貸款調(diào)查報告

時間：2023-01-14 19:35:24 調(diào)查報告我要投稿

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貸款調(diào)查報告(15篇)

　　我們眼下的社會，報告的使用頻率呈上升趨勢，不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。那么報告應(yīng)該怎么寫才合適呢？下面是小編幫大家整理的貸款調(diào)查報告，歡迎大家分享。

貸款調(diào)查報告(15篇)

貸款調(diào)查報告1

　　縣綜合購銷有限公司，位于縣城北新街1號，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機磚、油氈生產(chǎn)、銷售；農(nóng)副產(chǎn)品收購；糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴建原州商場（改建后為縣商品貿(mào)易城），制作貨架及柜臺資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請流動資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報告如下：

　　一、基本情況

　　縣綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由出資入股40萬元，出資入股30萬元，李出資入股30萬元），機構(gòu)代碼，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號碼為，注冊資本100萬元，具有獨立法人資格，已于4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號碼為。占地面積108畝，被省委、省政府評為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟先進企業(yè)。法定代表人，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系縣鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和商品貿(mào)易城兩個獨立核算的分支機構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。商品貿(mào)易城屬9月15日以350萬元購買的原州商場改建而成,計發(fā)[]6號立項批準改擴建，縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護局12月18日以k—069號規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以建01號準許開工建設(shè)，于2月19日開工修建，工程總造價3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計付工程款265萬元。

　　二、資產(chǎn)負債狀況

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原州商場價款350萬元，投入改擴建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。

　　（二）負債狀況：商品貿(mào)易城承擔(dān)原州商場銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點集資款210萬元），負債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負債比例為36.9％。

　　三、該筆貸款投資項目經(jīng)濟效益預(yù)測

　　（一）收入預(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運營后，主要收入為商業(yè)門點及攤位租賃費收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點租賃費已收繳到位，收取20年租賃費210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴建工程完工后，面向社會招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個，每個攤位年租賃收入按3000元計算可實現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個，每個攤位年租賃收入按元計算可實現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點54間，每間每年租賃元，可收回租賃費108000元。全年可實現(xiàn)收入284.8萬元。

　　（二）支出預(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費20萬元，其它費用20萬元，全年支出205.5萬元。

　　（三）經(jīng)濟效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟效益可觀。商品貿(mào)易城設(shè)計合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。

　　四、抵押物的調(diào)查情況

　　該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：

　　（一）以綜合購銷有限公司所有的商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273m2，縣房地產(chǎn)估價事務(wù)所房評字(234)號評估現(xiàn)值2400090元，并于6月10日在縣房地產(chǎn)估價事務(wù)所以(402)號辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以房權(quán)字第0095號、0098號辦理了房屋他項權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。

　�。ǘ┮跃C合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個月存單20萬元質(zhì)押，存單號碼NO，已進行了核保止付。

　　該公司提供240萬元財產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。

　　五、貸款風(fēng)險分析及調(diào)查結(jié)論

　　（一）貸款風(fēng)險度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險度的測算辦法及風(fēng)險權(quán)重來計算該筆貸款的風(fēng)險度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險權(quán)重為40％；信用等級為bbb級，貸款對象風(fēng)險權(quán)重為80％，根據(jù)對新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險度=貸款方式風(fēng)險權(quán)重貸款對象風(fēng)險權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對新開戶企業(yè)貸款和新上項目貸款風(fēng)險度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。

　�。ǘ┻€款來源為商業(yè)門點及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。

　�。ㄈ└鶕�(jù)以上調(diào)查分析認為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵（質(zhì)）押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險較小。

　　據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社5月30日審貸委員會討論，認為該筆貸款項目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵（質(zhì)）押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金(自有資金223.9萬元)的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進快速發(fā)展，同意在嚴密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個月，現(xiàn)呈報地聯(lián)社。

貸款調(diào)查報告2

　　借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔(dān)保情況進行了實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:

　　一、客戶基本情況

　　借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址：xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業(yè)執(zhí)照號碼：XXXX，經(jīng)營者姓名:李某,組成形式：個人經(jīng)營，經(jīng)營場所：香江市場XXXX，經(jīng)營范圍：服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點位于聊城鐵塔市場，原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經(jīng)營經(jīng)驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業(yè)貸款78萬元。

　　二、客戶工作情況

　　經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富，收入穩(wěn)定。

　　三、客戶資信狀況

　　通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征

　　信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度

　　7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔(dān)保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當(dāng)月還款，無貸款,無擔(dān)保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。

　　經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地核實：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。

　　四、客戶還本付息能力分析

　　借款申請人李某本次擬申請我行個人助業(yè)貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：

　�。�1）通過借款申請人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計收入57筆，金額約184.88萬，預(yù)計該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。

　　第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

　�。�2）通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現(xiàn)有存貨價值約200萬元；

　　借款申請人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

　　借款申請人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

　　通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款來源真實、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。

　　五、擔(dān)保分析

　　借款申請人李某本次申請個人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:

　　李某共有四套房產(chǎn):

　　一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

　　二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

　　三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價值約為60萬元。

　　四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價值約為48萬元。

　　李某房產(chǎn)價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

　　本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)情況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權(quán)證號：XX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權(quán)證號：XXXXX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXXXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。

　　第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。

　　經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房

　　產(chǎn)，完好可用，位于聊城市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實地調(diào)查，借款申請人提供抵押房產(chǎn)項下的土地當(dāng)前未設(shè)定抵押。

　　20xx年04月20日經(jīng)XXX評估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評估報告，兩套房產(chǎn)價值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價值，根據(jù)當(dāng)前周邊市場價值，我行認為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實,參照周邊當(dāng)前市場行情，確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。

　　根據(jù)我行個人助業(yè)貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱�，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道�！钡囊�(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。

　　房產(chǎn)抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。

　　六、貸款用途分析

　　通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農(nóng)行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個人助業(yè)貸款用途范圍。

　　七、調(diào)查結(jié)論

　　根據(jù)以上調(diào)查情況，借款申請人符合辦理個人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。

貸款調(diào)查報告3

　　借款單位：*******公司調(diào)查時間：**年**月**日

　　申請貸款金額：貸款期限：

　　主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名）協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

　　一、借款人概況及借款用途分析

　　1、借款人的基本概況；

　　2、借款原因、借款用途、借款金額及期限

　　二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析

　　1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

　　2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè)，應(yīng)重點分析納稅變化情況等。

　　3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等

　　三、借款人信用分析

　　1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）

　　2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。

　　四、行業(yè)前景分析

　　行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。

　　五、財務(wù)分析

　　[資產(chǎn)負債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財務(wù)指標(biāo)見附件）

　　企業(yè)財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表

　　資產(chǎn)負債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計報表。資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益

　　損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤

　　現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

　　償債能力指標(biāo)

　　1、資產(chǎn)負債率。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%

　　2、流動比率。流動資產(chǎn)÷流動負債×100%（短期償債能力）

　　3、負債與所有者權(quán)益比率總負債÷所有者權(quán)益總額×100%

　　4、全部資本化比率。總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

　　5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。（稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用

　　6、速動比率。速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負債×100%

　　7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負債

　　財務(wù)效益指標(biāo)

　　1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%

　　2、銷售（營業(yè)）利潤率銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%

　　3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

　　4、成本費用利潤率利潤總額÷成本費用總額×100%

　　5、銷售現(xiàn)金回籠率經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

　　資產(chǎn)營運指標(biāo)

　　1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

　　2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額

　　3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

　　4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

　　發(fā)展能力指標(biāo)

　　1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%

　　2、資本積累率本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%

　　3、總資產(chǎn)增長率本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%

　　4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%

　　1、財務(wù)報表分析的局限性：

　�。�1）會計政策和方法的可選擇性，決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會計核算的各個方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的準確性。

