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個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告
隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，報(bào)告對(duì)我們來說并不陌生，報(bào)告根據(jù)用途的不同也有著不同的類型。寫起報(bào)告來就毫無頭緒？以下是小編為大家整理的個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎大家分享。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告1
借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請(qǐng)人家庭基本情況
(一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。
二、借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款)
借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷售收入、利潤(rùn)等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過市場(chǎng)調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的`抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入�？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對(duì)于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告2
XX年XX月XX日，借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人XX向我社申請(qǐng)貸款X X萬元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾�(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人基本情況：
申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
（二）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會(huì)調(diào)查了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的誠(chéng)信及道德品質(zhì)狀況，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評(píng)價(jià)家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會(huì)評(píng)價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人信用狀況的影響程度，描述對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的信用等級(jí)評(píng)定情況。
二、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)負(fù)債情況
調(diào)查人員要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對(duì)調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對(duì)資產(chǎn)價(jià)值量化，通過調(diào)查描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等
調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的負(fù)債情況，要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測(cè)算申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的償債能力。判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的長(zhǎng)期償債能力如何。
三、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項(xiàng)）
從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類型、經(jīng)營(yíng)范圍，合規(guī)經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)前景預(yù)測(cè)。調(diào)查分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等情況）
結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查分析，判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，測(cè)算該項(xiàng)清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的'貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）
（二）資金需求及自有資金籌措情況：
描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測(cè)算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對(duì)還款來源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述。
結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評(píng)價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評(píng)價(jià)：
（一）抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì)同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保評(píng)價(jià)：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保評(píng)價(jià)：
對(duì)保證人的基本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對(duì)外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施：
調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
七、總體評(píng)價(jià)及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對(duì)借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)其作出總體評(píng)價(jià)（根據(jù)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)，XX分，個(gè)人授信XX萬元，有存量貸款XX萬元，納入統(tǒng)一授信XX萬元。
調(diào)查人員對(duì)是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查意見，貸款用途真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對(duì)真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。
主辦客戶經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告3
分行信審部：
應(yīng)分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對(duì)客戶***購紅館1-1-5號(hào)商鋪的真實(shí)性進(jìn)行了調(diào)查，情況如下：
該客戶于200x年初在雙流中和鎮(zhèn)一次性付款購置安置房一套。購買紅館1-1-5號(hào)商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開創(chuàng)實(shí)業(yè)有限公司主要經(jīng)營(yíng)消防器材、建材的.安裝和銷售。客戶李秉信在單位為其安裝方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時(shí)間，且收入穩(wěn)定。
寶嘉房地產(chǎn)開發(fā)公司在我行現(xiàn)有存款4000余萬，其開發(fā)樓盤——紅館銷售正常。近期開發(fā)商無大量資金需求。開發(fā)商出售1-1-5號(hào)商鋪應(yīng)屬真實(shí)行為。故應(yīng)無辦理假按揭套出現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)。
請(qǐng)審批。
經(jīng)辦人：
協(xié)辦人：
200x年2月1日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告4
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。
本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬元；（附房產(chǎn)證、土地證）
xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18萬元（附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同）。
經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況
借款人從1992年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xx、xx，沈陽的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤(rùn)為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1—7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財(cái)務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計(jì)劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的`臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年
