- 相關(guān)推薦
農(nóng)村有效信貸需求差異性調(diào)研材料調(diào)研報(bào)告
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開(kāi)信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對(duì)調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。
一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)
1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營(yíng)土地不在是過(guò)去5畝3分田的規(guī)模，而是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營(yíng)面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不平衡性帶來(lái)資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬(wàn)、3-5萬(wàn)、5-10萬(wàn)，還有幾十萬(wàn)，仍至上百萬(wàn)各異。
2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過(guò)去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來(lái)農(nóng)民需求貸款用途的差異性。
3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的不同，經(jīng)營(yíng)周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。
4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目和自身?xiàng)l件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人、自然人或財(cái)政開(kāi)支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。
5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農(nóng)戶品收購(gòu)、加工的業(yè)戶貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時(shí)間基本在春節(jié)前，開(kāi)始儲(chǔ)備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開(kāi)始時(shí)基本結(jié)束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。
二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。
�。ㄒ唬┬刨J政策與信貸額度上不對(duì)稱的突出表現(xiàn)
表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實(shí)際需求十幾萬(wàn)元，或幾十萬(wàn)元相差幾倍。
表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類，對(duì)農(nóng)戶高中檔的生活消費(fèi)，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對(duì)稱。
表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項(xiàng)目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對(duì)稱。
表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身?xiàng)l件和環(huán)境與經(jīng)營(yíng)土地農(nóng)戶的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。
表現(xiàn)之五：貸款時(shí)間上的不對(duì)稱。多年來(lái)，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個(gè)體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對(duì)稱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
�。ǘ┠壳靶刨J政策與農(nóng)村貸款需求不對(duì)稱的原因
一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì)效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時(shí)間上的不對(duì)稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對(duì)信貸需求方式和種類的多元化。
�。ㄈ⿴�(lái)的負(fù)面影響
1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對(duì)種地大戶或個(gè)體工商業(yè)戶得不到有效支持。
2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過(guò)去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。
3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。
4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統(tǒng)計(jì)造成虛假、不真實(shí)，對(duì)貸款的真實(shí)用途沒(méi)有反應(yīng)出來(lái)。
5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間、迫使農(nóng)民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4-7個(gè)月。不但對(duì)經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重影響，更重要的是加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。
三、建議及對(duì)策
1、樹(shù)立客戶至上理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。農(nóng)村信用社的主要客戶是農(nóng)民，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農(nóng)民需求出發(fā)，急農(nóng)民所急，想農(nóng)民所想，切實(shí)解決自身存在的問(wèn)題，為農(nóng)民排憂解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農(nóng)信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。
2、按照客觀實(shí)際需求，合理調(diào)整信貸政策。針對(duì)目前農(nóng)村金融信貸政策與農(nóng)村信貸需求不對(duì)稱的實(shí)際，合理調(diào)整信貸政策。一是合理擴(kuò)大授信額度，改變過(guò)去一刀切的現(xiàn)狀，應(yīng)按貸戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實(shí)施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。
3、加強(qiáng)
業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。針對(duì)目前，農(nóng)村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要改變目前貸款種類單一的現(xiàn)狀，應(yīng)根據(jù)需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目外，努力開(kāi)展住房消費(fèi)、生源地助學(xué)貸款；二是按照農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔(dān)保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農(nóng)村廣大貸戶的需求。
【農(nóng)村有效信貸需求差異性調(diào)研材料調(diào)研報(bào)告】相關(guān)文章：
需求調(diào)研報(bào)告04-11
信貸調(diào)研報(bào)告03-22
[熱]需求調(diào)研報(bào)告10-07
需求調(diào)研報(bào)告通用12-16
人才需求調(diào)研報(bào)告12-16
（實(shí)用）人才需求調(diào)研報(bào)告06-05
老年人需求調(diào)研報(bào)告01-11