　　（2）人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀性。

　　報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù)，使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限，以達到縮小折舊費用，虛增利潤的目的。

　�。�3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的經(jīng)�，F(xiàn)象，是會計報表分析的又一個個難道。

　　財務(wù)報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時，那么資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實，影響我們的判斷。

　　所以我們分析財務(wù)報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察，盡可能多地了解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的情況。

　　2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻度。

　　現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

　　現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的

　　現(xiàn)金凈流量

　　經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

　　經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

　　當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷

　　如何確定流入、流出？

　　現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負債權(quán)益類稅目增加

　　現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負債權(quán)益類稅目減少

　　借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核實，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括：核實借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個體工商戶，則核實其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入情況。我們認為，至少借款人所有短期負債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。

　　企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。

　　六. 貸款擔(dān)保分析

　　（第二還款來源）。

　　保證、抵押、質(zhì)押。

　�、俚盅何飺�(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。

　�、诒ＷC能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織，應(yīng)采用最近一期財務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)保總額、信用等級，現(xiàn)金流量，信譽狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力；對專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人，應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。

　�、鄯治鲑|(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。

　　兩個原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

　　七、貸款風(fēng)險度分析：

　　貸款風(fēng)險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險程度。貸款風(fēng)險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對風(fēng)險度大于0.6的貸款不予貸款，對風(fēng)險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)從嚴監(jiān)控。

　　單筆貸款風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)

　　單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險系數(shù)

　　全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=∑貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

　　貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險度

　　1）企業(yè)信用等級系數(shù)

　　按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)

　　參考：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。

　　2）貸款方式風(fēng)險系數(shù)

　　根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項設(shè)定風(fēng)險系數(shù)。

　　八．結(jié)論

　　判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。

貸款調(diào)查報告4

　　借款申請人XX于二00七年六月十二日，因經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請中長期抵押借款120萬元整，期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求，我們對該申請人的總體情況及相關(guān)主體進行了實地調(diào)查和深入分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報告如下：

　　一．申請人基本情況

　　XX，男，現(xiàn)年47歲，身份證號碼：。現(xiàn)居住于XXXXXXX房。為人誠實可靠。。

　　二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營狀況

　　XX自1983年起從事無公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè)，目前經(jīng)營狀況正常。經(jīng)營規(guī)模不斷擴大。于20xx年8月承包了XXXXXX，經(jīng)營范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產(chǎn)共計價值XXXX萬元。家庭年純收入…………。

　　三、借款用途

　　由于…………，現(xiàn)需…………。共需資金XXX萬元，目前自籌資金有XXX萬元，尚欠XXX萬元。故向我社申請借款XXX萬元，用于……………………。

　　四、還款來源及還款能力

　　以目前……行業(yè)市場行情，預(yù)計每年可…………工程XX至

　　XXX單，每單工程約需…………，按每…………價格計算，…………年產(chǎn)值約XXXX萬元，純利潤XX％即XXX萬元左右。加上其…………，每年可創(chuàng)利約XXX萬元。另外，借款申請人…………利潤也有XXX萬元。由此可見，該申請人有充足的還款來源和能力。

　　五、擔(dān)保情況

　　為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請人以產(chǎn)權(quán)為XXX的座落于…………的房地產(chǎn)（土地證號：XXXXXX號，房產(chǎn)證號：XXXXXX號）作為借款抵押。該抵押物土地面積XXX平方米，房產(chǎn)建筑面積XXX平方米，經(jīng)……評估價值共XXX萬元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現(xiàn)能力……。

　　六、經(jīng)營前景及與我社合作空間

　　申請人在增加…………后，經(jīng)營實力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場前景及經(jīng)營實力，應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請人……次與我社合作，在申請借款的同時，將自籌資金XX萬元轉(zhuǎn)入在我社開立的結(jié)算帳戶（帳號：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），充分表明合作誠意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。

