家庭理財：年薪五萬夫妻不宜購房

租房住年租金9600元　　案例：夫妻2人年度收入合計5萬元，總支出大概是每年24000元~30000元，每年節(jié)余20000元~26000元，消費比例占總收入60%.目前這個家庭的財務(wù)狀況很好，因為他們雙方的父母都無大負(fù)擔(dān)，而保險福利亦無擔(dān)憂，每月收入只供他們自己生活就可以了。目前，他們的房子是租賃的，年租金9600元。夫妻倆現(xiàn)正考慮購買新房，并計劃3年內(nèi)生育小孩。

　　投資計劃

　　理財需慎重考慮兩要素

　　1.購買新房。他們需要考慮新房的首期付款，一般而言，首期付款大概是20萬元，相信已占去他們的大部分儲蓄。而且，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，是不能低估的。

　　再者，供房的支出會比租房的支出大，因為要多繳利息支出，尤其現(xiàn)在是利率趨升的時候，房貸利率3年內(nèi)已4次調(diào)高，而且其上升趨勢仍在延續(xù)。在這種情況下，一般估計，供房支出大概是每年18000元，差不多等于他們現(xiàn)時租房支出的一倍。所以，他們須要慎重考慮購買新房所帶來的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　2.計劃生育�？紤]到他們目前已籌劃3年內(nèi)生育及相關(guān)的事宜，在未來十幾年內(nèi)，會有較大的財務(wù)支出，恐怕不得不考慮生育子女后的各項財務(wù)支出，例如3人家庭的日常開支、養(yǎng)育子女等。

　　而且，他們不僅只在未來3年內(nèi)要準(zhǔn)備生育的資金，更重要的從長遠(yuǎn)來說，養(yǎng)育小孩的資金更是不能不及早計劃。所以，穩(wěn)健及有計劃而長遠(yuǎn)的投資更是不可或缺。

　　理財分析

　　短期內(nèi)供房生育將耗盡儲蓄

　　李紹權(quán)指出，在未來的3年內(nèi)，這對夫妻面臨兩件大事情：購買新房及計劃生育。如果他們按照計劃實行，他們不能不考慮購買新房所涉及的資金及有關(guān)的利息支出，另外，還有新房交付后的裝修、購置家具、家電等；同時，還要準(zhǔn)備生育所涉及的資金，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長期財務(wù)責(zé)任。上述的所有開銷，以現(xiàn)時的狀況來說，主要是依靠夫妻兩人目前的`積蓄來完成。

　　在解決以上的兩大難題之后，新的3人家庭如何進(jìn)行長遠(yuǎn)的投資？

　　從以往無憂無慮的生活到即將購買新房及計劃生育，相信當(dāng)中這對夫妻一定會感到心理壓力蠻大的。在進(jìn)行以上分析后，這對夫妻在理財和投資方面應(yīng)吸取一些專業(yè)建議，對他們有計劃地去實現(xiàn)理財目標(biāo)，對謀劃好以后的生活將很有好處。

　　從實際情況來看，如果他們按照計劃實行——即在短時間內(nèi)，既購買新房，又生兒育女的話，恐怕他們會耗盡所有的儲蓄，并且同時需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房負(fù)債，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長期財務(wù)責(zé)任；再者，這對夫妻個人的財富積累相對而言比較有限，對日后如何增強(qiáng)新的3人家庭的抗風(fēng)險能力，如何進(jìn)行積極而又穩(wěn)健的投資計劃，更必須做到有計劃地去實現(xiàn)理財目標(biāo)。

　　以穩(wěn)健型的積累為主不宜進(jìn)行激進(jìn)型投機(jī)

