互聯(lián)網(wǎng)金融，巨頭天下還是創(chuàng)業(yè)者天堂?
互聯(lián)網(wǎng)金融，這是打破傳統(tǒng)銀行壟斷的一把利劍，憑借著三尺刀鋒，余額寶率先發(fā)動了這場戰(zhàn)爭，隨后微信理財通、百度百付寶等萬劍齊揮，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都把眼光瞄向了這個巨大的市場。再之后P2P的興起，又給了無數(shù)創(chuàng)業(yè)者們一個崛起的希望，各大P2P平臺如雨后春筍般地涌現(xiàn)了出來。那么，全民創(chuàng)業(yè)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來到底是巨頭的天下還是創(chuàng)業(yè)者的天堂?
傳統(tǒng)銀行，借O2O全面反擊
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面沖擊，傳統(tǒng)銀行也紛紛推出直銷銀行、P2P平臺、網(wǎng)絡貸款、寶寶理財、社區(qū)銀行等，以線上線下相結(jié)合，借勢O2O全面反擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。不可否認，傳統(tǒng)銀行的這種反擊還是起到了一定的成效。
首先，傳統(tǒng)銀行在線下經(jīng)營多年，他們擁有龐大的用戶基數(shù)，尤其是以工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表的四大國有銀行，他們擁有很多長期穩(wěn)定的企業(yè)客戶關系，這些客戶關系足以維持他們金融界的地位。而他們推出的寶寶理財以及網(wǎng)上貸款等業(yè)務也就能建立在這些龐大用戶的基礎之上。
其次，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺之所以失敗就是敗在信任度的建立問題上，傳統(tǒng)銀行相比純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在信任度上更容易獲取用戶的信任，畢竟理財不是一件開玩笑的事情。尤其是在風險控制上傳統(tǒng)銀行更是優(yōu)勢明顯，至少你不會輕易看到一家傳統(tǒng)線下銀行卷錢跑路的事件。
最后，傳統(tǒng)銀行在線下?lián)碛休^多的網(wǎng)點，尤其是社區(qū)銀行擁有絕對的便利優(yōu)勢。他們打造互聯(lián)網(wǎng)理財和線上銀行，能夠把線下的客戶導流到線上，同時也能夠在客戶的線上理財遇到問題時可以到線下就近找網(wǎng)點工作人員面對面尋求解答，這種線下所具備的優(yōu)勢是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺所不具備的。
劉曠認為未來傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融仍然將會占有一定的江湖地位，但是大多數(shù)的傳統(tǒng)中小型商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下逐漸失去優(yōu)勢和市場份額。商業(yè)銀行的諸多因素注定了它和生機勃勃地互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺PK時難以占上風。
因素一：商業(yè)銀行普遍存在機制僵硬的特點，多年以來他們一直都是這種模式在運營，這種機制大大影響了銀行的辦事效率，導致銀行在很多手續(xù)辦理等方面顯得反應遲緩。
因素二：傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于成本、風險等因素不愿意為中低端客戶提供貸款等多方面的服務，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻恰恰借助這部分群體發(fā)展壯大，積小成多，最終與傳統(tǒng)銀行分庭抗禮。
因素三：目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)動進攻只是簡單地將原本線下的業(yè)務搬到了線上，其在產(chǎn)品種類、客戶資源、服務渠道、后臺維護等方面與傳統(tǒng)銀行并沒有任何區(qū)別，而這對于他們拓展新客戶卻并沒有多大的成效。
創(chuàng)業(yè)者，垂直互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)者
說到互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個比較明顯的發(fā)展趨勢，劉曠認為就是互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著垂直方向不斷深化和發(fā)展，汽車金融、房產(chǎn)金融、農(nóng)村金融……等不同垂直領域的金融平臺逐漸開始崛起，這對于創(chuàng)業(yè)者來說是一個大好的機會。
第一，創(chuàng)業(yè)者不論是在資金還是在其他實力上面，都遠遠無法跟巨頭們同臺較量，要想真正在互聯(lián)網(wǎng)金融領域取得發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者們就必須從細分領域上去突破。眼下已經(jīng)有越來越多地創(chuàng)業(yè)者在開始涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融的垂直細分領域，尤其是在房產(chǎn)和汽車這兩大細分領域，已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少互聯(lián)網(wǎng)金融新秀。
第二，眼下中國正在進入到一個全民創(chuàng)業(yè)時代，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者作為一個弱勢群體，實際上他們當中的大部分人仍然找不到方向。而類似玖富這樣的金融孵化平臺從資金、技術和服務等多方面對創(chuàng)業(yè)者及團隊進行指導和支持，則有效地幫助了創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)快速成長，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)也迎來了一個絕好的發(fā)展時期，有大量的經(jīng)驗豐富者和投資人愿意扶持我們這些苦逼的創(chuàng)業(yè)者們。