　　七、貸款風(fēng)險及防范措施

　　申請人的行業(yè)經(jīng)營多年，經(jīng)驗豐富，資產(chǎn)和物業(yè)……，為人……，抵押物…………，由此可見該筆貸款風(fēng)險度……。為進

　　一步加強貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時收回，我社將加強貸后檢查，監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營情況，關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經(jīng)營不佳導(dǎo)致缺欠償還能力，將對抵押物進行處臵。

　　八、調(diào)查結(jié)論

　　綜上所述，借款申請人主體資格合法，符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件，所經(jīng)營的行業(yè)市場看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來源充足，可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較小。發(fā)放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟效益，有助于改善我社貸款質(zhì)量，降低不良貸款占比，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進資金流通，也有助于促進我市XXXX業(yè)的發(fā)展，具有一定的社會意義。建議給予XXX貸款XXXX萬元正，期限為XX年，月利率XXXX‰，同時辦妥借款抵押登記。

　　調(diào)查人：

　　年月日

貸款調(diào)查報告5

　　尊敬的XX領(lǐng)導(dǎo)：

　　一、借款人基本情況

　　1、借款人身份介紹

　　借款人xxx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。

　　借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

　　2、借款人資產(chǎn)負債狀況

　　借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

　　經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀錄。

　　二、借款人的經(jīng)營狀況

　　借款人從20xx年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。

　　其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。

　　三、借款人的財務(wù)狀況

　　借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

　　四、借款用途和原因

　　借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

　　五、抵押物狀況

　　借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

　　該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。

　　六、結(jié)論

　　經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

　　客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

　　妥否，請零貸會審批。

　　特此報告

　　XXXX年XX月XX日

貸款調(diào)查報告6

　　一、借款人基本情況

　　1、借款人身份介紹

　　借款人，女，42歲，身份證號碼：，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)園210樓3門201室。配偶：，身份證號碼：。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。

　　借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

　　2、借款人資產(chǎn)負債狀況

　　借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

　　經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀錄。

　　二、借款人的經(jīng)營狀況

　　借款人從20xx年在x市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的、，沈陽的，秦皇島的。零售客戶38個，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。

　　其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市、等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。

　　三、借款人的財務(wù)狀況

　　四、借款用途和原因

　　借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有、等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

　　五、抵押物狀況

　　借款人以本人坐落于xx區(qū)道步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

　　該房產(chǎn)現(xiàn)出租給使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。

　　六、結(jié)論

　　經(jīng)調(diào)查，借款人經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以x個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

　　妥否，請零貸會審批。

　　特此報告

　　X年XX月XX日

貸款調(diào)查報告7

　　此次社會調(diào)查報告還重點包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構(gòu)或擔(dān)保集團的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構(gòu)的熱點和焦點話題。

　　目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。

　　當(dāng)前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管，對經(jīng)濟的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構(gòu)或擔(dān)保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔(dān)保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問題，都是局限于大小的問題。

　　目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續(xù)簡單、快捷中間無需要金融公司或擔(dān)保集團的擔(dān)保，而恰恰相反，購車貸款消費手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產(chǎn)品消費類型，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).

　　一.申請對象：

　　1、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

　　二.申請人條件：

　　3.能夠提供銀行認可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

　　三.貸款金額：

　　貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%

　　四.貸款期限：

　　汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。

　　五.申請人所提供資料：

　　1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶口本、結(jié)婚證

　　2.房產(chǎn)證明

　�、偕唐贩�、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單

　�、诎唇曳浚喊唇液贤�、國土局打單、完整的供款記錄

　�、奂Y房：購房合同，付清房款證明或收據(jù)

　�、茏越ǚ浚簝勺C一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

　　3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等

　　4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明

　　5.一寸彩照一張

　　6.若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單

　　7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄六.貸款利率

　　(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

　　(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率，并按當(dāng)時銀行公布的利率水平進行調(diào)整。