�。�20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。
xxxx支行
客戶經(jīng)理：xxx
20xx年x月xx日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告5
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級(jí)小康示范村"。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)"的'提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)"一窩蜂"的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告6
根據(jù)營(yíng)業(yè)部《關(guān)于開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實(shí)際情況，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
一、基本情況
個(gè)人信用貸款的辦理需要營(yíng)業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很強(qiáng)烈。
二、個(gè)人信用貸款現(xiàn)狀
個(gè)人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國(guó)起步相對(duì)較晚,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個(gè)人提前消費(fèi)、提前享受的'可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。
三、個(gè)人信用貸款的難點(diǎn)
1、我行的個(gè)人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解，我行的個(gè)人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對(duì)于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國(guó)的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)固有的信用體制和國(guó)民的信用思想很難達(dá)到真正
意義上的“不計(jì)后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)遭受很大的損失。
四、發(fā)展個(gè)人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對(duì)于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對(duì)于申請(qǐng)信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營(yíng)銷有尺度，有方向。
2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)信用貸款營(yíng)銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時(shí)完成任務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的利益，往往會(huì)利用自己對(duì)銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實(shí)信息的材料，從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后果很嚴(yán)重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個(gè)人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化情況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的工作。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告7
一、借款人情況介紹
借款人xx，男，46周歲�，F(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠，該企業(yè)性質(zhì)為民營(yíng)企業(yè)，其中xx出資xxx萬元，占股本的68%，xxx出資xx萬元，占股本的32%。該廠證照齊全，年檢正常，經(jīng)營(yíng)范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進(jìn)出口。
二、借款人資產(chǎn)狀況
1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套，住宅面積126
平方米，價(jià)值78萬元。
2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)合計(jì)xxx萬元，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)金xxxx萬元，長(zhǎng)期投資x萬元，無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元，。
三、借款人經(jīng)營(yíng)狀況
借款人xx經(jīng)營(yíng)的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區(qū)xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20xx年通過市場(chǎng)調(diào)查及研究，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢(shì)，市場(chǎng)對(duì)石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營(yíng)，該廠實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，已成為國(guó)內(nèi)目前最大的石油樹脂民營(yíng)企業(yè)之一。
該廠共有員工110人，中高級(jí)職稱員工占20%，中高級(jí)管理人員12人，其中本科以上學(xué)歷占80%，有3人獲得高級(jí)職稱，學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，素質(zhì)較高，為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。
該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個(gè)品種規(guī)格，其中，石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個(gè)，石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個(gè)，該型石油樹脂產(chǎn)品3個(gè)，松香樹脂系列產(chǎn)品5個(gè)，雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個(gè)，溶劑油系列產(chǎn)品3個(gè)。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，建立了以廠長(zhǎng)為組長(zhǎng)的質(zhì)量管理小組，有專門的質(zhì)檢部門和人員，保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進(jìn)的生產(chǎn)工藝，完備的檢測(cè)手段，雄厚的技術(shù)力量，經(jīng)過近三年的發(fā)展，創(chuàng)建了“xx”牌，“xxx”牌兩個(gè)名牌樹脂產(chǎn)品，在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場(chǎng)倍受客戶歡迎。通過具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理，其產(chǎn)品主要銷往美國(guó)、德國(guó)、意大利、菲律賓、澳大利亞等國(guó)家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)xxx萬元，凈利潤(rùn)率達(dá)x%。截至20xx年12月底，該廠實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，利潤(rùn)xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展，在管理和經(jīng)營(yíng)方面具有如下特點(diǎn)：
1.該廠下設(shè)企管部，供銷部，財(cái)務(wù)部，綜合辦公室，研發(fā)部，5個(gè)職能部門，各職能部門配備完善，各司其責(zé)，精簡(jiǎn)高效，符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負(fù)責(zé)人均有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，能夠有效地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。企業(yè)制度的完善，使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線，形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時(shí)，該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進(jìn)，其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù)，松香改性樹脂等新產(chǎn)品，引進(jìn)碳五石油樹脂分離合成多項(xiàng)新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)能，提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平，大大增強(qiáng)了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，節(jié)能減排，與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人為本。主要表現(xiàn)為：其一，生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料，經(jīng)過科學(xué)切割、加工，形成高附加值產(chǎn)品，其二，生產(chǎn)工藝采用先進(jìn)的熱聚工藝，生產(chǎn)過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用，不外排節(jié)約水資源；其四，供熱采用導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收，煙道余熱回收，供職工洗��；其五，避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計(jì)，請(qǐng)氣象專家設(shè)計(jì)，為人、財(cái)、物建起安全屏障。
