女性如何理財
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當(dāng)今女性經(jīng)濟更獨立，所面對的生活、工作壓力與風(fēng)險也更大，如何靠自己的能力去化解人生各階段的風(fēng)險，保障自己幸福美好的生活?那么女性面對不同人生階段，應(yīng)該如何做好理財規(guī)劃呢?
科學(xué)規(guī)劃財政收支，平衡消費最基礎(chǔ)。20出頭初入社會的女孩子感性隨意，面對社會的各種誘惑出現(xiàn)了很多“月光族”甚至“日光族”。但剛剛工作收入有限，又脫離父母的供給，往往會出現(xiàn)入不敷出的狀況。所以做好財務(wù)預(yù)算，確定好儲蓄額度理性消費很重要。放棄華服與美食的享受，才能開始原始資本的積累，開始進入理財和投資的規(guī)劃。
當(dāng)面臨著“購房買車，教育子女，贍養(yǎng)老人，休閑度假，儲蓄投資”等多項支出時，長短期理財規(guī)劃必不可少。分清哪些是“想要的”，以及哪些是“必需的”很重要!房子多大?車多豪華?衣服多貴?教育經(jīng)費多高?不同層面的需求必須要理性取舍。既要保障家庭的整體規(guī)劃又要照顧好成員的個性需求，既節(jié)約資本積累財富又不降低生活品質(zhì)。
這個年齡段的女人理財規(guī)劃應(yīng)該更注重固定資產(chǎn)投資收益，長期股權(quán)債券投資、保險分紅、購買理財產(chǎn)品……逐步進入“自立自信”的理財境界。當(dāng)家庭生活支出平穩(wěn)時，收益的最大化是理財者所追求的目標(biāo)。提升女人的身價和時尚品味會讓女人更加高雅不俗，而女人自身的健康保養(yǎng)支出也在相應(yīng)增加。
經(jīng)濟收入穩(wěn)定，有大筆可支配資金，配偶或自己正處在一生中經(jīng)濟收入的高峰期，除了保人還要保住前期打拼的勞動成果，就是說不僅要選擇保人的保險產(chǎn)品，還要選擇保全資產(chǎn)的保險產(chǎn)品。例如每年有一百萬可支配的家庭，可以選擇十萬元做為家庭所有成員的基本保障費用，另外選一份五年或十年繳的，投保人和被保險人是女性自己的，保費在10萬-20萬間的高現(xiàn)價產(chǎn)品來做為資產(chǎn)保全的安排。
女人理財不僅要考慮回報，更要考慮自身的年齡階段特點。想成為智慧女人一定要懂得每個年齡階段的理財之道。
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在當(dāng)今社會，很多女性都是家中的;財務(wù)部長;，隨著經(jīng)濟增長和居民家庭財富的增加，女性在家庭理財中的地位也越來越重要。但實際的情況是，對很多女性來說，她們對理財?shù)母拍钸�停留在簡單的記賬上，缺乏必要的理財和投資知識。專家給女性理財定下了幾條原則，雖然不可能讓你一夜之間變成理財高手，但卻有可能非常實用。
現(xiàn)代女性該如何理財?