　　六.貸款流程：

　　車行交訂金、受理費--資信核實、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作。

　　下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡單介紹最具實力的金融機構(gòu)和擔(dān)保集團并詳細的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇，也謹代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團有：中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保、中蘭德?lián)！⑻窖髶?dān)保和豐田金融等。

貸款調(diào)查報告8

　　一、基本情況

　　（一）學(xué)校類貸款概況

　　截止年月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計貸款余額萬元，比年初增加萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶，貸款余額萬元；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學(xué) 戶，貸款余額萬元。

　　經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系，32個本�？茖I(yè)。截止**年**月**日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，�？茖W(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學(xué)院收入12358萬元，***年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。

　�。ǘ┽t(yī)院類貸款概況

　　截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款戶，共計貸款余額萬元，比年初增加萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院戶，貸款余額萬元，二級甲等醫(yī)院戶，貸款余額萬元。

　　二、存在的風(fēng)險點

　�。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險點

　　1、政策風(fēng)險。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費。我支行貸款支持的學(xué)校中，***戶屬于實行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額***萬元，經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。

　　2、市場風(fēng)險。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費標(biāo)準降低等異常情況，其收入將達不到預(yù)測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費收費標(biāo)準是否穩(wěn)定難以估計，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風(fēng)險。

　　3、擔(dān)保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。

　　（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險點

　　1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否

　　達到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。

　　2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。

　　3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險；

　　4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風(fēng)險；

　　5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險也較大。

　　三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險的建議

　　（一）選準對象，適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)�；蚴〖壷攸c中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準入門檻，降低貸款風(fēng)險。

　�。ǘ﹪栏裨O(shè)置貸款擔(dān)保。嚴格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。

貸款調(diào)查報告9

　　一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式

　　1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等，貸款調(diào)查報告。

　　2、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。

　　3、資產(chǎn)負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。

　　4、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況，調(diào)查報告《貸款調(diào)查報告》。

　　5、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。

　　最后調(diào)查人寫出準確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。

　　簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

　　二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式

　　1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等。

　　2、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。

　　3、資產(chǎn)負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。

　　4、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。

　　5、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。

　　最后調(diào)查人寫出準確的意見，承擔(dān)的責(zé)任,報批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人。無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

貸款調(diào)查報告10

　　一、背景：

　　中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

　　二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

　　農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：

　�。ㄒ唬┵Y金流轉(zhuǎn)問題：

　　由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

　�。�、客觀原因形成的風(fēng)險：

　　首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。

　　2、主觀原因形成的風(fēng)險：

　�。�1）貸前調(diào)查流于形式

　　農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。

　　（2）貸款審查存在漏洞

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。

　�。�3）貸后檢查監(jiān)督機制不健全

　　貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。

　�。�4）部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。

　�。ǘ┵J款困難問題：

　�。�1）社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。

　�。�2）自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。

　�。�3）擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

　　（4）貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。

　　四、對策與建議：

　�。ㄒ唬⿲︕r(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。

　�。ǘ┘m正認識偏差，防止短期行為。

　�。ㄈ┘訌娰J款管理，落實好“三查”制度。

　�。ㄋ模﹦訂T廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。

　�。ㄎ澹┖喕掷m(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔(dān)。

　�。┘訌娦刨J員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

　�。ㄆ撸┙⒔∪刨J機制。

　　農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。

貸款調(diào)查報告11

　　為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

　　一、本次調(diào)查的對象

　　本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請是否批準。

　　本次調(diào)查的對象，姓名，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫），借款期限個月,月利率

