關于瑞昌市中小企業(yè)融資業(yè)務的調查報告

　　近年來，我市中小企業(yè)不斷實施產業(yè)轉型，在項目建設上空前加大了新型產業(yè)項目和傳統(tǒng)工業(yè)提升的投資力度，在融資工作中也出現(xiàn)了更大的需求。但是，在市委、市政府的正確領導下，在市主管部門的認真協(xié)調下，全市各類重點項目基本都能夠按照預定的進度順利實施。但是，對于一些小型企業(yè)特別是新型產業(yè)項目，融資難的問題仍是是制約發(fā)展的一大瓶頸。為了進一步搞好中小企業(yè)融資工作，為上級政府及主管部門搞好融資決策提供較為真實的決策依據(jù)，現(xiàn)將我市中小企業(yè)融資工作調研情況報告如下：

　　一、中小企業(yè)融資基本情況

　　我市現(xiàn)有金融機構五家，分別是工行、農行、中行、建行、及農村信用社，均有專門機構服務于中小企業(yè)信貸工作，并建立有相應的長效機制為中小企業(yè)信貸工作服務，配套有創(chuàng)新性金融產品如共有的商品庫存抵押及固定資產融資、發(fā)票融資和商品融資等，并已逐步開展此類金融產品業(yè)務。經(jīng)過與各金融部門密切協(xié)調，我市總的信貸規(guī)模比往年有較大增長幅度。

　　對于一部分融資難的小型企業(yè)項目，我們認為，主要是由于金融部門責任體系不斷規(guī)范，而企業(yè)的體制機制仍然存在一定的缺陷，比如產權不明，經(jīng)營權不獨立等問題，都影響著企業(yè)通過正規(guī)渠道融資。就金融機構而言主要是在風險方面，目前國家對銀行的監(jiān)管力度不斷加大，增加了信貸責任追究終身制，由于政策限制，信貸條件越來越苛刻，實際上是提高了準入門檻，對企業(yè)的要求愈來愈嚴，涉及到企業(yè)的產權、抵押、擔保、財務制度等多項條件約束，金融機構和承辦人員必須規(guī)避信貸風險以及政策變化的不確定性所帶來的一系列問題；對企業(yè)來講主要是自身原因，如企業(yè)規(guī)模不夠、財務管理制度不健全、產權不明晰（如股份制、租賃承包等）、無抵押條件（如無土地所有權、產品或庫存）、擔保方難找以及過去的不良行用記錄等等，需要不斷的完善或改進。政府設定的擔保公司雖然可以起到一定的擔保作用，但自身體制為股份制，在擔保某個企業(yè)貸款時需通過股東會決議往往又會流產，形成了對中小企業(yè)貸款的又一瓶頸。

　　二、制約瑞昌市中小企業(yè)融資的金融環(huán)境因素分析

　　1．轉型中的商業(yè)銀行信貸制度。瑞昌市商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化。在計劃經(jīng)濟時期，各家銀行缺乏經(jīng)營約束，紛紛爭要貸款指標，層層倒逼的結果是銀行積壓大量不良貸款。而市場化改革之后，各家銀行隨著總行發(fā)展戰(zhàn)略的轉移、貸款管理權限上收，信貸業(yè)務轉向了面向大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，限制了中小企業(yè)貸款的發(fā)展；同時，對所謂“違規(guī)操作”的嚴厲追查，轉型過程中實行的“減員增效”政策，以及在信貸資產五級分類時形成的逐筆考核和終身追究的近乎苛刻的信貸考核制度，使信貸員普遍形成了對中小企業(yè)“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的惜貸思想。我們認為，從企業(yè)倒逼銀行放貸到銀行慎貸的轉變說明商業(yè)銀行對安全性這一經(jīng)營原則的重視，但從“慎貸”走向“惜貸”則違反了商業(yè)銀行“效益性、安全性、流動性”三性統(tǒng)一的經(jīng)營原則，過分強調了銀行資金的安全性原則，而忽視了效益性原則，這既不符合商業(yè)銀行業(yè)自身的利益也極大地制約了中小企業(yè)的快速發(fā)展。長此以往，銀行的生存與發(fā)展將受到影響，而金融服務于經(jīng)濟，金融服務于產業(yè)發(fā)展的功能也就無從發(fā)揮。

