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貸前調(diào)查報告15篇
我們眼下的社會,報告的使用頻率呈上升趨勢,不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。你所見過的報告是什么樣的呢?以下是小編幫大家整理的貸前調(diào)查報告,僅供參考,希望能夠幫助到大家。
貸前調(diào)查報告1
20xx年01月,山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動資金短缺,向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請后,我對其進行了貸前調(diào)查,通過對山東啟明星公司的實地了解,并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹,收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報告。現(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點,內(nèi)容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售, 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首,現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間,宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部,有較為完善的內(nèi)部管理體系。
法定代表人王仕煥,貴州安龍人,現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè);1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。
20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元,擴建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線,使其生產(chǎn)規(guī)模達1000噸。當年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸,銷售產(chǎn)品625噸,實現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好,公司實行了第二步投資計劃,在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映,較20xx年凈增520萬元,F(xiàn)在廠房已經(jīng)建成,設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時間的大手筆投入,投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用于購進原材料鋁錠,為生產(chǎn)、銷售上規(guī);I集相配套的流動資金。
去年初,公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā),向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報了國家級火炬項目。同年4月,取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批準文號為*************號,20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進行了高新技術(shù)企業(yè)的認定工作,并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認定證書。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況
1994至去年年末,公司總資產(chǎn)1213973.13,負債787894,凈資產(chǎn)426079.13,銷售收入705775.60,利潤總額5996.16,主要通過銷售實現(xiàn)利潤增長。
2、資產(chǎn)構(gòu)成情況
在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式,對申請借款單位的資產(chǎn)項目進行了初步的核實。其資產(chǎn)的大致情況是: 應(yīng)收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元,比年初減少 37.11%, 主要是銀行存款減少所致
2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元,比年初增加 43.13%,主要是為增加銷量改變信用政策,應(yīng)收貨款增加所致。
3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元,比年初增加 158.87%,主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元,比年初減少 40.86%,主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動負債所致。
6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元,比年初增加 100%,主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋:土地使用權(quán)面積15345平方米,建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價值(不含土地價值)為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估(寧華宇房估字(20xx)第05-001號評估報告),房地產(chǎn)評估價(含房產(chǎn)與地產(chǎn))為691。63萬元。2、運輸設(shè)備30萬元。
10、機器設(shè)備505萬元。去年4—7月,吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票,公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設(shè)備,價值167萬元。
三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè),與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展密切相關(guān),紙及紙板的消費已經(jīng)成為國民經(jīng)濟生活中的重要組成部分,也成為衡量一個國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展,造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級,淘汰落后產(chǎn)能,強化環(huán)境治理和環(huán)境保護,進一步發(fā)揮市場的資源配置作用,不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn),也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機遇。展望 20xx 年,我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段,宏觀經(jīng)濟增速放緩成為未來經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢,但是我國經(jīng)濟基本面依然較好,外部環(huán)境趨于改善,體制機制改革有望激發(fā)經(jīng)濟增長活力,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級,落后產(chǎn)能進一步淘汰,都將為造紙行業(yè)的進一步發(fā)展提供有力保障。另外,國家環(huán)保政策的趨嚴使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大,淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合,大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負債率20xx年45%,20xx年為44.5%,20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔(dān),從而增強了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長期償債能力比較強。
2、流動比率20xx年130%,20xx年為143%,20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動性良好,有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強。
3、資產(chǎn)報酬率20xx年68%,20xx年為65%,20xx年為78%,說明企業(yè)銷售收入的'收益水平及經(jīng)營成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現(xiàn)金流量分析
20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額78萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額45萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額87萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額75萬元,其:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元,投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。
從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強,企業(yè)第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元,通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解,其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴大了生產(chǎn)能力,企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨,并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨,落實生產(chǎn)技術(shù)指標,嚴格參照國際標準執(zhí)行,并做到了產(chǎn)品合格率為100%,未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務(wù)審計報告,我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動性指標進行了分析,有關(guān)核算指標如下:
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.724.91平均周轉(zhuǎn)期為68天,一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右
流動比例186%100%
速動比例145%70%
應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410.28平均周轉(zhuǎn)率為14,形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。
存貨周轉(zhuǎn)率15.6312.26上2個年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94,每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右,其周轉(zhuǎn)速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔(dān)保情況
該筆貸款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。
。ㄒ唬┤魹楸WC貸款
1、保證人基本情況:擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況:企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行開立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行貸款45萬元,均為正常貸款,對外擔(dān)保23萬元,以上各單位經(jīng)營正常,具備歸還貸款的能力。無對外不良擔(dān)保,無不良信用記錄。
4、財務(wù)狀況:截止20xx年年底,該公司資產(chǎn)1313973.13元,負債787894元,所有者權(quán)益657422元。
。ǘ┤魹榈盅嘿J款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號,經(jīng)評估,每平方米價值2萬元,抵押物總價值10000萬元,信用社認可價值,貸款到期利息,本息合計抵押率為69%。則:上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無毀損情況。
九、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認為,該公司經(jīng)營合法,生產(chǎn)經(jīng)營正常,產(chǎn)品市場前景良好,公司各項財務(wù)指標較好,經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常,利潤逐年增加較快,還款來源有保證。同時,貸款抵押物足值有效,符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定,信用等級被評定為A級,符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定,同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元,期限1年,利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1%。
調(diào)查人:甄麗潔 20xx年01月
貸前調(diào)查報告2
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度,農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有:
1、客戶基本情況及主體資格;
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;
3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析;
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價;
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是:
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
。ǘ┙(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
(四)管理情況:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價,對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力,這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化(與原材料變動幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
。ǘ┴攧(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表,交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此,我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標:
一般來說,企業(yè)資本金利潤率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負債對投資者來說是有利的.,反之,如果資本金利潤率低于同期銀行利率,則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%(或一定比例)時,應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
。ㄈ┻貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負債狀況,分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時間,將調(diào)查報告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調(diào)查報告3
一、背景介紹
(一)客戶背景分析
包括客戶所處行業(yè)、成立時間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要管理者的經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等,
對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團客戶時,應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團客戶,還應(yīng)分析集團行業(yè)分類、集團組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。
(二)業(yè)務(wù)背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限,要針對授信的具體業(yè)務(wù)進行分析,包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進展情況、配套資金等。
(三)項目背景分析
對固定資產(chǎn)貸款,應(yīng)分析項目的合規(guī)性、項目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。
(四)產(chǎn)品及市場分析
項目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價格走勢分析、營銷能力評估、項目產(chǎn)品市場競爭能力評估。
二、投資估算與融資方案評估
項目總投資評估,包括固定資產(chǎn)投資評估與流動資金投資評估;項目融資方案評估,是通過分析項目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性,評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設(shè)銀行貸款的保障能力,
三、財務(wù)效益評估
選取財務(wù)評價基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計算銷售(營業(yè))收入、各項稅費,進行利潤測評;編制財務(wù)效益評估報表;計算財務(wù)評估指標,進行盈利能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的'市場和生產(chǎn)(營業(yè))條件下對項目成本與收益的平衡關(guān)系進行的分析,以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務(wù)效益指標隨項目建設(shè)運營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度,判斷項目的抗風(fēng)險能力。
五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險評估
在合理預(yù)測項目貸款收益的基礎(chǔ)上,就項目貸款對銀行相關(guān)效益大小進行評估;在分析項目自身存在的風(fēng)險的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險,針對風(fēng)險因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險的措施和建議。
六、總評價
在對項目情況進行逐項分析并分別得出分項結(jié)論的基礎(chǔ)上,對各分項論證結(jié)果進行全面的歸納總結(jié),形成總體評估結(jié)論?傮w評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式,并就需要引起注意的事項或建議作出專門說明。
貸前調(diào)查報告4
貸前調(diào)查報告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體,屬于調(diào)查報告的一個分支。在經(jīng)濟活動中,當申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請求之后,銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進行可行性調(diào)查,摸清全部情況后,寫出的出面材料即貸前調(diào)查報告,作為決定貸與不貸,貸多貸少的'文字參考材料。
主要分類
