華爾街海歸的10條海外理財建議
為大家整理了華爾街海歸的10條海外理財建議，歡迎閱讀。
|
(一)30歲之后如何選購保險？ 口述｜中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司壽險規(guī)劃師 施忞 從家庭角度看,人到30歲后多為家里的經(jīng)濟支柱,保障好自己就是保障整個家庭的安穩(wěn)。 當(dāng)然,在購買保險之前需要先了解兩個概念。保險可以大致分成兩種,一種叫消費型保險, 一種叫儲蓄型(返還型)保險。 消費型意味著用金錢購買保險服務(wù),保險期內(nèi)如果投保人沒有發(fā)生風(fēng)險,保險也就此結(jié)束,其交納的保費不會退還;而儲蓄型則意味著,即便保障期間沒有發(fā)生風(fēng)險,投保人交的保險費金(或者約定的特定金額)最終還將返還。 消費險的性價比更高,可以用小額的保費獲得大額的保金。比較而言,儲蓄型保險雖最終可返還現(xiàn)金,但其性價比相對不高。 1、壽險要靈活搭配 壽險是最基本的保障,購買壽險需要先確定保額目標。一般來說,我們將家人的生活必須開支作為目標保額,如日常生活開銷、父母孝養(yǎng)金等,同時還應(yīng)該考慮那些周期較短但是費用高的支出,比如子女教育費用、房貸、車貸等。 如果希望保持高質(zhì)量生活的話,那么這個金額數(shù)字可能較大,相應(yīng)的保費也較高。因此,在制定壽險計劃時,我們建議儲蓄型壽險和消費型壽險混合搭配,后者更加靈活而且價格便宜。 以30周歲男性為例,20萬元保額的終身型壽險每年保費在5000元左右,而同樣保額的20年定期型壽險,每年只需要繳納500多元。定期壽險就是消費型保險,如果投保人在20年內(nèi)沒有身故,這部分投保資金不予歸還,而終身壽險意味著無論投保人何時身故,都可以獲得20萬元的保險金。 2、意外險性價比最高 壽險之外,30歲的人們還需要搭配一定的意外險。意外險是非常典型的消費險,交錢少而保額多,是非常好的提高保障力的選擇。以30歲男性為例,20萬元的意外險保額,一年只需要繳納保費300元左右。 但需要注意的是,意外險相比壽險有更多的免責(zé)條款(即在某些特定情況下不能理賠的條款)。所以,購買意外險時一定看清楚何等情況下才會理賠,以免發(fā)生不必要的糾紛。 不過,意外傷害保險是可以根據(jù)傷殘等級來進行理賠的,我們國家將傷殘劃分為10個等級,只要出示相關(guān)的報告,你購買的意外險就能根據(jù)等級進行相應(yīng)賠付,全殘等同于身故。另外,意外險的種類非常多,劃分也非常細,如公共交通意外險、意外傷害醫(yī)療補貼等。我們通常建議投保人購買最基礎(chǔ)的意外險種類,剩余種類可根據(jù)自身需要選購。 3、養(yǎng)老保險也可未雨綢繆 此外,如果你認為退休后僅靠那一點退休金,不足以過一個幸福的晚年,那么也可以考慮購買養(yǎng)老保險。雖然30歲的上班族離退休可能還有很長的一段時間,但如果資金充裕,買養(yǎng)老保險并沒有早晚之別。 上班族在選擇養(yǎng)老保險的產(chǎn)品時,可以考慮選擇分紅型的養(yǎng)老保險。而保額以保障投保人最低生活標準為宜,可以保證投保人在失去賺錢能力和生活來源之后,依然可以靠返還的養(yǎng)老金生活下去。當(dāng)然,在今天社保的基礎(chǔ)上購買商業(yè)養(yǎng)老保險,大部分人都將此視為額外保障。 4、重疾險需注意保額 市面上的重疾保險種類眾多,但我認為,購買重疾險時沒必要求大求全,通常的重疾險都包含國家列明的常見重疾種類。 在購買重疾險時應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注的是保額,因為重大疾病的可怕之處在于它不僅需要高昂的醫(yī)療費用,還會造成個人經(jīng)濟收入中斷,從而對家庭經(jīng)濟造成毀滅性的打擊。所以我們要確保重疾險在最關(guān)鍵的時候能真的派上用場。 