信貸調(diào)研報告

　　信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。小編整理的信貸調(diào)研報告，供參考！

　　信貸調(diào)研報告1

　　一、背景：

　　中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，XX年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

　　二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

　　農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　三、農(nóng)村小額貸款擁有的問題：

　　(一)資金流轉(zhuǎn)問題：

　　由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

　　1、客觀原因形成的風(fēng)險：

　　首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，擁有著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，擁有較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。

　　2、主觀原因形成的風(fēng)險：

　　(1)、貸前調(diào)查流于形式

　　農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量擁有，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，擁有“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。

　　(2)、貸款審查擁有漏洞

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費(fèi)支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。

　　(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

　　貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。

　　(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。

　　(二)貸款困難問題：

　　(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的`重要原因。

　　(2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

　　(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

　　(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費(fèi)用過高。

　　四、對策與建議：

　　(一)、對農(nóng)戶信用等級實(shí)行動態(tài)管理和合理限額。

　　(二)、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。

　　(三)、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

　　(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。

　　信貸調(diào)研報告2

　　為認(rèn)真落實(shí)《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：

　　一、基本情況

　　我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實(shí)《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止2012年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個人貸款戶數(shù)的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個人貸款戶數(shù)的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機(jī)制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認(rèn)識不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門和人員進(jìn)行嚴(yán)肅批評，限期整改。

　　二、做法和成效

　　為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)員工XX人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進(jìn)個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行2012年對個體工商戶實(shí)行單列信貸投放計(jì)劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和調(diào)控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進(jìn)一步滿足個體工商戶多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現(xiàn)個體工商戶貸款評審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點(diǎn)，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。

　　我行專門配備X名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務(wù)顧問服務(wù)，幫助個體工商戶分析財務(wù)擁有的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個體工商戶做大做強(qiáng)。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險定價機(jī)制，對個體工商戶實(shí)行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

　　三、問題和建議

　　《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也擁有著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款；個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還擁有空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款擁有一定困難。為此，全面落實(shí)《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)個體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

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