保險(xiǎn)理財(cái)

　　人一生中不同的階段，從單身到成家，從養(yǎng)育小孩到養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，都會(huì)面臨各種不同的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，則可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。新華保險(xiǎn)(21.52, 0.12, 0.56%)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，在這個(gè)歷程中，有6張保單不可或缺。

　　第一張：意外險(xiǎn)保單

　　25歲到30歲的年輕人經(jīng)濟(jì)能力還有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，為人生積累財(cái)富的階段。盡管沒(méi)有家庭所累，但人生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。意外險(xiǎn)是該階段必備的第一張保單。

　　意外險(xiǎn)可提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，而且意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門(mén)診費(fèi)用等合理醫(yī)療費(fèi)用都可以獲得相應(yīng)賠付，同時(shí)，小病的住院費(fèi)用，也可以附加住院醫(yī)療或費(fèi)用補(bǔ)貼來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　第二張：重疾醫(yī)療保單

　　30歲到40歲，這一階段的人們，拿著不薄的薪水，生活似乎正在按照設(shè)想中的節(jié)奏一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。一大半的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，發(fā)病年齡越來(lái)越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，疾病已成為家庭財(cái)政的“黑洞”。重疾醫(yī)療保單，是轉(zhuǎn)移因病致貧風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的極佳方式。

　　第三張：子女教育金保單

　　結(jié)婚后，昔日的“單身貴族”開(kāi)始面臨家庭責(zé)任的“甜蜜負(fù)擔(dān)”。從孩子出生之后，為教育準(zhǔn)備一筆資金就成了當(dāng)務(wù)之急。新華財(cái)富規(guī)劃師提醒消費(fèi)者，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，可及早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，并兼顧保障需求，未雨綢繆，為孩子鋪就一條平坦的求學(xué)之路。

　　兼具教育金儲(chǔ)備和保障功能的兩全保險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇，其作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供成年后的生命保障需求。

　　第四張：養(yǎng)老保險(xiǎn)單

　　年老后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你?在資金允許的情況下，應(yīng)考慮買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)貶值，而且養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買(mǎi)。

　　在一家外企工作的林女士，在自己30歲生日的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的福祿遞增年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃。每年需交37200元，交費(fèi)10年。按照保單規(guī)定，在簽收保單10天后，林女士收到了第一筆資金，即關(guān)愛(ài)金3720元。此后，在林女士66周歲以前，她每年還可以領(lǐng)取至少6000元，從66周歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取至少9000元補(bǔ)貼退休后的養(yǎng)老生活，且比例每三年遞增3%。到80周歲滿期時(shí)，她至少可以累計(jì)領(lǐng)取538720元，除此之外還可以享受到保單分紅、萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算、保單貸款等利益。通過(guò)保單獨(dú)特的`設(shè)計(jì)，林女士實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)制儲(chǔ)備、補(bǔ)充養(yǎng)老的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　第五張：保障財(cái)富的保單

　　隨著年齡增長(zhǎng)，貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在所難免。因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。此時(shí)，建議消費(fèi)者可選擇一款集風(fēng)險(xiǎn)保障、健康、彰顯養(yǎng)老功能的三合一終身分紅險(xiǎn)，從根本上為客戶搭建長(zhǎng)及一生的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。此類(lèi)產(chǎn)品主附險(xiǎn)結(jié)合的設(shè)計(jì)模式，不僅可提供多層次保障，而且費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，可以實(shí)現(xiàn)“低費(fèi)高保”。

　　第六張：財(cái)產(chǎn)增值保單

　　如果消費(fèi)者手上有充足的閑散資金，特別生意上有頻繁的大額資金進(jìn)出，這時(shí)就可考慮財(cái)產(chǎn)增值的保單。而人壽保單就具有“資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承”的功能。對(duì)于有此類(lèi)需求的消費(fèi)者，則可以考慮領(lǐng)取比例較高、積累能力強(qiáng)、貸款比例高，且兼具分紅和萬(wàn)能險(xiǎn)組合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就可以在保證現(xiàn)金流穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，每年還可領(lǐng)取較高比例的保險(xiǎn)金，直到終身;同時(shí)，還能通過(guò)分紅和萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶雙重增值，在一定程度上抵御通貨膨脹造成資金貶值;另外，選擇貸款比例高的保單，客戶就可在需要時(shí)通過(guò)保單貸款實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。

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