案例：工薪族如何理財(cái)
■案例簡(jiǎn)介：王先生現(xiàn)年30歲，在一家金融企業(yè)任職，稅后月收入10000元。王太太29歲，在外企工作，稅后月收入8000元。兩人都有社會(huì)保險(xiǎn)，無任何商業(yè)保險(xiǎn)。結(jié)婚三年，有一個(gè)1歲的女兒。夫妻倆于3年前貸款購(gòu)買了一套價(jià)值150萬(wàn)元住房，貸款余額50萬(wàn)元，月供2300元。擁有價(jià)值10萬(wàn)元轎車一輛，1年期定期存款10萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。
夫妻雙方父母均有穩(wěn)定的`退休工資，目前能夠自行支付日常生活費(fèi)用。家庭每月支出包括，物業(yè)費(fèi)每月300元，交通費(fèi)1000元，通訊費(fèi)200元，醫(yī)療費(fèi)200元，衣食費(fèi)2000元，其他支出500元。孩子每月相關(guān)支出1500元。
■假設(shè)條件：投資平均報(bào)酬率7%，通貨膨脹率4%，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率5%，房屋折舊率1%，貸款平均利率7%。
■理財(cái)目標(biāo)
1.保證日常生活穩(wěn)定。
2.擬定王先生家庭的商業(yè)保障計(jì)劃。
3.三年內(nèi)更換一輛價(jià)值20萬(wàn)元汽車。
4.準(zhǔn)備女兒大學(xué)費(fèi)用30萬(wàn)元。
5.為父母準(zhǔn)備大病醫(yī)療基金。
■理財(cái)方案：
(1)為了保證日常生活質(zhì)量，需要準(zhǔn)備能夠滿足3-6個(gè)月生活支出的應(yīng)急資金。這部分資金的重點(diǎn)在于流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主。
(2)應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭收入的10%-15%為佳�？梢詾榕畠嚎紤]一些少兒險(xiǎn)。
(3)目前，王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債比較低，建議采用貸款的方式購(gòu)買第二輛汽車。出售舊車獲得收入4萬(wàn)元，贖回基金獲得收入約6萬(wàn)元，以此作為首付;剩余10萬(wàn)元貸款，貸款期限3年，月還款約3000元。
(4)對(duì)于女兒的大學(xué)教育基金，建議采用基金定投、教育保險(xiǎn)的方式�；鸲ㄍ兑怨善毙秃椭笖�(shù)型基金為主。
(5)雖然父母目前生活費(fèi)用能夠自理，但隨著年齡的增加，身體狀況會(huì)逐漸變差，提前準(zhǔn)備父母的醫(yī)療基金十分必要。貸款還清之后，應(yīng)該加大積極型理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)期投入。在可投資資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品、銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票建議按照1：3：4：2比例投入。
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