　　二、調(diào)查方式

　　采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實有效。

　　三、調(diào)查時間

　　于年月日至年月日完成本次調(diào)查。

　　四、調(diào)查成果

　　1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實有效。（請參閱附件）

　　2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認貸款

　　人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）

　　3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。

　　4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）

　　5、貸款人的負債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。

　　6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。

　　7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。

　　五、結(jié)論

　　本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。

貸款調(diào)查報告12

　　借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進行了深入調(diào)查。

　　一、借款申請人家庭基本情況

　　(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。

　　(二)家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。

　　二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)

　　借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。

　　三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

　　根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明

　　來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。

　　(一)按揭類消費貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　　(二)非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　　(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的.貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。

　　四、擔(dān)保分析。

　　內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進行分析：

　　(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(二)機械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

　　(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

　　(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

　　(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準機構(gòu)，該機構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

　　五、還款能力分析。

　　在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

　　(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。

　　(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。

　　(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入�？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

　　(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

　　(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。

　　對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。

　　六、風(fēng)險和收益。

　　(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。

　　(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

　　七、調(diào)查結(jié)論。

　　對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

貸款調(diào)查報告13

　　一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況

　　（一）概況

　　近年來，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進金融改革，實現(xiàn)了金融實力增強和經(jīng)濟社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。

　�。ǘ┺r(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

　　改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。

　　一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當(dāng)年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點。

　　二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。

　　（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況

　　目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當(dāng)一部分企業(yè)認為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。

　　二、小額貸款公司的發(fā)展及作用

　�。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O(jiān)管體制情況

　　為進一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運行，加強對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機制，防范和化解風(fēng)險，指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，促進小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負責(zé)組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進行綜合評價，對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

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　�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法

　　自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關(guān)部門，在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙嵙π酆�、管理�?guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實行總經(jīng)理負責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。

　�。ㄈ┐嬖趩栴}.

　　我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：

　　一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。

　　二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。

　　三是機構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

　　四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔(dān)較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。

　　三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)別

　　小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內(nèi)。

　　相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對改進農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。但由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。

貸款調(diào)查報告14

　　一、基本情況

　　1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。

　　2、成立時間：20xx年1月。

　　3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號。經(jīng)營地同注冊地。

　　4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。

　　5、注冊資本：1000萬元。

　　6、主營業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營的項目憑許可證經(jīng)營）。

　　企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)：單位：萬元股東名稱

　　上海丹菱香精香料

　　有限公司原投資額占比變更后投資額占比％劉曉東12％陸斌柳海彬杜宇紅合計上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場拓展。

　　公司銷售情況良好，20xx年實現(xiàn)銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經(jīng)營情況良好，盈利能力較強。

　　二、經(jīng)營者素質(zhì)及股東背景

　　1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；20xx年至20xx年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對公司的經(jīng)營和發(fā)展起著重要作用。

　　2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、xx等違法不良記錄。

　　3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。

　　三、財務(wù)狀況

　�。ㄒ唬┙�(jīng)營情況調(diào)查

　　銷售利潤情況：銷售總額銷售利潤凈利潤銷售凈利潤率償債指標(biāo)情況：資產(chǎn)負債率xx％、xx％、xx％流動比率速動比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬元，負債1872萬元，負債率31％，流動比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強。

　　1、資產(chǎn)負債情況

　�。�1）貨幣資金362萬元。

　�。�2）應(yīng)收票據(jù)62萬元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。

　　（3）應(yīng)收賬款1096萬元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。

　�。�4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。

　�。�5）固定資產(chǎn)20xx萬元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。

　�。�6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36％；農(nóng)行流動資金貸款940萬元，占比64％。

　　（7）應(yīng)付賬款308萬元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經(jīng)營公司40萬元，上海中山物貿(mào)集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬元以內(nèi)。

　　2、權(quán)益情況

　　企業(yè)所有者權(quán)益4171萬元，其中包括實收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。

　　3、損益情況

　　20xx年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。

　　利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產(chǎn)品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。

　�。ǘ┢髽I(yè)第一還款來源的分析

　　企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內(nèi)預(yù)計的銷售收入可以達到4200萬元左右。

