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生二胎家庭如何做理財(cái)規(guī)劃
“生，還是不生?”對(duì)王蕊來(lái)說(shuō)一直就不是個(gè)問(wèn)題。他是獨(dú)生子，從小就沒(méi)有兄弟姐妹相陪，在成長(zhǎng)的路上倍感失落，而且自己一個(gè)人還要承擔(dān)4個(gè)家長(zhǎng)的養(yǎng)老問(wèn)題，身上的擔(dān)子重，壓力也大。到了自己成家立業(yè)，就一直盼望著可以有兩個(gè)孩子。以前也只是想想，現(xiàn)在隨著“一方是獨(dú)生子女的夫婦可生育兩個(gè)孩子”的政策放開，王蕊覺得自己有必要把計(jì)劃生育二胎提上日程。
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬(wàn)元，年末另有5萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬(wàn)元左右。雙方均有社保及公司購(gòu)買的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。
目前育有一個(gè)2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個(gè)小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費(fèi)在2000左右，娛樂(lè)及購(gòu)物費(fèi)用為1500元。此外，王蕊夫婦過(guò)年一般會(huì)給雙方父母各2萬(wàn)元的紅包。
家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人擁有3萬(wàn)元的1年期定期存款，1萬(wàn)元的活期存款，市值10萬(wàn)元的股票資金及市值10萬(wàn)元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結(jié)婚時(shí)就頗為看好上海的房產(chǎn)市場(chǎng)，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬(wàn)元、300萬(wàn)元，投資房貸款尚欠30萬(wàn)元。
王蕊平時(shí)就很注重家庭理財(cái)，除了3個(gè)月的流動(dòng)資金外，基本上不會(huì)把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售幾款理財(cái)型保險(xiǎn)(放心保)產(chǎn)品，大堂經(jīng)理告訴她：“這幾款產(chǎn)品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能。”
理財(cái)需求
雖說(shuō)從家庭資產(chǎn)角度來(lái)說(shuō)，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來(lái)的教育培養(yǎng)，需要花費(fèi)不小的費(fèi)用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人也擔(dān)心提上日程的二胎計(jì)劃，是否會(huì)影響整個(gè)家庭的生活品質(zhì)。如果要生育第二個(gè)孩子，妻子的收入可能會(huì)受到一部分影響。
另外，如果第二個(gè)孩子出生，為照顧到兩個(gè)孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財(cái)務(wù)狀況，是否能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?尤其是除了投資，孩子教育費(fèi)用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時(shí)在保險(xiǎn)上做一些規(guī)劃?像小區(qū)旁邊銷售的理財(cái)型保險(xiǎn)，他是否可以考慮買幾份?
“給王先生提兩點(diǎn)建議：一是充分提升資金利用度，提前進(jìn)行子女教育金儲(chǔ)備。二是合理增加商業(yè)保險(xiǎn)，有效提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”
李松AFP金融理財(cái)師，2008年7月加入中國(guó)光大銀行(601818,股吧)北京分行,現(xiàn)任光大銀行私人銀行(北京)中心財(cái)富顧問(wèn)，從事理財(cái)工作6年。
具體理財(cái)規(guī)劃建議
備用金規(guī)劃
王先生當(dāng)前有緊急備用金4萬(wàn)元，按照家庭每月開支6500元計(jì)算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3~6個(gè)月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鹉昊顿Y收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強(qiáng)，一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬。
教育規(guī)劃
關(guān)于生育二胎，王先生需要重點(diǎn)考慮的是2歲的兒子及未來(lái)的第二個(gè)孩子養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。按照通貨膨脹率3%計(jì)算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費(fèi)用大概需2萬(wàn)元，3年共需要6.18萬(wàn)元;9年義務(wù)教育按照每年1萬(wàn)元計(jì)算，共需要10.16萬(wàn)元;3年高中教育每年1萬(wàn)元，共需要3.09萬(wàn)元;4年大學(xué)教育每年2.5萬(wàn)元，共需要10.46萬(wàn)元。因此，未來(lái)19年的寶寶教育費(fèi)用總需求約為30萬(wàn)元;未來(lái)第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬(wàn)元，幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用同第一個(gè)孩子費(fèi)用應(yīng)該相差不多，在30萬(wàn)元左右。因此，粗略計(jì)算，兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約70萬(wàn)元。
采用每月基金定投的方式，假設(shè)平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬(wàn)元資金。
購(gòu)車規(guī)劃
為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車�？紤]到王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負(fù)債金額，到銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬(wàn)元，王先生家庭每月結(jié)余13500元，因此攢足首付相對(duì)輕松;貸款額度是車價(jià)的70%，即7萬(wàn)元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。
保險(xiǎn)規(guī)劃
