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月薪4000元如何理財(cái)？
案例：
林小姐24歲，剛剛研究生畢業(yè)，即將踏入工作崗位。所進(jìn)企業(yè)的月薪為4000元，年底一般有2萬(wàn)元的分紅，基本保險(xiǎn)齊全，企業(yè)還提供一些伙食、交通方面的補(bǔ)助。小林想對(duì)未來(lái)5年的人生進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)足的理財(cái)規(guī)劃，請(qǐng)教理財(cái)專家，該如何安排消費(fèi)與投資?(預(yù)期未來(lái)5年不生子。)
理財(cái)分析：
林小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應(yīng)付個(gè)人溫飽與日常消費(fèi)，還可有所盈余，在未來(lái)幾年中小有積累。
另外，林小姐抗風(fēng)險(xiǎn)能力與理財(cái)成長(zhǎng)性較強(qiáng)，可采取偏向進(jìn)取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無(wú)積累，林小姐需要開(kāi)源節(jié)流并重，力行節(jié)約。
消費(fèi)篇：可將每月花費(fèi)控制在2100元上下
建議將日常消費(fèi)支出分為二個(gè)大類，嚴(yán)格控制選擇性支出。
第一類是義務(wù)性支出，一般無(wú)節(jié)省余地。包括房租、交通費(fèi)、通訊費(fèi)等。但可在離單位近的地方與人合租房，節(jié)約交通費(fèi)與房租。
第二類是選擇性支出。林小姐盡量地避免這部分支出。
按照廣州目前的生活物價(jià)水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費(fèi)，每月應(yīng)可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。
投資篇
未來(lái)5年多買(mǎi)積極型基金
林小姐剛參加工作，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，但工資結(jié)余有限，投資方面不能太冒風(fēng)險(xiǎn)。建議采取進(jìn)取為主的謹(jǐn)慎投資策略，加速積累資金。
年底分紅投資基金
對(duì)于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的林小姐來(lái)說(shuō)，開(kāi)始幾年不建議購(gòu)買(mǎi)太多的股票與債券�；鹱儸F(xiàn)能力強(qiáng)，是目前最適合小林的投資選擇。
在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報(bào)率約為8%，保本型基金的平均投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來(lái)林小姐可視市場(chǎng)的情況，定期調(diào)整基金組合配置。
年度節(jié)余基金定投
按以上消費(fèi)建議，林小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購(gòu)買(mǎi)基金，以混合型基金為主，預(yù)期年化收益率為6% 。
在以上投資建議下，假設(shè)林小姐未來(lái)5年沒(méi)有加工資，其收入也可按照“投資運(yùn)用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬(wàn)元;若工資增長(zhǎng)速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買(mǎi)房。
“我和妻子都算是小白領(lǐng)吧，但是經(jīng)過(guò)四年努力和合理的理財(cái)，我們不僅實(shí)現(xiàn)了買(mǎi)房的夢(mèng)想，還攢下了近50萬(wàn)的存款。”一位叫“小覺(jué)悟”的網(wǎng)友在中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)等網(wǎng)站發(fā)帖講述了自己畢業(yè)后的理財(cái)心得，不僅在以上網(wǎng)站內(nèi)引起了網(wǎng)友們的熱烈討論，他的理財(cái)“案例”還受到了數(shù)十家網(wǎng)站轉(zhuǎn)載。
專家簡(jiǎn)介
楊民，長(zhǎng)城證券重慶營(yíng)業(yè)部營(yíng)銷總監(jiān)，國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師CFP，擁有近20年的銀行、證券行業(yè)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)為客戶提供個(gè)性化的投資理財(cái)服務(wù)。
無(wú)論牛熊堅(jiān)持基金定投