以癌癥舉例，醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法，即腫瘤患者如果能生存5年以上，復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的僅占10%，但是這5年必須積極配合治療。所以我們通常建議重疾險的額度以5年的總收入為參考，如果投保人年收入為5萬元,那重疾險就買到25萬元左右。 值得注意的是,很多重疾險都是掛在壽險額度之下的,如果重疾險理賠了,那壽險的額度會相應(yīng)減少。所以本質(zhì)上講,重疾險也是消費型的保險,我們只是通過壽險把交出去的錢收回來。 這里要提醒的是,無論購買壽險還是重疾險,都是一個雙向選擇的過程,保險公司也會要求投保人履行如實告知的義務(wù),然后進行評估。如果情況特殊,保險公司會要求加費甚至拒保。所以,應(yīng)趁著身體健康及早考慮投保。 以上說的都是基礎(chǔ)型的保障,如果一輩子沒有發(fā)生理賠,那你買的保險勢必會造成一些利益的損失。所以做好保障的前提下,經(jīng)濟條件比較寬裕的投保人,可以選擇一些分紅型或者投資理財型的保險。 但這部分屬于投資范疇。既然是投資就有風(fēng)險, 購買時做好實際收益達不到預(yù)期的`準備。所以,這就需要我們對保險公司有一定的選擇,最好選擇一些發(fā)展穩(wěn)定的、經(jīng)營狀況良好的公司。 2015年保監(jiān)會正式實行《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》,這套制度代表著保險公司的償付能力和風(fēng)險管理能力,我們在購買收益型保險的時候,也可以要求其出示公司償付能力的報告來進行參考。 當(dāng)然，保險也要根據(jù)每個人的不同條件和所處環(huán)境而改變,一份好的保險規(guī)劃應(yīng)該是不影響投保人的正常生活的。在標準普爾家庭配資中，保險的支出應(yīng)該占家庭總收入的20%左右，但是由于物價和觀念的不同，我們認為以年收入10%～15%的比例來投資保險，屬于比較合理的范疇。 (二)買境外保險，香港是更優(yōu)選擇 口述｜融儲資產(chǎn)管理有限公司副總監(jiān) 張艷萍 2016年春節(jié)之后,中國內(nèi)地居民前往香港購買保險的數(shù)量激增。盡管兩地監(jiān)管力度都在加大,保監(jiān)局甚至發(fā)文提醒內(nèi)地買家警惕匯率、外匯和法律風(fēng)險,但2016年上半年內(nèi)地居民實際在港購買保險的金額超過了300億港元,這相當(dāng)于2015年全年的水平。 內(nèi)地投保人在香港購買的保險主要是重疾險或理財險,或者是“重疾+理財”的保險。上一波的購買人大多是富裕階層,2016年春節(jié)以來則以有家庭的中產(chǎn)階層為主。 為什么香港保險備受內(nèi)地客戶的青睞. 我認為有四大方面的優(yōu)勢: 1、保障范圍更大。內(nèi)地對重疾險的保障范圍,根據(jù)保險公司的不同,涵蓋了30~40種重大疾病,范圍最廣的一家涵蓋了47種疾病。 但香港的重疾險范圍在50~60種,賠償范圍比內(nèi)地保險多了10余種,在輕度重癥的賠付方面，香港重疾險的保障范圍大很多。且香港的重疾險允許二次賠付,在重大疾病發(fā)生后如果并發(fā)其他病癥,仍然可以再次賠付。 2、投保費率更低。同樣保額的保單,總保費會比購買內(nèi)地保險低25%~30%。 3、保額更高。香港重疾險的保額可高達300萬元人民幣,內(nèi)地的在80萬~100萬元。 4、香港保險的免賠條款只有3條,而內(nèi)地的保險合同普遍有10條左右。 其中最重要的原因是保額高、保費低。以目前的內(nèi)地醫(yī)療費用來看,80萬~100萬元的重疾險,的確無法負擔(dān)起重大疾病的所有治療費用。中產(chǎn)階層也是看到了貨幣購買力下降、醫(yī)療費用又居高不下的趨勢,才下定決心購買香港保險。 購買理財險的客戶目的是配置“美元”資產(chǎn)來抵抗人民幣貶值的風(fēng)險,因為港幣和美元是聯(lián)系匯率。對這部分客戶來說,香港保險是人民幣投保,獲得美元賠付和分紅的貨幣策略。