投資者須警惕外資銀行四大陷阱
曾經(jīng)的很多時(shí)候，在我們的心中，外資銀行成為了金融業(yè)的標(biāo)桿，不管是產(chǎn)品、服務(wù)還是收益率，都遙遙領(lǐng)先與本國銀行。但是，自從次貸危機(jī)發(fā)生以來，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)收益、天價(jià)收費(fèi)賬單、信用卡高門檻、打高息牌攬儲(chǔ)等等屢被曝光，外資銀行的光輝形象大打折扣。有銀行業(yè)資深業(yè)內(nèi)人士分析指出，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的負(fù)收益有海外市場表現(xiàn)不佳的外在原因，但外資行的高收費(fèi)、高門檻一直存在，這也許是外資行的一種競爭策略，但并不一定適合中國國情。伴隨金融危機(jī)的爆發(fā)，由于母行受到?jīng)_擊，外資銀行業(yè)務(wù)開始收縮。數(shù)據(jù)顯示，外資銀行在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的占比逐年下降：從2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外資銀行總資產(chǎn)占比又分別回升至1.85%和1.93%，總體仍在低谷徘徊。
陷阱1 對(duì)賬單工本費(fèi)收費(fèi)過高
去年11月份，花旗銀行被曝光“96頁的對(duì)賬單被收取4200元天價(jià)工本費(fèi)”，儲(chǔ)戶王先生為此狀告花旗銀行，要求銀行退款并賠禮道歉。2011年10月，王先生為了做財(cái)產(chǎn)證明到該銀行打印開戶以來四年多的對(duì)賬單，共打印94張A4紙，被要求交4200元的打印費(fèi)。按照當(dāng)時(shí)花旗銀行的`收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)制12個(gè)月前的紙質(zhì)對(duì)賬單每份100元。
隨后，花旗銀行就調(diào)整了個(gè)人銀行服務(wù)費(fèi)率。12個(gè)月以上的對(duì)賬單服務(wù)費(fèi)用為“人民幣100元(或等額外幣)/每份/每月，最高收取1000元。2012年4月1日，花旗銀行再次降價(jià)，對(duì)賬單打印費(fèi)調(diào)整為打印12個(gè)月以上的對(duì)賬單收費(fèi)為每份/每月30元，最高限額300元。
點(diǎn)評(píng)：盡管花旗銀行已將費(fèi)用全部歸還給王先生， 并且法院的一審判決已駁回王先生賠償以及賠禮道歉的訴求。但是，花旗銀行賬單收費(fèi)過高已是不爭的事實(shí)，在市民心中已形成陰影。難道外資銀行的高端不在于高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)水平、服務(wù)方式，而在于高標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)?
陷阱2 理財(cái)產(chǎn)品收益巨虧
去年底，不少外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的利空紛紛冒了出來，先是東亞去年理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)“零收益”，隨后星展銀行QDII產(chǎn)品曝出虧損20%。其實(shí)，這不是一家、兩家外資銀行出現(xiàn)的事情。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，渣打一款代號(hào)為200710的QDII美林“聚焦亞洲”理財(cái)產(chǎn)品，曾出現(xiàn)了近半巨額虧損�；ㄆ斓氖┝_德環(huán)球基金系列——日本股票和貝萊德世界金融基金(歐元)，也曾分別虧損48.45%和42.75%。
數(shù)據(jù)顯示，2012年到期且披露收益信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品共有19219款，其中有160款理財(cái)產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期收益率，而且還有7款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)零收益，讓部分投資者吃了虧。在零收益的產(chǎn)品中，外資銀行竟是主力軍。東亞銀行的“如意寶系列4之美元5年期”產(chǎn)品預(yù)計(jì)年化收益率為4%，實(shí)際收益為0;渣打銀行的“市場聯(lián)動(dòng)系列—中國概念交易所交易基金掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”預(yù)期收益為10%，實(shí)際收益為0;星展銀行亦有3款產(chǎn)品收益為零，另外，星展銀行還有一款產(chǎn)品名為“2011年股得利系列1114期12個(gè)月工行H股掛鉤人民幣結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品EZDP”，實(shí)際收益是-10%。
