央行專家建議養(yǎng)老費率降一半
如何才能真正落實供給側(cè)改革的“降成本”?中國人民銀行金融研究所所長姚余棟給出的建議是將企業(yè)養(yǎng)老保險費率從20%降到10%，同時劃撥資產(chǎn)來彌補降費造成的基金缺口。
姚余棟是在27日舉行的“養(yǎng)老金政策、運營與投資”中國養(yǎng)老金融50人論壇首屆峰會上做出如上表示的。他說“降成本”不能停留在口號上，凡是未來三年通過不同手段，有養(yǎng)老基金結(jié)余的地區(qū)，要迅速下降養(yǎng)老金的繳費水平，下降期為2016到2025這10年，十年之后可以嘗試再上升。
這并不是第一次有學(xué)者提出大幅降低養(yǎng)老保險費率。去年末，中國經(jīng)濟改革研究基金會國民經(jīng)濟研究所副所長王小魯在接受《第一財經(jīng)日報》記者專訪時也表示，現(xiàn)在企業(yè)面臨很艱難的局面，減輕企業(yè)的社保繳費負擔(dān)，幫助企業(yè)跨過這個坎，應(yīng)該是一個關(guān)鍵的舉措。他認為要給企業(yè)降低十個百分點，才能對降低企業(yè)負擔(dān)發(fā)揮實質(zhì)性作用。
如此大力度的降費方案對于已經(jīng)面臨著收支不平衡的養(yǎng)老保險基金來說，似乎有些“腦洞大開”的之感。就現(xiàn)在養(yǎng)老保險運行狀況來看，降一個點都是非常艱難的。
人社部官網(wǎng)26日刊登《我國社保費率高不高》一文中指出，我國社保制度面臨長期基金收支平衡風(fēng)險，需要保持一定的費率水平。就養(yǎng)老保險基金而言，受到歷史債務(wù)、人口老齡化、統(tǒng)籌層次較低以及民眾對基本養(yǎng)老金水平期待的影響，基金支撐未來養(yǎng)老保險支出已面臨很大壓力。
2014年，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金扣除財政補助后，當(dāng)期收不抵支省份已經(jīng)達到22個。 這些省市需要依靠財政補助資金或是動用基金積累來確保養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。
降費率和財政補助已經(jīng)陷入了一種此消彼長的態(tài)勢之中。目前正常的繳費收入和正常的養(yǎng)老金支出之間有一個小缺口，一旦養(yǎng)老金費率下降，這個缺口就會放大，只能由國家財政來補。
在過去的幾年中，國家財政每年對養(yǎng)老保險的轉(zhuǎn)移支付都在3000億以上，其中90%來自中央財政。隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，各級財政都降到了個位數(shù)增長，對養(yǎng)老保險的投入也顯得有些力不從心。
當(dāng)前養(yǎng)老保險的兩難困境是：降費，基金馬上收支不平衡，不降費則是對企業(yè)殺雞取卵。姚余棟說，企業(yè)的繳費比例過高，負擔(dān)過重，影響了國內(nèi)99%的中小微企業(yè)的發(fā)展，也制約了工人的薪酬。降低企業(yè)的社保費率，是勢在必行的。
那么，問題來了，應(yīng)該如何降費呢?
