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貸前調(diào)查報(bào)告

時(shí)間:2023-02-07 16:56:40 其他報(bào)告 我要投稿

貸前調(diào)查報(bào)告

  在當(dāng)下社會(huì),報(bào)告的適用范圍越來越廣泛,報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。那么你真正懂得怎么寫好報(bào)告嗎?以下是小編整理的貸前調(diào)查報(bào)告,僅供參考,希望能夠幫助到大家。

貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告1

  一、企業(yè)基本情況

 。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營(yíng)等)、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

 。ǘ┙(jīng)營(yíng)情況:企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

  (三)行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

 。ㄋ模┕芾砬闆r:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

  二、企業(yè)借款原因

  企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃,是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策,市場(chǎng)前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款等。

  三、企業(yè)還款能力

  這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:

 。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析

  對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

 。ǘ┴(cái)務(wù)和信用分析

  據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此,我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo):

  1、償債能力

  ①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

  一般認(rèn)為,該比率不得超過70%,比率越低越好,說明企業(yè)償債有保證。

  ②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

  一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低,說明企業(yè)償還能力較差,()若該比率過高,說明企業(yè)的部分資金閑置。

 、鬯賱(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨)/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

  一般認(rèn)為,該比率為1:1較好。

 、墁F(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)÷流動(dòng)負(fù)債

  該指標(biāo)比率越大越好,表明短期償債能力越強(qiáng)

  2、營(yíng)業(yè)狀況

  存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

  其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨)÷2

  一般而言,存貨周轉(zhuǎn)率越高,利潤(rùn)額也就越大,運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小,存貨周轉(zhuǎn)率為9(次)較合適,但行業(yè)間的差別也較為明顯,應(yīng)具體分析。

  3、獲利水平

  資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

  一般來說,企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率,則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

  另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的.日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

 。ㄈ┻貸來源及還款時(shí)間分析

  分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。

  四、借款擔(dān)保方式

  屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

  通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

  五、提出調(diào)查結(jié)論

  調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):

  1、貸與不貸;

  2、貸款方式;

  3、貸款金額;

  4、貸款期限;

  5、貸款利率;

  6、還款方式等。

  六、調(diào)查人簽名

  企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

  企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來說要復(fù)雜許多,因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查,為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息,把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告2

  借款人姓名:xx

  身份證號(hào)碼:xxxxxx

  家庭住址:xxxxxx

  關(guān)于張某申請(qǐng)抵押貸款的調(diào)查報(bào)告:

  關(guān)于xx申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款xx萬元的`調(diào)查報(bào)告:

  一借款人基本情況張某男土家族已婚,今年xx歲,身份證號(hào)碼:xxxxx,戶籍所在地是:xxxx,經(jīng)過調(diào)查,該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的別墅一棟。

  二借款人負(fù)債情況:

  六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析:通過走訪及詢問了解所知,借款人為人誠實(shí),注重信用,信譽(yù)度較高,能重合同守信用,將來會(huì)是我司的長(zhǎng)期往來客戶。除此之外,我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況,關(guān)注其貸款用途。

  綜上,我們認(rèn)為借款人收益較高,并且信用狀況良好,有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請(qǐng)人xx萬元貸款,期限x個(gè)月,月利率按13執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況,我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查之責(zé),請(qǐng)審查人員審查。

  調(diào)查人:xxx

貸前調(diào)查報(bào)告3

  一、背景介紹

  (一)客戶背景分析

  包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠信情況分析等,

  對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團(tuán)客戶時(shí),應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶,還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

  (二)業(yè)務(wù)背景分析

  分析客戶申請(qǐng)授信的用途、種類、金額、期限,要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

  (三)項(xiàng)目背景分析

  對(duì)固定資產(chǎn)貸款,應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的'基本內(nèi)容作可行性分析。

  (四)產(chǎn)品及市場(chǎng)分析

  項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。

  二、投資估算與融資方案評(píng)估

  項(xiàng)目總投資評(píng)估,包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估;項(xiàng)目融資方案評(píng)估,是通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性,評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力,

