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金融專業(yè)人才市場(chǎng)需求狀況調(diào)查報(bào)告
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金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告（通用11篇）
在現(xiàn)在社會(huì)，報(bào)告與我們的生活緊密相連，其在寫作上具有一定的竅門。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？以下是小編為大家收集的金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 1
調(diào)查對(duì)象情況：
中國(guó)建設(shè)銀行（支行）位于我縣縣城小十字西北角，“中國(guó)建設(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”是建行人理念與追求的濃縮。資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國(guó)最大的銀行之一。建設(shè)銀行（支行）以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：
調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
調(diào)查結(jié)果：
第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的'是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。
第四：信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其ABIS系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的ABIS軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無(wú)法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 2
一、報(bào)告說(shuō)明
(一)本篇調(diào)查報(bào)告因個(gè)人水平、時(shí)間、精力有限，僅如實(shí)反映金融專業(yè)就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，并不做，也沒(méi)有足夠信息來(lái)做相關(guān)研究分析。報(bào)告中的設(shè)計(jì)到的任何觀點(diǎn)均引自其它研究報(bào)告，非本人觀點(diǎn)，僅作參考。
(二)調(diào)查范圍為金融證券業(yè)及金融銀行業(yè);調(diào)查樣本為申銀萬(wàn)國(guó)證券公司成都分公司及中國(guó)工商銀行四川省分行;調(diào)查方式為個(gè)別樣本觀察;調(diào)查對(duì)象為公司基層，中層各職位;調(diào)查內(nèi)容為金融專業(yè)畢業(yè)生在證券，銀行宏觀就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況及趨勢(shì)和具體樣本崗位工作狀況。
(三)調(diào)查時(shí)間精力限制，調(diào)查資料除來(lái)自實(shí)地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網(wǎng)路上一些大型、權(quán)威的相關(guān)內(nèi)容調(diào)查研究報(bào)告。
(四)作者現(xiàn)今水平有限，信息搜集有限，內(nèi)容在一定程度上反映情況，讀者在瀏覽本報(bào)告時(shí)請(qǐng)有選擇的進(jìn)行參考。
二、報(bào)告前言
金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)全球化背景下產(chǎn)生的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，與人民群眾切身利益緊緊相連。因此一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。
然而在大學(xué)擴(kuò)招的浪潮中，金融學(xué)個(gè)專業(yè)的擴(kuò)招是極其明顯的。另外，20xx年廣東省高考有70%的學(xué)生首選金融和商業(yè)相關(guān)專業(yè)，而在商業(yè)極其發(fā)達(dá)的美國(guó)，這個(gè)比例也只有30%。經(jīng)統(tǒng)計(jì)資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行都是從站柜臺(tái)開(kāi)始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對(duì)金融行業(yè)越來(lái)越高的入行門檻，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。