原則一：科學(xué)分配資金盲目消費不可取
現(xiàn)代女性大多有自己的工作和收入來源，在經(jīng)濟上較為獨立。在此建議女性要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)降低可選消費，堅決杜絕盲目消費。
原則二：學(xué)習(xí)金融常識不要隨大流投資
雖然家里的閑錢增加了，投資的渠道也比以前多，但女性往往在消費和投資上喜歡從眾，聽到周圍的姐妹說在基金上賺了一倍，第二天就可能有沖動去購買基金，聽說股票好又馬上開戶玩起了股票，完全不了解其風(fēng)險性。遇到股市的暴跌，這才知道基金、股票也是會虧本賠錢的，而后又盲目殺跌，造成家庭資金的縮水。
專家建議女性也需要花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品進行投資。
原則三：早做養(yǎng)老準(zhǔn)備享受長壽生活
在壽命問題上，女性比男性長壽已經(jīng)達(dá)成世界共識。由于女性預(yù)期壽命一般較男性長3~7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2~5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己，這就使得女性應(yīng)該重點關(guān)注養(yǎng)老問題。
專家建議在資金允許的條件下，女性應(yīng)該適當(dāng)補充一些商業(yè)養(yǎng)老保險的投入，年輕時每月投入適當(dāng)金額，就當(dāng)是強制儲蓄，退休后即可每年(或每月)領(lǐng)取養(yǎng)老金，適當(dāng)補充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時不幸配偶先離去，自己也可以不用為養(yǎng)老資金而犯愁。
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20—30歲的女人最美麗
這一階段的女性都剛工作不久，理財目的大多與進修、旅游或儲備結(jié)婚經(jīng)費有關(guān)，此階段的收入一般而言會是整個工作生涯中較少的，所以應(yīng)考慮自身的年齡特點。
該階段的女人理財方法如下：
增加工資收入。努力尋找一份高新工作，為理財打好經(jīng)濟基礎(chǔ)。
積累投資經(jīng)驗。待手邊有了一筆閑錢，便可以開始進行投資，由于年輕人有承擔(dān)高風(fēng)險的本錢，適度投資高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，能快速累積金錢�？蓪⒎e蓄的60%用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
籌集購房首付。當(dāng)通過工作或者金融投資有了一定的積蓄后，即可購買房屋，以備自己平時居住或者作為婚房。
準(zhǔn)備結(jié)婚資金。結(jié)婚要在短時間里花掉很大一筆錢，因此單身期的人必須及早準(zhǔn)備資金，解決這個隨之以來的大難題。
購買人壽保險。由于此時負(fù)擔(dān)較重，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
30—40歲的女人一枝花
當(dāng)成就與財務(wù)逐漸累積至一定水平后，接下來可就要精打細(xì)算了，不僅要讓現(xiàn)在的日子過得更好，也要讓老年生活更有保障和尊嚴(yán)。這個階段女性最大的開銷 多以置產(chǎn)、購車為主，已婚女性更要準(zhǔn)備子女的教育基金，以免日后被龐大的教 育費用壓得喘不過氣。
此階段的女人理財方法如下：
購置家庭資產(chǎn)。這個寸土寸金的時代，購房成為當(dāng)下購房者的一大難題，而大多數(shù)30多歲的人要面對的首要問題就是購置房產(chǎn)。房產(chǎn)投資固然可以當(dāng)作一種資本增值的投資手段，但也需要考慮房地產(chǎn)業(yè)高居不下到底能維持多久這個問題。如果大舉借貸地購買超出自己使用范圍的大面積住房，這是絕對不可取的，容易使你陷入沉重負(fù)債的困境。因此，30多歲的人應(yīng)當(dāng)重點將住房負(fù)債比控制在本人總收入的30%以內(nèi)，不要過分追求資產(chǎn)的規(guī)模，經(jīng)常檢查凈資產(chǎn)的情況。將房屋的問題解決后，購車成為30多歲人的第二追求目標(biāo)。對購車資金來源，通常有兩種選擇，一是動用其閑置資金以及部分金融投資資產(chǎn)進行購車;二是動用其部分閑置資金以及銀行借貸完成購車計劃。不同人可以根據(jù)自己的實際情況來選擇。
控制家庭風(fēng)險。不斷為家庭貢獻的同時要好好愛惜自己，加強保險功能，并依照需求分配保單比重，為現(xiàn)在及老年生活打底。投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險。