  三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估

  選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計(jì)算銷售(營(yíng)業(yè))收入、各項(xiàng)稅費(fèi),進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng);編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表;計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo),進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

  四、不確定性分析

  包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)(營(yíng)業(yè))條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析,以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度,判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

  五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

  在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上,就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估;在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

  六、總評(píng)價(jià)

  在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上,對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié),形成總體評(píng)估結(jié)論?傮w評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式,并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。

貸前調(diào)查報(bào)告4

  貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體,屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,當(dāng)申請(qǐng)貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請(qǐng)求之后,銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查,摸清全部情況后,寫出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告,作為決定貸與不貸,貸多貸少的文字參考材料。

  貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式代替可分兩類,一類是表格式,即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡(jiǎn)便,容易書寫,一般說來對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式,即制作出完整的書面材料,這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大,涉及內(nèi)容較復(fù)雜,或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。

  貸前調(diào)查報(bào)告

  (一)標(biāo)題一般要寫明申請(qǐng)單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。 在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題,即開頭冠以“關(guān)于……”為起語,如“關(guān)于××廠申請(qǐng)釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了,使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。

 。ǘ┱倪@部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容,是該報(bào)告的重點(diǎn)部分。

 。ㄈ┪膊恐饕獙懨鲀身(xiàng)內(nèi)容:一是調(diào)查人的書名,二是制作的年、月、日。

  1.交代調(diào)查的緣由和背景

  應(yīng)該具體寫明調(diào)查對(duì)象何時(shí)提出了何項(xiàng)申請(qǐng),申請(qǐng)多少,具體的要求是什么,交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如:“上海毛麻紡織公司所屬的××廠,于19xx年十二月初向紡織部申請(qǐng)了3000噸原料麻,其中要求15000是河南麻,1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻,并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率,我們對(duì)該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查。”

  2.寫明被調(diào)查單位的情況

  調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù),具體寫法應(yīng)該針對(duì)調(diào)查的不同對(duì)象來確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款,一般說來,應(yīng)該寫明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動(dòng)資金數(shù)量、產(chǎn)品市場(chǎng)的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)

  品貸款,應(yīng)該針對(duì)調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場(chǎng)需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等;如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨來源及市場(chǎng)需求,以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此,只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可。

  3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析

 。1)調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的,因此,反映在書面上務(wù)求具體而翔實(shí),對(duì)于申請(qǐng)貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏,而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在,調(diào)查內(nèi)容寫的詳細(xì)、明了,調(diào)查結(jié)論勢(shì)必也就有了充分的理論根據(jù),否則,將會(huì)大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性,使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病。“……經(jīng)有關(guān)專家鑒定,該產(chǎn)品性能良好,是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨,如開發(fā)出來獨(dú)家生產(chǎn),一定能打入國際市場(chǎng),獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益。”這段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果,但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng),缺乏可靠的依據(jù)。首先,鑒定是采取的什么形勢(shì),如系召開專家鑒定會(huì)還是申報(bào)有關(guān)部門予以鑒定認(rèn)可,鑒定人是誰,其職稱是什么,這些都未寫明。其次,僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞,如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測(cè)

  試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗(yàn)證比較會(huì)更有說服力。再次,“是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認(rèn)定的來源依據(jù),如是依據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某人對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫明,因此讀后會(huì)使人對(duì)開發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。

 。2)分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報(bào)告是上報(bào)給上級(jí)有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的,因此,,在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的,還要在此基礎(chǔ)上對(duì)能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析,以表明分析的正確性、從分性,依據(jù)的可靠性和真實(shí)性,這樣結(jié)論才能站住腳,才能獲得審批部門批準(zhǔn)。如:“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。19xx年計(jì)劃生產(chǎn)麻袋351萬條,麻布338萬米,麻線20萬公斤,折合產(chǎn)值904.6萬元,比紡織部下達(dá)的計(jì)劃增長(zhǎng)10%。按照此項(xiàng)計(jì)劃需要原料4200噸。這行原料基本路試:19xx年部配2875噸,年末預(yù)計(jì)結(jié)存1840噸,另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨,19xx年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下,已經(jīng)不妨礙來年的生產(chǎn)備料。……”