4.該廠產(chǎn)品供銷通暢，上游供應(yīng)商均為國(guó)內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴(kuò)大銷售，增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:
(1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的，貨款賒銷期限平均為45天，根據(jù)實(shí)際銷售量和銷售額結(jié)算；②通過各地經(jīng)銷商銷售的，企業(yè)認(rèn)可應(yīng)收貨款期限最長(zhǎng)為90天，并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、市場(chǎng)份額等，核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元；③對(duì)銷量小的客戶實(shí)行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。
(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營(yíng)產(chǎn)品出口資格時(shí)，主要是委托或由具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售；②在由該廠獨(dú)立進(jìn)行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時(shí)，該廠對(duì)90%以上的客戶采用風(fēng)險(xiǎn)最低的信用證方式結(jié)算，即在組織發(fā)貨前客戶先交付國(guó)外銀行開具的不可撤銷的信用證，經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后，公司再組織發(fā)貨；對(duì)要貨量小，交貨時(shí)間緊的客戶訂單，采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法，為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險(xiǎn)，在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢，而且保證了貨款回收的及時(shí)和安全。
該廠近幾年在國(guó)內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，通過不斷提升自身產(chǎn)能，提高產(chǎn)品質(zhì)量，擴(kuò)大銷售范圍，企業(yè)收入穩(wěn)步提升，銷售利潤(rùn)不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末，總資產(chǎn)xxxx萬元，其中流動(dòng)資產(chǎn)xxxx萬元，固定資產(chǎn)xxx萬元，長(zhǎng)期投資x萬元，無形資產(chǎn)x萬元，負(fù)債合計(jì)xxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率32%，資產(chǎn)質(zhì)量較好。
企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元，應(yīng)收賬款xxx萬元，為應(yīng)收貨款，全部為1年以內(nèi)，不存在壞賬；預(yù)付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司及時(shí)采購，按照市場(chǎng)規(guī)律，在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款；其他應(yīng)收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。
流動(dòng)負(fù)債xxx萬元，包括預(yù)收賬款x萬元，為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款；應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費(fèi)xx萬元；其他應(yīng)付款為xxx萬元，為企業(yè)應(yīng)付的.運(yùn)費(fèi)等。
所有者權(quán)益xxxx萬元，包括xxx萬元實(shí)收資本和xxx萬元的未分配利潤(rùn)。
20xx年1-8月份實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤(rùn)xxx萬元，銷售利潤(rùn)率8%，在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強(qiáng)。
四、借款原因、用途及額度
該廠主要以經(jīng)營(yíng)石油樹脂產(chǎn)品為主。自200８年起加大了市場(chǎng)營(yíng)銷力度，健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)份額占有率穩(wěn)步增長(zhǎng)。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的c9石油樹脂（片狀）供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達(dá)到了xxx萬元，并且采購期集中在20xx年10月份，自有資金無法滿足采購需求，企業(yè)流動(dòng)資金緊張，形成了向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款的原因，因此借款人向我行申請(qǐng)1年期個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款200萬元。
五、還款來源及償還能力分析
經(jīng)調(diào)查了解，借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，具有豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，信用記錄良好，表現(xiàn)出了較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名，目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶，分布于全國(guó)各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國(guó)石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤(rùn)xxx萬元，預(yù)計(jì)在20xx年將實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤(rùn)xxx萬元以上，有足夠的利潤(rùn)按期償還我行的貸款本息，具有較強(qiáng)的還款能力。
六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析
該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司，實(shí)收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊(cè)地xx市xx區(qū)。截止到20xx年８月，該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)xxx萬元，流動(dòng)資產(chǎn)xxxx萬元，總負(fù)債xxx萬元，全部為流動(dòng)負(fù)債，所有者權(quán)益合計(jì)xxxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率7.3%。該擔(dān)保公司財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定，擔(dān)保能力較強(qiáng)。
保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司，為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè)，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函，根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時(shí)，均主動(dòng)承擔(dān)連帶責(zé)任，代替借款單位還款，具有較強(qiáng)的擔(dān)保意愿。
七、結(jié)論意見
經(jīng)過我行的調(diào)查了解，借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后，于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營(yíng)化工行業(yè)，加工廠職工中，國(guó)有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達(dá)到70%以上，在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗(yàn)，他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)，現(xiàn)該廠已成為國(guó)內(nèi)目前最大的樹脂民營(yíng)企業(yè)之一，近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高，企業(yè)邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。我國(guó)目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段，對(duì)石油化工產(chǎn)品的消費(fèi)需求特征表明我國(guó)的石化行業(yè)具有較好的成長(zhǎng)性，而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段，但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對(duì)成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營(yíng)狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常，回款及時(shí)。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司，xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時(shí)性資金緊張的局面，根據(jù)企業(yè)狀況具備按時(shí)付息還本的能力，并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶，預(yù)計(jì)全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，８月末個(gè)人存款余額達(dá)xxx萬元，符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的要求。