那么，到底哪種觀點(diǎn)更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢?從招聘公司來(lái)說(shuō)，對(duì)當(dāng)今畢業(yè)生有著什么樣的招聘要求呢?從招聘者來(lái)說(shuō)，在金融行業(yè)工作又應(yīng)該具備何種學(xué)歷和哪些能力呢?工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢?本報(bào)告將從但不限于這些問(wèn)題的角度，通過(guò)對(duì)證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說(shuō)以及對(duì)相關(guān)職位職員的采訪來(lái)反映就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，事實(shí)甚于雄辯，在對(duì)事實(shí)有過(guò)一定的了解后來(lái)回答以上兩個(gè)問(wèn)題也許會(huì)有新的感悟。
三、報(bào)告正文
(一)證券公司調(diào)查
調(diào)查時(shí)間：20xx-2-2
調(diào)查單位(地點(diǎn))：
調(diào)查對(duì)象：該公司總經(jīng)理王，職員肖、徐等。
1、證券業(yè)金融專業(yè)宏觀就業(yè)狀況(總經(jīng)理介紹)
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業(yè)有直接聯(lián)系的職位。基層職位的學(xué)歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心。但一般無(wú)論是證券或者銀行的職位如今都會(huì)將職員安排到基層進(jìn)行一段時(shí)間的鍛煉。
證券公司業(yè)務(wù)分為證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、自營(yíng)業(yè)務(wù)等。其中證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務(wù)均由總公司開(kāi)展。在總公司(更高級(jí)的業(yè)務(wù))中對(duì)學(xué)歷和能力總體會(huì)比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。
證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，為金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀(jì)人、證券(期貨)分析師、理財(cái)師等，學(xué)歷要求一般為本科生。經(jīng)紀(jì)人要求人際交往能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心;分析師則要求對(duì)證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀(jì)人薪水根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，多則月薪一萬(wàn)左右，低則月薪2000-3000。
投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)有諸如保薦人、負(fù)債管理師、行業(yè)分析師、風(fēng)險(xiǎn)控制人員等等職位。學(xué)歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對(duì)法律、財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、管理的復(fù)合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對(duì)人才的要求趨勢(shì)。在這些業(yè)務(wù)中，一般職員起薪會(huì)在年薪十萬(wàn)以上。
2、案例采訪
1)證券經(jīng)紀(jì)人
工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費(fèi)用作為工資來(lái)源。
工作壞境及地點(diǎn)：由于與不同客戶打交道，經(jīng)紀(jì)人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點(diǎn)不定。
工作所需能力：本科學(xué)歷以上;良好的人際交往能力;良好的'身體素質(zhì);有著親和力、細(xì)心、耐心的心理特質(zhì)。
工作薪資范圍：根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，在xxxx-10000左右。
工作形態(tài)：為了拉客戶而到處奔波;也可以悠閑的享受客戶的交易費(fèi)用。
職業(yè)發(fā)展展望：沒(méi)其它的，拉得好坐著來(lái)錢，拉的不好，累死了也沒(méi)多少。
2)經(jīng)理文員
工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理
工作壞境及地點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)經(jīng)理后臺(tái)辦公室
工作所需能力：本科學(xué)歷;基本的金融常識(shí);耐心、細(xì)心的特質(zhì)
工作薪資范圍：20xx-3000左右
工作形態(tài)：面對(duì)電腦錄入資料
3、小結(jié)
目前金融專業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)很激烈;然而對(duì)于中高層職位的專業(yè)化人才的需求仍然很大;對(duì)于復(fù)合型的人才更是供不應(yīng)求。因此證券人才的趨勢(shì)是復(fù)合型人才，同學(xué)在學(xué)習(xí)自身專業(yè)，鍛煉自己實(shí)踐、研究能力的同時(shí)，應(yīng)該注意其它專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，擁有雙學(xué)位的金融、法律、計(jì)算機(jī)等人才在招聘市場(chǎng)始終供不應(yīng)求。