  在這段調(diào)查內(nèi)容中,作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析,將申請(qǐng)貸款單位的計(jì)劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較,說明原料已經(jīng)備足,同時(shí)又講了工廠拆遷

  對(duì)完成生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難,這就水到渠成地得出了“預(yù)計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢(shì)必低于計(jì)劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀,講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻……”點(diǎn)名儲(chǔ)備過多,資金積壓可能帶來的嚴(yán)重后果,由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的,故富有較強(qiáng)的說服力,這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會(huì)合情合理,使人易于接受。

 。3)觀點(diǎn)明確,語言平實(shí)。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸,貸多貸少的具體看法,也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù),書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明,不能模棱兩可,更不能回避現(xiàn)實(shí),躲躲閃閃,將矛盾上交,使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書,在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在,避免措辭激烈、用語生硬。

 。4)寫明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上,提供的具體貸與不貸,貸多貸少的意見,以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批。

  寫作要求

  撰寫貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告,通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫

  助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告,本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問題:

  實(shí)事求是

  以事實(shí)為依據(jù),實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況,是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后,信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查,在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度,將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映,千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé),在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語句,更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書上的語句。須知道,借款人為能順利獲得貸款,其借款申請(qǐng)書的內(nèi)容往往含有一定的水分,如將其開發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”,其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實(shí)力雄厚”,還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員,在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云,而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解,核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況,實(shí)事求是地進(jìn)行陳述,避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  條理清晰

  撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論,但也應(yīng)做到條理清晰,主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問題展開陳述的要求:

  1.借款用途的說明 YRP-_)U 報(bào)告的開頭,應(yīng)“開門見山”,簡(jiǎn)明扼要地說明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款,其自有資金及缺口情況,后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問題上,尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性(其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

  2.項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

  有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí),一開頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào),其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到,調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列,只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析,要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景,盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐,以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款,則應(yīng)說明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總

  額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。

  要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表,分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理,其資產(chǎn)變動(dòng)(尤其是異常變動(dòng))的原因,其股權(quán)投資情況如何,企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力,即第一還款來源是否充足,判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

  3.分析第二還款來源的充足程度

  第二還款來源的分析,包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的'擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí),要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理,以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析,應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況,判斷其對(duì)該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。

  4.分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

  5.其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益

  項(xiàng)目對(duì)本社帶來的相關(guān)收益,是指發(fā)放該筆貸款后,對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加,附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益,而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句,這

  是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。

  ?若企業(yè)其他需要說明的情況較多,必要時(shí)可單列為一個(gè)問題進(jìn)行陳述。

  6.歸納綜合意見

  綜合意見就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷,表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)(貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見)。

  分析透徹

  有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中,只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù),或陳述了企業(yè)的表面情況,而未進(jìn)行深入的分析,有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言,讀后卻使人覺得不得要領(lǐng),主要的原因就是分析不透徹,觀點(diǎn)不鮮明,缺乏有力的論證。

  略有文采

  撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采,但不能夸夸其談,要注意盡量少用特長(zhǎng)句型,力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng),結(jié)構(gòu)上下連貫,語句通順無語病。常見的文章語病有:缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當(dāng),或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí),一定獲益匪淺,在此不再贅述。

  總之,信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中,以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn),實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作,并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧,一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。

貸前調(diào)查報(bào)告5

  中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款的貸前調(diào)

  查報(bào)告

  為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)客戶的申請(qǐng),中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下:

  一.基本情況

  借款申請(qǐng)人,黎嘉穎,身份證號(hào):44010319910207XXXX 性別: 女 年齡:20 歲,家庭人口 3 人,家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào),家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生,目前有固定兼職工作,未婚,電話:137607262XX。

  二.資信狀況

  1、該戶個(gè)人資產(chǎn)總額8000元,為多年積蓄與兼職收入,無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況:無。年收入6500 元,分別為:兼職工資收入6000元 ,其他收入500元。

