警惕理財(cái)?shù)奈宕蟛涣剂?xí)慣
近年來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始進(jìn)行投資理財(cái)，想要獲得更多的額外收入。然而，很多投資者卻存在著一些不好的理財(cái)習(xí)慣，導(dǎo)致財(cái)越理越亂。下面小編就為您介紹投資理財(cái)?shù)奈宕蟛涣剂?xí)慣。
一味拖延
你或許認(rèn)為，自己一來(lái)沒(méi)錢(qián)，二來(lái)還年輕，太長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮沒(méi)有必要，投資理財(cái)也稍嫌過(guò)早。市民小李就表示，自己沒(méi)有積蓄如何理財(cái)?然而這樣的觀(guān)念本身就是錯(cuò)誤的，現(xiàn)在有很多門(mén)檻低而且多元化的理財(cái)“神器”，完全可以從年輕做起，為了在未來(lái)?yè)碛懈玫纳疃M(jìn)行投資理財(cái)。但如果你覺(jué)得言之過(guò)早，那么相應(yīng)的你也會(huì)因此喪失復(fù)利帶來(lái)的好處，當(dāng)你因?yàn)榻杩诤屯涎永速M(fèi)時(shí)間的時(shí)候，你也是在浪費(fèi)金錢(qián)。
靠貸款度日
有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，信用卡額度、個(gè)人貸款以及學(xué)生貸款等無(wú)抵押消費(fèi)貸款就像癌癥一樣，起初并不起眼，但債務(wù)會(huì)逐漸積累，如果沒(méi)有重視背負(fù)的債務(wù)問(wèn)題，最終會(huì)釀成可怕的后果。一開(kāi)始就不合理規(guī)劃資金的使用，借款很可能會(huì)變成一個(gè)無(wú)限循環(huán)的過(guò)程，還可能演變成為個(gè)人信用記錄里不可磨滅的污點(diǎn)，給今后的生活工作帶來(lái)不良的影響。
開(kāi)支遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入
“如果你大手大腳的花費(fèi)只是為了擺譜，為了追求內(nèi)心并不實(shí)際的滿(mǎn)足感，那么你離人生中的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也就不遠(yuǎn)了。”某商業(yè)銀行的理財(cái)師告訴媒體人，理財(cái)中至關(guān)重要的一環(huán)就是要量入為出，把控好自己的生活開(kāi)支。每個(gè)月都應(yīng)該有一些儲(chǔ)蓄，哪怕只是一點(diǎn)點(diǎn)，不要讓自己每個(gè)月都成為“月光族”，從此不見(jiàn)天日。合理的開(kāi)支是通往未來(lái)安全和幸福的最佳途徑。
將房子作為抵押品
將房子作為抵押物，一定要三思而行。中國(guó)人的傳統(tǒng)是有房便有家，如果整個(gè)家庭只有一套房子，那么把它抵押出去是一種風(fēng)險(xiǎn)極高的行為。把自己的房屋進(jìn)行抵押，為了置辦大件物品、承辦婚禮、上學(xué)開(kāi)支抑或是進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦未能及時(shí)償還貸款，將面臨身無(wú)立錐之地的困境，得不償失。
花費(fèi)退休賬戶(hù)里的資金
往往我們會(huì)設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的退休賬戶(hù)，提前儲(chǔ)蓄，為自己今后的養(yǎng)老積累資金。然而，因?yàn)椴涣嫉幕ㄤN(xiāo)習(xí)慣，致使提前支取自己的養(yǎng)老金，不僅會(huì)減少退休的儲(chǔ)備，還會(huì)面臨雙重征稅。不要認(rèn)為退休賬戶(hù)是流動(dòng)資產(chǎn)，退休金是凍結(jié)資產(chǎn)，不應(yīng)提前使用。此外，上述理財(cái)師建議，退休養(yǎng)老是每個(gè)人都將面臨的問(wèn)題，在年輕時(shí)就應(yīng)有規(guī)劃意識(shí)，形成良好的花費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，能為今后幸福的生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
溫馨提示：綜上所述，我們可以知道，投資理財(cái)?shù)牟涣剂?xí)慣包括一味拖延、靠貸款度日、開(kāi)支遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入、將房子作為抵押品以及花費(fèi)退休賬戶(hù)里的資金五大方面。這五個(gè)不良理財(cái)習(xí)慣對(duì)您是有百害而無(wú)一利，廣大群眾還需謹(jǐn)慎。
理財(cái)新手正確理財(cái)