貸前調(diào)查報告的寫作格式代替可分兩類,一類是表格式,即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便,容易書寫,一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式,即制作出完整的書面材料,這主要是對申貸數(shù)額較大,涉及內(nèi)容較復(fù)雜,或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。
組成部分
貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報告5
申請人基本情況:
申請人姓名,性別,年齡歲,婚姻狀況,現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè),注冊有個人獨資企業(yè),企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個人征信系統(tǒng),該申請人信譽狀況良好,無不良信用記錄。
借款用途、金額、期限:
借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx(填寫具體用途),期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實、合法。
擔(dān)保分析:
申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款,抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號,權(quán)利人為吳建國,位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室,建筑面積38.17平方米,鋼混結(jié)構(gòu),國有出讓土地,房屋設(shè)計用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買,發(fā)票價值329789元,與現(xiàn)行市場價值基本相符,按貸款21萬元計算,抵押率63.68%。經(jīng)實地查看,該房產(chǎn)地理位置較好,實物狀態(tài)良好,變現(xiàn)力較強,有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用,抵押人抵押意思明確并已告知出租方,符合我行抵押條件。 還款能力分析:
該筆借款的主要還款來源是申請人的收入,在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的.家庭生活開支后能覆蓋貸款本息,第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好,有一定升值空間,抵押物變現(xiàn)能力較強,第二還款來源有保障。
調(diào)查結(jié)論:
從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看,目前借款人經(jīng)營正常,資信良好,有貸款償還能力,貸款抵押物真實有效,價值充足,易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元,期限3年,用途購電腦設(shè)備,按月結(jié)息,分年還款。貸款利率執(zhí)行基準利率上浮30%,以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。
貸前調(diào)查報告6
貸前調(diào)查報告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體,屬于調(diào)查報告的一個分支。在經(jīng)濟活動中,當申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請求之后,銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進行可行性調(diào)查,摸清全部情況后,寫出的出面材料即貸前調(diào)查報告,作為決定貸與不貸,貸多貸少的文字參考材料。
貸前調(diào)查報告的寫作格式代替可分兩類,一類是表格式,即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便,容易書寫,一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式,即制作出完整的書面材料,這主要是對申貸數(shù)額較大,涉及內(nèi)容較復(fù)雜,或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報告
。ㄒ唬祟}一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。 在寫法上通常使用的是公文式標題,即開頭冠以“關(guān)于……”為起語,如“關(guān)于××廠申請釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了,使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。
。ǘ┱倪@部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容,是該報告的重點部分。
。ㄈ┪膊恐饕獙懨鲀身梼(nèi)容:一是調(diào)查人的書名,二是制作的年、月、日。
1.交代調(diào)查的緣由和背景
應(yīng)該具體寫明調(diào)查對象何時提出了何項申請,申請多少,具體的要求是什么,交代出調(diào)查是在什么情況下進行的。如:“上海毛麻紡織公司所屬的××廠,于19xx年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻,其中要求15000是河南麻,1500是進口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻,并落實產(chǎn)地。為了加強生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率,我們對該廠所需原料麻的情況進行了調(diào)查!
2.寫明被調(diào)查單位的情況
調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù),具體寫法應(yīng)該針對調(diào)查的不同對象來確定。如系擴大再生產(chǎn)廠家貸款,一般說來,應(yīng)該寫明申請貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)
品貸款,應(yīng)該針對調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟效益等;如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請貸款單位的規(guī)模、資金實力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨來源及市場需求,以便確認其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此,只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可。
3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析
(1)調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的,因此,反映在書面上務(wù)求具體而翔實,對于申請貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏,而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在,調(diào)查內(nèi)容寫的詳細、明了,調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充分的理論根據(jù),否則,將會大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實性及可靠性,使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個毛病!啊(jīng)有關(guān)專家鑒定,該產(chǎn)品性能良好,是當前市場的緊缺貨,如開發(fā)出來獨家生產(chǎn),一定能打入國際市場,獲得客觀的經(jīng)濟效益!边@段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果,但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng),缺乏可靠的依據(jù)。首先,鑒定是采取的什么形勢,如系召開專家鑒定會還是申報有關(guān)部門予以鑒定認可,鑒定人是誰,其職稱是什么,這些都未寫明。其次,僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞,如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測
試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗證比較會更有說服力。再次,“是當前市場的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認定的來源依據(jù),如是依據(jù)什么消費信息、經(jīng)濟參考信息或者某人對市場需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細節(jié)依據(jù)未具體寫明,因此讀后會使人對開發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。
。2)分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報告是上報給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的,因此,,在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的,還要在此基礎(chǔ)上對能夠予以貸款、貸多貸少進行客觀的分析,以表明分析的正確性、從分性,依據(jù)的可靠性和真實性,這樣結(jié)論才能站住腳,才能獲得審批部門批準。如:“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。19xx年計劃生產(chǎn)麻袋351萬條,麻布338萬米,麻線20萬公斤,折合產(chǎn)值904.6萬元,比紡織部下達的計劃增長10%。按照此項計劃需要原料4200噸。這行原料基本路試:19xx年部配2875噸,年末預(yù)計結(jié)存1840噸,另外將有1050噸進口麻到貨,19xx年已經(jīng)落實原料麻共計5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下,已經(jīng)不妨礙來年的生產(chǎn)備料!
