2014教你避開(kāi)投資五大陷阱 P2P照玩不誤

　　作為理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)類(lèi)別，規(guī)范運(yùn)作的P2P產(chǎn)品配置功能不容忽視，只要投資者避開(kāi)以下幾大陷阱，P2P可以照玩不誤。

　　風(fēng)險(xiǎn)收益永遠(yuǎn)成正比

　　警惕年化收益超24%

　　案例：從今年5月中旬開(kāi)張到11月初發(fā)生提現(xiàn)困難，位于安徽省銅陵市的銅都貸從P2P新星迅速隕落，據(jù)P2P第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，銅都貸的投資人共計(jì)2675人，涉案金額過(guò)億元。登陸銅都貸網(wǎng)站仍然可以看到，其在9月1日到10月31日開(kāi)展的促銷(xiāo)活動(dòng)中，6個(gè)月的標(biāo)的年化收益22%，此外還有6.95%的投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)，綜合年化收益近29%。

　　深圳一位P2P人士說(shuō)，如果給投資者的收益都接近30%，加上平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的融資成本肯定要在40%以上。“投資者不妨反問(wèn)一下，做什么樣的生意才能承擔(dān)這么高的融資成本?或者說(shuō)，借款人走到了什么境地才會(huì)去融這么高成本的資金?”

　　“拋開(kāi)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本和借款人的融資成本不說(shuō)，高利率本身也是有法律風(fēng)險(xiǎn)的。”深圳一家小額貸款公司風(fēng)控人士說(shuō)，網(wǎng)貸標(biāo)的的利率應(yīng)該符合央行“貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍”的要求。

　　所以，風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)成正比。據(jù)了解，新上線的P2P平臺(tái)，通常會(huì)用超常規(guī)的高收益來(lái)吸引人氣，最高年化收益率可以做到22%左右，但非常規(guī)的高收益肯定不可持續(xù)，主流P2P平臺(tái)的產(chǎn)品一般年化收益很難超過(guò)18%。

　　網(wǎng)貸之家一周簡(jiǎn)報(bào)顯示，在11月18日到24日之間，納入統(tǒng)計(jì)的數(shù)十家P2P平臺(tái)平均利率在5.13%到41.88%之間，知名平臺(tái)陸金所、人人貸、溫州貸、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸的綜合利率分別為8.61%、12.89%、12.31%、12.63%和15.4%。最新的11月28日日?qǐng)?bào)顯示，83個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合利率22.34%，雖然知名平臺(tái)的利率一向穩(wěn)定，但一些新興平臺(tái)利率非常高，比如中融資本利率43.73%、幫客創(chuàng)投利率41.6%、中匯在線利率40.96%、一城貸39.60%、呱呱貸36.94%。

　　天下沒(méi)有免費(fèi)午餐

　　警惕秒標(biāo)超短標(biāo)過(guò)多

　　案例：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最短“跑路史”在10月中旬被刷新，10月15日，剛上線3天的福翔創(chuàng)投老板跑路。事后曝出，該平臺(tái)是純?nèi)﹀X(qián)的騙子平臺(tái)，用收益超高的秒標(biāo)來(lái)吸引資金。

　　“秒標(biāo)”并非真實(shí)的投資標(biāo)的，完全是P2P平臺(tái)的一種促銷(xiāo)手段。實(shí)質(zhì)是P2P平臺(tái)虛構(gòu)的借款，并沒(méi)有真正的借款人，網(wǎng)站在滿(mǎn)標(biāo)后很快就連本帶息還款。一些新的P2P平臺(tái)都會(huì)通過(guò)高收益、超短期限的借款標(biāo)來(lái)提高人氣。

　　“超短標(biāo)”本來(lái)應(yīng)該是真實(shí)借款人的臨時(shí)資金需求，不過(guò)如果P2P平臺(tái)大量出現(xiàn)超短標(biāo)，則需要特別警惕。“這類(lèi)平臺(tái)抓住了投資人立竿見(jiàn)影想看到真金白銀的心理。超短標(biāo)一般偶爾出現(xiàn)，大量出現(xiàn)超短標(biāo)，很可能是平臺(tái)急切想圈錢(qián)。”一業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，一些一開(kāi)始就動(dòng)機(jī)不純、以圈錢(qián)為目的的P2P平臺(tái)，以大量10天以?xún)?nèi)的超短標(biāo)為誘餌，利用新加入投資者的錢(qián)向老投資者支付高利息，制造賺錢(qián)假象，進(jìn)而騙取更多投資。

