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自己養(yǎng)老還是參加社保，這是個(gè)問題
趙牧先生在微博上說(shuō)，25歲工作，不交養(yǎng)老金，每月存500元，工作30年，以第一個(gè)5年零存整取，計(jì)32287.50元，第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取計(jì)39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，這樣30年后，55歲總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現(xiàn)在的養(yǎng)老金對(duì)比一下，少嗎？你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以3376.23元，而你的本金還是38萬(wàn)多，自己掛了可以留給子女，我看也別給國(guó)家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。
由以上的算術(shù)題，可以得出結(jié)論：交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，等待由社會(huì)養(yǎng)老，其實(shí)不如自己存錢，由自己養(yǎng)老。那么，自己存錢養(yǎng)老與交納社保金社會(huì)養(yǎng)老，哪個(gè)更好呢？
自己存錢養(yǎng)老也存在風(fēng)險(xiǎn)，主要是通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。近日有消息說(shuō)，今天的1000元錢，購(gòu)買力相當(dāng)于6年前的五百多塊錢，就是說(shuō)，五六年時(shí)間，物價(jià)已經(jīng)差不多翻番了。所以，自己向銀行存錢積蓄養(yǎng)老金，三四十年以后，這些錢可能會(huì)被通貨膨脹完全吃掉。但社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不也面臨這問題嗎？社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)也面臨這個(gè)問題，但是因?yàn)樯绫Ｊ乾F(xiàn)收現(xiàn)付制，今天收進(jìn)去的錢轉(zhuǎn)手付給今天的退休者，今天繳費(fèi)的人將來(lái)領(lǐng)錢的時(shí)候，是由那時(shí)候的年輕人繳納的費(fèi)用提供的，所以，對(duì)于通貨膨脹有一定的抵抗性。當(dāng)然，參加社保，將來(lái)能夠領(lǐng)到多少，實(shí)際上不決定于你一共繳納了多少錢，而是決定于到那時(shí)國(guó)家能夠籌集到多少錢。如果實(shí)在沒有錢支付，那么，替代率會(huì)變得很低，就談不上抵御通貨膨脹了。
目前全世界社會(huì)保險(xiǎn)有很多種，最主要的兩種模式，一種是儲(chǔ)蓄制，以新加坡和智利為主，國(guó)家強(qiáng)制老百姓存款，到一定的時(shí)候，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。因?yàn)橥耆莻�(gè)人積累，與個(gè)人存款區(qū)別不大。與上文趙牧先生所說(shuō)的個(gè)人存款最大的不同是，存款是強(qiáng)制性的，形成的養(yǎng)老基金由國(guó)家統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理。另一種是繳稅制，也就是完全統(tǒng)籌制，以北歐和美國(guó)等國(guó)家為主。工作的人們繳納社會(huì)保障稅，退休后國(guó)家提供有老金。完全的繳稅制下，你繳納多少稅金與你將來(lái)領(lǐng)取多少養(yǎng)老金基本無(wú)關(guān)。這是一種高度統(tǒng)籌的制度，是一種劫富濟(jì)貧的制度。這兩種模式是極端的模式，全世界的社會(huì)養(yǎng)老金的模式很多介于這兩個(gè)極端之間。比如中國(guó)的模式是，統(tǒng)籌賬戶與個(gè)人賬戶相結(jié)合，既有個(gè)人積累，也有統(tǒng)籌。
這兩種模式都有優(yōu)缺點(diǎn)。新加坡模式下，好處是自己積累的就是自己的，別人拿不走。但問題是國(guó)家對(duì)于養(yǎng)老基金的經(jīng)營(yíng)管理，存在很大風(fēng)險(xiǎn)。如何保值增值，是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。繳稅制的好處是具有強(qiáng)大的保險(xiǎn)功能，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，確保不出現(xiàn)人活著而錢沒了的悲劇。但是這種做法有強(qiáng)烈的再分配色彩，領(lǐng)取的多少與繳納的多少關(guān)系不大，挫傷富人的積極性。
中國(guó)目前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式是，社會(huì)統(tǒng)籌為主，個(gè)人賬戶為輔，是一種比較偏向繳稅（費(fèi)）而非儲(chǔ)蓄的制度。如果這種模式能夠正常運(yùn)行，那么，與完全個(gè)人自愿存款相比，目前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的優(yōu)點(diǎn)是它的保險(xiǎn)功能，即分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。一個(gè)人活多少歲，自己無(wú)法提前預(yù)知。有人可能壽命非常長(zhǎng)，存的錢早花光了，還不死。這樣就很痛苦；而有的人壽命很短，死亡的時(shí)候，還有很多錢沒有花掉。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上就是把大家的錢放到一起，壽命短的人發(fā)揚(yáng)風(fēng)格，死后把錢留給長(zhǎng)壽的人花。這樣，就把“人沒死而錢花完了”的風(fēng)險(xiǎn)問題解決了。因?yàn)槭孪葲]有人愿意自己早死，也就樂意賭一把，參加保險(xiǎn)，使這種制度能夠?qū)嵭�。壽命長(zhǎng)短不一的人把養(yǎng)老的錢湊到一起，只看誰(shuí)活過退休年齡�；畹酵诵菽挲g的從此每月有養(yǎng)老金，沒有活到活著剛剛活到退休年齡就去世了的人，就只有自己倒霉了。