在這段調(diào)查內(nèi)容中,作者首先運用了數(shù)據(jù)演示的方法進行了分析,將申請貸款單位的計劃要求情況和實際落實情況進行比較,說明原料已經(jīng)備足,同時又講了工廠拆遷
對完成生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難,這就水到渠成地得出了“預(yù)計明年原料麻消耗的總數(shù)勢必低于計劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀,講了“如果照目前的`情況再進3000噸原料麻……”點名儲備過多,資金積壓可能帶來的嚴重后果,由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的,故富有較強的說服力,這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會合情合理,使人易于接受。
。3)觀點明確,語言平實。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸,貸多貸少的具體看法,也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù),書寫時應(yīng)該直截了當、態(tài)度鮮明,不能模棱兩可,更不能回避現(xiàn)實,躲躲閃閃,將矛盾上交,使結(jié)論成為空白。因其屬于上報的上行文書,在語言上強調(diào)語氣平和、中肯、實實在在,避免措辭激烈、用語生硬。
。4)寫明結(jié)論。這項內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上,提供的具體貸與不貸,貸多貸少的意見,以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級領(lǐng)導(dǎo)審批。
寫作要求
撰寫貸前調(diào)查報告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告,通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告,本人認為應(yīng)注意以下幾方面的問題:
實事求是
以事實為依據(jù),實事求是地陳述調(diào)查情況,是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后,信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔(dān)保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查,在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度,將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映,千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責(zé),在報告中盡量不用與事實不符的表述語句,更不能未經(jīng)核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道,借款人為能順利獲得貸款,其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分,如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”,其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實力雄厚”,還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員,在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云,而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細致的調(diào)查了解,核實借款人的各項情況,實事求是地進行陳述,避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風(fēng)險。
條理清晰
撰寫貸前調(diào)查報告,謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論,但也應(yīng)做到條理清晰,主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求:
1.借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭,應(yīng)“開門見山”,簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款,其自有資金及缺口情況,后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上,尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性(其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。
2.項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況
有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時,一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號,其實這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到,調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列,只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析,要分析該項目的市場發(fā)展前景,盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐,以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款,則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。
要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財務(wù)報表,分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理,其資產(chǎn)變動(尤其是異常變動)的原因,其股權(quán)投資情況如何,企業(yè)的短期及長期償債能力,即第一還款來源是否充足,判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。
3.分析第二還款來源的充足程度
第二還款來源的分析,包括抵押擔(dān)保標的或保證人的擔(dān)保實力的分析。在介紹抵押物狀況時,要注重分析抵押物的評估價值是否合理,以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔(dān)保實力的分析,應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況,判斷其對該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。
4.分析存在的主要風(fēng)險及相應(yīng)對策
5.其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益
項目對本社帶來的相關(guān)收益,是指發(fā)放該筆貸款后,對于本社存款、結(jié)算量的增加,附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益,而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句,這
是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。
?若企業(yè)其他需要說明的情況較多,必要時可單列為一個問題進行陳述。
6.歸納綜合意見
綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷,表明貸款調(diào)查人的觀點(貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見)。
分析透徹
有的信貸員在貸前調(diào)查報告中,只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù),或陳述了企業(yè)的表面情況,而未進行深入的分析,有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言,讀后卻使人覺得不得要領(lǐng),主要的原因就是分析不透徹,觀點不鮮明,缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫貸前調(diào)查報告可在實事求是的前提下增添一些文采,但不能夸夸其談,要注意盡量少用特長句型,力求達到內(nèi)容前后照應(yīng),結(jié)構(gòu)上下連貫,語句通順無語病。常見的文章語病有:缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當,或用詞不準等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí),一定獲益匪淺,在此不再贅述。
總之,信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中,以維護信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點,實事求是地做好貸前調(diào)查工作,并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧,一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報告。
貸前調(diào)查報告7
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟運行情況
1-6月份,全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元,同比增長13.54%;利潤總額72.09億元,同比增長10.46%;實交稅金19.37億元,同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個,從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟增加值達到157.37億元,同比增長13.5%。預(yù)計占生產(chǎn)總值的比重達到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機構(gòu)運行情況
截至20xx年6月末,全市金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為1186.72億元,同比增長10.55%,較年初增加82.25億元,同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元,同比增長20.08%,較年初增加70.81億元,同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末,xx市小額貸款公司累計發(fā)放各類貸款9820筆,金額433047.26萬元,累計收回貸款5072筆,金額達217168.4871萬元,貸款余233934.53萬元。累計實現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元,實現(xiàn)利潤25470.7395萬元,提取風(fēng)險準備金5136.2722萬元,上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息),最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運行情況