那么，理財(cái)之路怎么走？規(guī)劃師告訴我們，理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是認(rèn)識(shí)自己，包括認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人收支狀況，然后作出具體的目標(biāo)規(guī)劃。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力其實(shí)是由主觀(guān)和客觀(guān)兩方面決定的。主觀(guān)上當(dāng)然是指自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，主要由個(gè)性決定。有些人膽子大，很有冒險(xiǎn)精神，他就是不愿意進(jìn)行平穩(wěn)的投資操作，就是喜歡“玩?zhèn)�心跳”；有些人（尤其是女孩子）膽子比較小，不喜好帶有“賭博”性質(zhì)的投機(jī)行為，就喜歡安安穩(wěn)穩(wěn)地賺點(diǎn)買(mǎi)衣服和化妝品的錢(qián)。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力更主要地是體現(xiàn)在客觀(guān)條件上。如果一個(gè)年輕人極富冒險(xiǎn)精神，但他的父母喪失工作能力還需要靠他贍養(yǎng)，他怎么可以把每個(gè)月的大部分收入拿去買(mǎi)股票？如果有人非常想炒期貨，但他根本沒(méi)有積蓄，他除了找個(gè)模擬軟件，“過(guò)把癮就死”，還能怎么辦？
因此，只有認(rèn)清自己的個(gè)性、現(xiàn)實(shí)具備的收入能力和家庭負(fù)擔(dān)狀況，才能根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制訂出合適的理財(cái)計(jì)劃，選擇好貼切的投資品種和工具。
順序巧安排、先易后難好
制訂理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容，就是安排好自己的'理財(cái)需要，把大大小小的人生財(cái)務(wù)目標(biāo)羅列出來(lái)，然后根據(jù)輕重緩急，標(biāo)出先后順序，不求“一網(wǎng)打盡”，但要分時(shí)分段“各個(gè)擊破”。
對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，尚處于從單身向婚姻邁進(jìn)的家庭成長(zhǎng)期，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，結(jié)婚生子等重大事件都在等待解決。這個(gè)時(shí)期一般會(huì)持續(xù)2～5年，這時(shí)候也是未來(lái)家庭的財(cái)富積累期。
年輕人最好能讓自己按照先聚財(cái)、后增值、再購(gòu)置住房的順序，制訂自己的理財(cái)計(jì)劃。
而且，由于缺乏理財(cái)和投資經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)新鮮人給自己設(shè)立的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的“門(mén)檻”最好能低一點(diǎn)，難度不要太高，所需達(dá)到的時(shí)間在2～3年之內(nèi)最好。當(dāng)達(dá)到第一個(gè)目標(biāo)后，就可定下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3～5年的第二個(gè)目標(biāo)。比如對(duì)于一位月入4000元的廣告公司職員來(lái)說(shuō)，一年內(nèi)積累1.5萬(wàn)元為自己購(gòu)置工作必需的筆記本電腦，就比兩三年內(nèi)購(gòu)置一套酒店式單身公寓，更適合作為自己的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。
此外，理財(cái)計(jì)劃制訂以后，每年至少“體檢一次”，以便根據(jù)實(shí)際狀況的改變而做出相應(yīng)的調(diào)整。
第一步從“節(jié)流”做起
計(jì)劃制訂好了，就得開(kāi)始行動(dòng)。年輕人的最大特點(diǎn)就是收入不高，很多人都覺(jué)得“無(wú)財(cái)可理”。在這樣的情況下，理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)就成了“節(jié)流”。俗話(huà)說(shuō)“勤由儉來(lái)敗由奢”，但現(xiàn)在的社會(huì)新鮮人很多都是“都市月光族”，每月收入兩三千、三四千元，大部分用于房租、在外吃飯、朋?友聚會(huì)和逛街購(gòu)物上，每到月底錢(qián)包就空空如洗，工作一兩年后還無(wú)甚積蓄。這樣是絕對(duì)不利于理財(cái)?shù)摹?/p>
不少年輕人喜歡提前消費(fèi)，比如早早買(mǎi)車(chē)，也有人喜歡用信用卡透支消費(fèi)，還有些人特別喜歡購(gòu)買(mǎi)名牌，這些都是不可取的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于年輕人的財(cái)富積累有很強(qiáng)的破壞力。比如，本刊記者經(jīng)過(guò)測(cè)算，月收入8000元的年輕人才有可能消費(fèi)得起汽車(chē)，但這樣的收入在社會(huì)新鮮人中恐怕也是鳳毛麟角吧。
因此，對(duì)于年輕一族來(lái)說(shuō)，在收入不高的情況下，通過(guò)日常生活的勤儉節(jié)約，“省出第一桶金”才是上策。