  2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好 ,信譽(yù)情況良好,在我行曾經(jīng)貸款0 次,無不良記錄。

  三.工作收入情況

  該客戶無穩(wěn)定正職工作,有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定,兼職工作為必勝客服務(wù)生,一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定,一個(gè)月兼職平均收入為400至500元,具有一定的`工作能力和經(jīng)驗(yàn)。

  四、貸款用途

  該客戶申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。

  五、擔(dān)保或抵押物情況

  1、擔(dān)保情況:

  保證人1為黎遠(yuǎn)東,與申請(qǐng)人是父女關(guān)系。現(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名,年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層,共110平方米,價(jià)值250萬元人民幣 ,貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣,是自有產(chǎn)權(quán),負(fù)債情況,無 。

  擔(dān)保人2為吳錦珍, 與申請(qǐng)人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名,年收入:38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn),價(jià)值34萬元人民幣,負(fù)債情況,無。

  2、抵押情況:無抵押品。

  六、借款人需求

  申請(qǐng)類型為:個(gè)人小額消費(fèi)貸款,申請(qǐng)貸款金額:500元人民幣,申請(qǐng)期限:9個(gè)月,幣種:人民幣,還款類型:按月還款。貸款利率:同期貸款利率。

  七、還款來源:

  第一還款來源;客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)

  第二還款來源:擔(dān)保人1的工作收入

  第三還款來源:擔(dān)保人2的工作收入

  八、客戶經(jīng)理意見

  鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好,符合法律要求,本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元,期限 6個(gè)月,按月還款,利率按基準(zhǔn)利率上浮,月執(zhí)行利率為4.9‰,信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。

貸前調(diào)查報(bào)告6

  一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況

  簡(jiǎn)要說明該筆授信業(yè)務(wù)的種類,幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式,還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。

  二、申請(qǐng)授信用途

  簡(jiǎn)要說明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的:貸款業(yè)務(wù)要說明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求,還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用;銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說明;保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說明。

  三、授信申請(qǐng)人基本情況

  1、授信申請(qǐng)人背景資料

  調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人的基本情況,包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況;授信申請(qǐng)人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。

  評(píng)價(jià):授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無知名品牌、所處發(fā)展階段。

  2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì)調(diào)查內(nèi)容:組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況

  評(píng)價(jià):主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過程中的誠信

  意識(shí)等信用狀況(了解途徑:個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談)。

  3、客戶的經(jīng)營(yíng)情況分析

  調(diào)查內(nèi)容:簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況,包括:主要產(chǎn)品及產(chǎn)量;經(jīng)營(yíng)區(qū)域、原材料(商品)采購地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式;銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式,主要的銷售商及年銷量;是否有進(jìn)出口權(quán),如果有,進(jìn)出口額有多大;主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌,以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重;從供應(yīng)狀況、采購渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià):從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià);近兩年來授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的,則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比,重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。

 。1)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表

  評(píng)價(jià):從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)

  品的規(guī)模,在國內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。

 。2)主要供貨商(上游客戶)情況表

  評(píng)價(jià):從供貨來源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì),在材料采購中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì),產(chǎn)品供應(yīng)是否充足,產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。

 。3)主要銷售商(下游客戶)情況表

  評(píng)價(jià):分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況,是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品(商品)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。

 。4)是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng);無

  (5)對(duì)外投資情況,包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出

  資方式等。

  4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

  調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況(是否符合國家政策)、主要原材料或產(chǎn)品(商品)的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說明,以及企業(yè)未來的`發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。

  評(píng)價(jià):企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期(投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期)、行業(yè)發(fā)展前景(受國家政策及國際市場(chǎng)變化的影響)。

  5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況

  調(diào)查內(nèi)容:集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況(采購、生產(chǎn)、銷售)、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。

  評(píng)價(jià):關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的影響等。

  6、資信狀況

  調(diào)查內(nèi)容:截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月,授信申請(qǐng)人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。