截止20xx年6月末,xx市共有12家擔(dān)保機構(gòu),注冊資本金共計41800萬元,其中:注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元,凈資產(chǎn)43984.92萬元,提取擔(dān)保準備金2535.08萬元,為20xx戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元,擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè),目前共需要融資185110萬元,其中:流動資金107890萬元,固定資產(chǎn)投資70140萬元,科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決,企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金,成立了村鎮(zhèn)銀行3家,引進股份合作銀行2家,上半年,銀行業(yè)金融機構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元,累計為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日,由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設(shè)專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會,我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項目推薦冊》,推薦融資企業(yè)46戶,融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機構(gòu)與xx合力集團等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經(jīng)濟較快增長。8月8日,人行xx中支出臺了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟較快增長的實施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號),《實施意見》提出8項措施加大對實體經(jīng)濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業(yè)的支持力度,力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元,年末小微企業(yè)貸款余額達到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年,xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是:采礦業(yè),批發(fā)和零售業(yè),制造業(yè),交通運輸、倉儲和郵政業(yè),電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè),這五大行業(yè)貸款合計較年初增加32.98億元,占全部行業(yè)新增貸款的93.98%,高于上年同期45.51個百分點,行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看,采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位,這與xx當前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升,保持總體經(jīng)濟“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心,開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項活動,推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系,發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用,推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù),進一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前,市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險補償金,按照1:10的比列,中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展,從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當數(shù)量的非公有制企業(yè),銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言,中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大,但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié),如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同,結(jié)果銀行貸款的'經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險考慮導(dǎo)致的惜貸行為,使得中小企業(yè)通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制,F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法,造成金融機構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時無法可依、無序可循,基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜,對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制?h級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押,而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負債率較高,已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn),這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準限制。突出表現(xiàn)在:服務(wù)的品種少,僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低,大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù),常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄,銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說,當前中小企業(yè)最缺乏的不是資金,而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實,需要重新塑造信用形象,主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系,對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案,作為企業(yè)申請信貸的依據(jù),引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟發(fā)展的主體,盡管在經(jīng)濟中的重要地位逐漸為社會認識,但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題,必須從政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用,建立中小企業(yè)融資推進機制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保,以及財政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題,制定促進融資的具體措施,使企業(yè)與金融機構(gòu)建立長期的合作機制。政府對扶持的企業(yè)實行準入制度,擔(dān)保公司能為金融機構(gòu)提供擔(dān)保,從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機構(gòu)加大清收不良貸款,金融機構(gòu)無后顧之憂,確保金融機構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底,我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn),為融資創(chuàng)造有利條件。首先,做好企業(yè)會計基礎(chǔ)工作,實施規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度,嚴格按照中小微企業(yè)會計制度作出會計處理及編制財務(wù)報表,保證會計信息的真實性,為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次,要加快產(chǎn)權(quán)制度改革,建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu),以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三,督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機制,主動提供企業(yè)情況,以便增進商業(yè)銀行對企業(yè)的了解,為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺,切實搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求,我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會員單位,并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會員企業(yè)的通知》,建立平臺與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運作的社會中介機構(gòu)組成,具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實施細則,加大財政支持力度!秞x市人民政府關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求:“從20xx年起市財政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金和創(chuàng)投資金,并根據(jù)財力增長情況逐年擴大規(guī)模!蔽覀円鶕(jù)《意見》要求,制訂實施細則,確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè),為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神,組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)貸款對接會,推薦金融、擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
