理財行動和觀念

　　每個人的情況不同，適合的理財方式自然不一樣，而在所經(jīng)歷的時代也不同時，作為一家人的母女三人，會有怎樣的理財行動和觀念差別呢?
 

　　2000年的母親情況：兩個農(nóng)民帶兩個女兒(女兒分別是高中和小學)

　　在我媽沒生病之前，我家還是挺能攢錢的，因為媽媽比較節(jié)約。雖然媽媽不會跟我這個小孩子討論家里的錢財怎么分配的，但是我還是可以根據(jù)平時的蛛絲馬跡和爸爸的回憶，推測出大概的投資輪廓。媽媽媽會以銀行定存為主，輔以民間借貸和少量現(xiàn)金。

　　點評：

　　1. 民間借貸的利息是年化12%，按月付息，可以實現(xiàn)比較高的收益。即借出去1W元，一個月的利息是100元。而且媽媽算是比較穩(wěn)妥的人，凡是跟她借貸的人都需要有熟悉人的擔保以及借據(jù)。這兩點保證了媽媽所有的民間借貸都能夠按時回款和收到利息。

　　2. 銀行定存主打安全牌，主要是安全。但是媽媽的定存只存一年期的，從來不會存5年期的。我不知道是因為考慮到有孩子在讀書呢，還是她不知道有5年的。但是我推測以她的聰明，應該是知道定期也分好幾種的吧。

　　3. 少量現(xiàn)金是為了應付偶爾某一兩個月的支出暴漲，比如有人情開支，學習突然要交補習費等。

　　4. 雖然她媽媽沒有念叨著要理財之類的，但是她的這些資產(chǎn)配置已經(jīng)體現(xiàn)了一個農(nóng)村婦女最樸素的理財覺醒，給她點贊，畢竟周圍只知道存銀行活期的大媽多的是。

　　2011年的.我：未婚，需要負擔家里的房子

　　通過一年多的努力，我從月攢500逐漸發(fā)展到月攢1000，再發(fā)展到月攢3500元。由于那個階段我對自己的資金沒有規(guī)劃，一味只知道存錢，所以我所有的存款都是銀行定期。雖然我一直嚷著要理財，并且從2009年開始學習理財，但是由于個人資質(zhì)問題以及不愛好動腦的毛病(懶)，我在理財和資產(chǎn)配置上的進步很慢(當然，我在攢錢上的進步挺快的)。

　　反�。�

　　在理財之初，沒有根據(jù)自家的實際情況，確定需要努力的目標。比如如果我從一開始就堅定了新房的目標，我就不會傻兮兮地把所有錢都存成定期，最后也就不需要在房子動工時把一部分未到期的定存給取出來，白白損失利息了。所以我現(xiàn)在總是強調(diào)要有理財?shù)哪繕耍�知道自己未來一年，兩年，五年，十年想要達成什么目標，這樣才能有的放矢的進行資產(chǎn)配置，達到收益和流動性的高度結合。

　　2016年的妹妹：未婚，計劃10月結婚，未婚夫負責房貸和車子，無壓力

　　每次提到妹妹，我就想說：有個成熟的姐姐真好。妹妹現(xiàn)在完全是接收了我的經(jīng)驗，也不需要犯我曾經(jīng)犯過的錯�？紤]到她都沒有用錢的計劃，我給她的建議是：1)2W中等風險的P2P 2)1W火雞做流動資金，因為女孩子說不定就想買點啥了呢 3)2W分成24個月進行基金定投，屬于高風險。

　　但是這姑娘暫時不愿意做基金定投，她的理由是說不定公司要用錢呢(她開了個皮包公司)。最后她決定投資4W到P2P，另外1W投資到貨幣基金。我問她：萬一P2P還沒到期，你公司要用錢了，怎么辦?她瞟我一眼：如果P2P還沒有到期，我就把債權轉(zhuǎn)讓給你唄。你不是存了很多備用金嗎?這樣的話，如果P2P不用提前支取，我就享受了高收益。如果P2P需要提前支取，我按月平分收益，剩下的收益歸你，你贖回點備用金買我的債權，不是兩全其美嗎?菇?jīng)�，你考慮的這么周到，你未婚夫知道嗎?

　　如果讓我就5萬元怎么理財給出一些建議，我認為：

　　1. 明確自己的理財目標以及未來5年之內(nèi)的大筆支出狀況，然后再根據(jù)自己對資金的需求進行有針對性的安排。

　　2. 如果未來5年沒有大筆資金的需求，我會建議分出50%分成36份進行月定投指數(shù)基金，即月定投700元。另外30%投資固定期限的P2P(長期)，但是要選擇可靠的平臺。另外20%可以投資純債基金。

　　不論多少錢，是一萬還是五萬，都得做適合自己的資產(chǎn)配置。

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