注意收益率和時(shí)間的匹配
“節(jié)流”之后，自然可以產(chǎn)生一些積蓄，然后就可以慢慢開(kāi)始進(jìn)行投資了。在選擇投資品種前，還需要特別提醒年輕人的是，一定要注意理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間與理財(cái)方式的匹配問(wèn)題。
理財(cái)專(zhuān)家告訴我們，不能用長(zhǎng)期的理財(cái)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)短期的理財(cái)目標(biāo)，也不能用短期的理財(cái)手段去完成長(zhǎng)期的理財(cái)任務(wù)。通�？梢宰鬟@樣的搭配：理財(cái)目標(biāo)在2年以下的，可選擇短期國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健收益型的基金等；3年左右的可以選擇相似期限的國(guó)債，接近面值的可轉(zhuǎn)換債券或有明確風(fēng)險(xiǎn)控制成效的基金等；5年~10年以上的可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇股票型基金、平衡型基金或者股票房地產(chǎn)。當(dāng)預(yù)期收益率無(wú)法滿(mǎn)足理財(cái)需求時(shí)，就要考慮修改理財(cái)目標(biāo)了。
這其中，對(duì)一些理財(cái)目標(biāo)放寬時(shí)間要求，給予充分的彈性也是很重要的。比如一對(duì)年輕的戀人，每月總收入7000元，同時(shí)雙方家庭條件不是很好，如果兩人要結(jié)婚買(mǎi)房，家長(zhǎng)們“經(jīng)濟(jì)援助”的額度不會(huì)大。于是兩人通過(guò)每月抽出一部分工資收入，用于投資基金和股票的形式來(lái)積累財(cái)富，計(jì)劃五年內(nèi)買(mǎi)房。他們這樣的選擇是符合收益率和時(shí)間性匹配原則的。但不巧，中途有一筆投資損失程度較高，不過(guò)并不要緊，因?yàn)樗麄兛梢园奄I(mǎi)房的時(shí)間順延兩年�！叭伺不睿瑯�(shù)挪死”，年輕人的資本就是“年輕”，再多等兩年買(mǎi)房，也是完全可行的。而如果當(dāng)初只選擇儲(chǔ)蓄的消極方式，那么就算把時(shí)間放寬到七年，也很難實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的理想。
做好職業(yè)規(guī)劃
對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，和理財(cái)之路一樣，職場(chǎng)之路還剛剛起步，早早對(duì)自己做好職業(yè)規(guī)劃，保證今后在職場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，才能保證不斷有更多的現(xiàn)金流入，才能有基礎(chǔ)節(jié)約和投資，才能更好地進(jìn)行理財(cái)�？梢哉f(shuō)，職業(yè)規(guī)劃對(duì)年輕人，是“開(kāi)源之本”。
最后，請(qǐng)每一個(gè)社會(huì)新鮮人做好自己的CFO（首席財(cái)務(wù)官）。老實(shí)說(shuō)，CFO不是人人都能當(dāng)?shù)昧�、�?dāng)?shù)煤玫�。一個(gè)剛從學(xué)校畢業(yè)，工作不過(guò)一兩年的社會(huì)新鮮人，更不可能一躍沖天，登上“CFO”的寶座。我們?cè)谶@里要提倡的是：每一個(gè)年輕人都應(yīng)該把自己當(dāng)成一個(gè)小公司，做好自己的“CFO”，規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)好自己的人生。愿每一個(gè)社會(huì)新鮮人，都能通過(guò)理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和實(shí)踐，享受到更加美好自由的人生。
理財(cái)新手五步走
第一步：自我分析
分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭負(fù)擔(dān)狀況和個(gè)人的收入能力
第二步：制訂理財(cái)計(jì)劃
制訂2～3年的第一目標(biāo)，3～5年的第二目標(biāo)，每年底財(cái)務(wù)“體檢”后做適當(dāng)調(diào)整
第三步：從“節(jié)流”做起
在收入不高的情況下，通過(guò)日常生活的勤儉節(jié)約，省出“第一桶金”
第四步：初步投資
將部分積蓄用于投資，要注意理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間與理財(cái)方式的匹配
第五步：做好職業(yè)規(guī)劃
只有保證自己在職場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，才有更多的現(xiàn)金流入，積累更多的“開(kāi)源之本”
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