當(dāng)然,還有另一個原因,香港的理財險收益率明顯高于內(nèi)地理財險。 但是,內(nèi)地居民在香港投保也并不是毫無風(fēng)險,除了保監(jiān)局已經(jīng)提出的幾大風(fēng)險外, 還值得投保人注意的是,香港保險公司是可以破產(chǎn)與清算的,而保險法規(guī)定在中國境內(nèi)允許設(shè)立的保險公司不得破產(chǎn)。所以在挑選香港保險公司時,內(nèi)地買家一定要認清風(fēng)險,選擇一家穩(wěn)妥的大型公司。 目前內(nèi)地居民購買最多的是保誠保險和友邦保險,二者分別是香港保險業(yè)的老大和老二。再提醒內(nèi)地買家的一點是,購買香港保險一定要親自去該保險公司當(dāng)場簽約,任何通過中介機構(gòu)(無論香港還是內(nèi)地)購買保險都是不合法的,將無法獲得保障。 綜合收益和風(fēng)險,我認為香港重疾險更適合作為擴大保障、多元資產(chǎn)配置的方案。對已經(jīng)在內(nèi)地擁有商業(yè)保險,但想要擴大保障范圍的家庭來說,香港重疾險可以作為一種選擇, 但并不適合300萬元保額以下的首次投保人。因為作為只有一份商業(yè)醫(yī)療保險的家庭來說, 就近服務(wù)、及時賠付比節(jié)省保費更重要。 (三)華爾街海歸的10條海外理財建議 口述｜美信金融聯(lián)合創(chuàng)始人 吳曉雯 1、量入為出 每個人都應(yīng)該有財務(wù)規(guī)劃的意識。所謂財務(wù)規(guī)劃,就是把錢計劃著用�？梢詫⒚總�月的收入做一下切割,看看百分之多少是要留作生活開支,百分之多少是要用于房貸車貸,扣除了這些消費開支以外,剩下的資金可用作理財和投資,培養(yǎng)一種習(xí)慣性理財?shù)囊庾R,有助于長期的個人財富增值。 2、長短搭配 在歐美,由于金融市場高度自由化,信息的有效性也特別強,絕大部分金融市場都能被公平定價。拿債券舉例,長期債券的回報率高于短期債券,因為長期的資產(chǎn)流動性差,風(fēng)險高。所以為了達到風(fēng)險與收益之間的一個平衡,資產(chǎn)配置需要考慮資產(chǎn)的到期期限搭配。 3、地域分散 今年的市場給我們上了很好的一課:英國竟然脫歐了,標普居然還能繼續(xù)往上漲。諸如此類出人意料的事件將來還會發(fā)生。為了取得一個長期穩(wěn)定的回報,做到資產(chǎn)的地域上的分散就很重要。 4、重點關(guān)注 想?yún)⑴c波幅較大但是時有投資機會的幾類資產(chǎn),需要持續(xù)關(guān)注歐美的股市和高收益?zhèn)�、房地產(chǎn)市場(包括REITS)、大宗商品(石油和黃金)、亞洲的高收益?zhèn)械仁袌�。長期追蹤關(guān)注有助于在正確的時點做出決定。美國某些州、城市的房地產(chǎn)市場仍然在低息的環(huán)境下具有投資價值,英國一些除倫敦外的房地產(chǎn)市場也在英鎊大幅貶值之后重現(xiàn)投資價值。 5、正視風(fēng)險 中國人長期以來習(xí)慣于兩件事:一,高短期利率,二,信用風(fēng)險不是風(fēng)險。盡管這一觀念近年正在改變,因為大銀行或政府不再為一些不良資產(chǎn)兜底,開始出現(xiàn)貸款方違約的情況。中國人在做海外理財?shù)臅r候應(yīng)該要明白天下沒有免費的午餐,海外金融市場也不做剛性兌付。合理調(diào)整對海外理財?shù)氖找骖A(yù)期,正視可能面臨的風(fēng)險。 6、對沖基金良莠不齊 一些知名海外對沖基金的名字可能大家很熟悉了, 像橋水基金、量子基金。大家感覺對沖基金的大佬們都呼風(fēng)喚雨,動不動撬動幾十億的市場,賺錢如割稻。但是實際上,海外的對沖基金良莠不齊。成立對沖基金的門檻并不高,而且大部分對沖基金并沒有實現(xiàn)長期的穩(wěn)定回報,尤其是中小型對沖基金。選擇投資對沖基金時需要相當(dāng)謹慎,光看一兩年的回報是不夠的。 7、直接買房不一定劃算 中國人海外理財最喜歡買房。這并沒有錯。但是,到美國買房的稅費都很高,物業(yè)管理費也很高,而且外國人要想從銀行獲得房貸并不容易。