　　四、貸款要素及用途說明

　　1、貸款金額800萬元整。

　　2、貸款利率按照基準利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。

　　3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

　　4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2－3個月結(jié)算一次。同時企業(yè)為了保持和擴大已有的市場份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計20xx年實現(xiàn)銷售收入4200萬元，公司現(xiàn)在的銷售對象均為國內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2－3個月左右，企業(yè)所需流動資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉(zhuǎn)2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費用和營業(yè)費用300萬元。總流動資金需求約1550萬元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。

　　5、還款來源：

　　本貸款第一還款來源是企業(yè)自身銷售收入和利潤。

　　上海丹菱福德公司經(jīng)過3年的發(fā)展，已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場客戶資源，將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過充分的市場調(diào)研，決定對客戶進行調(diào)研和細分，從20xx年開始將暫停對銷售額50萬元以下的小型客戶的供貨，集中優(yōu)勢為大中型客戶配套生產(chǎn)，以進一步規(guī)避市場風(fēng)險，并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷隊伍已經(jīng)對20xx年的銷售客戶基本確定，銷售目標(biāo)已經(jīng)制定并報董事會。公司預(yù)計20xx年銷售收入可以達到4200萬元，比上年3422萬元增加24％。20xx年目標(biāo)客戶中：健力寶350萬元，光明700萬元，娃哈哈560萬元，樂天奧的利500萬元，蒙牛580萬元，伊利600萬元，匯源果汁400萬元，美晨300萬元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良，市場反映良好，合作方均有意向不斷擴大和公司的合作。通過篩選客戶，公司將逐步提升產(chǎn)品的價格和毛利，公司預(yù)計20xx年利潤總額可以達到1200萬元，銷售利潤率30％，還款能力較強。

　　五、融資及信譽情況

　　1、企業(yè)目前銀行借款1480萬元，其中我行小企業(yè)貸款540萬元，農(nóng)行940萬元。

　　2、企業(yè)信用記錄情況正常。

　　借款人貸款卡記錄沒有不良記錄；

　　借款人股東或法定代表人（即企業(yè)實際控制人）信用記錄沒有不良記錄；

　　借款人工商信息沒有不良記錄。

　　3、企業(yè)已在我行開立基本戶，日均存款300萬元左右，銷售歸行資金4000萬元，歸行率100％。

　　六、擔(dān)保情況

　　本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司提供全額貸款保證方式擔(dān)保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶，在我行的20xx年信用評級為AA－級，授信總額為1000萬元，在我行的現(xiàn)有貸款余額為0萬元，剩余可用授信額度為1000萬元。擔(dān)保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊地康橋工業(yè)園區(qū)康橋東路558號，經(jīng)營范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產(chǎn)品批發(fā)零售。擔(dān)保人目前的主要業(yè)務(wù)是煙用香精香料的生產(chǎn)和銷售。主要客戶是全國各大卷煙生產(chǎn)商，包括常德卷煙廠、安徽卷煙廠、河北卷煙廠、保定卷煙廠、唐山卷煙廠等等。由于香精香料具有不易替代性，產(chǎn)品一經(jīng)市場接受，就不容易改變，一旦改變則香煙的口味將發(fā)生改變。所以企業(yè)和生產(chǎn)卷煙的老客戶的合作非常穩(wěn)定，并通過引進國內(nèi)優(yōu)秀的香精技術(shù)人才，企業(yè)不斷提高產(chǎn)品的口味和質(zhì)感，迎合客戶的需求。

　　截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產(chǎn)14462萬元，負債6070萬元，所有者權(quán)益8392萬元，資產(chǎn)負債率42％。銀行貸款2500萬元，全部為農(nóng)行康橋支行的流動資金貸款，占比100％。公司年銷售收入4520萬元，凈利潤2285萬元，利潤率達到50％，盈利能力較強。本次擔(dān)保金額800萬元，有擔(dān)保能力。

