準(zhǔn)備生二胎的家庭該如何投資理財(cái)

　　很多時(shí)候，老人們都是想兒女成雙才是“好”，因此，很多家庭都想要二胎，可是在以前，那是不太可能的，因?yàn)橛兄鴩?guó)家“計(jì)劃生育”的基本政策束縛，家庭只能要一胎，但是，在前不久國(guó)家終于放開了“二胎”政策，將很多家庭的二孩夢(mèng)成為了現(xiàn)實(shí)，那么準(zhǔn)備要二胎的家庭該如何投資理財(cái)才能保證家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)呢?下面我們來看一個(gè)案例。

　　理財(cái)案例

　　一、案例背景

　　劉先生與妻子小賀于2008年相識(shí)，兩年后登記結(jié)婚，如今已育有一子。人們都說“兒女雙全湊成好”，劉先生也一直想再要個(gè)女兒，但因?yàn)榉驄D倆都不是獨(dú)生子女，不符合國(guó)家的“單獨(dú)二胎”政策，兩人的“二孩”計(jì)劃便沒能得以實(shí)施。

　　獲悉了“全面開放二胎”政策將會(huì)在明年元旦開始實(shí)施后，劉先生夫婦又將“二孩”計(jì)劃提上了家庭大事日程表，并做出了系列積極準(zhǔn)備：首先是與兒子溝通，然后是調(diào)養(yǎng)身體，最后是調(diào)整家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　為了能根據(jù)家庭情況變化及時(shí)調(diào)整理財(cái)策略，使家庭的正常生活不受生育二胎影響，劉先生夫婦到國(guó)內(nèi)知名理財(cái)機(jī)構(gòu)玖秘財(cái)富進(jìn)行理財(cái)咨詢。

　　二、財(cái)務(wù)分析

　　根據(jù)劉先生夫婦的敘述，理財(cái)師從家庭收入、支出、資產(chǎn)、債務(wù)等四個(gè)方面對(duì)其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理和分析：

　　1)收入情況：

　　劉先生在一家廣告公司任職創(chuàng)意總監(jiān)，每月薪資收入2萬元。妻子小賀是一名雜志攝影師，每月工資1.2萬元。同時(shí)，劉先生偶爾會(huì)投資股票，也能獲得部分收入。除此之外，劉先生夫婦二人所在的公司每年都會(huì)發(fā)放年終獎(jiǎng)金。

　　分析：由此看來，劉先生家每月的收入總額為3.2-3.5萬元，每年的總收入為40-45萬元。其中，工資為主要收入來源。收入比較穩(wěn)定，但是渠道過于單一，對(duì)工資收入的依賴性太強(qiáng)。

　　2)支出情況：

　　劉先生一家三口與父母居住在一起，每月的生活開銷較大，加上人情、娛樂、房貸等方面支出，每月需1.2萬元。至于年度開支方面，除了2萬元的家庭旅游開銷，還有孩子的教育費(fèi)用5000元和年底給長(zhǎng)輩的紅包3000元。

　　分析：由上述情況可知，劉先生家每月的開支總額約1.2萬元，每年的總開支約17萬元。綜合其家庭收入與支出情況來看，每月可結(jié)余2-2.3萬元，每年可結(jié)余23-28萬元。整體來看，除家庭保障支出略有缺失外，劉先生家的支出較為均衡，家庭結(jié)余較多，年儲(chǔ)蓄率(年結(jié)余/年收入)處于中等偏高水平。

　　3)資產(chǎn)狀況：

　　因?yàn)榍皫啄陝傎I了房產(chǎn)(市價(jià)約320萬元)，劉先生家目前可用的流動(dòng)資金并不多，除48萬元銀行存款和股市里的10萬元外，沒有其他可用于投資的資金。

　　分析：可用資金不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議選擇穩(wěn)健的投資方式;低風(fēng)險(xiǎn)投資過多，投資整體收益不理想，建議減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重。

　　4)債務(wù)狀況：

　　5年前，劉先生利用貸款在北京買了套兩居室住房，首付80萬元，組合貸款150萬元，貸款期限為20年。

　　分析：家庭債務(wù)較多，資金使用不自由;相對(duì)于劉先生家的收入水平，每月還貸壓力不大。

　　三、理財(cái)建議

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)情況及分析，理財(cái)師為劉先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

　　1、提前準(zhǔn)備好“三金”

　　想要生育二胎，一定要提前準(zhǔn)備好“三金”。所謂“三金”，指的是生育金、教育金、家庭備用金。生育金和家庭備用金的儲(chǔ)備是為了迎接二胎到來和保障家庭生活不受生育二胎影響(如準(zhǔn)媽媽辭職待產(chǎn)，家庭收入減少)。

　　而教育金的準(zhǔn)備，則是為了保障孩子能正常接受教育。有孩子的家庭，一定要提前儲(chǔ)備好家庭教育資金，像劉先生家這種情況，撫養(yǎng)兩個(gè)孩子的壓力肯定要更大。為了保障孩子的學(xué)習(xí)生活不被家庭經(jīng)濟(jì)壓力所阻擋，理財(cái)師建議劉先生提前準(zhǔn)備教育資金。至于這筆資金的儲(chǔ)備方式，則可根據(jù)家庭的`經(jīng)濟(jì)實(shí)力和個(gè)人喜好自由選擇(如銀行儲(chǔ)蓄、基金定投等)，但是一定要注重其穩(wěn)定性。

　　2、配置固定收益類理財(cái)產(chǎn)品

　　成功懷上二胎后，劉先生的妻子可能需要辭職待產(chǎn)，家庭的收入來源便會(huì)減少。為了保障生活不受影響，除了要儲(chǔ)備足額的生活應(yīng)急資金，還需想辦法拓寬收入渠道，比如說利用投資獲益來實(shí)現(xiàn)家庭增收。

　　從上述財(cái)務(wù)情況可知，劉先生家的低風(fēng)險(xiǎn)投資過多，導(dǎo)致投資的整體收益不理想，理財(cái)師建議減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重，考慮到其可用資金不多，建議選擇穩(wěn)健的投資方式，配置些穩(wěn)利精選基金這樣風(fēng)險(xiǎn)、收益都較為適中的理財(cái)產(chǎn)品。如此，既可有效提高家庭的投資收益，也能避免高風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、完善家庭保障計(jì)劃

　　劉先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)任何意外，都會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，建議劉先生在理財(cái)?shù)倪^程中，將家庭保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)一步完善，尤其是要為自己購(gòu)買適合的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，家庭添了人口，住房肯定更擁擠，換大房子也會(huì)成為一種必然要求，因此，建議劉先生也要提前做好準(zhǔn)備

　　由此可見，二胎并不是那么簡(jiǎn)單的，我們?cè)跍?zhǔn)備要二胎的同時(shí)，還要做好家庭理財(cái)規(guī)劃，在保證家庭正常生活的同時(shí)，還要進(jìn)行投資理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。

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