現(xiàn)代家庭理財選擇

　　由于年齡、家庭年收入、學(xué)歷與居民的投資行為密切相關(guān)，以下提出針對不同年齡、不同家庭年收入以及不同學(xué)歷居民家庭的理財目標(biāo)的五種理財組合模式供家庭理財時參考。

　　1、低風(fēng)險穩(wěn)定收益組合模式：儲蓄+保險+債券。

　　適合年齡在25歲以下，年收入在5萬元以下，學(xué)歷不高的居民家庭。此類居民家庭雖有很強(qiáng)的冒險精神，但是抵抗風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)能力有限，又要為將來成家立業(yè)打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，積極進(jìn)行原始積累并學(xué)習(xí)充實理財知識。理財目標(biāo)為在保證本金安全的基礎(chǔ)上獲得平穩(wěn)的資本利得�？蓪�40%的`資金投入銀行存定期，主要用以應(yīng)付未來的大筆支出;10%的資金購買人生意外保險;50%的資金購買國債或其他固定收益型債券。針對這一群體，由于資金量較少，抗風(fēng)險能力較低，建議選擇工行的活期存款或靈通快線的無固定期限存款，可靈活支取現(xiàn)金，方便更好的投資理財。

　　2、低風(fēng)險收入型組合模式：儲蓄+保險十債券+基金。

　　適合年齡在26歲-45歲之間，年收入5萬元以下，學(xué)歷不高的居民家庭。此類居民家庭積蓄逐漸增加，對理財知識有了進(jìn)一步的了解，又有承受一定風(fēng)險的能力。理財目標(biāo)為既注重固定收益又追求一定的資本增值�？蓪�20%的資金放入銀行，存定活兩便用以子女教育費用或大宗物件支出;20%的資金用以購買醫(yī)療保險和子女教育金保險;30%的資金投入債券獲取穩(wěn)定的投資收益;30%投資高成長性基金，以追求資產(chǎn)的長期增值。針對這一群體的投資者，可選擇較為穩(wěn)健的混合型基金，如貨幣型或債券型基金，在工行門戶網(wǎng)站直接進(jìn)行定投，收益率較為穩(wěn)定且風(fēng)險可以承受。

　　3、積極增長型組合模式：儲蓄+保險+股票+股票型基金。

　　適合年齡在26-45歲之間，年收入在5-10萬元之間，中等學(xué)歷的居民投資者。此類居民家庭收入水平較高，又積累了一定的投資經(jīng)驗，比較了解收益和風(fēng)險的關(guān)系，在追求高收益的同時能承受一定的風(fēng)險。理財目標(biāo)為分享市場的長期收益�？蓪�20%的資金存入銀行;10%的資金購買保險;40%的資金投入股市獲取較高收益;30%的資金投資股票型基金，實現(xiàn)儲蓄和投資雙重功效。針對這一投資群體，可選擇工行穩(wěn)得利理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品預(yù)期收益穩(wěn)定，高于同期定期存款。

　　4、收入型組合模式：儲蓄+保險+債券+股票。

　　適合46歲以上，年收入在10萬元以下，學(xué)歷不高的居民投資者。此類居民家庭理財目標(biāo)在保證本金安全的同時，保守地追求一定的資本增值�？蓪�30%的資金放入銀行;10%的資金用以購買醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險;40%的資金投入債券獲取穩(wěn)定的投資收益;20%的資金投資股票，以追求資金的高收益。這一年齡段的投資者，因為生活負(fù)擔(dān)較大，各種支出及不確定的消費較多，可選擇工行的靈通快線無固定期限的理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品有起存金額較低，買賣靈活等

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