選擇投資產(chǎn)品。30多歲的女人，選擇投資工具要相對慎重，需要經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治�，考慮自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力和資金使用時機等因素，從而進行科學(xué)的投資。30多歲的人要學(xué)會風(fēng)險投資，可以適當(dāng)投資股票和期貨等金融產(chǎn)品，有助于你學(xué)會在奉獻中獲得收益。
40—50歲的女人是塊寶
這個階段是我們平常所說的“上有老，下有小”階段。這一階段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力，其理財目的相對于第一階段而言要復(fù)雜得多，大多集中于家庭開銷、子女教育、贍養(yǎng)父母等方面。
此階段的女人理財方法如下：
清理個人債務(wù)。40多歲是重要的“資產(chǎn)形成期”，這個階段里，財務(wù)活動的主要方向為擴大住房規(guī)模、準(zhǔn)備子女教育費用以及準(zhǔn)備晚年資金等。如果正面臨一塌糊涂的賬務(wù)狀況，那么你非常有必要對家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)進行一番調(diào)整�？梢粤谐鲆粡堌�(fù)債表，對各種貸款，從抵押扣款到現(xiàn)金服務(wù)以及私人欠款等進行整理，從高利息的債務(wù)開始，盡快償還。
留足退休資金。40多歲的女人，應(yīng)該是投資養(yǎng)老的積極分子，畢竟老年生活已近在眼前了。為了過上有錢有閑的晚年生活，每個人都應(yīng)及早制定養(yǎng)老資金籌劃方案，通過多種投資組合，不斷充實自己的養(yǎng)老賬戶。
進行穩(wěn)健投資。40多歲是一個收入達(dá)到頂峰的黃金時期，一般都會有一定積蓄，但是很多人卻不懂運用手中的積蓄，而是把錢放在銀行里面，等著收息。對于40多歲的人來說，要妥善并科學(xué)地運用手中的積蓄，盡量選擇穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，運用分散的投資組合，將投資風(fēng)險最大限度地降低，以求獲得穩(wěn)定的投資收益。
50歲以后的女人知天命
這一階段的女人大多已退休，或退休返聘，工作相對輕松，同時子女大多已獨立。無論是生活上還是心理上都將面臨空巢期，另外身體狀況也相對較差。理財目的集中于子女的事業(yè)和家庭、保障自己的老年生活。
此階段的女人理財方法如下：
規(guī)劃退休生活。50多歲以后，可以開始為退休以后的生活做好準(zhǔn)備，此時面臨的一筆數(shù)額較大的開銷便是為子女籌備結(jié)婚的資金，但切不可忽視自己退休資金的儲備。必須在60歲之前，籌集好退休總額的90%以上，這樣才能享受安樂無憂的晚年生活。
合理配置保險。俗話說：“人老最怕病來磨�！币话愣�，這個時期應(yīng)重視更周全、保險金額更高的住院醫(yī)療保險、重大疾病保險及防癌保險、資產(chǎn)保值增值養(yǎng)老分紅保險等。
選好投資工具。50多歲是進入退休生活之前的最后一個時期，在購買了足夠的保險后如果還有較多的余錢，可以用來發(fā)展其他的投資事業(yè)，并以穩(wěn)健投資為主，穩(wěn)步前進。例如，再購買一套房產(chǎn)或者自主立業(yè)等。房產(chǎn)投資往往需要較高的投入，收益期長而穩(wěn)定，與老年時期的生活、經(jīng)濟需要相吻合;另外也建議自主立業(yè)，在社會上發(fā)揮余熱，幫助安度心里空巢期。
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女性理財做到“忙而不亂”
一般來說，家庭由女人來理財具有一定的優(yōu)勢，女性比較細(xì)心，而且錢方面也不會像男性那樣大手大腳。但家庭煩瑣事多，而且有些女性在兼顧家庭事務(wù)的同時還是上班，再加之家庭投資理財?shù)姆椒矫婷妫舨荒芎侠戆才藕茫彝ザ〞粓F糟。所以小編建議女性除了安排好家庭日常事務(wù)，家庭理財要做到“忙而不亂”，家庭資產(chǎn)進行合理規(guī)劃，量入為出，保證家庭日常的生活有序進行，家庭還要有存款，有一定的現(xiàn)金流，以備家庭不時之需。
女性理財做到“聽進建議”
不少女性在家庭投資理財方面喜歡隨大流，經(jīng)常跟隨親朋好友進行相似的投資理財項目。比如聽說某親戚購買了某股票，收益非常高，便不顧自己家庭的風(fēng)險承受能力而盲目跟風(fēng)購買，最終造成家庭資產(chǎn)流失，甚至還會影響夫妻感情。所以，小編建議女性理財做到“聽進建議”，尤其是有投資理財經(jīng)驗的人或?qū)＜�。此外，女性還要學(xué)會利用一些家庭理財免費咨詢的資源幫助你理好財，找出家庭理財中存在問題，獲得專業(yè)的投資理財方案，能有助于女性做好家庭理財。