“2006年，我畢業(yè)后分到了北京某事業(yè)單位搞科研，工資5700多元，我老婆工資也有4000多元，這對(duì)于兩個(gè)剛畢業(yè)的人而言等于是天文數(shù)字。剛開(kāi)始，我對(duì)每個(gè)月這么多錢(qián)都有些不知所措，并萌發(fā)了理財(cái)?shù)南敕ā?rdquo;小覺(jué)悟說(shuō)，他在2006年8月買(mǎi)了第一只基金，以后每個(gè)月都買(mǎi)入，無(wú)論牛熊。一直堅(jiān)持到現(xiàn)在。
“我們?cè)谥嘘P(guān)村區(qū)租了個(gè)10平米左右的平房，超破，每個(gè)月800元房租，一直租到2009年10月。稱得上是‘蝸居’，但這也為我們節(jié)省了很多錢(qián)。”小覺(jué)悟說(shuō)，當(dāng)時(shí)自己和老婆真的很苦，因?yàn)槲堇餂](méi)有空調(diào)、沒(méi)有廁所，冬天暖氣不足，外部環(huán)境和內(nèi)部條件都相當(dāng)差。“但也正是這樣的省吃儉用，我們才有了自己的原始積累。”小覺(jué)悟說(shuō)，目前自己的工資沒(méi)有什么變化，還是不到6000元，但老婆的年薪從2007年開(kāi)始就有15~20萬(wàn)元了。盡管工資有了大幅增長(zhǎng)，但我們依然住在那個(gè)平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本沒(méi)有額外花費(fèi)了。到2007年初，小兩口擁有了人生的第一個(gè)10萬(wàn)元。“我們賺錢(qián)、存錢(qián)、投資一直在持續(xù)，2007年股市開(kāi)始大幅上漲，我記得投資的基金已達(dá)到了5只，本金也增至超過(guò)15萬(wàn)元，回報(bào)開(kāi)始翻番了，資產(chǎn)共計(jì)30多萬(wàn)，而且我采取的都是紅利再投資，也從不贖回。”小覺(jué)悟稱，到2007年底，自己的總資產(chǎn)就達(dá)到了50多萬(wàn)了，其中20多萬(wàn)元是債券和貨幣基金。
大跌市出手買(mǎi)下房產(chǎn)
“2008年金融危機(jī)爆發(fā)，我的投資開(kāi)始出現(xiàn)嚴(yán)重縮水，但房?jī)r(jià)也開(kāi)始下跌。”小覺(jué)悟說(shuō)，他50多萬(wàn)元基金，除了20多萬(wàn)元債券和貨幣基金外，其余30多萬(wàn)元股票基金全部大幅縮水，最多時(shí)賬面虧損近10萬(wàn)。“其實(shí)這10萬(wàn)都是盈利，并沒(méi)有實(shí)際虧損，當(dāng)時(shí)覺(jué)得如果能在6000點(diǎn)時(shí)贖回，那該多爽，可是那談何容易，也就無(wú)所謂，繼續(xù)持有。”小覺(jué)悟說(shuō)，盡管在大跌市中虧了不少，他們夫妻仍然堅(jiān)持月月投資，從4千到1萬(wàn)不等。
“2008年底，在覺(jué)察到房?jī)r(jià)出現(xiàn)上漲乏力、下跌也乏力的時(shí)候，我們開(kāi)始看房了。”小覺(jué)悟此時(shí)和老婆開(kāi)始堅(jiān)持不懈地看房，最終在2009年5月份買(mǎi)下了一套價(jià)格135萬(wàn)的二手房。“當(dāng)時(shí)也覺(jué)得有點(diǎn)貴，但是眼看房?jī)r(jià)已沒(méi)有多大下跌空間，就下定決心貸款買(mǎi)了下來(lái)。”讓小覺(jué)悟欣喜的是，2009年下半年房?jī)r(jià)開(kāi)始飛漲，他們的這套二手房也漲到了200多萬(wàn)。如今，小覺(jué)悟夫婦每個(gè)月還貸4000元后，仍然堅(jiān)持每個(gè)月至少定存2000元，而且多的時(shí)候甚至?xí)?000到1萬(wàn)元，以便快速積累財(cái)富。
持之以恒積沙成塔
專家解讀
“你不理財(cái)、財(cái)不理你”，以上案例中的年輕夫妻通過(guò)努力奮斗、勤于理財(cái)，成功買(mǎi)房又積攢了存款，讓許多仍在奮斗的人羨慕不已。他們成功的理財(cái)經(jīng)歷有幾點(diǎn)值得分享：理財(cái)?shù)那疤崾且锌晒芾淼呢?cái)產(chǎn)，努力奮斗提高收入水平是理財(cái)?shù)牡谝徊?理財(cái)一定要早計(jì)劃，無(wú)論是投資基金、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)還是其它理財(cái)投資品種，也無(wú)論投資的資金是多大，但一定要根據(jù)自身情況量力而行制訂理財(cái)計(jì)劃，并選擇風(fēng)險(xiǎn)適合的理財(cái)品種;理財(cái)一定要堅(jiān)持，合理理財(cái)雖不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能積沙成塔。
隨著家庭收入、年齡的增長(zhǎng)，同時(shí)考慮小孩養(yǎng)育教育的問(wèn)題。
理財(cái)建議