王先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以充分保障家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一般定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)總額度=家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍，個(gè)人年度保費(fèi)一般建議額度為個(gè)人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險(xiǎn)保額397萬(wàn)元，夫妻年度保費(fèi)3.6萬(wàn)元，平均每月3000元。
投資調(diào)整
按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結(jié)余7430元，加上現(xiàn)有的10萬(wàn)元股票和10萬(wàn)元基金，構(gòu)成流動(dòng)性資產(chǎn)，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對(duì)現(xiàn)有投資進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財(cái)產(chǎn)品+定期定額投資。
“王蕊一家目前還沒(méi)有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。”
佟欣平安人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師
客戶理財(cái)需求分析
�、僮优逃鸬膶ｍ�(xiàng)規(guī)劃
�、陔p方父母的贍養(yǎng)
�、凵サ挠�(jì)劃
�、芴碇靡惠v10萬(wàn)元左右的代步車綜合
理財(cái)建議
客戶正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)階段雖然有很多財(cái)務(wù)目標(biāo)等待實(shí)施，但也恰恰是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個(gè)方面都不能有半點(diǎn)的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃。
建議夫妻雙方各買50萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)王蕊家庭責(zé)任身故保障200萬(wàn)元，豆豆家庭責(zé)任身故保障100萬(wàn)元，此項(xiàng)保障每年繳保費(fèi)3萬(wàn)年(約每個(gè)月2 5 0 0元)，繳費(fèi)期2 0年。如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，6 0歲時(shí)，可轉(zhuǎn)換成退休金，領(lǐng)取約80萬(wàn)元。此種方法可用一筆儲(chǔ)蓄，照顧人生不同的兩個(gè)階段的重點(diǎn)需求。
基礎(chǔ)子女教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)備，利用商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，確保�？顚Ｓ�;利用其分紅的特點(diǎn)，抵御通貨膨脹;利用其豁免的功能，確保一旦過(guò)程中大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育萬(wàn)無(wú)一失。此項(xiàng)儲(chǔ)蓄每年需3萬(wàn)元(約每個(gè)月2500元)，繳費(fèi)期15年，到期可領(lǐng)取約80萬(wàn)元左右，用作孩子基礎(chǔ)教育金的儲(chǔ)備。
就投資而言，客戶目前的配置相對(duì)單一，短期銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法保值，股票和基金受市場(chǎng)影響又很大，因此建議補(bǔ)充中段的理財(cái)產(chǎn)品。具體方法是每月可拿出1萬(wàn)元，購(gòu)買三五年期理財(cái)產(chǎn)品，以長(zhǎng)時(shí)間在保證安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)定收益，(置車計(jì)劃也可從此處支出)。同時(shí)，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬(wàn)元，用作以月為單位的短期理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應(yīng)急責(zé)任準(zhǔn)備金和要二胎的準(zhǔn)備金。
上述理財(cái)建議中涉及到的產(chǎn)品有“平安鑫祥分紅型產(chǎn)品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產(chǎn)品”、“世紀(jì)天使分紅型產(chǎn)品”、平安銀行(000001,股吧)“平安財(cái)富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
“王蕊一家目前還沒(méi)有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。”
華泰保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)
王蕊的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議
王蕊一家目前還沒(méi)有保險(xiǎn)的規(guī)劃，這暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來(lái)退休生活的打算，為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
根據(jù)子女教育計(jì)劃，給孩子買上相應(yīng)的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財(cái)和保障，一舉兩得，作為附加險(xiǎn)的健康和意外保險(xiǎn)也可以讓保費(fèi)便宜一些，同時(shí)年金保險(xiǎn)也有萬(wàn)能和分紅兩種類別可選擇。
以王蕊家庭來(lái)說(shuō)，如果車不是生活的必需品，在經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，建議先為未來(lái)必要的資金做好理財(cái)規(guī)劃。隨著家庭收入的增長(zhǎng)，買車和養(yǎng)車在不遠(yuǎn)的將來(lái)不會(huì)是件難事。
舉例來(lái)說(shuō)，王蕊可投保華泰人壽百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃，每年繳費(fèi)10萬(wàn)元，10年共繳分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)100萬(wàn)元。從合同生效后到他年滿65周歲的30年間，王蕊每年可收到生存保險(xiǎn)金13896元以及分紅;若30年間王蕊不幸身故，受益人將得到已繳保費(fèi)與當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值中的較大值。若王蕊年滿65周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日仍生存，他將收到100萬(wàn)元給付滿期保險(xiǎn)金。
百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃，擁有萬(wàn)能、分紅雙主險(xiǎn)組合，使保險(xiǎn)資金在雙賬戶之間靈活轉(zhuǎn)換，可作為王蕊投資理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇。
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