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保險市場調(diào)研報告內(nèi)容

時間:2021-01-22 13:19:27 調(diào)研報告 我要投稿

保險市場調(diào)研報告內(nèi)容

  調(diào)研報告是調(diào)查研究人員勞動與智慧的結(jié)晶,也是客戶需要的最重要的書面結(jié)果之一。有關(guān)保險市場的調(diào)研報告,歡迎大家一起來借鑒一下!

保險市場調(diào)研報告內(nèi)容

  保險市場調(diào)研報告1

  近年來,隨著人民生活水平的提高"理財 "變得越來越流行,逐漸已經(jīng)成為社會的一種風尚,保險業(yè)更是遍地開花,以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業(yè)究竟如何?其面臨的問題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。

  一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

  (一)保險誠信體系建設(shè)初步展開

  作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視,誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調(diào),“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

  (二)保險誠信經(jīng)營理念得到認同

  各保險公司在經(jīng)營理念中,均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營,篤守信譽”的經(jīng)營思想指導業(yè)務(wù)發(fā)展;中國人壽以“誠信負責,穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認為“誠信在保險行業(yè)至高無上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”,領(lǐng)導公司的信用體系建設(shè);平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認證,獲得了AAA級信用等級證書。由此可見,誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認同,這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

  (三)營銷員的誠信狀況有所改善

  保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低,誠信水平不高,社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理,營銷員的誠信水平有所提高,誠信狀況有所改善,誤導、欺瞞現(xiàn)象明顯減少,失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大,且直接面對公眾,因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

  二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

  (一)存在問題

  1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來,始終將打假作為一項重要工作,雖早在2002年就開展了專項“打假”活動,盡管如此,造假問題并未得到根本性解決,還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

  2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位,個別案件拒賠不合理,客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象,在客戶中造成不良影響,在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

  3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善,營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕,實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中,誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

  4.道德風險防范困難。近年來,我國保險知識普及程度有所提高,但有的人在了解保險后,竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮,騙賠手段更是五花八門。2008年以來,發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失;而在壽險方面,一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

  (二)原因分析

  1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

  2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展,但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題,有些問題是直指誠信的,比如“回傭”。一方不“回傭”,而另一方“回傭”,客戶就會被奪走,從而造成遵紀守法卻遭受了損失,違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

  3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的,商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制,管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說,投保人的每次投保資料都是新的,其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中,曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出,“車貸險”騙保之所以能夠得逞,其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的.投保人及汽車經(jīng)銷商的信息,保險公司各自為政,給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說,由于信息披露不充分,投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況,無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品,只能道聽途說地片面了解保險。

  4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上,上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入,導致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化,而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制,導致了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費至上,置公司名譽和客戶利益于不顧,當然這也有保險公司的責任。另外,業(yè)務(wù)員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經(jīng)過科學測算,是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵,還可能加官晉爵,否則,就會遭到懲罰,甚至丟掉“烏紗帽”。同時,基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入,多收多花,少收少花,不收不花。這種政策導向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標,為達目的,在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率,弱化對營銷員的誠信教育等.

  5.保險公司保險代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊,很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題,自身對條款不是很熟悉,然后對客戶許諾口頭支票,而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚,導致最后客戶覺得上當受騙了,而延伸到對保險的不信任了,有不同保險公司的代理人之間相互攻訐,讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識

  不足,未能及時的使用自身的權(quán)利,單聽代理人的片面之詞,而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答,因而客戶未能及時了解自身的利益保障,產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象,讓客戶覺得保險是騙人的了。

  隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展,業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多,保險公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保,不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯,這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保,還有投保容易理賠難的情況。

  保險市場調(diào)研報告2

  中國保險需求模型預(yù)測

  國內(nèi)外經(jīng)濟學者采用的保險需求預(yù)測方法很多,歸納起來有以下三種:一是基于計量模型作出的預(yù)測;二是基于相關(guān)指標作出的預(yù)測;三是專業(yè)機構(gòu)對單個指標作出的預(yù)測。出于準確性原因考慮,我們選擇了基于計量模型的預(yù)測方法。采用這種方法,對保險需求影響因素和模型的選取,可以為我們提供較好的借鑒。第二種方法即基于相關(guān)指標作出的預(yù)測方法,以及專業(yè)機構(gòu)的個案需求預(yù)測方法,在這里只是作為第一個方法的補充或驗證。

  由于影響人身保險需求和財產(chǎn)保險需求的因素存在著比較大的差異,所以,在預(yù)測及其分析時,將兩者進行了分別處理。

  人身保險需求預(yù)測

  為了避免目前已有研究成果中未做檢驗而可能導致的偽回歸現(xiàn)象,我們同時采用多元回歸和面板模型。多元回歸模型的形式是:

  模型解釋變量的假設(shè)有三個:一是假定2004年GDP增長率為9.405至2010年的增長率為7.2%;二是假設(shè)個人可支配收入的增長率低于GDP增長率的一個百分點;三是假設(shè)根據(jù)往年數(shù)據(jù),人口死亡率每年遞減0.01%。這樣一來,得出如下人身保險需求預(yù)測結(jié)果。

  財產(chǎn)保險需求預(yù)測

  由于財產(chǎn)保險各險種的影響因素存在較大差異性,我們對需求整體規(guī)模進行預(yù)測時,只選取國民收入(GDP)和固定資產(chǎn)投資這些較為重要的影響因素。而且,考慮到它們之間的相互而非單方面作用關(guān)系,我們選用了向量誤差修正模型。這樣一來,就有了三種預(yù)測,第一種是只包含固定資產(chǎn)投資的模型預(yù)測;第二種是只包含國民收入的模型預(yù)測;第三種是既包括固定資產(chǎn)投資,也包括國民收入的模型預(yù)測。假定2004年至2010年平均通貨膨脹率約為2.5%。

