互聯(lián)網(wǎng)金融包括哪些內(nèi)容？
下面就來看看互聯(lián)網(wǎng)金融這個「智能手機」里都裝了些什么具體的產(chǎn)品，讓大家對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個更全面的認識：
支付產(chǎn)品
第三方支付工具是我國出現(xiàn)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)，以阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通為代表，它誕生于銀聯(lián)超級網(wǎng)銀發(fā)布之前，目的是為了幫助用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的時候可以用任意銀行的銀行卡進行結(jié)算，而商家無需在每一個銀行中設立帳號。
典型產(chǎn)品
支付寶主要提供支付及理財服務。包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠�領域。
第三方支付是一個典型的利用現(xiàn)代化技術解決金融問題的例子，第三方支付產(chǎn)品出現(xiàn)后，不僅簡化了用戶的支付流程，也讓小商戶在不和銀行發(fā)生深度合作的情況下將支付行為整合進自己的產(chǎn)品中，帶來更優(yōu)質(zhì)的體驗。
互聯(lián)網(wǎng)化理財產(chǎn)品
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)化的理財產(chǎn)品分為兩個部分：
P2P 網(wǎng)貸
P2P 是英文 peer to peer 的縮寫，意即「個人對個人」。網(wǎng)絡信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險;資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡信貸公司收取中介服務費。
在中國落地生根后，又衍生了依托網(wǎng)貸建立的資金池理財計劃，即用戶將資金寄存在網(wǎng)貸平臺的某個近似于基金的資金池中，由網(wǎng)貸平臺對項目進行篩選、投標。這一模式與銀行的放貸吸儲模式十分相近，因此許多 P2P 網(wǎng)貸平臺被算作影子銀行的一部分，游走在現(xiàn)行法律邊緣。
典型產(chǎn)品
積木盒子是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，將有融資需求的借款人和有富余理財資金的投資人進行在線信息配對，幫助投資人尋找到風險收益均衡的平臺。
值得注意的是，本質(zhì)上，P2P 網(wǎng)貸仍然是一種借貸行為，任何保本保收益的承諾都是不可能的。由擔保公司提供擔保的網(wǎng)貸平臺，應注意核查擔保公司的資質(zhì)和實力。
互聯(lián)網(wǎng)化基金
互聯(lián)網(wǎng)化基金的典型代表是讓行業(yè)人士又愛又恨的「余額寶」，我們不妨用余額寶的機制在這里說明互聯(lián)網(wǎng)化基金的運作方式：1. 用戶將閑置資金存放在阿里巴巴的虛擬帳號支付寶中;2. 用戶授權(quán)允許阿里巴巴使用這些資金進行基金化運作;3. 阿里巴巴將這部分資金投入之前簽有合作協(xié)議的基金中;4. 獲得收益，阿里巴巴返還用戶收益。
典型產(chǎn)品
把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付(含卡通)的資金轉(zhuǎn)入。不收取任何手續(xù)費。通過「余額寶」，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到「利息」，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
眾籌
不是所有的眾籌都能被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，下面我們來簡單的介紹一下眾籌的兩個方向：
回報式眾籌 ：回報式眾籌不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種商品預購行為，用戶在商家制作出或開發(fā)出商品之前繳納一部分或全部的購買費用，在商品制作完成后商家兌現(xiàn)自己的商品或服務。這種模式的優(yōu)點是商家可以能夠精準的進行生產(chǎn)和開發(fā)，提前知道準確的市場反應避免盲目生產(chǎn)。一般在回報式眾籌中，商家會設置一個總額下限，如果到一定周期(如 30 天)沒有籌集夠預訂的資金，那么商家往往會放棄眾籌。在國內(nèi)，早前的點名時間、Jue.so 和后來的中國夢網(wǎng)、京東眾籌等都是回報式眾籌。
典型產(chǎn)品
點名時間將眾籌模式引入中國。網(wǎng)站創(chuàng)立初期(2011年7月)，無論是出版、影視、音樂、設計、科技，甚至公益、個人行為的項目都可以在點名時間發(fā)布。2012年初，積累了半年的運營數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站整體項目的支持率(www.ardmore-hotel.com)轉(zhuǎn)化率超過很多電商平臺，項目籌集資金開始突破50萬，點名時間開始引起業(yè)界的關注，眾籌模式開始在中國萌芽。
股權(quán)式眾籌 ：股權(quán)式眾籌屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，因為股權(quán)眾籌在國內(nèi)并不是真正的`「眾籌」，因為面向不特定用戶的集資行為是有政策風險的。在股權(quán)眾籌中，項目通過平臺向一部分經(jīng)過審核的投資人公開自己的融資信息，并出讓自己的股權(quán)。在國內(nèi)，以天使匯 AngelCrunch 為例，只有平臺上認證的投資人才能夠看到企業(yè)的融資信息。天使匯會挑選優(yōu)秀項目進入快速合投，促成項目在 30 天內(nèi)迅速完成融資。
典型產(chǎn)品
天使匯(AngelCrunch.com)成立于 2011 年 11 月，是國內(nèi)首家發(fā)布天使投資人眾籌規(guī)則的平臺。天使匯旨在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效、透明的優(yōu)勢，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者和天使投資人的快速對接。
目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)就這三種類型，但是隨著信息化的深入和政策的開放，未來所有的金融服務都有可能互聯(lián)網(wǎng)化。那個時候，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的界限也會消失。
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