余額寶類理財(cái)新星大比拼
余額寶，活期通，現(xiàn)金寶，錢袋子，活期寶，零錢寶……2013年如雨后春筍般冒出的這些“理財(cái)新星”到底是什么?它們有什么區(qū)別?到底哪個(gè)好?理財(cái)師趙月華為財(cái)女們進(jìn)行了一次深入比較，手把手教你了解一下當(dāng)下最火爆的幾種貨幣基金的全貌。
貨幣基金答疑分享特邀嘉賓：趙月華，CFP持證人，擁有證券業(yè)從業(yè)資格、期貨業(yè)從業(yè)資格、保險(xiǎn)代理人資格、銀行業(yè)從業(yè)資格，及證券公司、國有銀行多年理財(cái)經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)規(guī)劃師。
1、 它們到底是什么?
月華：大家好，我是今天的理財(cái)師趙月華，很高興和大家交流。大家能說說這些“寶”有什么特點(diǎn)嗎?
用戶：靈活、方便、比銀行存款高、都是貨基……
月華：說的沒錯(cuò)。
它收益是活期的8-12倍;按月復(fù)利甚至按日復(fù)利計(jì)息;它最低起存金額只有1元甚至更低;它很快贖回到賬甚至可以實(shí)時(shí)到賬;它是類活期產(chǎn)品，它是短期少量資金理財(cái)?shù)氖走x，它多年收益超越同期一年定期存款，它就是貨幣基金。
余額寶——000198 天弘增利寶貨幣基金;
活期通——003003華夏現(xiàn)金增利貨幣基金;
現(xiàn)金寶——202301南方現(xiàn)金增利貨幣基金;
錢袋子——270004廣發(fā)貨幣基金;
活期寶——202301南方現(xiàn)金增利等14只貨幣基金;
零錢寶——000330匯添富現(xiàn)金寶和000389廣發(fā)天天紅;
2、 它們之間有什么區(qū)別?(數(shù)據(jù)截止到2014.1.9)
這些產(chǎn)品從本質(zhì)上來說都是貨幣基金，只是各大公司都經(jīng)過一些包裝設(shè)計(jì)后推薦給大家。我們現(xiàn)在針對(duì)淘寶的余額寶給大家做一個(gè)介紹，然后再給大家整理比較一下其他類似產(chǎn)品。
余額寶：
(1)起存金額：1元起;
(2)到賬時(shí)間：快速贖回(t+0)到賬支付寶(不收費(fèi));到支付寶后可以用于購物;但若在電腦端從支付寶當(dāng)天取現(xiàn)到賬，收0.2%服務(wù)費(fèi)，最低每筆2元，最高每筆25元;其他渠道不收取手續(xù)費(fèi);
(3)收益：近半年收益2.49%;
(4)t+1確認(rèn)后按日復(fù)利計(jì)息，按日結(jié)轉(zhuǎn)收益。
3、類余額寶產(chǎn)品比較
關(guān)于收益：還是那句話，大家沒有必要過分計(jì)較貨幣基金的收益差別，頻繁的更換自己的貨基!由于余額寶只有最近半年的收益，我們?nèi)绻謩e拿一萬塊錢投資上述四種產(chǎn)品半年期限�，F(xiàn)金寶和活期寶收益最高251元，活期通收益最低240元，也只相差11元。
提醒大家注意：余額寶和活期通是日復(fù)利，這將會(huì)增加收益。
4、起存金額：1元起存真的有意義嗎?
月華：個(gè)人認(rèn)為，1元起存也好，0.01元起存也好，其實(shí)只是基金公司的噱頭。
中國最小的貨幣單位為1厘，如果用1元購買貨幣基金，一天的收益約合0.000137元，低于中國最小的貨幣單位，無法記賬，并且無法獲得收益。所以建議購買貨幣基金至少100元。
5、它真的安全嗎?
月華：前面已經(jīng)調(diào)到各種寶的本質(zhì)就是貨幣基金，“基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)怎么樣?它真的安全嗎?它保本保收益嗎?
