史上最嚴(yán)第三方支付監(jiān)管引爭(zhēng)議
史上最嚴(yán)第三方支付監(jiān)管引爭(zhēng)議，我們應(yīng)該如何理解?對(duì)我們有什么影響?下面來(lái)看看這篇文章吧!
7月31日晚間，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿。意見(jiàn)稿顯示，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有非銀機(jī)構(gòu)支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。
在本次《意見(jiàn)稿》中，第三方支付將變成純粹的支付通道。當(dāng)前第三方支付公司收益來(lái)源包括：交易傭金、備付金利息收入、以及數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)收入，其中利息收入是中小型支付公司的收入主要來(lái)源。另一方面，第三方支付變成純粹支付通道后，支付牌照的價(jià)值將降低，這對(duì)有相關(guān)業(yè)務(wù)布局的公司肯定有影響。
但由于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》覆蓋了全部支付業(yè)務(wù)，有些規(guī)定仍顯粗糙，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)亂象叢生。因此，此次出臺(tái)《意見(jiàn)稿》，很多細(xì)節(jié)的規(guī)定更顯具體，有助于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
1.監(jiān)管意志：預(yù)防支付機(jī)構(gòu) “銀行化”、“銀聯(lián)化”
根據(jù)《意見(jiàn)》的精神和《意見(jiàn)稿》的內(nèi)容，我們認(rèn)為監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)調(diào)的是：互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的“銀行化”、“銀聯(lián)化”。“銀行化”是指支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能過(guò)強(qiáng)，充當(dāng)了銀行的角色。《意見(jiàn)稿》對(duì)支付賬戶的余額使用實(shí)施了嚴(yán)格的.限額(功能限制、日限額、年限額)，但對(duì)網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無(wú)太多限制，表明了“限制賬戶、鼓勵(lì)通道”的監(jiān)管取向。“銀聯(lián)化”是指支付機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)。
2.監(jiān)管取向：銀行管支付結(jié)算、銀聯(lián)則管清算
不能“銀行化”、“銀聯(lián)化”，意味著支付機(jī)構(gòu)只能做支付結(jié)算的通道，也就是幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移。不能“銀行化”、“銀聯(lián)化”，意味著支付機(jī)構(gòu)只能做支付結(jié)算的通道，也就是幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移。
網(wǎng)關(guān)支付是指用戶在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，選擇“網(wǎng)銀支付”，網(wǎng)站便將頁(yè)面導(dǎo)向銀行支付網(wǎng)關(guān)(起初這不需要第三方支付公司參與)�？旖葜Ц秳t是指銀行、支付機(jī)構(gòu)、用戶的三方協(xié)議，本質(zhì)是用戶、銀行對(duì)支付公司共同授權(quán)，在購(gòu)物時(shí)可對(duì)用戶的指定銀行賬戶直接扣款�？旖葜Ц兜膬�(yōu)勢(shì)是不用開(kāi)通網(wǎng)銀，十分便捷，銀行也能掌握購(gòu)物信息。
3.央媽堅(jiān)持“支付結(jié)算-清算”二級(jí)體系秩序
而央媽堅(jiān)持的另一個(gè)秩序，是堅(jiān)定維持的“支付結(jié)算-清算”二級(jí)制的支付體系。通俗地講，銀行與商戶、消費(fèi)者之間為支付結(jié)算關(guān)系，而銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系，兩個(gè)層次交易完成后，支付環(huán)節(jié)才算終了。清算，其實(shí)就是因跨行交易而產(chǎn)生的銀行間債務(wù)債權(quán)進(jìn)行定期凈軋(比如每日)，以結(jié)清因跨行交易產(chǎn)生的債務(wù)債權(quán)。
4.支付機(jī)構(gòu)回歸“互聯(lián)網(wǎng)+”、 “大數(shù)據(jù)金礦”的商業(yè)模式
如果結(jié)算清算是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施，那它就像水電煤一樣，不能貴，否則這個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)成本太高。
它必須便宜、高效(加速經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率)、可靠(不能老是死機(jī)、斷網(wǎng)之類的故障)。便宜，這決定了這類機(jī)構(gòu)不能是高盈利的。
至少清算這個(gè)環(huán)節(jié)，不能收取太高費(fèi)用。但有了清算，就有了流量和數(shù)據(jù)，能不能用這些流量和數(shù)據(jù)去賺別的錢(qián)，就看自己能耐了。
所以，它的商業(yè)模式將會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣：導(dǎo)入流量，基礎(chǔ)服務(wù)價(jià)格低廉，在流量基礎(chǔ)上靠增值服務(wù)盈利。
至于導(dǎo)入流量的方法，則是平臺(tái)模式，解決各方實(shí)際需求，使用戶匯集于平臺(tái)，互動(dòng)之中積累數(shù)據(jù)。
對(duì)于支付機(jī)構(gòu)實(shí)名認(rèn)證到底如何?
第三方支付機(jī)構(gòu)是否為黑匣子，主要取決于第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制手段和實(shí)名認(rèn)證實(shí)施的強(qiáng)度。
什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)名認(rèn)證?2012年3月份央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資》，給與半年過(guò)渡期，對(duì)客戶身份識(shí)別就已經(jīng)提出要求。但具體落實(shí)情況看，直到最近2年央行加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，才逐步得以加強(qiáng)。比如注冊(cè)時(shí)候通過(guò)身份證號(hào)碼規(guī)則校驗(yàn)，已有注冊(cè)用戶身份證數(shù)據(jù)庫(kù)校驗(yàn)，通過(guò)公安系統(tǒng)進(jìn)行身份證和姓名一致性校驗(yàn)，在一定數(shù)額以上，才要求客戶上傳身份證復(fù)印件或影印件。
和銀行實(shí)名制對(duì)比，仍然缺少面對(duì)面柜臺(tái)實(shí)名身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)，但支付賬戶綁定銀行卡時(shí)候會(huì)有一個(gè)一致性驗(yàn)證(身份證和姓名)。但目前仍然很少有通過(guò)銀行合作直接對(duì)支付賬戶實(shí)名制本身進(jìn)行驗(yàn)證的。
支付賬戶和銀行賬戶數(shù)據(jù)流在兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立世界里，如果需要交叉驗(yàn)證資金流需要支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)合作，要不銀行提供客戶數(shù)據(jù)給支付機(jī)構(gòu)(幾乎不可能)，否則就得支付機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)流給銀行，因?yàn)殂y行賬戶收付款時(shí)候看不到具體支付賬戶信息。這完全不同于銀行賬戶之間的支付劃轉(zhuǎn)，所謂的黑匣子大概是這樣的一個(gè)概念。
相關(guān)知識(shí)點(diǎn)：第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
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