互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將何去何從
中國(guó)人才網(wǎng)小編：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資產(chǎn)多元化，催生資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)交易平臺(tái)這樣一些新的行業(yè)機(jī)會(huì)以外，還可能會(huì)對(duì)整個(gè)P2P借貸行業(yè)產(chǎn)生一些非常深遠(yuǎn)的影響。
零壹財(cái)經(jīng)首席研究員李耀東：
P2P借貸行業(yè)這幾年一直呈現(xiàn)非常高速的發(fā)展趨勢(shì)，在2013年，它的線上的部分年度的交易額達(dá)到了1100億人民幣左右，預(yù)計(jì)2014年應(yīng)該可以達(dá)到2500億到3000億的規(guī)模，增長(zhǎng)速度有所減緩，但是總體而言這個(gè)行業(yè)仍然處于高速增長(zhǎng)之中。
隨著行業(yè)的P2P借貸行業(yè)交易額的擴(kuò)大，伴隨它一起的就是資產(chǎn)的一些變化的方向，基本上遵循這樣一個(gè)過(guò)程，首先從一些小微的信貸開(kāi)始，然后隨著信貸額的增長(zhǎng)，以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理要求的提高，開(kāi)始出現(xiàn)一些抵押的擔(dān)保的借款。在抵押擔(dān)保借款之后，額度繼續(xù)擴(kuò)大，那么借款人從個(gè)人轉(zhuǎn)化為企業(yè)，開(kāi)始出現(xiàn)大量的企業(yè)抵押或者擔(dān)保的債權(quán)，然后再發(fā)展為針對(duì)特定抵押物的一些債權(quán)，最典型的就是一些銀行票據(jù)。再往后發(fā)展成特定行業(yè)的一些債權(quán)，比如融資租賃、保理甚至包括典當(dāng)。現(xiàn)在P2P借貸的資產(chǎn)更多的開(kāi)始向供應(yīng)鏈金融這塊來(lái)進(jìn)行延伸。
從P2P平臺(tái)的行業(yè)角度來(lái)講，一端是金融資產(chǎn)的供給大大的豐富了，另外一端是互聯(lián)網(wǎng)的資金，這個(gè)缺口或者這個(gè)通道已經(jīng)大大的'打開(kāi)了，使得P2P平臺(tái)目前可以認(rèn)為已經(jīng)成為了一類資產(chǎn)交易所。從某種意義上來(lái)講，我們認(rèn)為很多P2P平臺(tái)現(xiàn)在都已經(jīng)開(kāi)始承擔(dān)類似于資產(chǎn)交易的一些功能。因?yàn)檫@樣的一些變化，不僅僅是P2P的資產(chǎn)發(fā)生多元化，其他的一些互聯(lián)網(wǎng)化的理財(cái)渠道，例如像一些門戶或移動(dòng)端的理財(cái)產(chǎn)品、工具，他們的資產(chǎn)供給同樣也在向多元化的方向演進(jìn)。
現(xiàn)在主要的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)可以劃分成9類，包括信用債權(quán)、擔(dān)保債權(quán)、票據(jù)、擔(dān)當(dāng)、貨幣基金、股權(quán)、融資租賃、保理和不良資產(chǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資產(chǎn)多元化，帶來(lái)的最直接的一個(gè)結(jié)果，就是會(huì)催生一類行業(yè)，就是資產(chǎn)交易平臺(tái)，當(dāng)然它附屬的也會(huì)有資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)這樣的業(yè)務(wù)。
除了催生資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)交易平臺(tái)這樣一些新的行業(yè)機(jī)會(huì)以外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資產(chǎn)多元化可能會(huì)對(duì)整個(gè)P2P借貸行業(yè)產(chǎn)生一些非常深遠(yuǎn)的影響。比如，目前的絕大部分P2P平臺(tái)，它的資產(chǎn)、產(chǎn)品、管理都是單一的。在資源多元化之后，直接帶來(lái)非常多的新問(wèn)題，例如在一個(gè)平臺(tái)同時(shí)售賣多種類型的資產(chǎn)的時(shí)候，如何來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，如何來(lái)區(qū)分不同產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的用戶的一些偏好。資產(chǎn)的專業(yè)化的生產(chǎn)能力可能越來(lái)越成為P2P平臺(tái)關(guān)鍵的一個(gè)能力。只有單一資產(chǎn)的時(shí)候，P2P借貸平臺(tái)可以不用過(guò)多關(guān)注資產(chǎn)到底是好是壞，反正只要在平臺(tái)上銷售就可以了，無(wú)論小微債權(quán)也好，還是擔(dān)保債權(quán)也好。在資產(chǎn)豐富之后，作為一個(gè)平臺(tái)，理論上可以賣自己的資產(chǎn)，也可以賣別人的資產(chǎn)，尤其是通過(guò)資產(chǎn)交易平臺(tái)的作用，不同的資產(chǎn)在整個(gè)行業(yè)流通，那么誰(shuí)的資產(chǎn)質(zhì)量更好、誰(shuí)的資產(chǎn)更能夠符合理財(cái)端的要求，可能會(huì)更加成為P2P借貸平臺(tái)它的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)能力。
第二點(diǎn)，在資產(chǎn)多元化之后，可能就需要根據(jù)用戶的需求設(shè)計(jì)一些綜合性的產(chǎn)品，對(duì)多種多樣的資產(chǎn)進(jìn)行配置，來(lái)滿足一些風(fēng)險(xiǎn)、偏好的要求。那么這個(gè)時(shí)候，P2P借貸平臺(tái)會(huì)更多的涉及到比較頂層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)里面去，這個(gè)時(shí)候P2P借貸平臺(tái)有沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)領(lǐng)域，也是未來(lái)P2P對(duì)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力它的一個(gè)體現(xiàn)。
其實(shí)現(xiàn)在P2P借貸已經(jīng)不是最小的一個(gè)金融行業(yè)了。像商業(yè)保理行業(yè)，本身比較年輕，相對(duì)來(lái)講并不比P2P借貸行業(yè)歷史多多少，所以目前來(lái)看商業(yè)保理可以算是一個(gè)最小的金融行業(yè)了，其次是P2P借貸。
從規(guī)模上來(lái)講，P2P借貸有可能在明年或者后年，就能夠趕上典當(dāng)這樣的一個(gè)行業(yè)的規(guī)模。再往后，它的目標(biāo)就會(huì)變成融資租賃、擔(dān)保、小貸行業(yè)。但是我們覺(jué)得P2P借貸行業(yè)，它會(huì)存在著一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是來(lái)源于資產(chǎn)的多元化，別的行業(yè)資產(chǎn)都能來(lái)銷售、處理，從而使得這個(gè)行業(yè)具有一種綜合性的特點(diǎn)，然后獲得更加快速的增長(zhǎng)。
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