　　不將雞蛋放同一籃子

　　警惕單個(gè)巨額融資

　　案例：10月中旬，運(yùn)營(yíng)短短5個(gè)月的天力貸倒閉。事后統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，天力貸的多個(gè)逾期標(biāo)的金額巨大，在該平臺(tái)待還金額排名中，注冊(cè)用戶(hù)“liusq”的待還金有2000多萬(wàn)元，注冊(cè)用戶(hù)“dun123”待還金額1563萬(wàn)元。

　　眾所周知，P2P是“person to person”，網(wǎng)貸的特點(diǎn)也是“小貸”。比如，拍拍貸所有類(lèi)型標(biāo)的募資額在5000元到30萬(wàn)元不等，其中以10萬(wàn)以下的資金需求居多。能有實(shí)力大額借款的個(gè)人或者企業(yè)，是不可能放棄銀行這種成本最低的融資方式而選擇網(wǎng)貸的，不妨設(shè)想，是什么樣的個(gè)人或者企業(yè)資金需求巨大但又走不了銀行渠道?

　　另一方面，從P2P平臺(tái)自身的風(fēng)控管理來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)集中度如此之高，談何分散風(fēng)險(xiǎn)?把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，一旦某一單大額借款出現(xiàn)逾期或壞賬，平臺(tái)投資者的資金安全怎么保障?

　　嚴(yán)防監(jiān)守自盜

　　警惕自融傾向

　　案例：安徽蕪湖P2P平臺(tái)江城貸11月中旬出現(xiàn)提現(xiàn)困難，其母公司為蕪湖當(dāng)?shù)匾患曳康禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，從上線至歇業(yè)，江城貸兩個(gè)多月貸款500多筆，相當(dāng)部分恰巧是投給了“蕪湖某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司”。

　　“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這類(lèi)有自融傾向的P2P平臺(tái)從一開(kāi)始就是為了填母公司的窟窿，母公司經(jīng)營(yíng)狀況慘淡，從銀行等常規(guī)渠道融不到錢(qián)，只能打網(wǎng)貸平臺(tái)的主意。”有信托公司風(fēng)控人士說(shuō)，一旦母公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，拆東墻補(bǔ)西墻極易造成P2P平臺(tái)資金鏈斷裂。

　　該人士稱(chēng)，最近倒閉的江城貸、網(wǎng)贏天下等P2P平臺(tái)都有自融傾向，自融很容易導(dǎo)致監(jiān)守自盜的現(xiàn)象發(fā)生，如果P2P平臺(tái)的實(shí)際控制人還有其他主營(yíng)業(yè)務(wù)，選擇時(shí)應(yīng)盡量回避。

　　日久見(jiàn)人心

　　警惕新P2P平臺(tái)

　　案例：最近倒閉的數(shù)十家P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)歷史大多沒(méi)有超過(guò)半年。江城貸、銅都貸、天力貸、東方創(chuàng)投、鈺泰財(cái)富、宜商貸、家家貸、力合創(chuàng)投、萬(wàn)利創(chuàng)投、浙商365、銀實(shí)貸、川信貸、盈通貸、福翔創(chuàng)投、華強(qiáng)財(cái)富、網(wǎng)贏天下、互幫貸、貝爾創(chuàng)投、天使計(jì)劃、給力貨神、螞蟻借貸、淘金貸、眾貸邦、安康卓越、優(yōu)易網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、城鄉(xiāng)貸……這些平臺(tái)都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)的時(shí)間基本都沒(méi)有超過(guò)半年。

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，業(yè)內(nèi)主流P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間都在一年以上，而成立時(shí)間最長(zhǎng)的宜信已經(jīng)有7年歷史，在最近的倒閉的P2P名單中，并沒(méi)有業(yè)內(nèi)主流P2P平臺(tái)，爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的公司往往是剛成立不久。

　　此外，該人士建議投資者在選擇P2P平臺(tái)時(shí)要尤其關(guān)注運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控能力和專(zhuān)業(yè)程度，P2P的核心還在于金融，互聯(lián)網(wǎng)只是實(shí)現(xiàn)目的的載體。主流P2P公司的創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)中一般都有資深金融從業(yè)者，且位于北上廣深等金融產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的一線城市。爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的P2P平臺(tái)很多在二線三線城市，這些城市的金融發(fā)展水平相對(duì)滯后，金融人才也很稀缺。

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