積蓄不多如何理財(cái)？
理財(cái)心經(jīng)
［背景］
近日，有關(guān)四大國(guó)有商業(yè)銀行有可能調(diào)低小額存款利率的消息此起彼伏。據(jù)悉，建行總行從去年7月1日起，允許各省分行可以對(duì)人民幣小額活期存款執(zhí)行利率有兩種選擇:降低
至年利率0.01％，相當(dāng)于400元一年利息只有4分錢，或是維持0.72％的基準(zhǔn)利率不動(dòng)。
雖然廣東銀行界人士稱，廣東是儲(chǔ)蓄大省，人們都習(xí)慣于儲(chǔ)蓄，因此短期內(nèi)不會(huì)選擇下調(diào)小額存款利率的辦法。不過，即使不降利率，就目前的利息收益來看也是很低的了。對(duì)于低收入的普通家庭來說，把部分余錢作為儲(chǔ)蓄外，是否還有提高收益的其他辦法呢？民生銀行理財(cái)師馮雪芳回答，薪水不高、積蓄不多不等于無財(cái)可理。改變理財(cái)觀念，便將獲得好收成。
案例概況:賈先生年過30歲，妻子28歲，兩人的月收入約為8000元。目前租用一套約80平方米的三居室房子，暫時(shí)還沒有小孩。現(xiàn)在每月除了生活費(fèi)用外，每月大約余下2000元左右，資金都存在銀行，作為活期儲(chǔ)蓄。
民生銀行廣州分行理財(cái)經(jīng)理馮雪芳對(duì)此案例作剖析后作專門為賈先生制訂了一個(gè)理財(cái)方案。
第一步:開源節(jié)流、日積月累
根據(jù)賈先生的情況，他首先必須在日常生活中開源節(jié)流，這是理財(cái)?shù)牡谝徊�。每月夫妻倆收入有8000元，每月除了付還房租1500元外，剩下的只有2000元。這說明賈先生每月消費(fèi)了6000元。
馮雪芳指出，俗話說“勤由儉來敗由奢”，年輕人應(yīng)該考慮有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄，提議采用“強(qiáng)制性”儲(chǔ)蓄，目前銀行都有自動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，例如民生銀行錢生錢計(jì)劃，很適合日常生活中“閑錢”的積累。
該產(chǎn)品特點(diǎn)在于:客戶設(shè)定每月活期賬戶基數(shù)，與銀行簽訂協(xié)議以后，由銀行幫你理財(cái)，每月銀行自動(dòng)將客戶活期賬戶中超出基數(shù)部分的錢按設(shè)定比例轉(zhuǎn)入定期賬戶中(例如:50％一年定期，30％半年定期，20％三個(gè)月定期)，這樣幾年不知不覺中你就會(huì)擁有一筆不小數(shù)目的.儲(chǔ)蓄。
第二步:合理投資，注意收益和時(shí)間的匹配
工作幾年有一定積蓄，可以適當(dāng)進(jìn)行投資。由于剛開始投資，收入不高，積累的金額有限，建議以收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主，不適宜介入高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。如民生銀行前幾期推出的短期信托型理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買起點(diǎn)低，收益穩(wěn)定，期限短，或者是半年期保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一般都能獲得比一年定期高的收益。
第三步:適時(shí)購(gòu)買自有住房
個(gè)人積蓄低于10萬元選擇租房是比較合適的，雖然租房子有諸多不便，但是有一個(gè)自己感覺舒適的居住條件，又不影響日常生活質(zhì)量，待收入和積蓄到一定水平再考慮購(gòu)買屬于自己的房子。
據(jù)測(cè)算，如果購(gòu)買一套80平方米的二手房，用幾萬元作首付，每月支付的利息不比目前支出的房子租金1500元高多少。因此，根據(jù)賈先生目前的情況，在銀行儲(chǔ)蓄收益較低的情況下，應(yīng)該盡早選擇購(gòu)房，既改善居住條件，又可以省下大筆房租。
第四步:注重細(xì)節(jié)，減少財(cái)務(wù)損失
目前一些銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)五花八門，從跨行取款免費(fèi)、收費(fèi)2元至4元不等，收費(fèi)范圍從取款、查詢、小額賬戶、信用卡透支費(fèi)用等。建議合理開設(shè)銀行卡，如民生銀行的民生卡，不僅不需收年費(fèi)、跨行取款費(fèi)用，而且還有賬戶信息即時(shí)通功能，可以即時(shí)收到賬戶變動(dòng)的信息。而民生信用卡可以將儲(chǔ)蓄賬戶和信用卡賬戶關(guān)聯(lián)起來，還可以將基金賬戶一起關(guān)聯(lián)，在每月還款日自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶扣款，或從基金賬戶中贖回等于透支金額的貨幣基金到信用卡中用于還款。這樣消費(fèi)、理財(cái)兩不誤！
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