建議這類年輕夫妻在理財(cái)?shù)臅r(shí)候作以下調(diào)整：在收入水平提升的情況下可考慮拿一部分資金改善一下生活的品質(zhì)，為家庭營(yíng)造更為溫暖舒適的氛圍，更好地享受生活的樂(lè)趣;隨著年齡的增長(zhǎng)、家庭的逐漸穩(wěn)定，不妨增加穩(wěn)健收益類投資品種，降低高風(fēng)險(xiǎn)投資品種的比例。從未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)及家庭保障規(guī)劃考慮，建議考慮購(gòu)買(mǎi)短期的人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：保額為50萬(wàn)元的短期壽險(xiǎn);為了寶寶的成長(zhǎng)及今后的教育可建立專項(xiàng)基金早做規(guī)劃早儲(chǔ)備。 提要：月收入只有4000元不到的普通工薪族，經(jīng)過(guò)六年的打理，當(dāng)別的同齡同學(xué)至今還在繼續(xù)過(guò)著租房子打車的生活，他卻已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的買(mǎi)房買(mǎi)車夢(mèng)。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財(cái)經(jīng)，頗為自豪地說(shuō)，工薪族只要堅(jiān)持打理財(cái)持久戰(zhàn)，小錢(qián)也一定能夠變成大錢(qián)。
一、機(jī)遇：誰(shuí)敢說(shuō)你不可能發(fā)財(cái)
筆者認(rèn)為：我們已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)大眾發(fā)財(cái)?shù)臅r(shí)代。
這說(shuō)法有點(diǎn)由來(lái)。英國(guó)旅游學(xué)家克里斯托弗·霍洛韋把20世紀(jì)稱為大眾旅游時(shí)代，理由主要是交通條件大為改善。試想：坐馬車旅游，給你一個(gè)月的長(zhǎng)假，你能到多少地方呢?火車、汽車就不同了，特別是飛機(jī)，有了它，一周時(shí)間你可以到太平洋(601099,股吧)彼岸去逛一趟回來(lái)。有了小汽車，雙休日就可以載著妻子孩子到數(shù)百公里外度假，就像早晚到公園散散步一樣。所以旅游不再是達(dá)官貴人的專利，平民也可以享受。
那么，財(cái)富呢?
過(guò)去，財(cái)富總是依附生產(chǎn)要素。在農(nóng)業(yè)社會(huì)，誰(shuí)擁有土地誰(shuí)就擁有財(cái)富;在工業(yè)社會(huì)，誰(shuí)擁有資本誰(shuí)就擁有財(cái)富。而今，人稱知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，說(shuō)是誰(shuí)擁有知識(shí)誰(shuí)就擁有財(cái)富。然而，足以用來(lái)發(fā)財(cái)?shù)耐恋�、資本和知識(shí)，都不是大眾所能擁有的。就現(xiàn)狀說(shuō)，并不是誰(shuí)擁有知識(shí)誰(shuí)就擁有財(cái)富(否則專家教授最富)，也不是誰(shuí)勤奮誰(shuí)就可以發(fā)財(cái)(否則農(nóng)民工最富)，這是有目共睹的。
筆者之所以說(shuō)是大眾發(fā)財(cái)時(shí)代，主要基于以下更為具體的現(xiàn)實(shí)：
--大量農(nóng)民企業(yè)家、目不識(shí)丁的包工頭之類平民暴富已是事實(shí)。
--平民也可以通過(guò)彩票發(fā)大財(cái)。彩票被人稱為百萬(wàn)富翁生產(chǎn)線，區(qū)區(qū)2元的投入就可能立即獲得百萬(wàn)千萬(wàn)元的回報(bào)�；貓�(bào)率之高，速度之快，無(wú)與倫比。特別是從2009年1月1日起，福彩雙色球的高等獎(jiǎng)派獎(jiǎng)規(guī)則作出部分調(diào)整后，其獎(jiǎng)池資金更快、更高地積累，獎(jiǎng)池資金在億元以上的時(shí)候會(huì)更多，同時(shí)也使得一等獎(jiǎng)的獎(jiǎng)金更高，一等獎(jiǎng)單注獎(jiǎng)金在獎(jiǎng)池資金過(guò)億(含)的情況下可以超越500萬(wàn)元，達(dá)到封頂值1000萬(wàn)元。每當(dāng)福彩雙色球的獎(jiǎng)池過(guò)億、實(shí)行523派獎(jiǎng)時(shí)，超值大獎(jiǎng)?lì)l出。福彩雙色球09038期中出20注頭獎(jiǎng)，分別被貴州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，單注中獎(jiǎng)金額572萬(wàn)元。換言之，一天就生產(chǎn)20個(gè)半千萬(wàn)富翁。同期，還有二等獎(jiǎng)52注，單注獎(jiǎng)金41.99萬(wàn)元，差不多半個(gè)百萬(wàn)富翁啊!僅此一項(xiàng)，僅福彩每年就要像生產(chǎn)方便面一樣生產(chǎn)1000多個(gè)百萬(wàn)富翁。其中千萬(wàn)富翁，2009年度共生產(chǎn)92個(gè)(2008年僅40個(gè))。2007年11月27日，甘肅省嘉峪關(guān)一位中年男子獨(dú)攬當(dāng)期福彩1.13億元大獎(jiǎng)，創(chuàng)下中國(guó)彩票歷史上單人中獎(jiǎng)的最高紀(jì)錄。2009年7月3日，廣州一位中年男子獨(dú)中福彩9668萬(wàn)元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝聞名!
