(xué)習(xí)對方優(yōu)勢，并積累自身原有優(yōu)勢。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭還是大佬們的游戲，本文試對之作相應(yīng)分析。
騰訊的思路
早在10月3日，騰訊董事局主席馬化騰也作了表態(tài)。他表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融上，騰訊的定位是希望與多家銀行合作，而并不是與特定的某家銀行合作，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。如若騰訊從事互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，亦會(huì)傾向與銀行合作，由銀行出資。這被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)解讀為騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融上將更為開放 ，希望與金融機(jī)構(gòu)通力合作。
雖然目前金融并沒有獨(dú)立出來，成為騰訊的一個(gè)業(yè)務(wù)部門。但是從未來騰訊、阿里、百度、京東競爭來看，金融業(yè)務(wù)也將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們競爭的一大馬車。
從目前騰訊的布局來看，金融業(yè)務(wù)將涉及供應(yīng)鏈金融、小貸、保理、第三方支付等業(yè)務(wù)類型。具體分析如下：
易迅網(wǎng)平臺(tái)上的供應(yīng)鏈金融，QQ網(wǎng)購的供應(yīng)鏈金融。易迅的發(fā)展勢頭不錯(cuò)，今年可以超過百億元規(guī)模，其在騰訊電商扮演著B2C的角色，QQ網(wǎng)購扮演平臺(tái)的角色。依據(jù)這兩個(gè)平臺(tái)，騰訊銀行可以做一些供應(yīng)鏈金融、小額貸款的`業(yè)務(wù)。
并且在騰訊銀行中，騰訊自己當(dāng)大股東，讓百貨商場、超市、批發(fā)中心等線下商圈的鏈主來做一些小股東。那么，騰訊借助自己的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析的能力，幫助這些線下商圈來管理自己的信息流、商品流。獲得這些信息之后，可以依此來獲得商戶信用、發(fā)放貸款，并可以進(jìn)行有效的貸后管理。即便不通過騰訊銀行的股份來“圈企業(yè)”，未來騰訊銀行也采取別的形式來與線下商圈一起玩。
另外，對于小微企業(yè)，騰訊可以開發(fā)一些代記賬、代繳稅、代繳保的云服務(wù)，幫助小微企業(yè)去做一些服務(wù)。借著這些服務(wù)，騰訊可以知道小微企業(yè)的運(yùn)營情況，發(fā)放小額貸款是很簡單的事。
實(shí)際上，阿里、京東、蘇寧以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也都是這種玩法。當(dāng)這些企業(yè)在自身平臺(tái)上的金融服務(wù)走通之后，自然會(huì)擴(kuò)張。
微信與財(cái)付通平臺(tái)可以做互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品以及O2O中的金融服務(wù)。微信5.0版本出來后，微信支付、手機(jī)游戲成為兩大亮點(diǎn)。雖然倉促上線的微信支付還有很多需要彌補(bǔ)的地方。但讓大家看到了綁卡方便，支付快捷。支付嵌入了一個(gè)商品單品，用戶可以方便地完成購買。這個(gè)想法很好，提升的空間也很大。微信支付背后的技術(shù)服務(wù)商是財(cái)付通。之前，財(cái)付通的平臺(tái)也接入了保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。
受余額寶刺激，9月底，一大批基金公司會(huì)與財(cái)付通合作。另外，銀行、證券、基金等公司也紛紛開設(shè)微信公號，并接入微信支付�？梢钥吹�，未來微信、財(cái)付通這兩個(gè)平臺(tái)上，互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等都會(huì)有一些新形式出現(xiàn)。
一個(gè)很重要的信息是，騰訊的電商控股公司(ECC)下的微生活部門將很有可能并到微信。微生活總經(jīng)理張穎同時(shí)兼任微信的副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)微信商業(yè)化。從這個(gè)信息看，微信未來會(huì)并入一些騰訊已有的資源。
財(cái)付通就有一些尷尬，其是微信支付的技術(shù)提供商，但支付的賬號體系在微信上重新建立，叫微信支付。微信公號接基金、保險(xiǎn)等。財(cái)付通也接。未來，財(cái)付通與微信的支付業(yè)務(wù)之間會(huì)有一些競爭。騰訊的風(fēng)格是喜歡內(nèi)部競爭，哪個(gè)團(tuán)隊(duì)做得好，用哪個(gè)。對騰訊來說，都是自己的。每家企業(yè)有自身生存的基因，正是由于獨(dú)特的基因，才讓這些企業(yè)在激烈的競爭中活下來。