  根據(jù)預(yù)測模型,未來5年中國保險業(yè)的增長情況是:人身保險的平均增長率是15.6%;財產(chǎn)保險的平均增長率是16.9%;平均增幅為16.2%。

  如何看待這個預(yù)測結(jié)果?有三點需要說明:一是預(yù)測結(jié)果只能是一個參數(shù),不能是一個定數(shù)。二是要警惕“模型拜物教”的影響。三是要權(quán)衡模型預(yù)測結(jié)果的利與弊。

  采用模型對保險供求總量進行預(yù)測,有兩個問題沒有辦法確定:一是模型預(yù)測需要的條件很多是假設(shè)條件;二是模型本身也是對現(xiàn)實作出的一種假設(shè)。因此,模型預(yù)測結(jié)果不一定能夠代表中國未來5年真實的保險需求。

  那么,真實的保險需求究竟是多少?

  最近瑞士再有一個研究報告說,人均收入介于2000至10000美元之間的國家,保費收入的增長會比整個經(jīng)濟增長平均快1至2倍。那么,我們預(yù)測的結(jié)果只是瑞士再預(yù)測的下線,即1倍的預(yù)測數(shù)。如果是2倍,那么,增長率應(yīng)該是21%以上。簡單的說,如果“十一五”期間工作做得好,增長率可以達到為16%,甚至可以達到21%以上。

  保險供給預(yù)測與分析

  保險市場的供給能力通常用三個指標來反映:一是保險市場結(jié)構(gòu)和企業(yè)數(shù)量;二是保險經(jīng)營資本所承擔的風險的密集程度,常用償付能力指標和部分財務(wù)指標進行衡量;三是投入保險經(jīng)營的資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模。按照這些指標,我們用三種模型,即法定最大自留額方法、肯尼系數(shù)方法、償付能力額度方法,分別對財產(chǎn)保險和人身保險的供給能力進行預(yù)測,結(jié)果如下:

  (一)財產(chǎn)保險能力預(yù)測結(jié)果:

  2005年財產(chǎn)保險公司的資本為285.3億元,2010年為306.4億元,資本的年均增長率為1.4%。

  (二)人身保險供給能力預(yù)測:

  采用與財產(chǎn)保險供給能力預(yù)測相似的方法,預(yù)測我國人身保險供給能力,可以得出如下結(jié)論:

  如果將償付能力充足率選定在100%,到2010年底,我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%,償付能力缺口預(yù)測值約為235億元和540億元。即到2010年底,人身保險供給能力缺口大約在235億元,也就是說,人身保險資本缺口約為235億元。如果將償付能力充足率選定在150%,償付能力缺口預(yù)測值約為540億元。人身保險供給能力缺口大約為540億元,也就是說,人身保險資本缺口約為540億元。

  三種預(yù)測方法的結(jié)果同時顯示出,保險供給能力存在缺口,且有擴大之勢。同時,不管是財產(chǎn)保險還是人身保險,供給能力都不能滿足保險需求的需要?抗┙o拉動需求,其作用的空間是有限的。所以,可以得到這樣的結(jié)論:在一定意義上說,中國保險市場存在不同程度的危機問題。保險市場危機形態(tài)有兩種:一種是需求約束型危機;另一種是供給約束型危機。目前則表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機。

  回顧我國20年的發(fā)展路程,任何一項經(jīng)濟改革的成功,都離不開思想意識的轉(zhuǎn)變。沒有市場意識,不可能有市場經(jīng)濟;沒有法制意識,也不可能有法制經(jīng)濟。同樣,沒有風險意識,就不可能有風險經(jīng)濟。社會發(fā)展到今天,我們應(yīng)該在經(jīng)濟學辭典里加一個“概念”,那就是“風險經(jīng)濟”。在社會學辭典里也增加一個“單詞”,那就是“風險意識”。這樣一來,在我們國家經(jīng)濟生活中就應(yīng)該有了3種經(jīng)濟、3種意識:市場經(jīng)濟、法制經(jīng)濟、風險經(jīng)濟;市場意識、法制意識、風險意識。

  只有風險意識增強了,與風險意識相聯(lián)系的保險意識才能樹立起來。風險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化的前提條件。推進保險業(yè)的發(fā)展,首先要提高風險意識。因此,我們向全社會發(fā)出一個呼吁,建議在我們的國家生活中,大力倡導風險意識。

  保險教科書把保險分成自愿保險與法定保險沒有錯。但如果把自愿保險與法定保險對立起來就不對了。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程中,有人擔心推行法定保險會影響市場經(jīng)濟的發(fā)展。我們認為,這樣的認識是不對的。法定保險和自愿保險都是市場經(jīng)濟所需要的。

  瑞士是世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家之一。它的保險密度是5660美元,排在世界第一位。究其原因,一是樹立全民保險意識;二是推行法定保險。在瑞士,不僅養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險屬于法定保險,就連火災(zāi)保險也被列入法定保險范疇。將法定保險作為每個公民的基本義務(wù),每個具有勞動能力的人,必須購買這些保險。長此以往,就慢慢形成了一種深入人心的、自覺遵守的保險消費習慣。

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