巧妙理財(cái)定期存款
別把存錢(qián)簡(jiǎn)單化了，理財(cái)專家表示，其實(shí)，存錢(qián)也需要策略。不管是存人民幣還是存外幣，只要進(jìn)行一些調(diào)整，人們就可以獲取意想不到的收獲。不同的人民幣存款方式，年利息收入最多差6倍!
人民幣怎么存?
“約定轉(zhuǎn)存"、“通知存款一戶通"和“整存+零存整取"這三種非常簡(jiǎn)單的方法，可以讓你的活期存款利息輕松“增肥"。
方法一：約定轉(zhuǎn)存
現(xiàn)在多數(shù)銀行都已開(kāi)通“約定轉(zhuǎn)存"業(yè)務(wù)，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當(dāng)賬戶里金額超過(guò)指定金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款，通過(guò)這樣來(lái)提高利息收益，年綜合收益率為1.75%左右。
據(jù)光大銀行工作人員介紹，這種業(yè)務(wù)最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果賬戶里的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會(huì)根據(jù)“后進(jìn)先出"的原則自動(dòng)填補(bǔ)過(guò)來(lái)。它不但不會(huì)影響人們的正常生活，還能在不知不覺(jué)中為人們帶來(lái)收益。假如李先生現(xiàn)有20000元活期存款，一年利息所得為：20000×0.36%=72元，若轉(zhuǎn)為“約定轉(zhuǎn)存"，則因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)辦理起點(diǎn)為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。
方法二：通知存款一戶通
通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存，按七天通知存款利率結(jié)計(jì)利息，并將扣除利息所得稅后的實(shí)際所得利息轉(zhuǎn)入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內(nèi)有5萬(wàn)元(含)以上時(shí)才能辦理。
但如果市民選擇的是通知存款一戶通，那存一年會(huì)得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多!
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方法三：整存+零存整取
零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，堅(jiān)持下來(lái)，比活期收益高多了。
同樣，如果客戶選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息為1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右!
外幣怎么存?
盡管匯率風(fēng)險(xiǎn)較大，但對(duì)于那些需要持有一定數(shù)量外幣的人來(lái)說(shuō)，也有一些技巧可以幫助他們規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)和損失。
方法一：率比三家
目前，根據(jù)央行對(duì)外幣儲(chǔ)蓄利率的相關(guān)規(guī)定，各家銀行對(duì)于多種外幣定期儲(chǔ)蓄利率有很大的決定權(quán)，在央行規(guī)定的上限內(nèi)，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲(chǔ)蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各家銀行對(duì)不同幣種不同期限的外幣儲(chǔ)蓄利率進(jìn)行了不同幅度的調(diào)整，不同銀行相同幣種的儲(chǔ)蓄利率相差懸殊。中行理財(cái)師提醒市民，由于外幣儲(chǔ)蓄利率一般受?chē)?guó)際金融市場(chǎng)影響較大，穩(wěn)定性很差，利率變動(dòng)比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲(chǔ)戶的密切關(guān)注。
方法二：巧用現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯賬戶
據(jù)悉，目前按照外幣儲(chǔ)蓄的賬戶性質(zhì)分類，外幣儲(chǔ)蓄可分為“現(xiàn)鈔賬戶"和“現(xiàn)匯賬戶"。一般儲(chǔ)戶收到境外匯款，最好先直接存入現(xiàn)匯賬戶，當(dāng)需要現(xiàn)鈔時(shí)，再用多少取多少，不可輕易將“現(xiàn)匯賬戶"的錢(qián)轉(zhuǎn)入“現(xiàn)鈔賬戶"，因?yàn)?ldquo;現(xiàn)鈔賬戶"無(wú)論是匯出境外，還是兌換人民幣，經(jīng)辦行都需要收取一定金額的`手續(xù)費(fèi)，而“現(xiàn)匯賬戶"一般不收或少收手續(xù)費(fèi)。
方法三：慎用“雙貨幣存款"博高收益
“雙貨幣存款"是個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的派生產(chǎn)品，是一種客戶根據(jù)外匯指定銀行報(bào)價(jià)進(jìn)行的含有期權(quán)結(jié)構(gòu)的外匯儲(chǔ)蓄存款。銀行可以在到期日根據(jù)市場(chǎng)參考匯率選擇是否以雙方事先約定的執(zhí)行價(jià)格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣。據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，該產(chǎn)品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承擔(dān)在到期日以雙方事先約定的執(zhí)行價(jià)格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，因此，它的風(fēng)險(xiǎn)比一般儲(chǔ)蓄要高，比較適合有貨幣轉(zhuǎn)換需求或?qū)ξ磥?lái)匯率走勢(shì)有一定預(yù)期的客戶。
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