綜合以上分析，同意為xx發(fā)放個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款200萬元，期限一年，基準(zhǔn)利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。
以上報(bào)告妥否，請(qǐng)貸審會(huì)審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經(jīng)理：xxx
20xx年9月3日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告8
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話
費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個(gè)人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。
2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：
（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；
（5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；
�。�6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、 調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的.從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
三、 調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。
四、 總訴
通過對(duì)借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告9
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。
�。�、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
�。�、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？
單位：申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息，以免造成誤會(huì)。
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。�、貸款用途、還款計(jì)劃。
�。ǎ保┵J款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
對(duì)于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
�。ǎ玻┻�款計(jì)劃，是客戶對(duì)借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
３、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
�。�、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會(huì)關(guān)系等。
個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個(gè)人愛好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng)、經(jīng)常打球的'人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對(duì)象。
（4）社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告10
借款申請(qǐng)人李某于20xx年04月10日向我行申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個(gè)人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的貸款資料對(duì)借款申請(qǐng)人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、還本付息能力及擔(dān)保情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一、客戶基本情況
借款申請(qǐng)人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號(hào)碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址：xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營(yíng)XXX批發(fā)部。營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：XXXX，經(jīng)營(yíng)者姓名:李某,組成形式：個(gè)人經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所：香江市場(chǎng)XXXX，經(jīng)營(yíng)范圍：服裝,批發(fā)零售。營(yíng)業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營(yíng)批發(fā)部地點(diǎn)位于聊城鐵塔市場(chǎng)，原營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認(rèn)定借款申請(qǐng)人李某實(shí)際經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)已達(dá)5年以上。因購進(jìn)一批服裝特向我行申請(qǐng)辦理個(gè)人助業(yè)貸款78萬元。
二、客戶工作情況
經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，借款申請(qǐng)人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富，收入穩(wěn)定。
三、客戶資信狀況
通過查詢借款申請(qǐng)人李某及其配偶劉某的資信狀況，征
信顯示借款申請(qǐng)人李某有信用卡賬戶8個(gè),共享信用額度
7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請(qǐng)人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實(shí)際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔(dān)保。借款申請(qǐng)人配偶劉某有信用卡賬戶6個(gè),24個(gè)月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個(gè)月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當(dāng)月還款，無貸款,無擔(dān)保。申請(qǐng)人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地核實(shí)：借款申請(qǐng)人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實(shí)、有效，貸款用途符合經(jīng)營(yíng)范圍。借款申請(qǐng)人已在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。
四、客戶還本付息能力分析
借款申請(qǐng)人李某本次擬申請(qǐng)我行個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，用于購進(jìn)服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：
（1）通過借款申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)的XX批發(fā)部營(yíng)業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個(gè)銀行卡賬戶明細(xì)：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計(jì)收入57筆，金額約184.88萬，預(yù)計(jì)該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤(rùn)80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。
第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。
�。�2）通過借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)還款。借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價(jià)值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現(xiàn)有存貨價(jià)值約200萬元；
借款申請(qǐng)人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。
借款申請(qǐng)人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。
通過以上對(duì)借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認(rèn)定借款申請(qǐng)人借款期間，第一還款來源真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。