貸前調(diào)查報告8
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度,貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有:1、客戶基本情況及主體資格;2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析;4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價;5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是:
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
。ǘ┙(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
。ㄋ模┕芾砬闆r:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價,對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃,是否符合國家有關(guān)政策和信貸政策,市場前景如何?預(yù)計效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化(與原材料變動幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
。ǘ┴攧(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表,交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此,我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的.真實準確性。主要考核以下三個綜合指標:
一般來說,企業(yè)資本金利潤率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負債對投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤率低于同期銀行利率,則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%(或一定比例)時,應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
(三)還貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負債狀況,分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時間,將調(diào)查報告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多,因此信貸人員要認真做好貸前調(diào)查,為貸決策者提供最真實完整的信息,把好貸款的出口關(guān)。
貸前調(diào)查報告9
借款人姓名:xx
身份證號碼:xxxxxx
家庭住址:xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告:
關(guān)于xx申請個人經(jīng)營性貸款xx萬元的調(diào)查報告:
一借款人基本情況張某男土家族已婚,今年xx歲,身份證號碼:xxxxx,戶籍所在地是:xxxx,經(jīng)過調(diào)查,該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的'別墅一棟。
二借款人負債情況:
六貸款風(fēng)險分析:通過走訪及詢問了解所知,借款人為人誠實,注重信用,信譽度較高,能重合同守信用,將來會是我司的長期往來客戶。除此之外,我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況,關(guān)注其貸款用途。
綜上,我們認為借款人收益較高,并且信用狀況良好,有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款,期限x個月,月利率按13執(zhí)行。對以上調(diào)查情況,我們愿意負調(diào)查之責(zé),請審查人員審查。
調(diào)查人:xxx
貸前調(diào)查報告10
中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請小額消費貸款的貸前調(diào)
查報告
為防范貸款風(fēng)險,應(yīng)客戶的.申請,中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場所進行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報如下:
一.基本情況
借款申請人,黎嘉穎,身份證號:44010319910207XXXX 性別: 女 年齡:20 歲,家庭人口 3 人,家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號,家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生,目前有固定兼職工作,未婚,電話:137607262XX。
二.資信狀況
1、該戶個人資產(chǎn)總額8000元,為多年積蓄與兼職收入,無任何固定資產(chǎn)。負債情況:無。年收入6500 元,分別為:兼職工資收入6000元 ,其他收入500元。
2、該戶個人品質(zhì)良好 ,信譽情況良好,在我行曾經(jīng)貸款0 次,無不良記錄。
三.工作收入情況
該客戶無穩(wěn)定正職工作,有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定,兼職工作為必勝客服務(wù)生,一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定,一個月兼職平均收入為400至500元,具有一定的工作能力和經(jīng)驗。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費。
五、擔(dān)保或抵押物情況
1、擔(dān)保情況:
保證人1為黎遠東,與申請人是父女關(guān)系。現(xiàn)任廣州遠洋賓館司機一名,年收入為65000元。個人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層,共110平方米,價值250萬元人民幣 ,貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣,是自有產(chǎn)權(quán),負債情況,無 。
擔(dān)保人2為吳錦珍, 與申請人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團工人一名,年收入:38000元。個人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn),價值34萬元人民幣,負債情況,無。
2、抵押情況:無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為:個人小額消費貸款,申請貸款金額:500元人民幣,申請期限:9個月,幣種:人民幣,還款類型:按月還款。貸款利率:同期貸款利率。
七、還款來源:
第一還款來源;客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)
第二還款來源:擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來源:擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見
鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好,符合法律要求,本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元,期限 6個月,按月還款,利率按基準利率上浮,月執(zhí)行利率為4.9‰,信貸員張三到期負責(zé)收回。
貸前調(diào)查報告11
一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開狀況
據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示,截至20xx年3月末,海南省17個市縣(不含?谑)家庭承包運營耕空中積427萬畝,耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末,土地承包運營權(quán)抵押存款余額8754萬元。尚未展開農(nóng)房財富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況
一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農(nóng)房財富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權(quán)的抵押注銷機關(guān),僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心,截至20xx年3月末,共促進1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權(quán)〞抵押存款展開狀況
存款規(guī)模、散布和存款機構(gòu)。截至20xx年7月末,全省土地承包運營權(quán)存款余額為8754萬元,同比增長%,比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元,不良率為%。從存款用處看,投向農(nóng)業(yè)消費的存款余額為1569萬元,團體消費存款余額185萬元,其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看,僅以承包土地運營權(quán)抵押的存款余額為1386萬元,承包土地運營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的`存款余額為368萬元,承包土地運營權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限!皟蓹(quán)〞抵押存款操持普通流程為:客戶請求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機關(guān),因而金融機構(gòu)采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定,普通抵押率不超越40%。利率偏高,遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉(xiāng)村土地承包運營權(quán)普通不允許抵押。獨一例外,只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營權(quán)抵押,次要是為了鼓舞承包開發(fā)“四荒〞地,處理承包開發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農(nóng)房,但由于抵押農(nóng)房時宅基地該當一并抵押,故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式,如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則:“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時,房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地運用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押〞,故農(nóng)房抵押受制于宅基地運用權(quán),而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所制止。