　　2．社會信貸服務配套功能的缺失。商業(yè)銀行信貸服務功能的完善有賴于社會、銀行、中小企業(yè)三方共同努力。目前，瑞昌市與商業(yè)銀行信貸服務功能有關的投資擔保機構、信用評估機構的社會化發(fā)展幾乎空白。由商業(yè)銀行自身來承擔信用評估，工作量大，企業(yè)情況復雜，信貸員往往感到十分棘手。而沒有投資擔保機構，往往又會使大量的中小企業(yè)告貸無門，商業(yè)銀行想貸而不敢貸。因此，目前瑞昌的投資擔保業(yè)、信用評估業(yè)的落后現(xiàn)狀已經(jīng)成為瑞昌市提升商業(yè)銀行信貸服務、提高中小企業(yè)融資水平的主要制約因素之一，限制了中小企業(yè)融資的規(guī)模與效率，減緩了瑞昌中小企業(yè)——特別是民營中小企業(yè)的成長速度。中小企業(yè)經(jīng)營中的不確定性。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸發(fā)放原則——真實票據(jù)原則，一直是商業(yè)銀行在流動資金貸款發(fā)放時恪守的原則之一，但目前我市大多數(shù)民營企業(yè)受制于經(jīng)營規(guī)模與經(jīng)營的業(yè)務品種，無法提供有效的商業(yè)合同、商業(yè)訂單或銀行對該業(yè)務的前景難以預測，使商業(yè)銀行無法根據(jù)企業(yè)的業(yè)務狀況提供流動資金貸款。能夠獲得銀行流動資金支持的只有那些具備一定規(guī)模的企業(yè)，如市區(qū)的大多數(shù)房地產項目，一般能得到銀行信用的支持；或經(jīng)營前景比較明朗

　　化的企業(yè)，但是，大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營中的不確定性制約了銀行信貸的發(fā)放。從中小企業(yè)自身來看信貸服務問題，融資困難主要受制于以上兩個方面的因素。其他的因素，比如財務管理、企業(yè)規(guī)劃等，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行信貸服務功能。

　　三、瑞昌中小企業(yè)走出融資困境的對策

　　(一)金融內部環(huán)境的改善

　　1．重新設計信貸員績效考核制度。我們認為，在體制轉型后，各家商業(yè)銀行應當重新設計商業(yè)銀行在新形勢下的信貸員績效考核制度。要充分重視“效益性、安全性、流動性”三原則的統(tǒng)一，建立與股改后的體制相適應，又能充分調動信貸員放貸積極性的動態(tài)薪酬結構已迫在眉睫。原有的信貸員工資制度嚴重地制約了信貸業(yè)務的發(fā)展，特別是中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。信貸員薪酬結構應由固定工資為主的工資結構轉變?yōu)橐怨潭üべY為輔，與信貸員相關的貸款利息收入掛鉤的.獎勵工資為主的工資結構，將逐筆考核、終身追究轉變?yōu)椴涣假J款比例管理。

　　2．建立中小企業(yè)授信額度制度，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。借鑒大企業(yè)授信額度制度，盡快建立中小企業(yè)授信額度制度，方便客戶辦理小額流動資金貸款。制定科學的、切合實際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀評定中小企業(yè)的信用等級，合理確定中小企業(yè)的授信額度。對中小企業(yè)的授信等級和額度，要依據(jù)其經(jīng)營效益和信用等級等方面的變化，實行動態(tài)管理；對優(yōu)質中小企業(yè)及時授信，企業(yè)在有效期和額度范圍內可以循環(huán)使用；對信用等級優(yōu)良的中小企業(yè)要積極給予信用貸款支持；要逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，簡化審批程序，提高信貸審批效率。授信額度的權限應下放給信貸員，并與信貸員績效考核相結合，與信貸員工資獎金掛鉤，商業(yè)銀行信貸管理部門負責額度審批，后臺跟蹤管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，化解風險。

　　3．發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)市場，完善中小企業(yè)融資市場機制。票據(jù)貼現(xiàn)市場的發(fā)展不僅僅是當?shù)刂行∑髽I(yè)融資的需要，也不僅僅能提升瑞昌市商業(yè)銀行的信貸服務功能，對于構建區(qū)域性金融中心，提升城市服務功能、配合瑞昌市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略同樣是非常重要的。目前，無論是銀行還是企業(yè)，熟悉票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的人才都不多，在這一點上，加強銀行與企業(yè)、銀行與高校的橫向聯(lián)系，加強票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的培訓，提升銀行業(yè)務人員與企業(yè)財務人員的票據(jù)業(yè)務水平是關鍵。

　　4．創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務品種，推動中小企業(yè)融資市場的發(fā)展。在積極推廣現(xiàn)有的房產和商鋪抵押貸款、按揭貸款、擔保貸款的同時，要努力開發(fā)商標權、專利權、著作權質押*款，倉單質押*款，中小企業(yè)聯(lián)保貸款等創(chuàng)新品種，在增強商業(yè)銀行競