五、擔(dān)保分析
借款申請(qǐng)人李某本次申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的`兩套房產(chǎn)作抵押:
李某共有四套房產(chǎn):
一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場(chǎng)廣州路60號(hào)，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評(píng)估價(jià)值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場(chǎng)香江西一街19幢1至3層39號(hào)，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評(píng)估價(jià)值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價(jià)值約為60萬元。
四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價(jià)值約為48萬元。
李某房產(chǎn)價(jià)值合計(jì)：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。
本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)情況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場(chǎng)廣州路60號(hào)，房屋所有權(quán)證號(hào)：XX號(hào)，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：?jiǎn)为?dú)所有，房屋坐落: XX,登記時(shí)間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號(hào)：XXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場(chǎng)香江西一街19幢1-3層39號(hào)，房屋所有權(quán)證號(hào)：XXXXX號(hào)，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：?jiǎn)为?dú)所有，房屋坐落: XXXX號(hào),登記時(shí)間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號(hào)：XXXXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。
第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房
產(chǎn)，完好可用，位于聊城市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強(qiáng)。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實(shí)地調(diào)查，借款申請(qǐng)人提供抵押房產(chǎn)項(xiàng)下的土地當(dāng)前未設(shè)定抵押。
20xx年04月20日經(jīng)XXX評(píng)估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評(píng)估報(bào)告，兩套房產(chǎn)價(jià)值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計(jì)130.03萬元。該評(píng)估有效期3個(gè)月，借款申請(qǐng)人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評(píng)估價(jià)值，根據(jù)當(dāng)前周邊市場(chǎng)價(jià)值，我行認(rèn)為聊城永輝房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估的價(jià)值是符合實(shí)際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查核實(shí),參照周邊當(dāng)前市場(chǎng)行情，確認(rèn)XXXX評(píng)估有限公司評(píng)估方式和價(jià)值符合實(shí)際情況,符合我行抵押條件。
根據(jù)我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱�，抵押率不得超過評(píng)估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道�！钡囊�(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實(shí)際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價(jià)值計(jì)算為：評(píng)估價(jià)值130.03萬元×60%=78.018萬元。
房產(chǎn)抵押價(jià)值78.018萬元，借款申請(qǐng)人本次申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。
六、貸款用途分析
通過對(duì)借款申請(qǐng)人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進(jìn)服裝，借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的XXXX批發(fā)部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農(nóng)行卡號(hào)為XXXX，此筆貸款用于購進(jìn)服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個(gè)人助業(yè)貸款用途范圍。
七、調(diào)查結(jié)論
根據(jù)以上調(diào)查情況，借款申請(qǐng)人符合辦理個(gè)人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)情況,按年銷售收入1/5測(cè)算,同意借款人辦理個(gè)人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，貸款發(fā)放后五級(jí)分類擬為正常。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告11
借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。
一、基本情況
羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房?jī)砷g的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國(guó)存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價(jià)值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號(hào)的木桿必須存貨，已占?jí)捍罅?strong>資金 ，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不及時(shí)，就會(huì)造成資金緊張。由于近段資金緊張，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請(qǐng)展期。
二、效益情況
羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號(hào)有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤(rùn)50元，月利潤(rùn)貳萬伍仟元左右，效益較好。
三、擔(dān)保人情況
擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長(zhǎng)嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號(hào)的'木桿，然后賣給經(jīng)營(yíng)木桿的大戶，有資金貳拾萬元，有一定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。
擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營(yíng)各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有一定擔(dān)保能力。同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。
四、調(diào)查結(jié)論
通過調(diào)查，羅XX有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保能力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。
調(diào)查人：
年 月 日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告12
一、借款人基本情況:
借款申請(qǐng)人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：xxxxx。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。
二、貸款資金用途及其真實(shí)性：
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬元整(￥元)，貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。
三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：
田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的'問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬元/年,(其中：水費(fèi)2萬元左右、電費(fèi)1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費(fèi)用1萬元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬元左右(客房收入34萬元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。
四、擔(dān)保抵押情況及評(píng)估情況：
