白領(lǐng)一族須提防五大理財誤區(qū)

這是我見到的一個真實故事，故事的主人公是一對40多歲的夫婦，他們收入穩(wěn)定，沒有小孩，屬于典型的上海白領(lǐng)階層。妻子原是浦東某中學(xué)的一名教師，丈夫則是上海某報社的一名編輯，而且喜好寫作，有額外的稿費收入。

這原本是一個幸福的家庭。然而天有不測風(fēng)云，2000年，妻子患了癌癥，今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。為了治病，他們自付的醫(yī)藥費已近30萬元，幾乎是他們所有 的積蓄。

夫妻倆以前只買過養(yǎng)老保險，沒有買重大疾病保險。目前，兩人每月自付醫(yī)藥費高達(dá)7000至8000元，而他倆每月只有1800元的病休工資，加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還，家庭陷入了嚴(yán)重的財務(wù)危機。

從這個故事中，我們可以強烈地感受到理財規(guī)劃對于人生的重要性，因為這樣的家庭財務(wù)危機完全可以通過合理的理財方式來避免。從前不久第二屆上海市理財博覽會上市民參與的熱情來看，越來越多的人已開始關(guān)注理財。然而在實際生活中，大多數(shù)人對于理財還是比較盲目的，這包括平時收入尚可的白領(lǐng)一族。

誤區(qū)一：糊涂生活

在發(fā)達(dá)國家，\"銀發(fā)生活\"是指一些有錢的老人，盡情地環(huán)游世界，過著他們想要的生活。而在中國，有許多白領(lǐng)一族年輕時不懂理財，退休后卻用著他們畢生賺來的養(yǎng)老金在股市中搏殺，結(jié)果資產(chǎn)大大縮水，隨后也就糊里糊涂地生活，生活質(zhì)量大打折扣。

因此，對于白領(lǐng)一族的你而言，當(dāng)拿著別人羨慕的收入，你有沒有想過，有一天或許會面臨失業(yè)，上半輩子賺來的錢是否足以養(yǎng)老的問題?當(dāng)突發(fā)事件突然來臨時時，糊涂的人往往會陷入了困境。建議：規(guī)劃人生理財是一種全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定理財目標(biāo)，然后請專業(yè)理財師按照你目前的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況及社會發(fā)展等諸多因素來確定合理的理財與生活方式。這其中包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。只有這樣，才可以保證整個人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。

誤區(qū)二：透支健康

坦白地說，現(xiàn)在有很多人是在\"今天用健康換金錢，明天用錢買健康\"。在日趨激烈的.競爭環(huán)境中，越來越多的白領(lǐng)階層面臨著工作的壓力，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后收入受損，引發(fā)財務(wù)困難。建議：投資健康健康亦是一種投資，鍛煉、必要的營養(yǎng)補充與勞逸結(jié)合構(gòu)成健康投資的三要素。上例中的男主人公后來曾說過這樣一段話：適度的休息是為了明天更好地工作與生活，千萬不要透支體力與生命。

誤區(qū)三：保險障礙

前幾年，在保險市場迅速發(fā)展時期，出現(xiàn)了許多保險代理人。由于代理人隊伍素質(zhì)的良莠不齊，使得許多市民對上門推銷保險者嗤之以鼻，由此也產(chǎn)生了兩種極端的\"保險障礙\"：要么一概不買;要么照單全收。在上述案例中，或許有人會說，由于主人公缺乏保險意識才會有這樣的后果。但回答是否定的，他倆都買了保險(養(yǎng)老保險)，問題是沒有買合適的保險產(chǎn)品(如重大疾病保險)。建議：有效保險。保險的目的歸根到底是將自身的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，保險的缺口通常是不能工作時所需資金與現(xiàn)有個人資產(chǎn)之間的差額。因此在購買保險時，應(yīng)充分認(rèn)識自己或家庭的最大風(fēng)險是什么?如果您是一名教師，單位離家很近，很少出差，那么航空意外險顯然是不合適的。

購買保險時，在認(rèn)清風(fēng)險的同時，還需要考慮保險支出占家庭收入的比重，保險費一般以不超過家庭總收入的15%為宜;保險金額根據(jù)具體情況而定，家庭收入穩(wěn)定的，保障額一般可控制在年薪的6～7倍。

誤區(qū)四：過度投資

近幾年來，全國各地房產(chǎn)市場非常紅火，造就了不少富翁。在財富效應(yīng)的驅(qū)動下，有些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期增值，于是出現(xiàn)了許多\"負(fù)翁\"。但日本、香港房產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們：超負(fù)荷的過度投資，往往是財務(wù)危機的罪魁禍?zhǔn)�。建議：控制債務(wù)\"用明天的錢，圓今天的夢\" 固然很好，但要有個度。一般而言，家庭債務(wù)的合理比例應(yīng)控制在家庭總收入的50%之內(nèi)，否則，一旦市場波動或家庭發(fā)生意外的話，其破產(chǎn)的可能性也將增大。

誤區(qū)五：單一投資

如今，市場上的理財產(chǎn)品名目繁多，一些市民聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險。遇到市場變化，如股市不好，則馬上\"談基(基金)色變\"。于是總有人在問，現(xiàn)在有什么可投資的?他們往往會將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險，財務(wù)危機隨之產(chǎn)生。建議：投資組合天下沒有免費的午餐，高收益的理財產(chǎn)品往往蘊含著高風(fēng)險。投資安全的產(chǎn)品(如存款)，也存在著負(fù)利率的風(fēng)險。因此，在做理財規(guī)劃時，要根據(jù)自身的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風(fēng)險來構(gòu)建一個高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定的收益。

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