姚余棟認為，中國真正出現(xiàn)社�；鸬目傮w缺口要到2030年，還有15年的時間。要解決經(jīng)濟增長問題，長遠的活力問題，這段時間是可以利用的空間期。當(dāng)前要迅速的把社保費率降低一半，在2016年到2025年中國經(jīng)濟面臨下行壓力的這十年保持社保低費率，促進企業(yè)的發(fā)展。他認為，只要這十年間實體經(jīng)濟發(fā)展好了，企業(yè)更愿意為職工交社保，社保費是可以補回來的。
王小魯認為，降低企業(yè)的社保繳費負擔(dān)，用國有資產(chǎn)來充實社�；鹗且粋�很好的方案，但不能只充實作為儲備基金的全國社會保障基金，而是要補充到社會保險基金中來，否則未來雖然沒有支付問題，但當(dāng)前支付的缺口難以解決。
姚余棟認為，應(yīng)該劃撥地方的國有資產(chǎn)充實作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金，而且劃撥比例至少要達到30%，太低彌補不了缺口。
養(yǎng)老保險費率減半：退休后多少錢夠用?長繳更劃
對于養(yǎng)老金，人們總是存在各種復(fù)雜的感情。有的時候，人們擔(dān)心養(yǎng)老金不夠用，根本不能支撐退休后的生活，這也就是“人還在，錢沒了。”另一方面，人們又擔(dān)心：“要是人先走了，繳納了很多年的養(yǎng)老金是不是也一樣不在了?”最近，人社部表示，下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶應(yīng)該設(shè)定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。關(guān)于養(yǎng)老金可否繼承成為人們關(guān)注的焦點。而退休后，多少錢夠用，不但是許多老年人的現(xiàn)實問題，也引發(fā)很多年輕人的思考。
退休后多少錢夠養(yǎng)老?
未來中國老年人有多少?公開數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)在60歲以上人口為2.1億，占總?cè)丝诘谋戎剡_到15.5%。根據(jù)預(yù)測，2020年我國60歲以上人口將達到19.3%，2050年將達到38.6%。
老年群體的數(shù)量龐大，對于個體來說，多少錢夠退休養(yǎng)老也是一直存在各種討論。幾年前，北京金融學(xué)教授鐘偉提出，“2027年退休的職工，在京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”雖然，不少專家指出該教授觀點言過其實，但也反映出這樣一個現(xiàn)實，未來養(yǎng)老不輕松。
到底北京養(yǎng)老需要多少錢?具體到每個家庭也不盡相同。從央企退休的趙先生和老伴退休的全部收入加起來在8000元左右。雖然和退休前家庭年收入40萬元不能相提并論，這個退休金在北京也就算中等水平。但趙先生表示，如果不生大病，家庭沒有意外的重大開支，也夠生活的了。
趙先生算了一筆賬，首先不用還房貸，老兩口每月吃飯花銷為2500元。日常水電和交通出行花銷為800元。生活日用品和雜物支出為1000元。退休聚會和娛樂支出為1000元。帶孫子出去玩買零食和玩具支出600元。每月的盈余再加上存款，可供老兩口出去旅游一次。這樣算下來，只要不得大病，一家兩位老人退休金8000元足夠了，如果再節(jié)省一些，5000元也夠。
事實上，到底多少錢夠養(yǎng)老，國際上是用“養(yǎng)老金替代率”計算的，也就是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來計算。
一般來說，退休后每月收入能達到退休前每月收入的80%左右，就可基本維持老年基本生活所需，并保證一定的質(zhì)量。眼下已經(jīng)退休的父輩人群中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，因此退休后他們?nèi)阅芫S持過去的生活水平甚至還能有所提高。
不過，對于目前社會的中產(chǎn)階層，已經(jīng)過慣了“好日子”，基礎(chǔ)養(yǎng)老可能不能滿足其需求。一位40歲的上班族男士告訴記者，如果退休后僅僅生活，在北京5000元也能過。但是前提是沒有其他花銷，比如不買高科技產(chǎn)品，不買新款手機電腦，不去最流行的餐廳吃飯。對于父輩來說這不成問題，但是對于網(wǎng)絡(luò)時代的一代人來說，這些都是需要未來支出的，基礎(chǔ)養(yǎng)老根本不夠。
養(yǎng)老金繼承制有望實施
上班族，每個月的工資條上都有繳納社保這一項，對于這個項目真正意味著什么，很多年輕人現(xiàn)在可能并不清楚，因為這些養(yǎng)老保險和自己退休生活的關(guān)系似乎要過幾十年才能體現(xiàn)。
而對于老年人來說，養(yǎng)老保險卻意味著每個月去銀行排隊的一天，意味著大部分生活來源，對于其上面幾十元金額的變動，他們也一清二楚。
正是每月都要繳款，讓很多人對于養(yǎng)老金的余額歸屬有著別樣的擔(dān)心，特別是對于繳納養(yǎng)老金“虧了”的擔(dān)心。有人表示“工薪族用幾十年的職業(yè)生涯交錢，但是可能去世后，自己交的錢還沒有領(lǐng)完就‘充公’了，難道我們只能寄希望于活得久一點嗎?”