(二)商業(yè)銀行調(diào)查
調(diào)查時(shí)間：20xx.2.20
調(diào)查單位(地點(diǎn))：
調(diào)查對(duì)象：
銀行業(yè)金融專業(yè)就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況(王處長(zhǎng)介紹)
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 3
一、調(diào)查的目的和意義
金融專業(yè)是運(yùn)用性極強(qiáng)的一門專業(yè)，它適用于任何人事部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)及其他組織的活動(dòng)中。通過(guò)大學(xué)兩年的課程學(xué)習(xí)，我學(xué)習(xí)了各種有關(guān)金融專業(yè)的理論知識(shí)。但是卻還沒(méi)有把所學(xué)知識(shí)淋漓盡致的運(yùn)用到實(shí)踐生活中去。所以我的調(diào)查目的就是把所學(xué)知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐，這是必須的。我的調(diào)查目的就是負(fù)責(zé)了解調(diào)查單位的業(yè)務(wù)流程及財(cái)務(wù)運(yùn)作模式，進(jìn)一步加深對(duì)金融專業(yè)理論知識(shí)的理解和運(yùn)用。是自己理論知識(shí)和實(shí)際操作更加扎實(shí)，使專業(yè)技能更加提高，為畢業(yè)投身于社會(huì)工作打下良好的基礎(chǔ)。
二、調(diào)查單位簡(jiǎn)介
我所在的調(diào)查單位是江西省興泰建設(shè)工程有限責(zé)任公司，是依法設(shè)立、從事招標(biāo)代理業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的社會(huì)中介公司。其性質(zhì)不是一級(jí)行政機(jī)關(guān)，是從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)化公司，工作程序多，環(huán)節(jié)多，專業(yè)性強(qiáng)，工作人員分類精細(xì)，有造價(jià)工程師，工程造價(jià)預(yù)算員，會(huì)計(jì)師，項(xiàng)目經(jīng)理，文員，出納等等，我所調(diào)查的職位是該公司的一名財(cái)務(wù)。
三、調(diào)查的內(nèi)容
（一）原始憑證的審核、整理
所謂原始憑證就是當(dāng)一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)最先取得或填制的，我的任務(wù)是把每次工作人員送來(lái)的憑證先審核其真實(shí)性，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然后在確認(rèn)憑證的完整性，看是否有涂改，數(shù)字是否清晰。確認(rèn)其真實(shí)性之后再按時(shí)間順序整理裝訂，再將其進(jìn)行分類，以方便記賬。
�。ǘ┰紤{證的錄入
原始憑證的錄入就是把填制的憑證數(shù)據(jù)將其歸類，然后填寫到單位的賬本里。我所在的調(diào)查單位的這一程序是由電腦來(lái)完成的。電腦有自己編織好的賬單表，然后我的任務(wù)就是對(duì)應(yīng)手頭上的填制單，將其數(shù)據(jù)一個(gè)個(gè)的輸入進(jìn)電腦。然后根據(jù)借貸雙方的原則，電腦自動(dòng)生成賬本。這一步驟主要取決于細(xì)心程度，不然一個(gè)小數(shù)點(diǎn)，都可以使工作發(fā)生紕漏。
四、調(diào)查的認(rèn)識(shí)
�。ㄒ唬┱嬲\(chéng)
你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心。第一次在這種公司調(diào)查，心里不免有些困惑，不知道周圍同事怎么樣。應(yīng)該怎樣與別人相處，第一次踏進(jìn)辦公室，我就知道自己到了一個(gè)新環(huán)境，必須開(kāi)始去適應(yīng)這一切。但是無(wú)論你想怎么去適應(yīng)它，真誠(chéng)是唯一的方式。比如見(jiàn)面了一句微笑的問(wèn)候，就能給自己和他人帶來(lái)很好的心情。也代表了對(duì)同事和周圍人的尊重，然別人感受到了尊重和關(guān)心。
�。ǘ贤�
想要調(diào)查期間學(xué)到更多的東西，除了用耳朵，還要學(xué)會(huì)用嘴去溝通，跟領(lǐng)導(dǎo)之間，同事之間都需要有交流才會(huì)有收獲。剛開(kāi)始領(lǐng)導(dǎo)并不會(huì)了解你的工作能力，也不清楚你的個(gè)人優(yōu)勢(shì)在哪，溝通，是了解一個(gè)人最快的方式。跟老板之間的溝通同時(shí)也在考驗(yàn)?zāi)愕膽?yīng)變能力和口才水平，這就需要你發(fā)揮你的智慧，在短時(shí)間內(nèi)讓老板知道你的個(gè)人長(zhǎng)處，讓老板加深對(duì)你的印象。跟同事建立起好的關(guān)系也是從溝通開(kāi)始的。很好的溝通能力其實(shí)這也是我們走向未來(lái)社會(huì)必須要具備的一項(xiàng)基本技能。
�。ㄈ┲v究條理