借款申請(qǐng)人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用(2004)第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積㎡、建筑面積㎡。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=元(評(píng)估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=㎡(實(shí)際建筑面積)元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=元(評(píng)估價(jià));抵押物評(píng)估價(jià)值為(元+)=元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率=xx元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的綜合效益：
借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀。
七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：
經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥)元，期限24個(gè)月，貸款利率按‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告13
有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。
存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)單了解。
盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程�？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過程。
每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。
衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的.關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。
勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。
信貸員可以通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。
盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來源等請(qǐng)款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。
信貸員的盡職調(diào)查，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告14
一、 借款申請(qǐng)人概況
借款申請(qǐng)人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號(hào)碼 ，戶籍所在地 ，財(cái)產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價(jià) 元的 %，申請(qǐng)個(gè)人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價(jià)的 %。
二、 借款申請(qǐng)人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料，經(jīng)本人實(shí)地調(diào)查核實(shí)后，其經(jīng)濟(jì)收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計(jì)為 元，而借款申請(qǐng)人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認(rèn)為借款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。
2、借款申請(qǐng)人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。
□保證人（姓名） ，評(píng)定得分為 分；
□抵押物為 ，評(píng)估價(jià)值為 元；
□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價(jià)值 元；
3、借款申請(qǐng)人負(fù)債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度□適度□）負(fù)債狀況。
三、 借款人綜合分析
1、借款申請(qǐng)人向本行提交的'購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請(qǐng)人及配偶身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、財(cái)產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪，借款申請(qǐng)人基本情況如下：
1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無房□
其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址： ，已居住 年；
2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時(shí)間為 年；
3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；
4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊(cè)資格）□ 碩士（高級(jí)職稱）□ 本科（中級(jí)職稱）□ 大專（初級(jí)職稱或有特殊技能）□ 中專以下□
5) 信用卡：有□（卡 號(hào) ） 無□；
6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機(jī)□ 其他大件耐用消費(fèi)品□
7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□
8) 不良嗜好：有□ 無□
9) 不良信用記錄：a、有（欠水費(fèi)□ 欠電費(fèi)□ 欠煤氣費(fèi)□ 欠話費(fèi)□ 惡意透支□ ）b、無□
四、 其它需要說明的情況
五、 綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實(shí)、評(píng)定，借款申請(qǐng)人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個(gè)人貸款條件，貸款安全性、流動(dòng)性和效益性良好。本人擬同意對(duì)借款申請(qǐng)人（姓名） 發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時(shí)在貸款審批完畢后，本人將及時(shí)辦妥抵押登記及保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
調(diào)查人（簽字）：
年 月
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告15
一、借款人情況概述
1、姓名：xxx，年齡：44，戶籍：慶陽市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號(hào)樓X單元X室。學(xué)歷：大學(xué)本科（專升本），于20xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學(xué)金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職情況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右，借款人誠(chéng)實(shí)守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。
2、配偶：段XO，年齡：46，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科，職業(yè)及任職情況：XX大學(xué)教師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右。
3、子女：段OO，年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。
3、資信情況調(diào)查：人民銀行“個(gè)人信用報(bào)告”顯示借款人自20xx年起，申請(qǐng)過1筆個(gè)人住房貸款、1筆汽車貸款，共計(jì)金額人民幣萬元，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于20xx年申請(qǐng)的1筆中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款共計(jì)215萬元，在還款期間出現(xiàn)累計(jì)17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調(diào)整未能及時(shí)更新還款金額，且對(duì)按時(shí)還款認(rèn)識(shí)不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人配偶于20xx年申請(qǐng)1筆31萬元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于20xx年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。
二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)概述
1、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊(cè)登記，注冊(cè)號(hào)：6201022XXXXXXX（1-XX），注冊(cè)地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽路XX號(hào)，成立于20xx年9月，營(yíng)業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊(cè)資本人民幣400萬元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬元整（50％）；張XX以貨幣出資100萬元整（50％），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主要由借款人負(fù)責(zé)，合伙人主管公司財(cái)務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴，非親屬關(guān)系，且占股一樣，要有分工問題），故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致，由借款人向我行申請(qǐng)貸款（表示兩人都知道貸款的事）。公司屬于有限公司，資金來源為自籌。