投資地產(chǎn)最低效的方法就是全現(xiàn)金投資。除了直接買房以外,還有很多其他的投資房產(chǎn)途徑,比如投資房產(chǎn)開發(fā)項目的夾層債,或者參與房產(chǎn)的購買、 翻修加出租項目,既可以免去后期管理的煩惱,又可以依靠機構(gòu)獲得低利率的銀行貸款,從而提升回報率。 8、保險也是一種理財 拿美國、中國香港、中國大陸的保費橫向比較而言,美國的保費是最低的,而且險種豐富。目前最受歡迎的是掛鉤標普500指數(shù)的投資連結(jié)保險。另外,中國人只要持有旅游簽證到美國就可以買保險。美信也開始與美國3家大型保險公司合作銷售投連險,進一步豐富長期理財?shù)漠a(chǎn)品線。 9、尋求理財師幫助 當(dāng)可選擇的理財品種增多時,客戶可以尋求獨立理財師的建議來進行資產(chǎn)配置。 10、尋求稅務(wù)師意見 在做出購買決定前,先了解一下各類海外理財產(chǎn)品的稅務(wù)處理。 (四)中產(chǎn)階級海外投資指南 口述｜范FAN旗下投資策略研究院負責(zé)人 周龍 新崛起的中產(chǎn)階級,如何實現(xiàn)財富增值, 一個有效的解決方案是增加資金利用率,讓錢能夠生錢。 目前中國投資者的投資類別過于集中, 非金融資產(chǎn)占比高達近50%,如果拋去富裕階層的數(shù)據(jù),結(jié)果還會更高。非金融資產(chǎn)對于國內(nèi)經(jīng)濟反應(yīng)敏感,特別是在經(jīng)濟下行環(huán)境下,擴大了風(fēng)險邊際。 其次,中國股市雖然收益率高,但波動性極大,而且廣受政策影響。而債市由于“打破剛兌”,收益率趨于市場化。加上人民幣自2015年以來累計貶值超過5%,持有單一貨幣已經(jīng)不再安全。 我們認為全球化配資的核心有三點: 第一是通過海外配資,分散投資風(fēng)險。國內(nèi)的投資渠道較為單一,過去老百姓基本只有股票和房子兩類投資渠道。目前國內(nèi)實體經(jīng)濟疲弱,股票市場表現(xiàn)平平,而房地產(chǎn)市場積壓了大量庫存,杠桿率極高,而且縱觀國外市場的發(fā)展,房價和通脹有高度相關(guān)性。將財富集中在這兩個行業(yè),有極高的風(fēng)險。 第二是投資有潛力的創(chuàng)新型公司,分享未來增長紅利。通過私募股權(quán)投資的方式,投資人得以將資金配置到具備創(chuàng)新科技技術(shù)的國外公司,在未來享受公司發(fā)展帶來的超額紅利收入。想想看,蘋果和亞馬遜等公司的股票在10年內(nèi)翻了多少番。由于私募股權(quán)投資需要具備很強的專業(yè)性,并且門檻相對較高, 建議投資人可以選擇私募股權(quán)母基金(FOF) 的方式進行全球配資。 第三是通過全球配資的方式,降低持有單一貨幣的風(fēng)險。目前全球主要經(jīng)濟體的貨幣政策都是相應(yīng)寬松的狀態(tài),受美國復(fù)蘇影響,人民幣對于美元持續(xù)貶值�？紤]到未來孩子出國念書等問題,人民幣相對美元貶值為許多家庭帶來了潛在損失。投資人可以通過購買海外房產(chǎn)的方式,通過出租在未來獲得穩(wěn)定的美元收入,并且為今后孩子出國念書帶來極大的便利。 全球配資的產(chǎn)品種類也相當(dāng)豐富。比如股權(quán)投資、債權(quán)投資、固定資產(chǎn)投資、保險以及現(xiàn)金配置等。 發(fā)達國家的優(yōu)質(zhì)企業(yè)債權(quán)是很好的投資標的。相對于國內(nèi)而言,國外市場特別是歐美這類發(fā)達國家,對于企業(yè)的信息披露要求和審查是相當(dāng)嚴格的。信息更透明使得投資人能夠更好地了解投資標的的具體狀況、發(fā)展戰(zhàn)略以及市場占有率。 由于全球投資需要管理人對全球經(jīng)濟環(huán)境、地區(qū)政策差異以及市場變化有很強的敏感性，因此建議投資人選擇專業(yè)的財富管理機構(gòu)。如今的新興富裕階層，需要通過更優(yōu)化的財富管理結(jié)構(gòu)來保證自己財產(chǎn)的安全。