民營銀行如何挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)？
近年來，中國對引導(dǎo)民營資本進入銀行業(yè)始終持積極支持態(tài)度，國務(wù)院和銀監(jiān)會相繼出臺一系列引導(dǎo)和支持民營資本投資金融領(lǐng)域的政策措施和意見，為民營銀行的設(shè)立提供了良好的政策和法規(guī)環(huán)境。2013年7月6日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(“金十條”)，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。2015年6月，銀監(jiān)會正式出臺《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為民營銀行的設(shè)立提供了明確的政策指導(dǎo)。自2014年3月起，首批5家民營銀行分別開展試點工作，截止目前已有40余家民營企業(yè)向銀監(jiān)會表達了發(fā)起建立民營銀行的意向，第二批籌建陣容也已初步列隊。
隨著中國一系列金融改革政策的實施，金融改革步伐的不斷加快以及民營銀行設(shè)立的正式開閘，越來越多的民營背景的股東加入到民營銀行設(shè)立的陣營中來，面對銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型，民營銀行不僅要把握發(fā)展面臨的機遇，更要認清其存在的挑戰(zhàn)。
鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，設(shè)立中小型民營銀行，有利于改善中國銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，進一步增強競爭機制，促進活躍市場。民營銀行的建立對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及運營模式也提出了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新需求。然而，民營銀行在市場中的差異化定位和可持續(xù)發(fā)展，還存在一定的挑戰(zhàn)和發(fā)展空間。對于科技手段的運用，也需要等待相關(guān)監(jiān)管限制的放開：
民營銀行具有“來自民間、熟悉民企、貼近民眾”的天然特點，能夠深刻了解中小微企業(yè)等目標客戶的融資需求，補充傳統(tǒng)大型銀行服務(wù)中小微企業(yè)的.不足，打造更貼近實際需求的金融服務(wù)體系。圍繞“中國制造2025”、“工業(yè)4.0”等宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向，在中國產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級的大浪潮中，民營銀行能夠利用股東的產(chǎn)業(yè)背景優(yōu)勢和對產(chǎn)業(yè)的深刻理解，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供更為專業(yè)化、針對性的金融服務(wù);但相對來說，民營銀行在獲客渠道拓展能力、IT系統(tǒng)建設(shè)投入、對區(qū)域內(nèi)行業(yè)及客戶的認知及風(fēng)控專業(yè)化方面仍有待加強。截止目前，首批開業(yè)的5家民營銀行仍處于業(yè)務(wù)的摸索階段，業(yè)務(wù)規(guī)模與大中型商業(yè)銀行間還存在較大差距，還未改變傳統(tǒng)銀行的明顯競爭優(yōu)勢。
依靠股東所積累的行業(yè)經(jīng)營背景，民營銀行在成立之初起就擁有更為多元化、貼合度更高的客戶資源，但如何在新型的業(yè)務(wù)模式與審慎的監(jiān)管體系下找到平衡點，保證可持續(xù)發(fā)展仍是民營銀行所需要考慮的重點。包括對于股東的甄選、關(guān)聯(lián)交易的管理、股東旗下其余金融子公司的競爭或合作等。
一些民營銀行已嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及資源優(yōu)勢，以科技引領(lǐng)開創(chuàng)新型的運營模式，嘗試擺脫傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)屏障及物理限制、降低業(yè)務(wù)門檻，拓寬業(yè)務(wù)輻射范圍等;但在目前審慎的監(jiān)管及政策體系下，這些民營銀行所提出的新型業(yè)務(wù)模式的可行性及落地性仍有待商榷。例如受限于“面簽”的開戶流程規(guī)定，純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行的“遠程開戶”及其他新型業(yè)務(wù)構(gòu)想難以有效拓展。中國金融業(yè)近年來在科技應(yīng)用，支付平臺的普及化與客戶體驗提升上都發(fā)生了急速地演變，在這種情形下，民營銀行再對標至美國眾多社區(qū)銀行的市場分布已經(jīng)不再具有太大參考價值，監(jiān)管部門也可考慮給予民營銀行在遠程開戶與地區(qū)性限制等條件的開放。
一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融都扮演著挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)，致力于實現(xiàn)普惠金融的角色。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融界中的翹楚也已進軍銀行業(yè)市場。首批開業(yè)的民營銀行中的深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行作為典型的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行異軍突起。對他們而言，與傳統(tǒng)銀行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭，將體現(xiàn)在如何實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合。
互聯(lián)網(wǎng)金融善于發(fā)現(xiàn)客戶個性化需求、注重客戶體驗，對市場的反應(yīng)速度和產(chǎn)品創(chuàng)新要快于傳統(tǒng)銀行;而銀行在資金實力、經(jīng)營范圍、風(fēng)險控制經(jīng)驗和業(yè)務(wù)規(guī)范，以及客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)方面擁有絕對優(yōu)勢。銀行已經(jīng)在考慮引用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新舉措并與其合作，如銀行自身構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺、或通過業(yè)務(wù)部門發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，乃至與互聯(lián)網(wǎng)公司建立戰(zhàn)略合作框架等，來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的逐步落實，也將促進互聯(lián)網(wǎng)金融進入良性發(fā)展階段。2015年7月央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確界定了互聯(lián)網(wǎng)金融六大業(yè)態(tài)定位、業(yè)務(wù)邊界及準入條件，有助建立規(guī)范有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)共同構(gòu)成多層次金融體系。這一方面是對傳統(tǒng)金融核心地位的重申，另一方面也是對新技術(shù)新模式的歡迎�！兑庖姟返某雠_可能意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)接下來將進入更加合理有序的發(fā)展階段，積極參與的金融機構(gòu)和初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)平臺顯著受益，如阿里和騰訊除已有的互聯(lián)網(wǎng)金融布局外，再加上擁有銀行牌照，未來平臺優(yōu)勢突出。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)謀求轉(zhuǎn)型升級，同時也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融業(yè)帶來了機遇。對于新興互聯(lián)網(wǎng)民營銀行而言，既不會完全顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，也不會是互聯(lián)網(wǎng)金融的替代，其共通點在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新和滿足服務(wù)群體的需求，大家都是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的金融同行者，將共同構(gòu)成多層次的金融體系。
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