人生不同階段理財規(guī)劃大不同
(一)初入社會
剛踏入社會的單身青年，意氣風發(fā)、文化水平較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求時尚，經濟收入較低而花銷較大。此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。
理財建議：很顯然，這一時期是未來家庭的資金積累期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會并踏實干好工作，投資目的不在于獲利而在于積累資金，即以儲蓄為主，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此外，這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風險能力強，可以把節(jié)余的少量資金更多地投資于收益和風險都比較高的股票等金融產品上，以積累投資經驗。由于負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷后的負擔。最重要的是要養(yǎng)成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。
(二)家庭形成
從結婚到新生兒誕生一般需要1-5年，這段時期經濟收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設支出較大，如購房、裝修、置備家具等。
理財建議：此階段人群有一定的風險承受能力，理財觀念初步形成，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出。如有余錢可以適當投資股票或成長型基金，并搭配安全性較高的債券和保險(繳費少的定期險、意外保險和健康險)，留存少量資金作為活期儲蓄以備不時之需。
(三)子女成長
從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費用和醫(yī)療費用;二是幼兒智力開發(fā)費用。家庭成長中期，即子女接受義務教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。這一階段在經濟上、生活方式上都趨于穩(wěn)定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認識。理財意識很強，理財需求迫切。此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化，比較適合進取型的投資風格。
理財建議：此階段整個家庭成長期應當以子女的教育費用和生活費用為理財重點。因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節(jié)運用。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養(yǎng)老保險或重大疾病險等等。
(四)空巢中年
這個階段因子女多半各自離巢成家，生活壓力逐漸減輕，事業(yè)達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。
理財建議：此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。這一時期，理財的重點是擴大投資，但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩(wěn)健、安全的'投資工具之一，雖然回報偏低，但通過保險可以讓你辛苦創(chuàng)立的資產完整地留給后人。
(五)退休老年
處于這個階段的老年家庭，退出工作，安享晚年，理財應以安度晚年為目標，身體第一，財富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
理財建議：此階段人群的風險承受能力較低，比較適合溫和保守型的投資風格。可以將大部分閑錢存起來，買國債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。對于那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、旅游等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為“保本”在這個時期比什么都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。
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