--學(xué)生可以邊讀書(shū)邊發(fā)財(cái)。威客是英文wit key(智慧鑰匙)的音譯，指憑借智慧和創(chuàng)意，在互聯(lián)網(wǎng)上幫助別人而獲得報(bào)酬的人，實(shí)際上就是兼職信息交易平臺(tái)的升級(jí)版。目前全國(guó)有各種類型威客網(wǎng)站40多家。據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)最大的威客網(wǎng)站豬八戒威客目前注冊(cè)威客數(shù)已超過(guò)100萬(wàn)人，并以每天2000多人的速度增長(zhǎng)。其中近40%的威客是在校大學(xué)生，該比例在不斷上升中。上威客網(wǎng)打份雜工，已經(jīng)成為很多大學(xué)生生活的常態(tài)，甚至成為某些強(qiáng)人的第一職業(yè)。《人民日?qǐng)?bào)》海外版報(bào)道，在100多年的商業(yè)活動(dòng)中，銷售渠道的進(jìn)化經(jīng)歷了集貿(mào)市場(chǎng)、百貨商場(chǎng)、連鎖店、網(wǎng)店這樣一個(gè)過(guò)程。相較于前三者，網(wǎng)店最具有革新性意義。它是開(kāi)在互聯(lián)網(wǎng)上的店鋪。它的低門(mén)檻和交易迅速的特征，讓很多年輕人涌起并實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想。不到一年時(shí)間，浙江女生宋雅丹被罩上了一個(gè)迷人的光環(huán)。如今，她已是一名擁有300多萬(wàn)元流動(dòng)資金的女大學(xué)生。此外，她還要肩負(fù)50多個(gè)人的生計(jì)問(wèn)題。而就在一年前，她還是一個(gè)時(shí)常為生活費(fèi)焦慮的普通學(xué)生。 這一切源于她生活費(fèi)不夠，想要賺點(diǎn)零花錢(qián)的日常愿望。中國(guó)地大(武漢)江城學(xué)院大四男生胡宗杰，學(xué)的是測(cè)繪，對(duì)金融一竅不通，大二時(shí)揣著600元生活費(fèi)進(jìn)軍股市，兩年內(nèi)炒股賺回8萬(wàn)多元。胡宗杰拿著一張股票交割單公開(kāi)對(duì)《楚天都市報(bào)》記者說(shuō)：最近兩個(gè)月賺了一萬(wàn)塊。與此同時(shí)，他的學(xué)習(xí)成績(jī)并沒(méi)落下。研究生考試，他跨專業(yè)報(bào)考古生物與地層學(xué)專業(yè)，筆試成績(jī)超出上年該校專業(yè)分?jǐn)?shù)線40多分。新加坡《聯(lián)合早報(bào)》報(bào)道，香港中大學(xué)生洪龍荃，參加花旗銀行舉行的股票模擬投資比賽，賺得10倍資本獲冠軍，并贏得少年股神稱號(hào)。他在父親及祖父母的鼓勵(lì)下，決定涉足真正的股票市場(chǎng)，祖父母將6萬(wàn)新元給他作第一筆資本。2008年10月27日港股暴跌12.7%當(dāng)日，他以低位購(gòu)入建設(shè)銀行(601939,股吧)股票，金融海嘯來(lái)襲的3個(gè)多月，他的投資組合在逆市還賺取40萬(wàn)新元。更牛的是，某大學(xué)證券研究所所長(zhǎng)居然教8歲的兒子學(xué)炒股，在孩子10歲時(shí)，他從自己股票賬戶分出2萬(wàn)元當(dāng)作兒子的投資啟動(dòng)資金。孩子將這筆錢(qián)全部買(mǎi)了中國(guó)聯(lián)通(600050,股吧)。他充滿信心地說(shuō)：現(xiàn)在大家都用手機(jī)，中國(guó)那么大市場(chǎng)，股票肯定能漲! 孩子的班主任馬老師說(shuō)：孩子成績(jī)很好，也沒(méi)發(fā)覺(jué)他炒股耽誤學(xué)習(xí)。
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