  評(píng)價(jià):與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)(貸款卡查詢)進(jìn)行對(duì)比,說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄;分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失;分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化(負(fù)債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模變化及其原因)、反映貸后檢查中存在的主要問題。

  經(jīng)多方面了解核實(shí),該公司銀行信譽(yù)良好,在銀行融資無墊款,無逾期,無欠息等不良情況出現(xiàn)。

貸前調(diào)查報(bào)告7

  20xx年01月,山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺,向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款20000萬元。受理其申請(qǐng)后,我對(duì)其進(jìn)行了貸前調(diào)查,通過對(duì)山東啟明星公司的實(shí)地了解,并聽取其法人王仕煥同志對(duì)公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹,收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告。現(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn),內(nèi)容如下

  一、公司基本情況

  山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護(hù)面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售, 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺(tái)縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首,現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間,宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財(cái)務(wù)部、經(jīng)營(yíng)部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部,有較為完善的內(nèi)部管理體系。

  法定代表人王仕煥,貴州安龍人,現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè);1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長(zhǎng)職務(wù)。

  20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元,擴(kuò)建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線,使其生產(chǎn)規(guī)模達(dá)1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸,銷售產(chǎn)品625噸,實(shí)現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢(shì)看好,公司實(shí)行了第二步投資計(jì)劃,在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映,較20xx年凈增520萬元。現(xiàn)在廠房已經(jīng)建成,設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時(shí)間的大手筆投入,投資總額已達(dá)1116萬元。向我行申請(qǐng)借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠,為生產(chǎn)、銷售上規(guī);I集相配套的流動(dòng)資金。

  去年初,公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā),向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報(bào)了國家級(jí)火炬項(xiàng)目。同年4月,取得了國家級(jí)火炬計(jì)劃項(xiàng)目證書,項(xiàng)目證書的批準(zhǔn)文號(hào)為*************號(hào),20xx年9月*****技術(shù)廳對(duì)***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定工作,并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書。

  二、公司業(yè)務(wù)狀況

  1、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況

  1994至去年年末,公司總資產(chǎn)1213973.13,負(fù)債787894,凈資產(chǎn)426079.13,銷售收入705775.60,利潤(rùn)總額5996.16,主要通過銷售實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

  2、資產(chǎn)構(gòu)成情況

  在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式,對(duì)申請(qǐng)借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是: 應(yīng)收帳款876111383.19元

  1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元,比年初減少 37.11%, 主要是銀行存款減少所致

  2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元,比年初增加 43.13%,主要是為增加銷量改變信用政策,應(yīng)收貨款增加所致。

  3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元,比年初增加 158.87%,主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。

  4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運(yùn)費(fèi)所致。

  5、長(zhǎng)期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元,比年初減少 40.86%,主要是長(zhǎng)期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動(dòng)負(fù)債所致。

  6、長(zhǎng)期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元,比年初增加 100%,主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。

  7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

  8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

  9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋:土地使用權(quán)面積15345平方米,建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值(不含土地價(jià)值)為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估(寧華宇房估字(20xx)第05-001號(hào)評(píng)估報(bào)告),房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)(含房產(chǎn)與地產(chǎn))為691。63萬元。2、運(yùn)輸設(shè)備30萬元。

  10、機(jī)器設(shè)備505萬元。去年4—7月,吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票,公司新采購了儲(chǔ)氣罐、V508氮壓機(jī)、分級(jí)機(jī)、膜分分離制氮機(jī)、冷卻塔等設(shè)備,價(jià)值167萬元。

  三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

  公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè),與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展密切相關(guān),紙及紙板的消費(fèi)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)生活中的`重要組成部分,也成為衡量一個(gè)國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標(biāo)志之一。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),淘汰落后產(chǎn)能,強(qiáng)化環(huán)境治理和環(huán)境保護(hù),進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用,不但為公司在新市場(chǎng)形勢(shì)下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn),也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位創(chuàng)造了機(jī)遇。展望 20xx 年,我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段,宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場(chǎng)形勢(shì),但是我國經(jīng)濟(jì)基本面依然較好,外部環(huán)境趨于改善,體制機(jī)制改革有望激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰,都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外,國家環(huán)保政策的趨嚴(yán)使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大,淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合,大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、環(huán)保優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加突出。

