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在中國,你該如何理財(cái)
有句話叫“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這話在不同的語境下肯定有對有錯(cuò)，譬如很多人就是術(shù)業(yè)有專攻一樣賺大錢，并不是說不理財(cái)就必然沒錢。但是，有一點(diǎn)可以確認(rèn)，那就是誰都希望自己的財(cái)產(chǎn)增值，都不想有風(fēng)險(xiǎn)。想財(cái)產(chǎn)增值，就必須懂得理財(cái)，懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。過去，我們國家的理財(cái)品種很少，這財(cái)理起來也比較困難，所以有錢了大多數(shù)人都買房。如今，買房增值變得越來越困難了，但理財(cái)品種隨著金融投資體系的發(fā)展是越來越多了，所以選擇也就越來越多。如此，問題來了，投資者該如何趨利避害、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢?下邊就根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)談?wù)効捶ā?/p>
認(rèn)為，理財(cái)應(yīng)遵循三個(gè)基本原則：
一、風(fēng)險(xiǎn)第一。
投資，控制風(fēng)險(xiǎn)是第一位的，因?yàn)閾p失本金補(bǔ)回來會(huì)更加困難。舉個(gè)簡單的例子，1塊錢虧5毛是虧50%，但要賺回虧了的50%在不增加本金的情況下要翻倍才行。所以，投資者在做投資的時(shí)候，一定要考慮風(fēng)險(xiǎn)，而且必須把風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置。
如何控制風(fēng)險(xiǎn)?這里邊有三個(gè)層面：一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這是時(shí)時(shí)刻刻都要有的，不能見利忘危。二是要分散風(fēng)險(xiǎn)，即不將雞蛋放在一個(gè)籃子里，這樣一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)不會(huì)引發(fā)大的震動(dòng)。三是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，年齡越大抗風(fēng)險(xiǎn)能力越弱，就要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高的品種就要盡量回避;經(jīng)濟(jì)狀況越差的人抗風(fēng)險(xiǎn)能力越弱，考慮到經(jīng)濟(jì)狀況一定要盡量考慮風(fēng)險(xiǎn)對自己生活的影響，不要去賭。
二、收益率第二。
在投資市場，每個(gè)人都在追求利潤，所以高利潤也必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)。譬如，存款最安全，但存款收益率一般都會(huì)最低;銀行理財(cái)其次，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品一般年收益率都在5%左右;P2P理財(cái)普遍收益在10%左右，其安全性肯定比銀行存款和銀行理財(cái)風(fēng)向高，所以要看P2P平臺(tái)的安全性;股票型基金收益率在行情好的時(shí)候會(huì)很高，但行情不好的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)也很高······總之，收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)必然也越高。
但是，既然是理財(cái)，肯定還是追求收益率的，所以作為一個(gè)理財(cái)投資者，還是要懂一些理財(cái)知識(shí)，要明白收益背后的風(fēng)險(xiǎn)，然后盡量趨利避害。理財(cái)，知識(shí)與豐富、越專業(yè)，相應(yīng)獲得高收益的幾率越高，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。
三、分配藝術(shù)第三。
常在河邊走，哪有不濕鞋?既然是投資理財(cái)，就沒有絕對不虧的道理。換句話說，就是風(fēng)險(xiǎn)必然是存在的，理財(cái)總是會(huì)碰上的。如此一來，對投資者來說如何控制風(fēng)險(xiǎn)就是最重要的了。
那么，該如何控制風(fēng)險(xiǎn)?