而通過專業(yè)的財富管理機構(gòu)進行全球化配資無疑是至關(guān)重要的一步。 (五)如何處理婚前財產(chǎn) 口述｜北京市漢威律師事務(wù)所律師 王元 王寶強的離婚風(fēng)波,讓不少人開始關(guān)注婚前財產(chǎn)處理的問題。 我國《婚姻法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定: 夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的工資、獎金、經(jīng)營的收益等財產(chǎn),歸夫妻共同所有,夫妻對共同所有的財產(chǎn),有平等處理權(quán);一方的婚前財產(chǎn)、因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助等費用為夫妻一方財產(chǎn);夫妻一方的所有的財產(chǎn),不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財產(chǎn),但當(dāng)事人另有約定的除外。 上述原則性規(guī)定的意思,就是通常所說的婚前的歸個人,婚后的歸夫妻共有。 隨著社會的發(fā)展,新的財產(chǎn)形態(tài)不斷出現(xiàn),司法實踐中對家庭財產(chǎn)的界定而產(chǎn)生的爭議越來越大。最高法院先后3次出臺關(guān)于適用《婚姻法》的司法解釋,對家庭財產(chǎn)的界定進一步完善。但因為成文法存在滯后性的先天不足,司法實踐中的爭議從未停止。基于以上原因,人們逐漸開始重視婚前財產(chǎn)的處理。 根據(jù)法律規(guī)定結(jié)合司法實踐,要保護婚前財產(chǎn),主要注意兩點。 一是婚前進行財產(chǎn)約定�！痘橐龇ā芳跋嚓P(guān)司法解釋規(guī)定:夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定,對雙方具有約束力;夫妻一方的財產(chǎn)不會因婚姻關(guān)系的存續(xù)而轉(zhuǎn)換為一方財產(chǎn),夫妻雙方進行財產(chǎn)約定,應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的,按照法律規(guī)定處理。如擔(dān)心約定的形式或效力問題,可以采取公證或者聘請律師進行見證,以保證雙方的約定符合法律規(guī)定。 二是設(shè)立家族信托�！缎磐蟹ā芬�(guī)定,信托是指委托人基于對受托人的信任,將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名義,為受益人的利益或者特定目的,進行管理或者處分的行為。 家族信托是一種信托機構(gòu)受個人或家族的委托,代為管理、處置家庭財產(chǎn)的財產(chǎn)管理方式,以實現(xiàn)個人的財富規(guī)劃及傳承目標。資產(chǎn)的所有權(quán)與收益權(quán)相分離,委托人一旦把資產(chǎn)委托給信托公司打理,該資產(chǎn)的所有權(quán)就不再歸他本人,但相應(yīng)的收益依然根據(jù)他的意愿收取和分配。 也就是說,如果在婚前以個人財產(chǎn)設(shè)立信托,委托人如果離婚分家產(chǎn)、意外死亡或被人追債,信托都將獨立存在,不受影響。家族信托作為一種法律工具、金融工具 與管理工具,具有極大的靈活性,同時也受諸多法律法規(guī)的限制。 |
【華爾街海歸的海外理財建議】相關(guān)文章：
海外投資理財三大方式可選08-04
個人投資理財?shù)慕ㄗh01-28
年輕白領(lǐng)辭職理財建議：保險搭配銀行理財品02-10
近85%海歸有海外工作經(jīng)歷 首選留學(xué)地為美國02-01
８０后職場新人理財建議09-29
2016年投資理財小建議01-31
上海月薪2000元的理財建議10-04
投資理財建議書3篇02-25
投資理財建議書4篇02-25