(二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運營耕空中積的%,流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解,相當一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過暗里協(xié)商進展,不只對官方統(tǒng)計的買賣量發(fā)生影響,并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。
被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財富權(quán)狀況。
(三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后
確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來看,局部市縣已逐漸展開土地承包運營權(quán)注銷,但土地承包運營權(quán)確實定、土地邊界的劃定爭議較大,招致確權(quán)工夫長。
中央政府注重不敷,人員、經(jīng)費布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高,呈“無人管〞、“無人干〞的情況,招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔(dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險
從20xx年開場,我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權(quán)〞抵押存款試點,其中引入基金擔(dān)保、保險擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重擔(dān)保形式,防止擔(dān)保物單一,從而降低存款風(fēng)險,值得自創(chuàng)與推行。
(二)完善制度和組織機構(gòu)建立
一是政府進一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機能責(zé)任,賦予任務(wù)權(quán)利,在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是樹立仲裁機制,設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機構(gòu),推進“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無序到標準轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價值評價市場建立。樹立專業(yè)評價機制、設(shè)立專業(yè)評價機構(gòu)和評價人才,出臺評價辦理、技術(shù)標準等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則,為展開“兩權(quán)〞抵押存款提供評價效勞。
(三)標準“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為,創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實驗、示范點和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺,收費展開土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序,采用一致格式的文書檔案材料,增強標準化辦理;進一步強化鄉(xiāng)村土地個人一切的觀念,支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個人土地,加強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認識,查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補助政策,增加農(nóng)民擔(dān)負;金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度,消弭金融機構(gòu)“懼貸〞心思,使“兩權(quán)〞存款愈加良性開展。
貸前調(diào)查報告12
依據(jù)營業(yè)部《關(guān)于展開團體信譽存款業(yè)務(wù)開展狀況調(diào)查的告訴》要求,結(jié)合我支行的實踐狀況,現(xiàn)將狀況報告請示如下:
一、根本狀況
團體信譽存款的操持需求營業(yè)部同意,我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來我支行征詢團體信譽存款業(yè)務(wù),但這類客戶不多,需求也不是很激烈。
二、團體信譽存款現(xiàn)狀
團體信譽存款是一種不需求抵押,憑仗客戶本身信譽獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽存款與居民生活毫不相關(guān),信譽存款發(fā)明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進步團體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團體信譽存款的難點
1、我行的團體信譽存款門檻高
經(jīng)過調(diào)查理解,我行的團體信譽存款的門檻很高,客戶職業(yè)要求很高,關(guān)于一些非正軌單位的客戶存款難度很大,同時授信額度小,很難滿足高中端客戶存款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結(jié)果〞的存款,能夠因各種表里部要素形成客戶違約,致使銀行機構(gòu)蒙受很大的損失。
四、開展團體信譽存款的辦法
1、盡快樹立合適我行信譽存款的征信體系
關(guān)于信譽存款客戶,要有一套合適的征信體系,關(guān)于請求信譽存款的條件、額度、能否審批,讓客戶“了如指掌〞,這樣使客戶經(jīng)理在營銷有標準,無方向。
2、增強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),避免品德風(fēng)險
增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),避免品德風(fēng)險的.呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成義務(wù),完成本人的利益,往往會應(yīng)用本人對銀行內(nèi)容政策的理解,指點客戶提供不契合其真實信息的資料,從而到達為不合格客戶獲取存款,一旦呈現(xiàn)風(fēng)險結(jié)果很嚴重。
3、樹立信譽存款貸后辦理體系
團體信譽存款客戶分散、數(shù)量多,存款投放后,如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟情況、家庭環(huán)境等變化,很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險。由于團體信譽存款沒有抵押物,依托客戶信譽作為擔(dān)保,因而如何無效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化狀況成為一項至關(guān)重要的任務(wù)。
貸前調(diào)查報告13
如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度,農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有:
1、客戶基本情況及主體資格;
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;
3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析;
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價;
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容,針對本社實際,筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點,以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
。ǘ┙(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
。ㄋ模┕芾砬闆r:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間
的運作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價,對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃,是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策,市場前景如何?預(yù)計效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化(與原材料變動幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
。ǘ┴攧(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表,交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此,我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標:
1、償債能力
、儋Y產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為,該比率不得超過70%,比率越低越好,說明企業(yè)償債有保證。
、诹鲃颖嚷=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低,說明企業(yè)償還能力較差,若該比率過高,說明企業(yè)的部分資金閑置。
、鬯賱颖嚷=(流動資產(chǎn)總額-存貨)/流動負債總額 ×100% 一般認為,該比率為1:1較好。
、墁F(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)÷流動負債
該指標比率越大越好,表明短期償債能力越強
2、營業(yè)狀況
存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨
其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨)÷2
