月收入萬元的家庭應該如何理財

　　由于每個家庭的成員以及經(jīng)濟條件都不同，所以其理財計劃也各不相同。那么對于何先生這樣的年收入一萬元的家庭該如何理財呢?

　　何先生81年出生，從事廣告?zhèn)鞑バ袠I(yè)設計工作已有四年了。目前，他的稅后月薪為8500元，每月補助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元。現(xiàn)有存款共150000元，沒有負債，也沒有任何固定資產(chǎn)。今年股市大漲期間，他投入30000元購進股票，現(xiàn)值估算約為50000元，他的資產(chǎn)凈值共為200000元。何先生目前單身，沒有任何家庭負擔，父母均未退休，暫時不需贍養(yǎng)。何先生打算近期購進一輛10萬以內(nèi)汽車改善出行質量，同時依據(jù)實際承受能力準備在三年后買套住房。

　　財務分析

　　理財目標相關投資組合的風險承受能力與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資的風險承受能力越高，達成期限越短，相應投資的風險承受能力越低。何先生年紀較輕，工作穩(wěn)定，預期未來收入豐厚，客觀上說風險承受能力較強。

　　何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開支1800元，通訊費200元，支出合計3200。鑒于每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。

　　結合何先生現(xiàn)在的財務狀況和理財目標，建議：汽車為消費品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此創(chuàng)業(yè)初期可選擇價位較低的汽車;現(xiàn)資產(chǎn)配置中暫無固定資產(chǎn)，可以考慮購房投資;累積的200000元資金可以做更激進一點的投資。

　　理財規(guī)劃

　　一、財務安全規(guī)劃

　　財產(chǎn)的`安全保障是理財?shù)牡谝徊�。何先生除了每月交納公司的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進行投資.可以適當增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。

　　二、應急備用金規(guī)劃

　　應急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預留6個月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　三、購車規(guī)劃

　　依據(jù)何先生現(xiàn)有資金情況及投資的收益，目前的凈資產(chǎn)已達到20萬，已有能力全款購車，建議通過分期付款的方式來實現(xiàn)，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，10萬的車可選擇貸款5年，首付車款的20%為36000元，月供(含汽車保險) 1530 元。

　　四、購房規(guī)劃

　　銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比在55%以下(含55%).但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會產(chǎn)生較大的壓力。

　　我們假設何先生的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，三年后的購房價格上漲至12000元/平方米。那么，依據(jù)何先生現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考慮房屋面積為60平米，均價1.2萬，總價72萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬，此后三十年每月還款3880元。

　　由于何先生的預期購房時間為三年后。因此將現(xiàn)有資產(chǎn)200000元,預留2萬現(xiàn)金備用金及付汽車首期款36000元后,剩余的144000元可用來投資。依據(jù)何先生的高抗風險能力,建議投資基金組合為50%股票型,40%混合型,10%債券型。假設年均回報率為15%，3年后投資收益為219006元，交首付144000萬后,剩余75006可用來裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投,為結婚及將來養(yǎng)老做準備。

　　小編溫馨提示：我們可以根據(jù)我們自身的需要以及經(jīng)濟條件的不同來進行適合自己的理財規(guī)劃，我們可以選擇風險比較小的產(chǎn)品進行長期投資，這樣不僅讓我們的閑錢能夠有效的利用到也能夠保障我們的資產(chǎn)安全。在資金的允許下我們可以進行購房購車來進行投資。

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