　　爭力的同時，使中小企業(yè)的融資市場得到進一步發(fā)育。積極探索采用企業(yè)股權、出口退稅稅單、應收賬款等西方國家新興的抵押方式，迎接加入WTO后外資銀行進入的新挑戰(zhàn)，外資行在零售銀行業(yè)方面有豐富的經(jīng)驗，扶持中小企業(yè)有多年的實踐經(jīng)驗，并有許多成功的案例。所以，推動中小企業(yè)的融資市場的發(fā)展也是瑞昌市商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。

　　5．利率市場化——充分發(fā)揮利率的調節(jié)作用。利率市場化，是我國金融界近年來積極探討的一個重要問題，單單從一個瑞昌市來解決這一問題似乎不現(xiàn)實，但是，瑞昌的銀行業(yè)在面對著不同風險的客戶，如果利率是一樣的，大客戶的風險小，當然成為其首選。所以，對不同風險的客戶適用不同的利率是調動銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的另一關鍵因素。目前，瑞昌市各銀行應在國家規(guī)定的利率浮動范圍內，積極主動的制定中小企業(yè)利率定價策略，推動中小企業(yè)信貸服務水平的提高。

　　四、工作的有關融資工作措施

　　1．增強主銀行意識，逐步形成良好的銀企關系。目前，在我國沒有完善的主銀行制度，但《票據(jù)法》中的基本賬戶制度的相關規(guī)定，要求企業(yè)只在一家銀行開立能提取現(xiàn)金的賬戶，說明央行在結算方面已經(jīng)要求企業(yè)樹立主銀行意識，避免多頭開戶給銀行在對企業(yè)信用評估方面造成的困難。在信貸方面，企業(yè)應結合基本結算賬戶，主動與一家銀行形成長期合作關系，在長期合作中增強銀行與企業(yè)之間的相互了解，逐步形成穩(wěn)固的銀企關系，結成發(fā)展同盟，提升企業(yè)的信用等級與授信額度。

　　2．規(guī)范企業(yè)會計管理，提高企業(yè)信用水平。信貸人員在做中小企業(yè)信貸調查報告和授信額度評估時，碰到的最大的問題就是中小企業(yè)的會計記賬不規(guī)范，會計報表很難真實反映企業(yè)經(jīng)營的真實水平。這里有中小企業(yè)會計人員的水平問題，也有企業(yè)經(jīng)營者對會計人員提出的一些不合理要求的原因。然而，銀行信貸人員根據(jù)不規(guī)范的會計報表，很難做出正確的判斷，使銀行對中小企業(yè)的信用評級變得十分困難，甚至會使許多中小企業(yè)失去了獲得銀行支持的機會。

　　3．建立民間行業(yè)協(xié)會，通過聯(lián)保增加融資機會。瑞昌的中小企業(yè)目前實力還比較有限，單個企業(yè)在融資中的分量較輕。通過行業(yè)協(xié)會出面，組織中小企業(yè)聯(lián)保、互保，能提高企業(yè)的信用等級，獲得更高的銀行授信額度。銀行通過行業(yè)協(xié)會，也能使銀行更多地了解企業(yè)發(fā)展的情況，獲得更多的客觀資料，有利于銀行優(yōu)化資金配置，選取具有潛力的中小企業(yè)予以扶持。  一是政府支持。我市今年在中小企業(yè)融資方面始終高度重視積極予以扶持，為中小企業(yè)融資服務，同時設立中小企業(yè)發(fā)展基金扶持中小企業(yè)

　　轉型發(fā)展及產業(yè)結構調整，同時擬定出臺中小企業(yè)信貸政府貼息政策；金融系統(tǒng)更是一馬當先，對全縣煤焦企業(yè)和重點龍頭企業(yè)予以資金扶持。二是部門協(xié)調。今年來，我局把幫助中小企業(yè)融資的工作放在了重要位置，主要領導親抓、分管領導負責、職能科室協(xié)調，已多次與金融部門聯(lián)系深入企業(yè)調查了解資金需求狀況，同時向市政府分管領導匯報取得政府支持和幫助，擬定了對中小企業(yè)融資的優(yōu)惠條件與傾斜政策，建議出臺實質性的制度或相關細則，同時積極發(fā)揮協(xié)調職能，把金融機構、擔保公司與相關企業(yè)組織一次政、銀、企合作座談會，邀請市工行、農行、建行、農村信用社、市財政局、擔保公司等單位主管信貸業(yè)務的領導與十余個中小企業(yè)代表面對面交流，既讓有關企業(yè)全面了解近年來的各類金融機構的信貸政策，又讓廣大中小企業(yè)真正了解了金融部門強化信貸責任終身負責制的客觀性和必要性，認識到了企業(yè)本身在越來越規(guī)范的市場規(guī)則面前加強自身規(guī)范的緊迫性和重要性。在此基礎上，銀企雙方就如何創(chuàng)新思路開辟新的合作領域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進中小企業(yè)融資建立了嶄新的基礎。

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