點(diǎn)評(píng)：外資銀行頻陷“理財(cái)糾紛”并非沒有原因。比起中資銀行，外資銀行發(fā)行的QDII(境外代客理財(cái))產(chǎn)品數(shù)量要多得多。而這些QDII產(chǎn)品大部分是以股票、匯率、基金、大宗商品為掛鉤標(biāo)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不僅不保本，且多涉及金融衍生品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)協(xié)議條款極為復(fù)雜。特別是前幾年，部分外資銀行在銷售過程有瑕疵、風(fēng)險(xiǎn)提示不及時(shí)、贖回機(jī)制不暢、虧損信息隱瞞等問題頻現(xiàn)，因此，客戶“一不小心”就會(huì)落入巨虧的“陷阱”。經(jīng)歷了金融危機(jī)沖擊后，外資銀行在理財(cái)市場恢復(fù)聲譽(yù)和信任，還有很長的路要走。
陷阱3 信用卡免年費(fèi)卻設(shè)置高門檻
與大多數(shù)銀行每年刷5、6次信用卡即可免年費(fèi)相比，花旗銀行首張信用卡的免年費(fèi)政策門檻頗高。其主附卡累計(jì)消費(fèi)3萬元人民幣才可免次年年費(fèi)，花旗的吝嗇規(guī)定引起了持卡人的爭議�；ㄆ煦y行信用卡主卡年費(fèi)為300元/卡，附屬卡為150元/年。首年免主附卡的年費(fèi);主附卡合格消費(fèi)累計(jì)滿3萬元/年，方可豁免次年年費(fèi);主附卡合格消費(fèi)累計(jì)滿1.5萬元/年，可豁免50%的主附卡次年年費(fèi)。
而即使是到2013年12月31日之前的年費(fèi)減免優(yōu)惠期，其年費(fèi)減免條件也很吝嗇：主附卡消費(fèi)累計(jì)滿2萬元/年，可豁免次年年費(fèi);主附卡消費(fèi)累計(jì)滿1萬元/年，可豁免50%的主附卡次年年費(fèi)。而大多數(shù)的中資銀行年費(fèi)多為100~200元，每年刷幾次卡就可免年費(fèi)，如建設(shè)銀行和光大銀行每年只需刷夠3次就可免次年年費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：花旗銀行信用卡策略明顯定位于中高端客戶群，但其年費(fèi)定價(jià)策略與目前國內(nèi)普通客戶群體的消費(fèi)習(xí)慣和用卡特點(diǎn)相悖，其免年費(fèi)策略太過苛刻，這與目前國內(nèi)用卡環(huán)境有著較大差異，也與國內(nèi)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣大相徑庭。對(duì)于國內(nèi)消費(fèi)者來說，卡費(fèi)的高低是他們選擇不同銀行信用卡的重要因素，而在所有收費(fèi)中，年費(fèi)的影響效果又是最明顯的。
陷阱4 捆綁存款方可享優(yōu)惠利率
去年12月份， 多家外資銀行網(wǎng)站掛出信息：臨近年終，部分外資銀行對(duì)外幣存款上調(diào)利率，限時(shí)促銷。不過，優(yōu)惠要求儲(chǔ)戶接受“人民幣+外幣”的存款組合。匯豐銀行(中國)官網(wǎng)廣告顯示，該行一年期優(yōu)惠存款利率最高可達(dá)美元1.45%;澳幣3.8%。而當(dāng)時(shí)中資銀行1年期美元和澳元存款利率掛牌價(jià)分別為0.8%至1.25%之間和1.375%至1.65%之間。東亞銀行也實(shí)行外幣定存利率限時(shí)優(yōu)惠，等值5萬美元起存，美元6個(gè)月利率可優(yōu)惠至年化利率2.35%。
不過，此次外幣存款利率優(yōu)惠不是無條件。在渣打中國，客戶必須同時(shí)存入15萬元的新增人民幣存款，才能享受優(yōu)惠利率，星展中國也要求存款組合中的人民幣新增存款本金最低為10萬元。
點(diǎn)評(píng)：外資銀行一直是走高端路線，但為了完成存款目標(biāo)不得不隨行就市，進(jìn)行高息攬存，這也是銀行業(yè)競爭的常規(guī)手段。但是硬性規(guī)定市民要搭配存入一定數(shù)量的人民幣，顯然是“搭售”，有失大行風(fēng)范。而且，外資銀行的外幣存款未必劃算。以5萬美元為例，按照東亞銀行外幣存款優(yōu)惠，6個(gè)月美元定存利息折合人民幣約為3600多元。存入中資銀行等值的人民幣6個(gè)月的利息為4700多元，比存入外資銀行利息高出1100元。
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