其實，這也是一種誤讀。查詢?nèi)吮２俊秾嵤瓷鐣ｋU法〉若干規(guī)定》就可以看到其中有明確規(guī)定：參加職工基本養(yǎng)老保險的個人，如果達到法定退休年齡，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。參保人死亡的，個人賬戶中的余額可以全部繼承。而在此前，參保人死亡，繼承人只能繼承個人繳費、集體補助及利息等資金，但個人賬戶中的政府補貼(含政府代其繳納的養(yǎng)老金)的資金或余額，則不能繼承。
“個人賬戶中的余額可以全部繼承”已經(jīng)明確寫入了法律條文，似乎可以解答一些人的疑問。近日，又有人保部門的專家向媒體表示，下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶應(yīng)該設(shè)定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。
多繳納養(yǎng)老保險合適嗎?
年輕的上班族小張，其單位為他繳納養(yǎng)老保險是按照最高的上限繳納的'，拿到扣除養(yǎng)老保險后不多的工資，小張覺得這個月的錢不夠用了。對于繳納養(yǎng)老保險可以多領(lǐng)退休金的說法，小張覺得那是很遙遠的事情，而且現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老保險未來領(lǐng)取不一定合適，還不如現(xiàn)在手頭多寬裕些。
中年人老王是個自由職業(yè)者，需要自己繳納社保。在繳滿了15年養(yǎng)老保險之后，他沒有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險。因為別人告訴他：活得長才合適，萬一活到60歲人沒了，多繳納養(yǎng)老金也不劃算。另外，考慮未來通脹，養(yǎng)老金也拿不到多少。
實際上，人們的這種擔(dān)心并非個案，社會對于多繳多得的養(yǎng)老保險激勵機制一直存在爭議。養(yǎng)老金劃算與否與人們的預(yù)期壽命有關(guān)。以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計算，不論是哪一種繳費方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金16至17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費用。
對養(yǎng)老保險劃不劃算的擔(dān)心是否有道理呢?有關(guān)專家指出，退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。繳得多、長，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達到退休年齡后能否按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件。以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費年限累計滿15年的人員，退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以相應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。
養(yǎng)老問題專業(yè)人士也指出，任何事關(guān)利益的賬目，必須要算清才能打消公眾疑慮，尤其是事關(guān)養(yǎng)老保障的賬目，對于像統(tǒng)籌賬戶部分能否設(shè)立最低領(lǐng)取年限的制度設(shè)計提議，相關(guān)部門也應(yīng)該盡快考慮，只有制度設(shè)計合理了，大家才有“多繳多得”的動力。
養(yǎng)老保障應(yīng)由三部分構(gòu)成
專家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括商業(yè)年金、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
不過，在這些部分中，企業(yè)年金一般由有能力的企業(yè)自愿建立，也就是說，選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，所以目前只有很少的企業(yè)職工能享受到。
商業(yè)年金保險就猶如個人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會帶來較大的收益預(yù)期，但同時伴隨著的高風(fēng)險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”的風(fēng)險。商業(yè)養(yǎng)老保險則是專錢專用。就長期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金可以在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定按期支付養(yǎng)老金，也是養(yǎng)老補充的一種。
同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合最新發(fā)布《2015中國居民退休準備指數(shù)報告》顯示，中國居民退休準備指數(shù)為6.51，排名與美國并列全球第三。從三年來的數(shù)據(jù)看，中國居民退休準備指數(shù)穩(wěn)步上升(前年的指數(shù)為6.30)。調(diào)研組認為，偏好儲蓄的習(xí)慣是中國居民的退休準備指數(shù)在世界名列前茅的重要原因。然而，退休準備指數(shù)得分高并不一定意味著中國居民的退休準備已經(jīng)做得足夠充分。比如，三分之二以上的居民對于退休并沒有充分的準備。
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