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關(guān)于創(chuàng)業(yè)型夫妻如何做好投資理財規(guī)劃
家庭情況
譚先生34歲，IT項目經(jīng)理人，稅后月收入3萬元;譚太太，30歲，美容店老板娘，稅后月收入2萬;女兒6歲，剛上小學(xué)，聰明伶俐。家庭月支出1.55萬元，此外全家每年約2次國內(nèi)外旅游，約花費(fèi)3萬元。自住房120平方米的三室兩廳，市場價380萬元，無貸。另外，在軌道交通附近有一套小戶型投資房，約110萬元，尚有30萬元的房貸余額，每月還款3000元，但基本可以以租養(yǎng)貸。夫妻兩人平時工作很忙，除有30萬被套牢的股票外，家庭結(jié)余全放銀行，目前銀行存款累積至80萬元。
譚先生正在籌劃自己開設(shè)IT公司，譚太太的美容店開業(yè)約兩年，有開分店的打算。除了替女兒購買了一點(diǎn)年保費(fèi)2000元的兒童險外，夫妻兩人均無保障。
理財目標(biāo)
1、夫婦兩人事業(yè)上資金的規(guī)劃。
2、家庭成員盡早補(bǔ)足適合的商業(yè)保險，穩(wěn)固家庭根基。
3、夫婦兩人打算將來送女兒去香港讀大學(xué)，去美國讀研，孩子的教育金也該盡早規(guī)劃及儲備。
4、為保證夫妻兩人的高品質(zhì)退休生活，退休金應(yīng)好好規(guī)劃及準(zhǔn)備。
財務(wù)分析
從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，譚先生夫婦的家庭凈資產(chǎn)為570萬元，貸款為30萬元，資產(chǎn)負(fù)債率約5%，還貸壓力很小。其中房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為81%，金融資產(chǎn)比例過少。但因主要資產(chǎn)是自住的房子，這樣的資產(chǎn)比例可以理解。此外，因譚先生打算創(chuàng)業(yè)，把資金大部分存于銀行，也是合理的。整個家庭理財架構(gòu)方面，最不合理的是缺乏保障意識，尤其是當(dāng)夫婦雙雙創(chuàng)業(yè)，收入得不到保障的時候，這個問題亟待解決。
理財建議
創(chuàng)業(yè)初期需足夠現(xiàn)金流
當(dāng)今CPI持續(xù)高企，正常情況下我們會建議譚先生把約6個月的家庭總支出約13.5萬以儲蓄形式放在銀行。但因為兩人的生意發(fā)展都在初始階段，收入存在不確定性，所以建議譚先生在創(chuàng)業(yè)時先預(yù)留一年的家庭支出約30萬元做銀行定存，這筆錢要與創(chuàng)業(yè)的資本金分開，讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)無后顧之憂。
譚先生打算籌建的是10人以下小規(guī)模IT公司，前期一次性投入加前半年的開支約70萬元。譚先生目前有銀行存款80萬元，留下30萬元家庭備用金，創(chuàng)業(yè)資金缺口約為20萬元。如果譚先生打算半年或一年之后開公司，則可通過家庭收入節(jié)余來累積這20萬元;如果譚先生短期內(nèi)立即創(chuàng)業(yè)的話，建議逐步拋售手上部分股票去彌補(bǔ)資金缺口。
此外，如果譚先生決定短期內(nèi)要開公司，理財師建議譚太太暫緩開新店的步伐。第一，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的前景并不十分樂觀，創(chuàng)業(yè)是有風(fēng)險的，需要充裕的現(xiàn)金流來支撐初始階段業(yè)務(wù)量不足的局面。譚太太的美容店現(xiàn)在盈利穩(wěn)定，正好作為譚先生的后盾，把盈余留作譚先生公司的后備資金。第二，創(chuàng)業(yè)與開新店都要耗費(fèi)不少精力，如果夫婦倆同時推進(jìn)，則6歲的女兒沒人照顧，建議譚太太把多一點(diǎn)的時間留給家里，支持譚先生專心創(chuàng)業(yè)。等待譚先生公司穩(wěn)定下來，譚太太再進(jìn)行店鋪的擴(kuò)張比較穩(wěn)妥。
完善家庭成員保障
譚先生及譚太太是家庭的“雙支柱”，每個人都撐起半邊天，因此，夫婦雙方都要買足保險。
