網(wǎng)上支付結算調(diào)研報告

　　調(diào)研報告的核心是實事求是地反映和分析客觀事實。調(diào)研報告主要包括兩個部分:一是調(diào)查，二是研究。網(wǎng)上支付結算調(diào)研報告，我們來看看。

　　篇一：關于網(wǎng)上支付的調(diào)研報告

　　目前，電子商務支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

　　一、網(wǎng)銀支付

　　鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：

　�。ㄒ唬┵~戶設臵

　　快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網(wǎng)上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

　　（二）在線支付結算模式

　　實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資

　　金結算：

　　訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。

　　退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

　�。ㄈ�）工商銀行業(yè)務優(yōu)勢

　　網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達7000萬。

　�。ㄋ模┦召M標準

　　B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%；  B2B：標準報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

　　分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進行了分析，匯報如下：

　�。ㄒ唬┗�本情況

　　1、 支付寶

　　支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

　　2、 財付通

　　財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于2005年9月正式推

　　出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

　　3、 快錢

　　快錢是國內(nèi)領先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的.電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。

　�。ㄒ唬┦袌稣加新尸F(xiàn)狀

　　2010年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領軍各支付企業(yè)，截止2010年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達1261萬筆；財務通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。

　�。ǘ�）收費標準

　　篇二：關于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報告

　　支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業(yè)務、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運行及運行效率直接關系到社會經(jīng)濟生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，通過不斷推進提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩(wěn)定。

　　一、關于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗

　　各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統(tǒng)進行監(jiān)控，并在適當?shù)臅r候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導性意義，即“對支付結算系統(tǒng)進行監(jiān)督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統(tǒng)進行監(jiān)控，按照安全與效率目標對這些

　　系統(tǒng)進行評估，并在必要時引導系統(tǒng)改造，來提高支付結算系統(tǒng)的安全性與效率性”。

　�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標

　　雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標之間的關聯(lián)程度。

　　（二）監(jiān)管原則

　�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。

　�、趪�際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統(tǒng)標準，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。

　�、塾行У臋嗔�及能力。中央銀行應具有有效履行其監(jiān)督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統(tǒng)進行變革的權利與其監(jiān)管職責相一致；同時應具備進行有效監(jiān)管的各類資源。

　�、芤恢滦�。監(jiān)管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統(tǒng)，包括中央銀行負責運行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運行支付結算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。

　　⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨監(jiān)管時政策實施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。

　�。ㄈ�）監(jiān)督的范圍

　　監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標準及政策進行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。

　　在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。

　　由于各國政府機構對證券結算系統(tǒng)管理的職權不一，關于對證券結算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。

　　大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結算系統(tǒng)、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組

　　成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領域。

　�。ㄋ模┍O(jiān)督活動

　　中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導改革三個階段展開。

　　1、監(jiān)測

　　為了實現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

　　有關系統(tǒng)設計和性能的信息

　　公開發(fā)布的相關制度規(guī)章、工作流程、操作細則

　　發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務活動報告及業(yè)務量數(shù)據(jù)

　　依據(jù)中央銀行監(jiān)督標準作出的自評估報告及內(nèi)部審計報告 與系統(tǒng)運行方及參與者座談和征詢

　　問卷調(diào)查

　　合規(guī)檢查

　　其他渠道獲取信息

　　在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應的信息，并接受現(xiàn)場檢查。

　　2、評估

　　通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達到了相關政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科

　　學的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關政策要求以及是否達到了有關標準作出準確的評價。

　　3、引導改革

　　中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進行分析和評估之后,如果認為該系統(tǒng)完全符合相關政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統(tǒng)并沒有滿足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應措施進行變革,就現(xiàn)存問題進行修正,以達到監(jiān)管標準。具體手段如下：

　�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運行機構和參與者發(fā)出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標準，自動采取改進措施。

　　②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。

　　③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結算賬戶協(xié)議和服務合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達到監(jiān)管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。

　�、軈⑴c系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實施相應的監(jiān)管標準。

　�、菖c其它監(jiān)管部門合作。為引導系統(tǒng)進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。

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