　　七、滿足分行關(guān)于存量優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶新增保證貸款的標(biāo)準情況

　　1、信用等級A＋（含）級以上。

　　經(jīng)對企業(yè)信用等級的評定，20xx年信用等級為A＋級。

　　2、我行開戶2年以上，貸款存續(xù)期1年以上，銷售歸行5倍以上。

　　丹菱福德在我行開立基本賬戶3年以上，貸款存續(xù)期2年以上。20xx年銷售歸行率100％，是貸款額的7倍。

　　3、連續(xù)2年盈利，無不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。

　　丹菱福德從20xx年至今連續(xù)盈利，無不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資/理財金賬戶等綜合業(yè)務(wù)，并是我行財務(wù)顧問客戶。

　　4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—級，且在我行有剩余授信額度1000萬元。

　　八、總體評價和調(diào)查意見

　　1、企業(yè)總體經(jīng)營正常，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，信譽狀況良好。

　　2、擬同意貸款，貸款金額800萬元，期限12個月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司提供保證擔(dān)保。請審查。

貸款調(diào)查報告15

　　貸款調(diào)查報告

　　申請單位：

　　調(diào) 查人：報告日期：

　　第一章借款人情況 ................................ 1

　　1.1借款人簡要介紹 .................................................. 1

　　1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1

　　1.3投資情況 ........................................................... 2

　　1.4管理者素質(zhì)評價 .................................................. 2

　　第二章借款人財務(wù)狀況 ............................. 3

　　2.1三年及近期主要財務(wù)數(shù)據(jù)對比 ................................. 3

　　2.2財務(wù)指標(biāo)分析 ..................................................... 4

　　2.2.1償債能力 ........................................................ 4

　　2.2.2獲利能力 ........................................................ 5

　　2.2.3經(jīng)營管理能力................................................... 6

　　2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7

　　第三章借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場分析 ................. 8

　　3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8

　　3.2產(chǎn)品市場分析 ..................................................... 8

　　3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9

　　3.4借款人營銷能力評估 ............................................. 9

　　第四章貸款用途及使用計劃 ........................ 13

　　4.1借款用途分析（詳細描述資金用途） ....................... 13

　　4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13

　　4.3資金使用計劃（將被列入借款合同里，作為放款依據(jù)，請慎重） .................................................................... 13

　　第五章貸款評估結(jié)論及建議 ................................... 14

　　第一章借款人情況

　　1.1借款人簡要介紹

　　本小節(jié)是對借款人基本情況進行的簡要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：

　　1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成

　　借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說明合資年限）、上級主管部門或股東情況；重點說明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進而了解借款人的上下級關(guān)系、集團構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。

　　1.1.2借款人的資本情況

　　借款人的注冊資本、實收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時到位），未到位的應(yīng)列出到位計劃，并對未到位原因作出簡要說明。

　　1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況

　　包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對人員構(gòu)成狀況的合理性進行評價；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強的技術(shù)開發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強的優(yōu)勢。

　　1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況

　　介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過時；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。

　　1.2行業(yè)情況及地位

　　本小節(jié)是對借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的位臵和作用進行的

　　分析說明，主要涉及以下內(nèi)容：

　　1.2.1行業(yè)特點分析

　　分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽行業(yè)；受經(jīng)濟周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點。

　　1.2.2產(chǎn)品生命周期分析

　　借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個階段（投入期、成長期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢如何，在地區(qū)是否具有較強的社會影響力。

　　1.3投資情況

　　本小節(jié)是對借款人各項投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟糾紛等的說明，主要涉及以下內(nèi)容；

　　1.3.1借款人投資及收益情況

　　了解公司投資情況，分析經(jīng)營過程是否具有連續(xù)性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股東本權(quán)益性投資累計不能超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　　1.3.2借款人涉及的重大事項