首先，建議兩人以10倍家庭開支的原則做好家庭的保險配置，每人各配150萬元定期壽險+150萬元意外險，假如意想不到的事件發(fā)生，300萬元的保障可以為配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顧之憂。
其次，配置重疾險，根據(jù)現(xiàn)在上海市的醫(yī)療費(fèi)用水平，重疾平均費(fèi)用在50萬元，社保只可覆蓋10萬元左右的費(fèi)用。像譚夫婦這樣的生活品質(zhì)，建議兩人在重疾上面各自配置60萬元的保額，以便需要時可挑選優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療設(shè)施及藥物。
以上足額的保障配置年保費(fèi)約在4.5萬元，占用家庭總收入的7.5%左右，屬于合理的開支范圍內(nèi)。
定投儲備孩子的留學(xué)基金
譚先生夫婦已經(jīng)對女兒有了一個清晰的留學(xué)規(guī)劃，18歲去香港讀大學(xué)，21歲去美國讀研。
現(xiàn)在香港每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)為15萬港幣，4年為60萬港幣。假設(shè)香港留學(xué)費(fèi)每年增長率為5%，12年后費(fèi)用將是107萬港幣。所以建議譚先生用定投去實現(xiàn)教育金，假設(shè)年收益率在10%，譚先生每月只需儲備約3200元，就可實現(xiàn)女兒香港大學(xué)教育金儲備。美國讀研，2年教育金加生活費(fèi)約80萬元，以同樣方式計算，每月需要定投4000元。所以，為了實現(xiàn)女兒大學(xué)及讀研的規(guī)劃及夢想，譚先生需每月定投7200元。因女兒的教育基金是剛性需求而且只有12-16年的準(zhǔn)備時間，建議譚先生早實行。
采用定投基金的主要原因有兩個。首先，定投方式非常適合譚先生夫婦的財務(wù)狀況。這樣可以把每個月的結(jié)余現(xiàn)金流盤活，盡快的讓他們?nèi)ミ_(dá)到保值增值的目標(biāo)。其次，全球過去20年股票市場表現(xiàn)平均每年約為12%，因此，定投基金可以平滑波動分散風(fēng)險，中長期加以復(fù)利的威力，讓投資者實現(xiàn)家庭的中長期理財目標(biāo)，例如教育金儲備、退休金儲備。并且2008年至今，全球股市市盈率在10倍左右，處于相對低位，現(xiàn)在正是定投儲備低買的好時期。
房產(chǎn)、生意資產(chǎn)左右逢源
根據(jù)譚先生目前的生活水平與旅游習(xí)慣，平均按每年為5%，60歲退休時需要累積約1500萬的資金，便可以安享晚年。怎樣可以儲備這筆養(yǎng)老金?
首先，譚先生手上的投資房一旦還清貸款，將來的房租收入或資產(chǎn)升值將提供第一道來源;而兩夫婦的未來生意盈利更提供第二個重要來源，其中創(chuàng)業(yè)可算是譚先生夫婦目前最大的投資，如果創(chuàng)業(yè)順利，則未來的養(yǎng)老金便容易準(zhǔn)備。但譚先生正處于創(chuàng)業(yè)的關(guān)頭，建議在未來一年先集中精力于生意之中，資產(chǎn)組合中盡量現(xiàn)金為王，待生意穩(wěn)定下來，再檢討整個家庭的理財需求、企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的分割，結(jié)合兩夫婦的財務(wù)狀況，理財師再為譚先生設(shè)計養(yǎng)老方案。
[理財師手記]
如要實體創(chuàng)業(yè)，還是遠(yuǎn)離股票
在外國股票市場都是以機(jī)構(gòu)投資者主導(dǎo)，中國的股票市場則是以散戶為主，所以受到朋友圈子的影響也好，或是社會投資的氛圍也好，大家或多或少都會涉足炒股。譚先生也不例外，2008年至今，一直忙于事業(yè)，少有時間研究股市，結(jié)果股票30萬已被套牢了。炒股票是需要花時間和精力去看盤與操作的，而譚先生正處于創(chuàng)業(yè)階段，需要集中很大的精力謀劃公司的發(fā)展，理財方面最好比較省心省力，交由專業(yè)人士打理，購買的投資產(chǎn)品也建議選擇由專家運(yùn)作的理財產(chǎn)品為主，這樣可以把時間用于休閑與留給家庭，過上一個平衡的、高質(zhì)量的生活。
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