投資技巧：等額本息和等額本金哪個(gè)更劃算
經(jīng)常會有人抱怨，選擇了等額本息還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。
但是，真的是這樣嗎?
其實(shí)無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對應(yīng)的月利率(約定的年化利率/12個(gè)月)，計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)是一樣的'。之所以計(jì)算出的利息不同，其實(shí)是因?yàn)槟悴煌路萁栌玫谋窘鸩煌斐傻�。借的本金多，要還的利息就多;借的本金少，要還的利息就少。
舉個(gè)例子：
如果借款100萬，20年還清，年利率6.55%，則月利率為0.5458%。
假設(shè)等額本金，則月還款本金為：100萬/240個(gè)月，即每月為4167元;
(1) 第一個(gè)月還款利息為：100萬*0.5458%=5458元，則第一個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5458=9625元。
(2) 第二個(gè)月剩余本金為100萬-4167=995833元，則第二個(gè)月要還的利息為：
995833*0.5458%=5435.26元，則第二個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5435.26=9602.26元
以此類推
等額本金下20年共還款約166萬元，共支付利息66萬元。
2. 如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.55%，月利率0.5458%，則每月還款額(含本、息)為7485.2元。
(1) 第一個(gè)月計(jì)算出的利息同樣為5458元，第一個(gè)月只歸還了本金7485.2-5458=2027.2元;
(2) 第二個(gè)月計(jì)息的基礎(chǔ)是上個(gè)月的本金余額，即100萬-2027.2=997972.8元，則第二個(gè)月應(yīng)還的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二個(gè)月歸還的本金為7485.2-5446.94=2038.26元
以此類推
等額本息下，20年共還款約180萬元，共支付利息80萬元。
通過上面的計(jì)算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因?yàn)橹霸路菝總�(gè)月都比等額本息的還款金額大，所以其實(shí)就類似于每個(gè)月都有部分提前還款，通過這種每個(gè)月的提前還款減少了本金余額，占用利息自然就少了。其實(shí)如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時(shí)候?qū)ｉT做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因?yàn)槟忝總�(gè)月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。
所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果
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