女性理財做到“多元化投資”
女性理財一般要比男性穩(wěn)健，造成家庭資產(chǎn)流失的概率較小，但是一些女性由于受傳統(tǒng)觀念的影響，害怕冒險，家庭理財常以銀行儲蓄方式為主。雖說銀行等傳統(tǒng)理財方式比較穩(wěn)妥，但是如今央行不斷降息，1年期年利率將至2%左右，意味著以后錢放銀行利息減少了。所以在新形勢下，小編建議女性理財做到“多元化投資”，部分用于家庭生活開支，部分用于儲蓄，再部分用于家庭投資，選擇穩(wěn)妥，收益相對較高的理財方式，比如銀行理財產(chǎn)品，開放式基金，各種債券以及百分之十以上的固定收益類產(chǎn)品，最大限度地增加家庭的理財收益。
女性理財做到“不斷學(xué)習(xí)”
“要想看起來毫不費力，必須做到非常努力”，作為新時代的女性，在工作，理財方面都需要不斷充電，掌握生存的技能和家庭理財技巧。尤其在理財方面，要有足夠的耐性，投資方面只求穩(wěn)，不看收益。在長期理財過程中，除了通過書本和網(wǎng)絡(luò)等渠道學(xué)習(xí)理財知識外，還要懂得不斷吸取理財經(jīng)驗，可以向成功人士或理財專家多學(xué)習(xí)。另外，女性理財要避免一些理財誤區(qū)，比如會員卡消費能節(jié)省錢，節(jié)日購買理財產(chǎn)品收益高等，看清商家的營銷貓膩，減少家庭資產(chǎn)流失。
不過，在家庭中，女性是否一定最適合“當(dāng)家做主”，最適合理財，從科學(xué)理財角度分析并不一定。小編認(rèn)為在家庭中，夫妻倆誰比較擅長理財，誰就適合“當(dāng)家做主”，不要為此有過多的爭論，傷了夫妻感情。
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案例：29歲的方芳，畢業(yè)于北京名牌大學(xué)的碩士研究生，現(xiàn)為一家國際性咨詢公司公關(guān)經(jīng)理。月薪達(dá)10000元，除去吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有6000元的儲蓄，現(xiàn)已有將近30萬元的存款。一直都在尋求合適可行的投資理財方案促使“錢生錢”，但缺乏專業(yè)的投資知識和豐富的投資經(jīng)驗；忙碌的工作使她沒有充足的投資理財時間，希望銀行服務(wù)能帶給她超值享受以及理想的投資效益。
專家建議：
實際上目前像方芳這樣的“單身貴族”并非少數(shù)。為此，本報昨天采訪了工行北京分行專門負(fù)責(zé)為高端客戶提供全面理財服務(wù)的“8N財富”經(jīng)理———肖顏，為單身貴族的理財指點迷津。
■通過賬戶管理集中“散錢”
肖顏給提出的第一個建議，就是合理利用賬戶管理系統(tǒng)全面了解個人資產(chǎn)。肖顏告訴方芳，她通過“8N財富”的賬戶管理，就可以清楚地掌握自己現(xiàn)在全部的資產(chǎn)狀況、資金余額、投資分布和投資盈虧，還可以將分散的資金集中起來，實現(xiàn)全盤掌握，通過理財方案設(shè)計功能獲得更高的收益。
而理財中心的設(shè)計也完全考慮到了對客戶的周到服務(wù)。記者在工行的.“8N財富中心”看到，進行理財?shù)母叨丝蛻�，不僅不需要排隊，而且可以在設(shè)有證券、保險、公證、律師聯(lián)署辦公區(qū)域內(nèi)，享受一站式的配套服務(wù)，還包括全套的移動辦公服務(wù)，國際國內(nèi)電話、互聯(lián)網(wǎng)、股票、外匯買賣等設(shè)備以及自動售貨機�？蛻舾鶕�(jù)習(xí)慣通過電話、網(wǎng)上、自助設(shè)備安全完成各項金融交易。
■風(fēng)險偏好確定理財規(guī)劃
肖顏發(fā)現(xiàn)方芳以往投資有股票、國債等品種，由于股票前幾年多打了“水漂”，所以目前方芳的投資傾向于風(fēng)險小、收益相對穩(wěn)定的產(chǎn)品。根據(jù)對方芳的進一步了解，工行為方芳未來幾年的投資目標(biāo)基本設(shè)定為：完成博士學(xué)業(yè)；投資一個小戶型的新房，租住均可；滿足保障保險需求。
肖顏說，對于像方芳這樣高學(xué)歷的客戶，“理才”應(yīng)與“理財”并重，所以建議她先完成兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財類型定位。而完成博士學(xué)位，是對個人最大的投資，效果會在整個人生中逐漸顯現(xiàn)。
■投資方案更顯個性化
對于方芳目前的具體投資方案，肖顏也提出了三點建議。
