私企老板的家庭計劃養(yǎng)老理財方案

　　在養(yǎng)老理財規(guī)劃中，私營業(yè)主的情況較為特殊。在奮斗階段，他們創(chuàng)造財富能力強，而一旦退休，社會保險(放心保)能帶來的養(yǎng)老替代率很低。如果沒有科學(xué)的財富管理方案，晚年生活質(zhì)量將一落千丈，前半生創(chuàng)造的財富也很容易在傳承給下一代時大大縮水。

　　王先生今年52歲，私企老板，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過2000萬元，王太太與丈夫共同打拼，雙方均未參加社保。女兒在國外留學(xué)，并準(zhǔn)備定居國外生活，不打算繼承企業(yè)經(jīng)營權(quán)。隨著年齡增長，夫妻考慮轉(zhuǎn)讓企業(yè)，收回企業(yè)十多年經(jīng)營收益。

　　家庭經(jīng)濟狀況

　　王先生夫妻二人現(xiàn)居住在城市里一套三室一廳的住房，價值280萬元。五六年前投資購買3套住房現(xiàn)在均已升值，一套郊縣旅游景區(qū)住房價值240萬元，一套位于市中心繁華地區(qū)的兩室兩廳住房價值400萬元，一套學(xué)區(qū)房價值260萬元。家中現(xiàn)金60萬元，定期存款80萬元，國債70萬元，股票市值140萬元，2輛汽車價值100萬元。

　　夫妻二人經(jīng)營企業(yè)年均凈利潤100萬元，每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購物等花費1萬元，2輛汽車每月的養(yǎng)車費2000元。

　　王先生家中無任何經(jīng)濟債務(wù)，家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及收支情況分別見表1、表2。

　　表1 王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 (單位：萬元)

　　資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額

　　現(xiàn)金 60 消費透支 0

　　定期存款 80 投資借款 0

　　國債 70

　　股票 140

　　汽車 100

　　現(xiàn)住房 280 住房貸款 0

　　景區(qū)住房 240

　　市中心住房 400

　　學(xué)區(qū)住房 260

　　總資產(chǎn) 1630 總負(fù)債 0

　　從王先生家庭資產(chǎn)占比分析，不動產(chǎn)住房4套市價1180萬元占總資產(chǎn)的72.39%，應(yīng)急變現(xiàn)能力弱。

　　表2 王先生家庭收支情況 (單位：萬元)

　　家庭年收入 金額 家庭年支出 金額

　　企業(yè)凈利潤 100 生活費用 9.6

　　汽車保養(yǎng) 2.4

　　購物娛樂 1

　　年收入合計 100 年支出總計 13

　　家庭財務(wù)狀況分析

　　王先生家庭年收支結(jié)余資金87萬元，家庭投資能力很強，但是企業(yè)轉(zhuǎn)讓后，王先生家庭年收入將無法維持現(xiàn)有的收支狀態(tài)。

　　經(jīng)過會計事務(wù)所核算，企業(yè)轉(zhuǎn)讓價值1800萬元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬元現(xiàn)金，余下的600萬元在第二年以每月50萬元歸還，共12個月還清。

　　企業(yè)轉(zhuǎn)讓成功預(yù)示著夫妻二人即將退休，失去原有穩(wěn)定的每年薪金100萬元經(jīng)濟來源，同時多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)。如何安排好這1800萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)是王先生家庭財務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵。

　　王先生家庭年結(jié)余87萬元，年支出13萬元，多準(zhǔn)備4萬元用于第二年支出，余下70萬元與總資產(chǎn)1630萬元共計1700萬元。企業(yè)轉(zhuǎn)讓一次性打入卡中現(xiàn)金存款1200萬元，第二年內(nèi)分12個月還清600萬元，預(yù)計退休第二年末，王先生家庭資產(chǎn)總計3500萬元。

　　家庭財務(wù)規(guī)劃方案

　　王先生家庭的財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)如下：(1)樂享晚年，富足養(yǎng)老;(2)準(zhǔn)備充足的健康基金;(3)為女兒獨自成為王先生夫妻財產(chǎn)擁有者。要想同時達到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn)，選擇好投資理財產(chǎn)品。

　　建立家庭健康基金二級標(biāo)題

　　隨著夫妻二人年齡增長，健康問題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于夫妻兩人都沒有醫(yī)療保險，建立“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。建議王先生家庭建立600萬元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質(zhì)量。

　　建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓第二年的余款600萬元來實現(xiàn)，該筆資金還需要保證有較好的流動性以備不時之需。考慮到通脹因素，資金購買力將會持續(xù)下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本債類基金為最佳，投資金額500萬元。所剩的100萬元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現(xiàn)金可以累積到一年提取，用來購買老年意外保險。

　　購買年金險完成財富傳承二級標(biāo)題

　　王先生的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款1200萬元一次性入賬之后，建議購買養(yǎng)老年金保險，夫妻各自600萬元，互為投保人和被保險人，受益人為女兒。即充分說明這筆資金是夫妻二人擁有，也說明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個人財產(chǎn)，而不是女兒與女婿夫妻共同財產(chǎn)，維護女兒資金擁有權(quán)的獨立性。

　　出售投資住房二級標(biāo)題

　　由于女兒定居國外不再回國繼承房產(chǎn)，使得王先生欲出售投資用途購買的3套住房，當(dāng)初投資600萬元購得的3處住房，現(xiàn)變現(xiàn)收回900萬元。

　　因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經(jīng)驗，也不愿再承受高風(fēng)險，建議目前投資股票的140萬元資金以及定期存款80萬元、到期國債70萬元、家中現(xiàn)金10萬元，合并資金300萬元，加上拋售房產(chǎn)900萬元，共計1200萬元轉(zhuǎn)投5年期電子國債。家中余下50萬元現(xiàn)金，作為家庭緊急預(yù)備金。

　　電子國債收入支配二級標(biāo)題

　　電子式國債產(chǎn)品屬于風(fēng)險較低，收益穩(wěn)定并且具有每年定時付息，到期還本付息的特點，非常適合王先生家庭生活需求。目前發(fā)行的5年期電子式國債的票面年利率為6%。投入1200萬元，每年利息收入72萬元，這筆資金收入可滿足王先生夫妻富足養(yǎng)老的支出需求。

　　總之，王先生在女兒不愿意回國接班的情況下，依然可以把家中資產(chǎn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)移到女兒名下，在王先生夫妻生存期間能幸福享受生活。居住的房產(chǎn)，可以通過贈予方式，幫助女兒獨立繼承財產(chǎn)。一旦夫妻離世，留給女兒保險、電子國債、房產(chǎn)等資金價值近4000萬元。王先生夫妻辛苦打拼收益完全歸屬于女兒。通過保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產(chǎn)稅，同時王先生夫妻二人還能擁有幸福高品質(zhì)晚年生活。

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