本金及收益安全：貨幣基金主要投資于貨幣市場工具等信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率非常低的短期有價(jià)證券，但合同上并沒有保證收益的條款，因此風(fēng)險(xiǎn)并非為零，只能說貨幣基金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率比較小，是基金里面風(fēng)險(xiǎn)最低的品種。
關(guān)于賬戶安全：這些“寶”畢竟是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，那么我們就不得不提到一個(gè)“賬戶安全”的問題。像支付寶賬戶一樣，妥善保管密碼、賬戶綁定手機(jī)、數(shù)字證書，使用支付寶安全產(chǎn)品，將受到層層保護(hù)。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銷售基金需要在證監(jiān)會(huì)備案，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、系統(tǒng)安全等有嚴(yán)格的要求。使用的時(shí)候注意保護(hù)好自己的密碼，注意判斷登錄的網(wǎng)站是正規(guī)官方網(wǎng)站等。使用手機(jī)銀行、微信支付等同樣需要注意。第一，你可以給手機(jī)設(shè)個(gè)密碼，沒有手機(jī)密碼，拿到手機(jī)的人根本進(jìn)不到手機(jī)銀行的界面;第二，不要保留手機(jī)銀行的登錄名或賬戶，就算拿到手機(jī)的人能夠進(jìn)入手機(jī)銀行的界面，他也無法登錄;第三，妥善保管好手機(jī)銀行的登錄密碼;第四，看管好你的手機(jī)，不要丟掉或者被偷。
余額寶就像一個(gè)催生兒，迅速的成長壯大，天弘基金公司的管理能力受到質(zhì)疑，它真的有能力管理這么大規(guī)模的基金嗎?這背后是否蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，余額寶能隨時(shí)贖回的`最大賣點(diǎn)，其在資金鏈穩(wěn)定時(shí)當(dāng)無大問題，但一旦遭遇集中擠兌或基金縮水這些類似“錢荒”一樣的情況，天弘基金公司和阿里集團(tuán)是否有能力應(yīng)對(duì)呢?
大家需要正確的面對(duì)余額寶，它只是一種貨幣基金(天弘基金公司的一款貨幣基金)，它收益高、流動(dòng)性高，但是貨幣基金終究是有風(fēng)險(xiǎn)的，雖然很低，也就是它的收益為負(fù)的可能性是有的，在如此龐大的資金鏈里面，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)迅速擴(kuò)大膨脹。
6、這些“寶”適合做多長期限的投資?
就目前來看，貨幣基金是緊急備用金和小額短期投資的最佳選擇，一方面他可以達(dá)到相對(duì)較高的收益(同期一年定期存款利率);另一方面它能保持幾乎和活期同步的流動(dòng)性(t+0快速贖回)。
7、我該如何選擇各種寶或者貨幣基金?
月華支招：
(1)關(guān)注中長期業(yè)績，不要過度關(guān)注短期收益，短期的高收益并非是產(chǎn)品的真正收益，有一些甚至是商家貼錢貼出來的。
(2)避免短期頻繁的各貨幣基金之間調(diào)換。
2013年貨幣基金平均年收益率：排名前50位， 貨幣基金年平均收益在3.99%-4.64%之間。這也是貨幣基金應(yīng)該有的正常的收益水平。
2013年12月貨幣基金收益狀況 ：收益差別相當(dāng)大 從4.5%-7,5% 甚至有兩個(gè)星期互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金還有8%-10%的收益。比如，百度百分，易方達(dá)天天理財(cái)貨幣等收益達(dá)到8%-10%。 注意以上幾個(gè)貨幣基金的高收益一般有幾種限制： 申購時(shí)間，贖回時(shí)間(易方達(dá)天天理財(cái)貨幣要求30天后才能得到紅包獎(jiǎng)勵(lì))，限額(1萬-3萬)，等其他限制。
貨幣基金的同質(zhì)化競爭非常嚴(yán)重，產(chǎn)品之間的區(qū)別非常小，大家可以綜合考慮自身的習(xí)慣、收益、起存金額、贖回時(shí)間等做出選擇。
最近很多公司，都推出了新的貨幣基金，比如南方推出了現(xiàn)金通，華夏推出財(cái)富寶。南方現(xiàn)金通分A、B、C三級(jí)，持有時(shí)間越長、持有份額越多，管理費(fèi)和持續(xù)銷售費(fèi)率越低，收益率越高，它的管理費(fèi)率、銷售服務(wù)費(fèi)會(huì)根據(jù)持有時(shí)間、持有份額有所變化，而南方現(xiàn)金貨幣基金的管理費(fèi)率、銷售服務(wù)費(fèi)是固定的;現(xiàn)金通收益是“每日分配、按日支付”，享有“日日復(fù)利”的復(fù)利收益，南方現(xiàn)金是每個(gè)月15號(hào)左右結(jié)轉(zhuǎn)一次紅利，相當(dāng)于“月復(fù)利”�；鸸拘鲁闪⒒鹩卸喾矫娴目紤]，比如壯大自身資產(chǎn)規(guī)模，提高知名度和排名;擴(kuò)展產(chǎn)品線，吸納基金人才，給基金經(jīng)理鍛煉投資經(jīng)驗(yàn)等。新成立的基金剛開始是某一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)理，過一陣就會(huì)讓新手來鍛煉等等。
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