第三，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在一個非常大的痛點，就是金融信息的不對稱。而這對于垂直金融來說則是一個非常好的機會，傳統(tǒng)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融三者之間的結(jié)合所誕生的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融，他們更了解這個細分行業(yè)，也能更好地解決信息不對稱問題。
垂直互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)業(yè)者只需要解決好以下幾個問題，這個領域就一定會成為他們的天堂。
問題一：如何把行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融這三者完美地結(jié)合起來，要打造一個完整且符合行業(yè)特性的生態(tài)圈需要一定時間，這包括數(shù)據(jù)處理能力、產(chǎn)品迭代、完善的賬戶體系建設等等都需要時間上的沉淀。
問題二：金融畢竟不同于其他行業(yè)，提升平臺的風險控制能力是創(chuàng)業(yè)者最需要解決的核心問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以過早夭折，就是敗在了缺乏一定的風險控制能力上。
問題三：人才的積累，既懂行業(yè)又懂金融同時還懂互聯(lián)網(wǎng)的人才實在是千里難尋，而這對于創(chuàng)業(yè)者們來說更是難上加難，人才將成為垂直互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融領域寡頭趨勢日顯
之所以垂直細分領域的的金融能夠出現(xiàn)機會，很大一部分原因也是因為巨頭們志在打造金融平臺，無心細分領域。從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭來看，巨頭們在綜合金融領域的優(yōu)勢越發(fā)明顯。
在理財領域，目前已經(jīng)形成了余額寶、微信理財通、百度百發(fā)三家領先的優(yōu)勢，其他諸如京東金融、蘇寧零錢寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品實際上并沒有多少用戶。BAT三巨頭在入口上占據(jù)了優(yōu)勢，同時三家在實力上的遙遙領先也更容易獲得廣大理財用戶的認可。
在支付領域，阿里支付寶憑借著在PC端積聚的優(yōu)勢繼續(xù)保持到了移動端，微信支付則借助微信平臺在移動互聯(lián)網(wǎng)時代強勢崛起，而百度支付則通過百度地圖、百度糯米等百度系產(chǎn)品所形成的'支付閉環(huán)迅速成長了移動支付新貴。未來巨頭們在移動支付領域的優(yōu)勢將繼續(xù)保持。
在互聯(lián)網(wǎng)銀行領域，阿里巴巴和騰訊都已經(jīng)獲得了民營銀行牌照。阿里推出了浙江網(wǎng)商銀行，并向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行發(fā)起了強烈的進攻;而騰訊所推出的深圳前海微眾銀行也浩浩蕩蕩地向銀行發(fā)起了進攻，并利用其互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務;至于百度，據(jù)可靠消息稱離拿到中國民營銀行牌照也為時不遠。
BAT三巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融都在下一盤大棋，但是他們要想一統(tǒng)整個互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，這也不太可能。
1、BAT的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很大一部分是建立在傳統(tǒng)銀行基礎之上的，沒有傳統(tǒng)銀行的接入與合作支持，他們的支付平臺、理財產(chǎn)品也就難以盛行。就拿余額寶與傳統(tǒng)銀行的競爭來說，最終以阿里的妥協(xié)宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融理財無法凌駕于傳統(tǒng)銀行之上，而傳統(tǒng)銀行所推出的互聯(lián)網(wǎng)理財也在一定程度上對BAT造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行與BAT互聯(lián)網(wǎng)金融將在很長的一段時間里共存下去。
2、從用戶的角度來說，目前真正會把錢放到互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺上的基本上都是以80后、90后為主，而60后、70后等中老年人群，他們的經(jīng)濟實力相對年輕人更雄厚一些，但他們的資金大部分都還是放在銀行儲蓄當中或者購買了銀行的理財產(chǎn)品，這部分中老年人群由于時代以及安全等方面的考慮，很難成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶。
3、從垂直的角度來考慮，BAT所打造的綜合理財平臺也無法滿足所有客戶的需求，在很多細分領域仍然將會出現(xiàn)優(yōu)秀的垂直平臺，這些垂直平臺的服務也更專業(yè)化。此外，拿當前火爆的P2P理財來說，就涌現(xiàn)出了大批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺。
總體看來，劉曠認為互聯(lián)網(wǎng)金融未來在綜合領域?qū)⑹莻鹘y(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭共存的時代，而在垂直領域，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會成為創(chuàng)業(yè)者的天堂，甚至未來在垂直金融還將會不斷出現(xiàn)新的小巨頭。
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