一般而言,存貨周轉(zhuǎn)率越高,利潤額也就越大,運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小,存貨周轉(zhuǎn)率為9(次)較合適,但行業(yè)間的差別也較為明顯,應(yīng)具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說,企業(yè)資本金利潤率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負債對投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤率低于同期銀行利率,則過高的負債率會損害投資者的利潤。
另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的.日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%(或一定比例)時,應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
(三)還貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負債狀況,分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時間,將調(diào)查報告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調(diào)查報告14
為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況,以及鄉(xiāng)村信譽社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用,依據(jù)聯(lián)社布置,我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮(zhèn)村進展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計材料的比照以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談,根本上理解了信譽社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實踐狀況,到達了信譽社的扶持目的,使村開展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信譽社各項存款百元,占全社存款的19%,人均純支出缺乏千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信譽社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,存款余額已達百元,占信譽社存款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末,該村已開展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村,全村總支出達百元,人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽社,雖然獨此一家運營,但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀,無支撐中央經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出,信譽社就抓住了這一機遇,以“工程〞施行為西風(fēng),以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機,支持農(nóng)業(yè)消費,開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟,壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高,迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進無疑是獨一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信譽社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭,充任義務(wù)技術(shù)員,并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來,共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置,如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。
處理了吃飯成績,對有富有的工夫及休息力,信譽社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源,氣溫適中,十分合適食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社也做好了包扶配套任務(wù),及時做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況,在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項扶持存款,并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,處理實踐困難,并在播種時節(jié)上門效勞,使貸戶及時還貸,加重貸戶擔(dān)負。如的,在自籌資金后,信譽社又向其投入了信貸資金元,支持他消費菌種袋,開展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當年完成支出元,被譽為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻,信譽社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北向陽,且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好中央,于是為其處理了天麻種存款元,該戶現(xiàn)已開展天麻窩,僅此一項年支出已到達元,現(xiàn)已還清原陳欠存款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈水滴石穿之勢,胡寶才已成為天麻種植的.帶頭人。
三年來,信譽社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元,共開展食用菌架、天麻窩,年支出達萬元以上,同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金,無力的支持了外地經(jīng)濟的開展。在信譽社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象,而是依據(jù)本戶、本村的實踐,自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年,信譽社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的看法了一個道理:鄉(xiāng)村是信譽社開展的天地,農(nóng)業(yè)是信譽社生活的土壤,而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟又是信譽社業(yè)務(wù)開展的新終點。支持中央特征經(jīng)濟,推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞,進而才干促進信譽社的本身業(yè)務(wù)的開展。
支農(nóng)有特征,開展有潛力,但也表露了分明的缺乏。詳細表示在:一是信譽社底子薄,資金缺乏,對中央經(jīng)濟開展的投入力度不敷;二是信譽社放貸管貸力度不時加大,但在放貸時,“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達出來;三是信貸支持多是“短、平、快〞工程,有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪,對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調(diào)整好思緒,積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會拉動外地第三產(chǎn)業(yè)的開展,信譽社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入;二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進展信貸投入,使信譽社的支農(nóng)任務(wù)再上一個新臺階。
貸前調(diào)查報告15
一、背景介紹
。ㄒ唬┛蛻舯尘胺治
和客戶所處行業(yè)、成立時間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要包括管理者的主要基于經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。跨國如客戶控股股東為跨國集團客戶時,應(yīng)分析其境外公司的狀況資信情況。如授信客戶為集團客戶,還應(yīng)分析集團行業(yè)進行分類、集團組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。
。ǘI(yè)務(wù)背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限,要針對授信的具體業(yè)務(wù)進行分析,包括業(yè)務(wù)體來的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進展情況、配套資金等。
。ㄈ╉椖勘尘胺治
對固定資產(chǎn)貸款,應(yīng)系統(tǒng)分析項目的合規(guī)性、項目建設(shè)的基本內(nèi)容作以可行性分析。
(四)產(chǎn)品及市場分析
項目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)判和統(tǒng)計分析價格走勢分析、營銷能力評估、項目產(chǎn)品市場競爭能力評估結(jié)果。
二、投資估算與融資方案測評
三、財務(wù)效益評估
選取財務(wù)評價基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計算銷售(營業(yè))收入、各項稅費,進行利潤測評;編制財務(wù)效益評估財務(wù)報表;計算財務(wù)評估指標,進行盈利能力能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)(營業(yè))條件下對投資項目通過成本與收益的平衡關(guān)系進行的分析,以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務(wù)效益指標隨項目建設(shè)子項目運營期間各種敏感性因素變化而變化變化的振幅,判斷項目的'抗系統(tǒng)性風(fēng)險能力。
五、總評價
在對詳細分析項目情況進行逐項分析并分別得出分項結(jié)論的基礎(chǔ)上,對各分項論證結(jié)果進行全面的歸納總結(jié),形成總體評估結(jié)論。總體評估結(jié)果結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式,并就需要引起注意的事項或建議作出專門必須說明。
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