控制風(fēng)險(xiǎn)，對普通投資者來說，最重要的是充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，然后將投資分散，從而將風(fēng)險(xiǎn)也分散。這樣，哪怕真的遇上風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)真的傷筋動(dòng)骨。那么，如何分配呢?的看法，應(yīng)從兩個(gè)層面上去分散風(fēng)險(xiǎn)：
一是從品種上分散風(fēng)險(xiǎn)，即根據(jù)自己的承受能力，將資產(chǎn)分散在不同的投資品種上;譬如，諸如銀行存款、國債這樣基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在資產(chǎn)配比中占多少比例，諸如股票、股票型基金這種高風(fēng)險(xiǎn)的品種應(yīng)該在自己的總資產(chǎn)中占多少比例，諸如銀行理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)冗@種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該占多少比例，諸如貴金屬、收藏品的配比是多少?這個(gè)配比，客觀上誰都幫不了忙，只能根據(jù)自己的實(shí)際情況去考量，具體問題具體分析。
二是在時(shí)間上分散，即在一個(gè)或幾個(gè)理財(cái)品種上，一定要將理財(cái)產(chǎn)品的周期進(jìn)行分散，盡量分散在幾家的理財(cái)產(chǎn)品上。有了這樣的分散，如果一家、一個(gè)周期的某個(gè)品種出問題，就不會(huì)影響整個(gè)投資。微信號(hào)：caffe007
上述三原則后，我們再介紹一下當(dāng)前大眾可以參與的理財(cái)品種：
一、最高安全品種。
銀行存款、國債、貨幣型基金、債券型基金等產(chǎn)品是最安全的品種。其中這里只有活期存款有較好流動(dòng)性(收益性太差，所以沒幾個(gè)人愿意長期有大量活期存款)，其它幾個(gè)品種流動(dòng)性都很差，而且收益率不高。它們唯一的優(yōu)勢是安全。但是，對于理財(cái)來說，安全是最重要的，所以這些品種依然是投資者的重要選擇之一，也是必配之一。至于比例，根據(jù)自己抗風(fēng)險(xiǎn)能力及收入情況進(jìn)行配置�？癸L(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，收入越高，這種高安全品種的產(chǎn)品在資產(chǎn)所占比例會(huì)越低。
二、高安全品種。
銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、信托理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品總體都是安全性較高的品種，這些品種普遍收益率在5%左右，高很難高過2個(gè)點(diǎn)，低也不會(huì)低過2個(gè)點(diǎn)，比較多的情況是收益率在4—6%之間。這些品種總體來說風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很大，相對收益也還算可以，對于不太懂理財(cái)?shù)娜藖碚f，這些也是必配的品種。只是，這里投資者要注意的是相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議條款，別搞不清楚買了不到期退出，那結(jié)果損失就大了。至于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，往往退回本金需要很長時(shí)間，所以這也要注意。
三、較高安全品種。
較為安全的理財(cái)產(chǎn)品包括混合型基金、P2P理財(cái)、信托基金等，這些品種收益率普遍在8%到15%。高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以相比前兩類理財(cái)產(chǎn)品，這一類理財(cái)產(chǎn)品在擁有高收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)自然也會(huì)增加。
混合型基金一般在股市行情好的時(shí)候借股市之力有更好的收益，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過P2P、信托基金，但股市不好的時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)負(fù)收益�？傮w而言，比股票型基金還是安全得多。至于信托基金，收益率在10%左右很正常，有時(shí)會(huì)更高，但風(fēng)險(xiǎn)高低往往和信托具體品種有關(guān)，這需要投資者認(rèn)真甄別。
當(dāng)前較熱門的是P2P理財(cái)，最近問的人也比較多，就多說幾句。
P2P理財(cái)是一個(gè)理財(cái)新品種，它的出現(xiàn)是解決中小企業(yè)的短期融資問題，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)階段的需要。所以，中國政府對此非常支持和重視，P2P理財(cái)這兩年也如雨后春筍，發(fā)展非常蓬勃。但是，發(fā)展蓬勃是一方面，有些小的P2P平臺(tái)由于管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制不好，最終卷錢跑路的有，收攤關(guān)門的有。但哪怕如此，也不能打壓這個(gè)行業(yè)蓬勃發(fā)展的趨勢，這是市場需求決定的。所以，隨著市場的發(fā)展和規(guī)范，越來越多的好的P2P企業(yè)活了下來，其理財(cái)產(chǎn)品的年收益率普遍在10%左右。
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