一是以銀行按揭方式購買面積約為55平米的小戶型，以租代養(yǎng)的投資模式。方芳希望買房的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此建議用戶采用最低首付，即首付2成貸款。以每平米1.3萬元計算，總房價為13000元/平米×55平米=715000元，其前期購房須交納費用合計為149775元。然后交給中介公司出租，根據(jù)目前整體行情，預(yù)計每月租金為6000元，月供4649元，物業(yè)費275元，這樣每月凈收入達(dá)到1076元。
二是建議購買健康保險，以解除后顧之憂。現(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。因此建議方芳了解一下公司是否為其參加了我國的基本醫(yī)療保險計劃、是否為其購買了商業(yè)團體健康保險。如果沒有的話，那么自己購買重大疾病保險和健康險就是勢在必行。
三是組合投資，獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報。由于方芳現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，建議她將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃；將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。
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但是，相信很多粉領(lǐng)上班族并不贊成這種說法，尤其在金融、證券相關(guān)行業(yè)中，有越來越多巾幗不讓須眉的例子。就像找工作時會先衡量自己的能力，定義自己在職場生活的短、中、長期目標(biāo)，作為努力的方向。
投資理財也一樣，女性朋友不妨先靜心評估自己的風(fēng)險承擔(dān)能力，確定自己理財?shù)亩�、中、長期目標(biāo)，以開放的心胸接觸資訊，就可以輕松展開理財規(guī)劃。
獨立自主為目標(biāo)
身為單身女郎有很多好處，所有的理財都可以繞著自己的需求。就短期目標(biāo)而言，每年出國旅游加上瘋狂購物，幾乎是八成的粉領(lǐng)族的最愛。這部分資金需求因為支出時間較緊迫，加上旅游成本較固定，本金不宜承受太大風(fēng)險。
因此選擇投資品種的時候，應(yīng)以風(fēng)險較分散的股票基金為主。如果可投資時間較短，平衡型和組合型的基金也是很好的選擇，因為平衡型基金可以應(yīng)市場變化，動態(tài)調(diào)整股債比重。而組合型基金采追求絕對報酬策略，以每年提供穩(wěn)定獲利為目標(biāo)，是低利率時代理想選擇。可以視旅游須支出金額，隨時贖回變現(xiàn)。
粉領(lǐng)族的中期目標(biāo)，一般是需要累積買房首付款。不管單身或已婚，房子是一個“圓夢”的地方。夢想的實現(xiàn)有賴經(jīng)濟實力為后盾，夢想越大，須準(zhǔn)備的資金也就越多。一般的原則是：每月貸款本息支付金額不超過收入的1/3，而購屋金額扣除貸款金額，就等于中期理財?shù)馁Y金目標(biāo)。
這部份的投資工具應(yīng)以積極型基金為主，同時以單筆搭配定期投資的方式。不管市場起伏，每月定期定額扣款;另外也會視市場狀況，以一筆申購的方式投資成長潛力較大的基金。
長期目標(biāo)，就是準(zhǔn)備足夠的退休基金。這部分因為準(zhǔn)備時間較長，可以用定期定額的方式來達(dá)成目標(biāo)。要提醒的是，一定要盡早開始準(zhǔn)備，如果預(yù)計15年后擁有100萬，在預(yù)期年報酬率8%的情況下，每月約需投資2870元。越早開始投資，由于復(fù)利效果，投資時間越長，同樣的目標(biāo)，每期須投入的金額就越少。
至于投資工具，年輕時可承擔(dān)的風(fēng)險較高，可以科技類股基金為主;隨著年紀(jì)增長，逐漸增加固定收益工具的比重。
風(fēng)險規(guī)避不可少
單身者收入來源系于自己一人，應(yīng)該善用保險規(guī)劃來規(guī)避風(fēng)險。有別于已婚者，單身者應(yīng)著重生活照料，尤其是喪失工作能力，或不幸患有重大疾病的保障。職業(yè)失能、住院醫(yī)療、重大疾病與意外險是應(yīng)偏重的部分。
此外也可藉保費較低的定期壽險，防范萬一“白發(fā)人”送“黑發(fā)人”，給予年長父母無虞的保障。此外，單身女郎常見的另一個風(fēng)險是，很容易因為對自己太好，消費的節(jié)制力較低，容易發(fā)生入不敷出的現(xiàn)象。
這部分的建議是：每月必須先投資、先儲蓄、再消費。將薪水扣除生活必需與其他消費預(yù)定金額后，其余的錢都以零存整付或定期定額方式存下來;平常最好也能記帳，并采用“每月總量控管”。
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