從騰訊的過去來看，騰訊是一家專注產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)公司，主營業(yè)務(wù)一直圍繞著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力來打造。舉一個(gè)例子，在互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛跟風(fēng)做手機(jī)時(shí)，馬化騰明確表態(tài)，騰訊不做手機(jī)。從這一事情可以看出，騰訊知道自己的優(yōu)勢在哪里，并且專注而務(wù)實(shí)。未來，騰訊做金融，還將會(huì)走產(chǎn)品的路子。
據(jù)中華潯的觀察，騰訊未來會(huì)不會(huì)將金融業(yè)務(wù)提出來成立一個(gè)事業(yè)群，目前還不確定。騰訊剛剛做完組織架構(gòu)的調(diào)整，可能現(xiàn)階段不會(huì)再變�，F(xiàn)在，騰訊的戰(zhàn)略級產(chǎn)品是微信，搞好了微信，就能夠贏得未來。對騰訊這家產(chǎn)品基因強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，互聯(lián)網(wǎng)金融只是淺淺地浮在表面的蓮花，而微信這個(gè)產(chǎn)品才是扎在水面下，具有強(qiáng)大的根系與養(yǎng)分。下一頁將談到蘇寧的底牌
蘇寧的底牌
國家工商總局網(wǎng)站信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。而蘇寧銀行也作為試點(diǎn)，將有機(jī)會(huì)成為國內(nèi)第一批民營銀行。工商注冊只是蘇寧申請民營銀行環(huán)節(jié)中的一部分。目前，除了申報(bào)材料中寫的一些方向性業(yè)務(wù)之外，具體的落地執(zhí)行還在醞釀中。
蘇寧做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是電商平臺(tái)。9月12日，蘇寧易購發(fā)布了自己的開放平臺(tái)策略，意欲吸引賣家入駐。蘇寧易購執(zhí)行副總裁李斌表示，只要商家遵守蘇寧的統(tǒng)一規(guī)定，就可以免費(fèi)入駐，并且低成本地享受金融、倉儲(chǔ)物流、中介等服務(wù)，在這個(gè)自貿(mào)區(qū)中，商戶享有高度的經(jīng)營自主權(quán)和利潤分配權(quán)。
蘇寧希望通過免費(fèi)，吸引賣家入駐。有了這些賣家的交易數(shù)據(jù)，就可以依此提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。除了開放平臺(tái)的商家之外，蘇寧易購的B2C也可以進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。
蘇寧的保理業(yè)務(wù)先行一步，到今年10月底，相應(yīng)的業(yè)務(wù)迅速上線。據(jù)蘇寧云商相關(guān)人士介紹，供應(yīng)鏈金融、小額貸款的服務(wù)等業(yè)務(wù)在線上尚未展開，但，這是蘇寧云商業(yè)務(wù)發(fā)展過程中“水到渠成”的一件事情。
但是，目前對蘇寧來說，調(diào)整好線上與線下的步驟，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，才是重要又緊急的事情。而并不是追趕“互聯(lián)網(wǎng)金融”的熱潮，務(wù)虛不務(wù)實(shí)。日前，蘇寧云商CFO任峻在接受采訪時(shí)表示，蘇寧轉(zhuǎn)型成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做好三件大事：一是打通線上線下的O2O;二是開放平臺(tái);三是利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)，來提升自身的競爭力。下一頁將談到京東的布局
京東的布局
金融業(yè)務(wù)也是京東新的增長點(diǎn)，建構(gòu)以電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、物流業(yè)務(wù)、技術(shù)平臺(tái)等建構(gòu)的新經(jīng)濟(jì)帝國。
目前，京東已經(jīng)成立了金融集團(tuán)，除了針對自營平臺(tái)的供應(yīng)商，未來還會(huì)擴(kuò)大到POP開放平臺(tái)。針對POP平臺(tái)上的賣家，京東將提供小額信用貸款、流水貸款、聯(lián)保貸款、票據(jù)兌現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。
目前，測試中的京東供應(yīng)鏈金融大約已累計(jì)放款幾十億元，這些貸款都是不超過1個(gè)月的短期貸款，貸款利率低于10%(年化)。
今年年底，京東支付就會(huì)正式上線。上線后可以打通買家、賣家的賬戶，用戶體驗(yàn)會(huì)得到根本改變。今后，支付寶的功能，京東支付都有，比如各分、紅包、錢包以及“余額寶”這樣的產(chǎn)品。因?yàn)橹Ц豆ぞ呤潜容^成熟的產(chǎn)品，京東在開發(fā)技術(shù)上并不存在問題。目前，京東對支付的底層架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。
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