  四、比率分析情況

  1、資產(chǎn)負(fù)債率20xx年45%,20xx年為44.5%,20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān),從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長(zhǎng)期償債能力比較強(qiáng)。

  2、流動(dòng)比率20xx年130%,20xx年為143%,20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動(dòng)性良好,有較好的短期償債能力。企業(yè)長(zhǎng)期償債能力較強(qiáng)。

  3、資產(chǎn)報(bào)酬率20xx年68%,20xx年為65%,20xx年為78%,說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營(yíng)管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。

  4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。

  五、現(xiàn)金流量分析

  20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額78萬元,其中:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~45萬元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~20萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~18萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額87萬元,其中:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~56萬元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~20萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~17萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額75萬元,其:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~43萬元,投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~21萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~11萬元。

  從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng),企業(yè)第一還款來源比較理想。

  六、履約情況

  山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元,通過建行對(duì)山東啟明星公司信用狀況的了解,其還貸還息記錄較好。

  由于企業(yè)去年擴(kuò)大了生產(chǎn)能力,企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨,并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨,落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo),嚴(yán)格參照國際標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,并做到了產(chǎn)品合格率為100%,未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。

  七、還款能力分析

  根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告,我們對(duì)山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行了分析,有關(guān)核算指標(biāo)如下:

  指標(biāo)項(xiàng)目20xx年度20xx年度分析

  流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.724.91平均周轉(zhuǎn)期為68天,一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右

  流動(dòng)比例186%100%

  速動(dòng)比例145%70%

  應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410.28平均周轉(zhuǎn)率為14,形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。

  存貨周轉(zhuǎn)率15.6312.26上2個(gè)年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94,每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右,其周轉(zhuǎn)速度較快。

  收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元

  利潤(rùn)總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元

  八、擔(dān)保情況

  該筆貸款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。

 。ㄒ唬┤魹楸WC貸款

  1、保證人基本情況:擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。

  2、資信情況:企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行開立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行貸款45萬元,均為正常貸款,對(duì)外擔(dān)保23萬元,以上各單位經(jīng)營(yíng)正常,具備歸還貸款的能力。無對(duì)外不良擔(dān)保,無不良信用記錄。

  4、財(cái)務(wù)狀況:截止20xx年年底,該公司資產(chǎn)1313973.13元,負(fù)債787894元,所有者權(quán)益657422元。

 。ǘ┤魹榈盅嘿J款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號(hào),經(jīng)評(píng)估,每平方米價(jià)值2萬元,抵押物總價(jià)值10000萬元,信用社認(rèn)可價(jià)值,貸款到期利息,本息合計(jì)抵押率為69%。則:上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無毀損情況。

  九、調(diào)查結(jié)論

  綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,該公司經(jīng)營(yíng)合法,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好,公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量正常,利潤(rùn)逐年增加較快,還款來源有保證。同時(shí),貸款抵押物足值有效,符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定,信用等級(jí)被評(píng)定為A級(jí),符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定,同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元,期限1年,利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1%。

  調(diào)查人:甄麗潔 20xx年01月

貸前調(diào)查報(bào)告8

  貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,按信貸管理規(guī)章制度,貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有:

  1、客戶基本情況及主體資格;

  2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;

  3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析;

  4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);

  5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;

  6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是:

  一、企業(yè)基本情況

  (一)企業(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營(yíng)等)、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

 。ǘ┙(jīng)營(yíng)情況:企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的`產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

 。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

 。ㄋ模┕芾砬闆r:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

  二、企業(yè)借款原因

  企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃,是否符合國家有關(guān)政策和信貸政策,市場(chǎng)前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款等。

  三、企業(yè)還款能力

  這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:

 。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析

  對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

 。ǘ┴(cái)務(wù)和信用分析

  據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此,我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo):

