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商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告
隨著社會一步步向前發(fā)展,報告對我們來說并不陌生,不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。那么什么樣的報告才是有效的呢?下面是小編精心整理的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告,歡迎大家借鑒與參考,希望對大家有所幫助。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告1
隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入,國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時,也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚,加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素,目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
一、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位,不能樹立正確觀念
目前,國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深,在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差,沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債,資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上,中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位,從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展,F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)品種少,規(guī)模小,產(chǎn)品層次低,創(chuàng)新能力不足
我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次,業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性,層次較低,主要集中在日常操作簡單的結(jié)算,代理類等勞動密集型產(chǎn)品上,高科技,高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì),目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種,從開辦得較成功的品種來看,僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快,而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限,新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,種類繁多,尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來,為滿足客戶各種需求,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異,層出不窮,憑借其在人才,技術(shù),產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術(shù)含量,高附加值系列的金融產(chǎn)品,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種,使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看,近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快,但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營,中間業(yè)務(wù)在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小,難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20xx年上半年,中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%,同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%,中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元,中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上,各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間,且呈上升趨勢。
三、運(yùn)作不規(guī)范,缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā),運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理,缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃,協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中,大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃,而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織,提高發(fā)展水平,還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序,在人力、物力、財(cái)力上投入不足,使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強(qiáng),難度大。
四、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制,銀行、證券、保險這幾個行業(yè),都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個市場處于相對分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)服務(wù),還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理,所以,國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
五、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺,技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng),實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富,勇于開拓、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才,如理財(cái)顧問,要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都能比較全面的掌握,這些具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺,從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外,中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的`“軟硬件”為依托,而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后,科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,速度也有待提高。相比之下,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有,大大降低了成本,改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
六、法規(guī)與制度不完善
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期,只到20xx年7月才出現(xiàn)第一個規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長時間內(nèi)無法對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
一方面,由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低,導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛,削弱了其盈利能力,甚至出現(xiàn)虧損,經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性;
另一方面,由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),部分商業(yè)銀行不計(jì)成本,免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用,進(jìn)行無序競爭,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在,我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門,創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對滯后,銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度,導(dǎo)致銀行對市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時,銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱,產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告2
隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入,國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時,也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚,加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素,目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
1、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位,不能樹立正確觀念
目前,國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深,在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差,沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債,資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上,中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位,從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展,F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。
2、中間業(yè)務(wù)品種少,規(guī)模小,產(chǎn)品層次低,創(chuàng)新能力不足
我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次,業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性,層次較低,主要集中在日常操作簡單的結(jié)算,代理類等勞動密集型產(chǎn)品上,高科技,高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì),目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種,從開辦得較成功的'品種來看,僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快,而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限,新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,種類繁多,尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來,為滿足客戶各種需求,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異,層出不窮,憑借其在人才,技術(shù),產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術(shù)含量,高附加值系列的金融產(chǎn)品,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種,使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看,近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快,但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營,中間業(yè)務(wù)在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小,難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年,中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億[1]元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%,同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%,中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元,中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上,各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間,且呈上升趨勢。
3、運(yùn)作不規(guī)范,缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā),運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理,缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃,協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中,大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃,而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織,提高發(fā)展水平,還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序,在人力、物力、財(cái)力上投入不足,使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強(qiáng),難度大。
4、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制,銀行、證券、保險這幾個行業(yè),都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個市場處于相對分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)服務(wù),還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理,所以,國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺,技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng),實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富,勇于開拓、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才,如理財(cái)顧問,要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都能比較全面的掌握,這些具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺,從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外,中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后,科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,速度也有待提高。相比之下,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有,大大降低了成本,改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
6、法規(guī)與制度不完善
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期,只到20__年7月才出現(xiàn)第一個規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長時間內(nèi)無法對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過
程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面,由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低,導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛,削弱了其盈利能力,甚至出現(xiàn)虧損,經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性;另一方面,由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),部分商業(yè)銀行不計(jì)成本,免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用,進(jìn)行無序競爭,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在,我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門,創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對滯后,銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度,導(dǎo)致銀行對市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時,銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱,產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。、
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