關(guān)于信用理念和征信知識(shí)宣傳需求調(diào)查報(bào)告
信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場交易在一定意義上就是信用的交易。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，企業(yè)和個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展已有100多年的歷史。由于建立了比較完善的社會(huì)信用管理體系，一個(gè)人只要有一次失信記錄，將被永遠(yuǎn)登記在案，其在今后的一生中將很難再向他人和任何機(jī)構(gòu)借到錢。所以，在發(fā)達(dá)國家人們的信用觀念非常好，已普遍養(yǎng)成了守信的自覺意識(shí)。而在我國，征信制度的建立還處于起步階段，全社會(huì)信用觀念淡薄，誠實(shí)守信被認(rèn)為是“傻瓜”，招搖撞騙被認(rèn)為是“有本事”。社會(huì)信用觀念的淡薄，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的充分和快速發(fā)展。因此我國個(gè)人征信制度的建立已迫在眉睫；建立個(gè)人征信制度，也是各家商業(yè)銀行期待已久的大事。
一、我國個(gè)人信用發(fā)展變化的趨勢及原因
1、以借款人的職業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)來分析，在政府機(jī)關(guān)供職的公務(wù)員有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，對銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)的選擇較為嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，不太喜歡冒險(xiǎn)，有較多的出差機(jī)會(huì)，是信用卡透支業(yè)務(wù)的主要客戶群；個(gè)體工商戶和私營業(yè)主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的需求量較大。因此，隨著個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行在個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款上的發(fā)展空間越來越大。
2、以借款人的收入為標(biāo)準(zhǔn)來分析，高收入階層具有較高經(jīng)濟(jì)收入和較多個(gè)人財(cái)產(chǎn)，該階層占社會(huì)總?cè)藬?shù)的比重較小，但其所擁有的財(cái)富卻占社會(huì)總財(cái)富較大的比重，商業(yè)銀行可對其重點(diǎn)拓展個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經(jīng)濟(jì)來源，這個(gè)階層較為龐大，其成員一般都有穩(wěn)定的工資收入，收入略大于支出，經(jīng)濟(jì)狀況一般，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要客戶群。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)財(cái)富分配加速向個(gè)人傾斜，個(gè)人金融資源的占比越來越大，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款上的發(fā)展空間也越來越大。
二、征信制度的建立對商業(yè)銀行的影響
1、建立個(gè)人征信制度，能為商業(yè)銀行提供社會(huì)各階層個(gè)人更多的信用資料，有利于商業(yè)銀行擴(kuò)大個(gè)人貸款規(guī)模，增加貸款覆蓋范圍。
2、建立個(gè)人征信制度，能督促個(gè)人自覺守信，減少違約行為的發(fā)生，從而有利于商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
3、建立個(gè)人征信制度，能實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用資料共享，節(jié)約各家商業(yè)銀行搜集個(gè)人信用資料的工作量，降低銀行貸款經(jīng)營成本，提高工作效率。
三、大眾信用意識(shí)狀況
1、銀行貸款同傳統(tǒng)的民間借貸相比有如下優(yōu)勢：
(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，不會(huì)出現(xiàn)像民間借貸那樣的“高*貸”現(xiàn)象，避免了由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛等負(fù)面影響。
(2)銀行貸款從貸款的調(diào)查、審查、審批到貸款的收回，都必須
嚴(yán)格遵守《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法規(guī)，貸款手續(xù)完備、合法、合規(guī)，可以減少借貸雙方的糾紛。
2、個(gè)人借貸觀念的變化
以借款人的年齡為標(biāo)準(zhǔn)來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續(xù)
接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現(xiàn)代消費(fèi)觀念，是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸、信用卡透支業(yè)務(wù)的準(zhǔn)客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會(huì)閱力，已結(jié)婚或?qū)⒁Y(jié)婚，工資收入穩(wěn)定，為家庭各項(xiàng)開支制定計(jì)劃，是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業(yè)上有一定發(fā)展，工資收入不斷增加，肩負(fù)著養(yǎng)育子女的重任，對于信用卡透支和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個(gè)人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準(zhǔn)備，較以前更注重資金積蓄和生活保險(xiǎn)，通常會(huì)為子女深造而辦理助學(xué)貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨(dú)生子女家庭的增加，商業(yè)銀行在個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款、信用卡透支業(yè)務(wù)上的發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>
3、隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴(kuò)大、世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費(fèi)的.現(xiàn)代消費(fèi)理念，銀行作為今后個(gè)人融資的主要途徑一定會(huì)越來越為廣大老百姓所接受。
4、大眾對信用認(rèn)識(shí)也存在一些誤區(qū)，主要表現(xiàn)在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。
造成這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的原因，主要有：
�、乓蛉鐣�(huì)信用觀念淡薄而產(chǎn)生的從眾心理；
�、剖匦艣]有獎(jiǎng)勵(lì)；
�、鞘艣]有懲罰。
5、大眾愿意接受或參與信用建設(shè)的程度因人而異。金融機(jī)構(gòu)員工由于為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設(shè)；誠實(shí)守信的生意人也比較愿意接受信用建設(shè)；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會(huì)拒絕信用建設(shè)；一般老百姓由于對信用建設(shè)寄予的希望不大或者對信用建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)
不足，認(rèn)為不關(guān)自己的事，這類人也不大熱心參與信用建設(shè)。
6、大眾對征信知識(shí)的了解程度存在一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔(dān)心自己的巨額財(cái)產(chǎn)被暴露而影響自己和家人的生活。
四、未來兩年的征信宣傳應(yīng)逐步推廣如下概念：
1、第一階段：守信一生，幸福一生。要求向大眾宣傳信用的概念、守信的作用或好處。
2、第二階段：信用記錄
要求向大眾傳達(dá)如下信息：
�、判庞糜涗浀母拍罴鞍l(fā)展、信用記錄伴隨終生、“良好的信用記錄由您自己來書寫”。
�、票M快建立信用建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，并向大眾宣傳。
3、第三階段：信用報(bào)告
向大眾宣傳信用報(bào)告的概念及發(fā)展、個(gè)人和機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告的應(yīng)用。
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