  一般來說,企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率,則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

  (三)還貸來源及還款時(shí)間分析

  分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。

  四、借款擔(dān)保方式

  屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

  五、提出調(diào)查結(jié)論

  調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):

  1、貸與不貸;

  2、貸款方式;

  3、貸款金額;

  4、貸款期限;

  5、貸款利率;

  6、還款方式等。

  六、調(diào)查人簽名

  企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

  企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來說要復(fù)雜許多,因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查,為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息,把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告9

  一、發(fā)展概況

  (一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況

  1-6月份,全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元,同比增長(zhǎng)13.54%;利潤(rùn)總額72.09億元,同比增長(zhǎng)10.46%;實(shí)交稅金19.37億元,同比增長(zhǎng)14.84%;企業(yè)個(gè)數(shù)8.09萬個(gè),從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元,同比增長(zhǎng)13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。

  (二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況

  截至20xx年6月末,全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元,同比增長(zhǎng)10.55%,較年初增加82.25億元,同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元,同比增長(zhǎng)20.08%,較年初增加70.81億元,同比多增16.65億元。

  (三)全市小額貸款公司情況

  截至20xx年6月末,xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類貸款9820筆,金額433047.26萬元,累計(jì)收回貸款5072筆,金額達(dá)217168.4871萬元,貸款余233934.53萬元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入543195.5367萬元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)25470.7395萬元,提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬元,上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息),最低利率為11.36‰(月息)。

  (四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況

  截止20xx年6月末,xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本金共計(jì)41800萬元,其中:注冊(cè)資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元,凈資產(chǎn)43984.92萬元,提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬元,為20xx戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元,擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。

  (五)調(diào)研融資需求情況

  經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè),目前共需要融資185110萬元,其中:流動(dòng)資金107890萬元,固定資產(chǎn)投資70140萬元,科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決,企業(yè)可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。

  二、工作成效

  一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺(tái)、建立了四大基金,成立了村鎮(zhèn)銀行3家,引進(jìn)股份合作銀行2家,上半年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元,累計(jì)為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。

  二是銀企對(duì)接活動(dòng)扎實(shí)開展。6月12日,由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會(huì)信用體系建設(shè)專題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對(duì)接會(huì),我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊(cè)》,推薦融資企業(yè)46戶,融資項(xiàng)目65個(gè)。建行xx分行、長(zhǎng)安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。

  三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)。8月8日,人行xx中支出臺(tái)了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)的實(shí)施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號(hào)),《實(shí)施意見》提出8項(xiàng)措施加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度,力爭(zhēng)全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元,年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。

  四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年,xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是:采礦業(yè),批發(fā)和零售業(yè),制造業(yè),交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè),電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元,占全部行業(yè)新增貸款的93.98%,高于上年同期45.51個(gè)百分點(diǎn),行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看,采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位,這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升,保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的形勢(shì)是吻合的。

  五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心,開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項(xiàng)活動(dòng),推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級(jí)中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系,發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用,推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù),進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前,市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,按照1:10的比列,中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長(zhǎng)、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)

  三、融資難的原因

  1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展,從而忽視了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對(duì)中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè),銀行以所有制劃線的觀念對(duì)待非公有制企業(yè)顯失公平。相對(duì)大企業(yè)、國有企業(yè)而言,中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大,但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié),如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都大致相同,結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為,使得中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。

  2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制,F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法,造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時(shí)無法可依、無序可循,基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜,對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制。縣級(jí)的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押,而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高,已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn),這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在:服務(wù)的品種少,僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低,大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù),常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的'范圍窄,銀行對(duì)其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場(chǎng)開拓不夠。

  3.信用度的缺乏。從某種程度上說,當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金,而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí),需要重新塑造信用形象,主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建立信用檔案,作為企業(yè)申請(qǐng)信貸的依據(jù),引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。

  四、融資對(duì)策

  中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體,盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會(huì)認(rèn)識(shí),但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題,必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。