　　通過對上述這對夫妻的財務(wù)狀況以及理財目標(biāo)的分析，李紹權(quán)建議，按目前的理財原則，以穩(wěn)健型的積累為主，盡量規(guī)避風(fēng)險，不宜進(jìn)行激進(jìn)型的投機(jī)。而要為將來生活品質(zhì)的提高建立物質(zhì)基礎(chǔ)，這應(yīng)該是一個平穩(wěn)的、循序漸進(jìn)的過程，萬萬不可圖快冒進(jìn)。假設(shè)他們?nèi)蘸笊�活上相對要比較節(jié)省，以下幾點建議可供他們參考。

　　如無必要現(xiàn)時不宜購房

　　從實際情況來看，如他們無必要實時購買新房的話，并不建議現(xiàn)在就購買新房，應(yīng)該盡量推遲購買新房的計劃。因為正如上述所提及過的，他們必須要考慮新房的首期付款，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，因供房的支出會比租房的支出大（尤其是當(dāng)前是利率趨升的時候），以及日后需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房債務(wù)。

　　家庭應(yīng)有3萬元應(yīng)急金

　　如果他們推遲購買新房的計劃，便可以繼續(xù)將他們目前的資產(chǎn)積累，以便于在未來的3年內(nèi)實現(xiàn)生育。這樣對日后增強(qiáng)家庭的抗風(fēng)險能力有很大的幫助，可以較為從容地應(yīng)對將來的生活；再者，足夠的應(yīng)急金，對一個家庭而言，是非常必要的。一般來說，一個合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中應(yīng)該有3萬元的應(yīng)急金。

　　可將部分儲蓄購買基金

　　因為這對夫妻目前所積累的資產(chǎn)，是在未來的3年內(nèi)實現(xiàn)生育的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以選擇投資品種的要求是在能獲得較高收益率的同時，必須保證較強(qiáng)的流動性和本金的安全性。

　　因此，他們可以將大部分的儲蓄購買現(xiàn)時由很多銀行代理發(fā)行的“現(xiàn)金增值基金”，這既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。隨著時間的推移，這個家庭的金融資產(chǎn)應(yīng)會越來越多。當(dāng)金融資產(chǎn)上升到一定比例后，可以考慮適當(dāng)增加股票等其他方面的投資。記住，把握投資市場的中長期變動趨勢，就會獲得最好的投資效果。

　　盡管目前來看，債券的品種和收益都不甚理想，但隨著利率的上升以及債券品種的增加，今后，債券必將成為普通百姓投資的一個重要渠道。金融投資中一般債券和基金的比例應(yīng)為3∶7.

　　購買壽險以減輕還貸風(fēng)險

　　家庭理財中有個著名的“一二三四”原則，具體來說就是，“一成保障、二成消費、三成儲蓄、四成成長”。其中，保障雖然只占一成，其重要性卻不可忽視。在保險方面應(yīng)注意以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險、定期壽險、重大疾病保險，并附以一定的醫(yī)療險、意外險。

　　如在單身階段已經(jīng)購買了保險，此時可適當(dāng)提高保障的金額。另外，應(yīng)盡早安排未來子女的教育金計劃和養(yǎng)老計劃。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還可考慮選擇投資萬能性保險和分紅類險種，作為理財計劃的一部分。

　　特別重要的是，夫妻家庭應(yīng)購買壽險減輕還貸風(fēng)險。一般而言，家庭都通過銀行按揭購買新房，這類家庭可適當(dāng)選擇一個包含壽險和醫(yī)療險在內(nèi)的綜合計劃。壽險保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款50萬元，保額也應(yīng)該是50萬元。

　　壽險應(yīng)為房屋主貸款人購買，這樣才能確保發(fā)生風(fēng)險時才能繼續(xù)還貸；其次，考慮醫(yī)療保障險種，最好含有每日住院津貼，用來彌補(bǔ)生病住院時的經(jīng)濟(jì)損失。

　　考慮到房貸的余額是逐年減少的，還貸風(fēng)險額度也是逐年減少，建議選擇可以靈活調(diào)整保額的萬能壽險作保險組合方案的主險；另外，選擇重大疾病險時，建議選擇相對保費較低、一年期的“附加短期重大疾病險”，以便及時調(diào)整。

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