有人提出，養(yǎng)老模式多元化，應(yīng)該允許人們?cè)谒饺藘?chǔ)蓄和參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間自由選擇。如果覺得參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好，就可以參加社保，如果認(rèn)為私人儲(chǔ)蓄更劃算，就不參加社保，私人儲(chǔ)蓄解決。
這個(gè)建議非常好，但是一定不能實(shí)行。中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)越來(lái)越強(qiáng)制，越來(lái)越拒絕人們自愿選擇。
為什么這么判斷呢？因?yàn)橹袊?guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不但危機(jī)重重，而且信譽(yù)不佳，人們?cè)缫褜?duì)此喪失了信心。因?yàn)槲C(jī)重重，人們普遍存在將來(lái)支付困難的心理預(yù)期。在這樣的心理預(yù)期下，如無(wú)強(qiáng)制，年輕人是不會(huì)選擇參加社保了。再加上中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)信用不好，幾十年中不斷違約算計(jì)老百姓，如果現(xiàn)在可以自由選擇，相當(dāng)多的人立即就要選擇退出，寧可將已經(jīng)繳納的白白扔掉。而一旦繳費(fèi)的人選擇退出，那么，社會(huì)養(yǎng)老制度就會(huì)崩潰，正在領(lǐng)取養(yǎng)老金的人立即面臨無(wú)米下鍋的困境�；诖�，國(guó)家只會(huì)更加強(qiáng)化社會(huì)養(yǎng)老金的強(qiáng)制參加，不可能允許自由選擇。
中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)信用不佳，其來(lái)有自。上世紀(jì)五十年代即實(shí)行勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，當(dāng)初參加者都是年輕職工，本來(lái)沒有多少人領(lǐng)養(yǎng)老金，更何況養(yǎng)老金水平極低，支付數(shù)額并不高，是一件可以大肆宣傳社會(huì)主義優(yōu)越性卻惠而不費(fèi)的事情。即使不多的支出，到后來(lái)國(guó)家也把相關(guān)保險(xiǎn)基金沒收，交給國(guó)庫(kù)，把養(yǎng)老推給企業(yè)。當(dāng)當(dāng)初參加保險(xiǎn)制度的工人大量退休，需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，社會(huì)主義優(yōu)越性口惠而實(shí)不至，國(guó)家將他們交給社保，讓年輕人繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，支付退休人員的退休金。國(guó)家變戲法似的推卸了對(duì)職工的養(yǎng)老責(zé)任，成功地金蟬脫殼。當(dāng)年輕人繳納的養(yǎng)老金不足以支付老職工的養(yǎng)老金時(shí)，甚至還將年輕人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的錢挪用，讓現(xiàn)在繳費(fèi)者的個(gè)人賬戶空轉(zhuǎn)�，F(xiàn)在，國(guó)家又準(zhǔn)備以推遲退休，降低替代率等辦法減少支付，節(jié)約資金。國(guó)家這樣朝三暮四，出爾反爾，叫人們?cè)趺葱湃危?/div>
中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以獲得人們信任的另一原因是管理不規(guī)范，不透明，一些地方將大量社�；鹋灿�，甚至違規(guī)出借給房產(chǎn)開發(fā)商蓋房子，有些則挪用到別的地方，這使得社�；鹈媾R嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)；和政府管理的私有事項(xiàng)一樣，社保基金的管理成本也相當(dāng)高昂，大量的錢并不能用于社保自身。而且，在近些年通貨膨脹中，社�；馃o(wú)法保值增值，基金面臨縮水風(fēng)險(xiǎn)。這些都增加了人們對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的擔(dān)憂和不信任。
自己存款養(yǎng)老，還是參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老，是一個(gè)問題。不過，這是一個(gè)偽問題，因?yàn)橹灰芄陀谌�，那么，�?guó)家已經(jīng)不許你自己選擇。只要你有單位，有雇主，有一份薪水，那么，國(guó)家就要強(qiáng)制你參加社保。社保問題越嚴(yán)重，人們的擔(dān)憂越嚴(yán)重，那么，國(guó)家的強(qiáng)制也越就嚴(yán)重，你自己選擇的可能性也就越小。
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