  1.發(fā)揮政府職能作用,建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保,以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題,制定促進(jìn)融資的具體措施,使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的合作機(jī)制。政府對(duì)扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度,擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款,金融機(jī)構(gòu)無后顧之憂,確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時(shí)使用資金、歸還資金。9月底,我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對(duì)接會(huì)。

  2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn),為融資創(chuàng)造有利條件。首先,做好企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作,實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度,嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度作出會(huì)計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表,保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性,為申請(qǐng)貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次,要加快產(chǎn)權(quán)制度改革,建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu),以現(xiàn)代企業(yè)制度推動(dòng)企業(yè)管理水平;第三,督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制,主動(dòng)提供企業(yè)情況,以便增進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解,為取得良好的信用評(píng)價(jià)創(chuàng)造有利條件。

  3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái),切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求,我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員單位,并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)的通知》,建立平臺(tái)與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成,具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評(píng)估、市場(chǎng)開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。

  4.制定《意見》實(shí)施細(xì)則,加大財(cái)政支持力度!秞x市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號(hào))要求:“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金,并根據(jù)財(cái)力增長(zhǎng)情況逐年擴(kuò)大規(guī)模!蔽覀円鶕(jù)《意見》要求,制訂實(shí)施細(xì)則,確保一億資金有效兌現(xiàn)。

  5.培育“專精特新”中小企業(yè),為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號(hào))的通知》精神,組織企業(yè)參加省知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款對(duì)接會(huì),推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。

貸前調(diào)查報(bào)告10

  申請(qǐng)人基本情況:

  申請(qǐng)人姓名,性別,年齡歲,婚姻狀況,現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請(qǐng)人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營(yíng)行業(yè),注冊(cè)有個(gè)人獨(dú)資企業(yè),企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請(qǐng)人授權(quán)查看個(gè)人征信系統(tǒng),該申請(qǐng)人信譽(yù)狀況良好,無不良信用記錄。

  借款用途、金額、期限:

  借款人xxx申請(qǐng)借款xxx萬元主要用于購買xxx(填寫具體用途),期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實(shí)、合法。

  擔(dān)保分析:

  申請(qǐng)人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請(qǐng)借款,抵押物權(quán)證編號(hào)池字第0949565B號(hào),權(quán)利人為吳建國,位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室,建筑面積38.17平方米,鋼混結(jié)構(gòu),國有出讓土地,房屋設(shè)計(jì)用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買,發(fā)票價(jià)值329789元,與現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)值基本相符,按貸款21萬元計(jì)算,抵押率63.68%。經(jīng)實(shí)地查看,該房產(chǎn)地理位置較好,實(shí)物狀態(tài)良好,變現(xiàn)力較強(qiáng),有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用,抵押人抵押意思明確并已告知出租方,符合我行抵押條件。 還款能力分析:

  該筆借款的主要還款來源是申請(qǐng)人的收入,在貸款存續(xù)期間申請(qǐng)人凈收入在扣除必要的`家庭生活開支后能覆蓋貸款本息,第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好,有一定升值空間,抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng),第二還款來源有保障。

  調(diào)查結(jié)論:

  從現(xiàn)場(chǎng)檢查及征信查詢等調(diào)查情況看,目前借款人經(jīng)營(yíng)正常,資信良好,有貸款償還能力,貸款抵押物真實(shí)有效,價(jià)值充足,易于變現(xiàn)。同意對(duì)xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元,期限3年,用途購電腦設(shè)備,按月結(jié)息,分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%,以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。

貸前調(diào)查報(bào)告11

  貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體,屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,當(dāng)申請(qǐng)貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請(qǐng)求之后,銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查,摸清全部情況后,寫出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告,作為決定貸與不貸,貸多貸少的文字參考材料。

  主要分類

  貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式代替可分兩類,一類是表格式,即按照印制好的`表格逐項(xiàng)填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡(jiǎn)便,容易書寫,一般說來對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式,即制作出完整的書面材料,這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大,涉及內(nèi)容較復(fù)雜,或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。

  組成部分

  貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。

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