商業(yè)銀行投資理財創(chuàng)新的思考

　　摘 要：隨著我國改革開放20多年以來的逐漸深入發(fā)展，我國經濟迅猛發(fā)展，全社會居民財富積累已達到相當數(shù)量，百姓對理財?shù)年P注也在持續(xù)升溫，金融投資中理財產品的發(fā)展也變?yōu)榱丝陀^需求。而近年來我國多家商業(yè)銀行也將視野轉移到了具有巨大利潤空間和發(fā)展空間的理財業(yè)務上。所以，研究商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的創(chuàng)新過程就顯得尤為重要。本文從商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務的原因、面臨的問題以及創(chuàng)新發(fā)展的策略三方面研究了商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的過程。

　　關鍵詞：商業(yè)銀行；理財業(yè)務；創(chuàng)新

　　近年來，我國經濟在改革開放的大背景下迅猛發(fā)展，人民生活富裕了起來，人均可支配財產也得到大幅度增長，百姓對銀行理財產品也越來越關注。我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務的發(fā)展也在逐漸重視，而理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新性是需要各商業(yè)銀行尤為重要的。本文經過筆者對商業(yè)銀行理財業(yè)務的創(chuàng)新過程的研究，提出了筆者對此的粗淺的建議看法，如有不足之處，還望專業(yè)人士提出批評指導。

　　一、商業(yè)銀行理財業(yè)務需要創(chuàng)新發(fā)展的原因

　　2.商業(yè)銀行發(fā)展遇到的外部壓力。外資銀行在近年來大規(guī)模進軍中國市場，大大加劇了本就競爭激烈的銀行業(yè)。而非銀行金融機構的理財產品對銀行也是一種巨大的沖擊。這對銀行理財業(yè)務的發(fā)展既是一次挑戰(zhàn)，也是一次創(chuàng)新發(fā)展的機遇。日益加劇的國內競爭也加劇了銀行間的合并、重組，和大規(guī)模的擴張，銀行同業(yè)的市場結構也在近幾年發(fā)生了重大變化，為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新發(fā)展的條件，同時也是銀行發(fā)展路上面對的巨大挑戰(zhàn)。這就需要各大銀行改變發(fā)展低層次、拼規(guī)模的的產品，轉而對理財產品進行創(chuàng)新發(fā)展，為自己帶來新的活力。

　　二、銀行創(chuàng)新發(fā)展所面臨的問題

　　1.同質化發(fā)展嚴重。通過對近些年銀行的理財產品進行研究，各大商業(yè)銀行的理財產品大都是在原有理財產品的基礎上進行重新的排列組合。值得一提的是，各大銀行的理財產品基本上大同小異，新產品往往是舊產品的內容，起個新的名字，換湯不換藥的做法使得銀行理財業(yè)務逐漸失去了百姓的信任。而現(xiàn)存的理財業(yè)務大多結構簡單，易于操作，科技含量較低的現(xiàn)象使得一旦有新的產品推出，類似產品就會扎堆涌現(xiàn)，客戶群體也都集中到少數(shù)人群中，因此，各大銀行就會形成數(shù)量和價格戰(zhàn)，比拼銷售能力。嚴重同質化現(xiàn)象的更加導致了銀行間的惡性競爭，市場的惡性循環(huán)。

　　2.銀行對理財產品的風險控制能力不足。目前，我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務的控制能力還明顯不足，理財產品結構簡單，產品設計時對風險的控制力度不夠。一些理財產品在設計時的風險超出了客戶的基本承受能力，且銀行在信息表達和傳遞方面存在許多不足之處，一旦風險發(fā)生，對風險的信息無法向客戶表達清楚，過于概括和程式化。在風險發(fā)生時，對客戶不能及時披露產品動向，市場運作，交易細節(jié)等等。另外，由于知識所限，部分客戶對理財產品的風險并不能做到理解到位，而工作人員對理財產品的解釋又過于專業(yè)化，使得客戶對此的理解變得難上加難。

　　3.銀行高級管理和理財人員的缺乏。理財業(yè)務是一項復雜，綜合的'金融業(yè)務，對銀行理財人員的要求較高，需要高素質，高水平的專業(yè)人員來對此做出管理。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務包括了股票、基金、信托、保險、外匯、債券等多項領域。因此，更需要高水平的人才進行管理和經營。不僅如此，銀行管理人員還需要具有極強的業(yè)務能力和管理能力，對基本的法律知識也需要掌握。但在現(xiàn)實生活中，這種同時掌握并熟悉各種業(yè)務的高素質高水平人才少之又少，銀行理財業(yè)務的管理人員自然對此不能達到要求。同時，各大銀行對專業(yè)人員的考試又比較側重于銷售業(yè)務，對理財業(yè)務的考試和管理能力的考試就只是一帶而過。

　　三、理財業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的策略方法

　　1.設計時要有高水平的頂層設計。理財業(yè)務的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性業(yè)務，理財產品在設計時要做到對風險的預估完善，在后期的管理中要做到完全為客戶著想。相關的監(jiān)管機構在不干擾市場的情況下，鼓勵商業(yè)銀行間合理競爭，創(chuàng)新競爭，同時銀行也需要提高自身軟實力，增強創(chuàng)新實力，對公司創(chuàng)新型人才進行表彰鼓勵，實行銀行中的創(chuàng)新發(fā)展競爭。

　　2.大力培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。做理財業(yè)務是一項復雜且極具專業(yè)性的工作，需要掌握高深的專業(yè)化知識。由于能夠全面掌握這種知識的人少之又少，所以需要銀行在發(fā)展理財產品過程中加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行可以一方面為優(yōu)秀員工提供理財業(yè)務的工作機會，另一方面為現(xiàn)有的這方面的工作人員進行培訓考核，定期對理財人員進行專業(yè)考試，嚴格要求理財工作人員，提高理財人員的從業(yè)標準。

　　3.對風險體系進行建立健全。一個企業(yè)的良好運行需要一個完善的風險體系，而完善的風險體系需要商業(yè)銀行的各級配合和各部門的協(xié)調。由此可見，我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開對風險體系的宏觀調控。風險體系是對一個企業(yè)宏觀掌控和把握，良好的風險體系可以將市場客觀的反應給客戶和企業(yè)，進而使他們對市場有宏觀的了解，在根據(jù)市場對自身的企業(yè)運行進行管理，然后不斷的進行市場反饋。只有這樣，才能不斷的提高商業(yè)銀行的市場競爭能力。

　　四、小結

　　隨著我國經濟體制的改革和社會迅速發(fā)展，我國的市場競爭不斷的增強，與之對應的是商業(yè)銀行發(fā)展速度較為緩慢。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務在發(fā)展中，需要長期堅持創(chuàng)新原則，堅持創(chuàng)新，不斷的完善自身的風險體系和管理機制，只有這樣才能提高商業(yè)銀行在同類型產品中的新鮮力和競爭力，得到更好的發(fā)展前景。

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