2、借款人公司經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介：借款人公司專營(yíng)神經(jīng)外科醫(yī)療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國(guó)醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證”，借款人從事醫(yī)療器械，醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時(shí)間，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈資源，公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商。該公司與XX有限公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商，公司多年來開發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶，包括：天津XX醫(yī)療器械有限公司、辛XXX醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國(guó)XX公司等。近年來，借款人公司逐步豐富經(jīng)營(yíng)（代理）種類以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銷售渠道穩(wěn)定性得以增強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。公司在我行20xx年4月開立對(duì)公一般結(jié)算賬戶，開戶至今未有不良結(jié)算記錄，與我行有著良好的合作關(guān)系。同時(shí)借款人公司積極開拓渠道銷售，有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶，如：武威市XX醫(yī)院、蘭州XXX醫(yī)院、甘肅XX醫(yī)院、天水XX醫(yī)院、張掖XX醫(yī)院等。（上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品，用作干什么的，下游銷售對(duì)象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致）注：XX有限公司創(chuàng)建于1974年，是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家，也是全國(guó)最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一，專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備,在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都享有較高口碑。
3、借款人收入來源分析：
第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。
第二、借款人從事該行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間，由于醫(yī)院對(duì)供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材，如北京XXX公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區(qū)XXXX有限公司生產(chǎn)的“XXX清”系列消毒產(chǎn)品、美國(guó)XX公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等，前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售，銷售利潤(rùn)直接返還借款人個(gè)人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作，公司已于20xx年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格，20xx年1月已由借款人公司直接銷售。
第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場(chǎng)的銷售代表開拓市場(chǎng)，20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作，20xx利潤(rùn)率約7%直接由廠商匯入借款人個(gè)人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積50畝，種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好�？偨�(jīng)營(yíng)收入年凈利率35萬元左右。
三、借款人家庭支出情況
1、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約萬元。
2、借款人子女年教育支出約萬元。
3、借款人家庭用于經(jīng)營(yíng)投資支出約為10W元。
四、貸款用途說明
因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了20xx年部分采購計(jì)劃（下游銷售對(duì)象有采購需求，所以公司才購貨，備貨），故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購合同，以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張，為彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，特向我行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬元整。
注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書有效期為一年或兩年，20xx年初已經(jīng)簽訂新的'授權(quán)書，現(xiàn)已返回北京，上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn)，因此提供上年度的授權(quán)書。
五、還款能力分析
借款人公司的營(yíng)業(yè)收入主要通過調(diào)閱對(duì)公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映，統(tǒng)計(jì)對(duì)公結(jié)算賬戶20xx年5月至12月的營(yíng)業(yè)性現(xiàn)金流入合計(jì)640萬元，配套核算了公司20xx年9月至12月的開具的增值稅票，合計(jì)萬元。二者相較，營(yíng)業(yè)收入相差19%，主要是部分銷售未開具稅票。由此測(cè)算該公司年?duì)I業(yè)額800萬左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為。借款人合作客戶多為大型國(guó)企，議價(jià)空間較大，毛利潤(rùn)率約為23%，剔除經(jīng)營(yíng)成本后凈利潤(rùn)率約為13%左右。由此測(cè)算借款人年紅利收入52萬元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計(jì)借款人公司對(duì)公一般結(jié)算戶，得出的數(shù)據(jù)較為保守可信。借款人單位為我行對(duì)公往來客戶，借款人本人在我行名下有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款43萬元，財(cái)富類產(chǎn)品30萬元，三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70W元，我行個(gè)人名下總資產(chǎn)約為143萬元。另，借款人在其他銀行亦有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，合計(jì)約為40W萬元。
六、抵押物狀況分析
抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)XX街道XX路XX號(hào)東樓12層1203室，證載建筑面積平方米，建成于20xx年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，房屋結(jié)構(gòu)完好，水、電、暖、天然氣、物管等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，變現(xiàn)能力強(qiáng)。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估總價(jià)萬元，評(píng)估單價(jià)9650元/平方米，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50畝，已在經(jīng)營(yíng)用地上投資約130萬元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上種植有價(jià)值30萬的銀杏樹，價(jià)值10萬的楊樹。地上蓋的房屋價(jià)值約40萬元，院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約40萬元，各類家禽牲畜：豬，價(jià)值約4萬元；雞，價(jià)值約6萬元；鴨，價(jià)值約5萬元。該買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10萬元，土地已繳納租金8萬元。
夫妻雙方三金齊全，截至目前XXX公積金賬戶余額為萬元。借款人家庭負(fù)債情況良好，未向他人借款，也無其他債務(wù)。
七、結(jié)論
根據(jù)對(duì)借款人公司及抵押物實(shí)地調(diào)查以及相關(guān)資料說明
蘭州市XX有限公司經(jīng)營(yíng)模式穩(wěn)健，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。同意給予借款人經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬元，期限120個(gè)月，以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號(hào)為蘭房（城私）字第XX號(hào)的住宅抵押，抵押率％，抵押?jiǎn)蝺r(jià)為元/平方米，開通周轉(zhuǎn)易定向墊付額度90萬元，賬單周期為1天，轉(zhuǎn)貸款期限1年，利率為%（上浮40%），貸款按月結(jié)息，到期還本。
八、貸款的支付方式
經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用，并向我行通報(bào)資金使用情況。