解讀分紅險(xiǎn)的投保原則
投保分紅險(xiǎn)，投保人應(yīng)該做到“長(zhǎng)期投資、兼顧保障、按需投保、合理配置”的投保原則。
長(zhǎng)期投資
分紅險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期理財(cái)方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險(xiǎn)公司相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，可以為投保人帶來(lái)預(yù)計(jì)較為可觀的預(yù)期收益。購(gòu)買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長(zhǎng)期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對(duì)于目前沒有足夠儲(chǔ)蓄或未養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人。
35歲的張先生想為自己的資產(chǎn)保值增值做打算，投保了某壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金分紅保險(xiǎn)，張先生選擇保額12萬(wàn)元，月繳1312元，繳費(fèi)期15年，共繳23.6萬(wàn)元。
張先生從55歲開始每年即可領(lǐng)取12000元，保證領(lǐng)取至80歲，共領(lǐng)30萬(wàn)元;生存至55、70和80歲還可額外分別領(lǐng)取祝壽金和滿期金1.2萬(wàn)元、2.4萬(wàn)元和6萬(wàn)元，共計(jì)9.6萬(wàn)元;從35歲至80歲的45年期間還可視實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況獲得數(shù)額不等的紅利分配;在15年的繳費(fèi)期內(nèi)身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利;在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬(wàn)元，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利。
分紅險(xiǎn)除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，決定紅利分配。不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場(chǎng)如何變動(dòng)，分紅險(xiǎn)的收益都能穩(wěn)定在一定的水平，成為抵御資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的主力險(xiǎn)種。此外一些產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間還提供公共意外全殘、身故等多重保險(xiǎn)保障，如此可以運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，緩解可能發(fā)生的意外給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。
兼顧保障
張女士34歲，老公35歲。夫妻雙方均為企業(yè)員工，夫妻家庭月收入累計(jì)4100元，夫妻雙方單位均享受“五金一險(xiǎn)”。2007年在銀行購(gòu)買了6萬(wàn)元的股票型開放式基金，由于受2008年以來(lái)股市震蕩的影響，資金縮水不少，現(xiàn)在手中有4萬(wàn)元閑置資金，想尋求一個(gè)比較穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品，并希望根據(jù)夫妻雙方的情況，適當(dāng)對(duì)保障進(jìn)行有效的調(diào)整和補(bǔ)充。
雖然夫妻雙方都享受社保，但社保目前仍然處于“保而不包”的狀態(tài)，象住院醫(yī)療保險(xiǎn)中自費(fèi)項(xiàng)目、部分門診費(fèi)用、誤工損失等社會(huì)保險(xiǎn)都不予報(bào)銷，鑒于目前震蕩的投資環(huán)境下，張女士可選擇某一家壽險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)為家庭某位成員進(jìn)行投保，可以選擇10年以上進(jìn)行繳費(fèi)，附加重大疾病保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的住院醫(yī)療、附加意外、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等附加刑保險(xiǎn)產(chǎn)品，在充分享受分紅型保險(xiǎn)帶來(lái)的穩(wěn)健收益的同時(shí)，可以為家庭成員提供系列保障，充分發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，克服單一投保分紅險(xiǎn)保障不足的問題。
按需投保
分紅險(xiǎn)適合個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好、長(zhǎng)期收入穩(wěn)定并且想為未來(lái)較遠(yuǎn)的某一時(shí)間點(diǎn)(如子女的教育、婚嫁，自己的養(yǎng)老等等)提前做準(zhǔn)備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長(zhǎng)的投保人。保險(xiǎn)解決的是一生的事情，分紅保險(xiǎn)并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來(lái)的通貨膨脹。
36歲的劉女士為自己8歲的兒子投保一份保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約2.1萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年，保額10萬(wàn)元。兒子從該合同生效90天后(需經(jīng)過(guò)猶豫期)即可領(lǐng)取3000元;兒子7--54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，55--64周歲每年可以領(lǐng)取1.8萬(wàn)元，65--87周歲每年領(lǐng)取3.6萬(wàn)元。如果兒子生存至88歲后的`保單周年日，可獲取20萬(wàn)元的滿期金。如果兒子在保險(xiǎn)期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即30萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間內(nèi)每年可享受現(xiàn)金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計(jì)生息，到兒子88周歲的累計(jì)紅利(中檔)約為215萬(wàn)元。既能保證兒子從小到大的教育經(jīng)費(fèi)，又能保證兒子長(zhǎng)大到退休的收入。
劉女士所存保費(fèi)僅40多萬(wàn)元，即可領(lǐng)取200多萬(wàn)元現(xiàn)金紅利，這就是分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，尤其是從小開始投保，不僅領(lǐng)取的紅利時(shí)間長(zhǎng)，而且獲取的現(xiàn)金紅利也多。交納的保險(xiǎn)費(fèi)不增加，但得到的保障卻通過(guò)分紅不斷上漲，并且復(fù)利上漲。
合理配置
分紅險(xiǎn)作為一款兼具投資、儲(chǔ)蓄和保障的新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，在2009年的投資環(huán)境下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來(lái)說(shuō)，在本質(zhì)上分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對(duì)待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過(guò)多。
李先生由于受2008年證券市場(chǎng)持續(xù)低迷的影響，特別是金融危機(jī)觸及實(shí)體經(jīng)濟(jì)，股市投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，聽朋友前幾年投保了某壽險(xiǎn)公司的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅略高于同期銀行定期存款收益，為此李先生想把投資股市的大部分資金割肉贖回抽回來(lái)投資分紅保險(xiǎn)。
這里李先生將理財(cái)和投資混同為一個(gè)概念。經(jīng)�？吹酵侗Ｈ嗽谟�(jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)將來(lái)可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫投保人算返還是多少、分紅是多少等。其實(shí)保障是有成本的，從這個(gè)意義上說(shuō)，拿錢來(lái)買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來(lái)得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來(lái)的都不叫保險(xiǎn)。應(yīng)從加強(qiáng)家庭成員和自身的保障需求進(jìn)行投保分紅保險(xiǎn)，而不能本末倒置一昧強(qiáng)調(diào)分紅保險(xiǎn)的投資功能，投資只是分紅保險(xiǎn)的部分功能。
需要提醒投資者的是，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和保單持有人在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)，保單持有人得到的紅利具有不確定性。分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的紅利實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的盈余，分紅回報(bào)的多少就完全取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和理財(cái)能力。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，保單持有人會(huì)分到較多的紅利;如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，保單持有人能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒有。選擇分紅險(xiǎn)，建議客戶一定要選擇經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品，而那些經(jīng)營(yíng)狀況不佳的保險(xiǎn)公司分紅能力相對(duì)較弱，有可能低于定期存款，甚至無(wú)紅利可分。此外，購(gòu)買分紅險(xiǎn)作為一種家庭理財(cái)?shù)耐顿Y手段，應(yīng)當(dāng)注重長(zhǎng)期收益，通過(guò)較長(zhǎng)年份的有效累積，選擇紅利累積的方式進(jìn)行再投資，讓錢生錢，才能讓分紅險(xiǎn)的資金有較大幅度的增值。
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