你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養(yǎng)成良好的有條理的習(xí)慣，在整理憑這一階段，各種各樣的憑證很多，這就需要學(xué)會(huì)有條理的去給它們分類，以便很好的區(qū)分。避免翻箱倒柜的找，憑證很小，但是你不能忽視它們，一張小小的憑證可能是整個(gè)工作任務(wù)是否能成功完成的關(guān)鍵。這使我聯(lián)想到一個(gè)故事，一個(gè)企業(yè)里，總有那么一個(gè)人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些文件而煩惱，別人問(wèn)他的成功之處，他就說(shuō)雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來(lái)分類，是工作變的井然有序，辦事效率也隨之提高了。所以養(yǎng)成有條理的好習(xí)慣，能使我們?cè)诠ぷ髦惺芤娣藴\。
五、調(diào)查的總結(jié)
轉(zhuǎn)眼間，暑假即將過(guò)去了，我也即將成為一名大三的學(xué)生了，這意味著大三過(guò)后，我們就要踏入社會(huì)，靜下心來(lái)回顧了一下自己的調(diào)查生涯，發(fā)現(xiàn)短短的一個(gè)月給我?guī)?lái)的感觸頗深，調(diào)查真的是一個(gè)相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)，它不僅是對(duì)你一個(gè)學(xué)期下來(lái)對(duì)所學(xué)知識(shí)的一種檢驗(yàn)，更是一個(gè)把理論跟實(shí)際相結(jié)合的'最好方式。鍛煉我們所學(xué)的基礎(chǔ)理論，基本技能和專業(yè)知識(shí)。學(xué)會(huì)去獨(dú)立分析解決實(shí)際問(wèn)題的能力，提高我們實(shí)際動(dòng)手的能力。在整個(gè)調(diào)查過(guò)程中，我每天都有新的體會(huì)，和新的收獲。
這次的調(diào)查，我第一次接觸了原始憑證，以及各種各樣的發(fā)票，和賬單。還有各種原始合同，這讓我對(duì)經(jīng)濟(jì)專業(yè)有了一個(gè)更加感性的認(rèn)識(shí)，不懂的我上網(wǎng)查找或者問(wèn)同事，并把所學(xué)知識(shí)結(jié)合在一起，這讓我對(duì)我的專業(yè)有個(gè)更加深刻的了解與體會(huì)，并知道了專業(yè)知識(shí)的重要性。
通過(guò)調(diào)查，我也使我的思維有了更多的轉(zhuǎn)變，邏輯能力也增強(qiáng)了。做任何事情都可以按部就班，循序漸進(jìn)。我也懂得了，其實(shí)大學(xué)文憑只是一塊敲門磚，進(jìn)入工作崗位，大家都是從頭開(kāi)始，凡事都要自己去摸索，學(xué)會(huì)變通。沒(méi)有人會(huì)手把手教你，只有你自己去培養(yǎng)好自己的學(xué)習(xí)能力和動(dòng)手能力，努力提高自身素質(zhì)，以便適應(yīng)時(shí)代的需要。通過(guò)這次調(diào)查，我主要有一下感想：
一、要確立自己的目標(biāo)，并端正自己的態(tài)度。平時(shí)，我們不管做任何事情，都要給自己確立一個(gè)目標(biāo)，在公司，你能否勝任這份工作也取決于你對(duì)你工作的態(tài)度是否積極，只有態(tài)度正確，即使你的專業(yè)知識(shí)在這方面很薄弱，你也可以很好的在最短的時(shí)間內(nèi)掌握它，學(xué)習(xí)好它。態(tài)度正確了，再樹(shù)立好自己的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過(guò)程中一定要看看別人是怎么做的，聽(tīng)別人是怎么說(shuō)的，不斷的吸取經(jīng)驗(yàn)。
二、要有堅(jiān)持不懈的精神，其實(shí)我們?cè)谛Ｉ还茉谀募夜竟ぷ鞫家粯樱豢赡芤婚_(kāi)始就會(huì)有大把大把的工作交給你，甚至在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，你都不知道你來(lái)這個(gè)公司你可以干嘛，甚至出現(xiàn)在這里上班沒(méi)意思，想要放棄的念頭，但是千萬(wàn)不要有這樣的想法，你熟悉公司你需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，同時(shí)公司熟悉你也需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，你在這個(gè)期間必須努力學(xué)習(xí)，讓自己更加優(yōu)秀，有能力的話就要做到讓公司離不開(kāi)你的存在，這才是正確的方法。并且遇到任何困難都不要輕言放棄。
三、要勤勞，任勞任怨。我們?cè)谛Ｉフ{(diào)查，其實(shí)大部分人還是把我們當(dāng)學(xué)生一樣去看待，公司一般不會(huì)把很重要的工作任務(wù)交給我們?nèi)プ觯覀冎挥袕纳磉呑钗⑿〉墓ぷ鏖_(kāi)始做起，這樣才能得到領(lǐng)導(dǎo)的注意和賞識(shí)，勤勞是一個(gè)人最能讓人欣賞的本質(zhì)，只有這樣，我們才有機(jī)會(huì)一步一步的往更高的層面去發(fā)展。所以不要抱怨任何小事，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)去做好任何一件小事。
這次調(diào)查不僅僅是對(duì)我大學(xué)兩年生涯所學(xué)知識(shí)的一種檢驗(yàn)，更是讓我學(xué)到了很多書本上不知道的知識(shí)。并且在就業(yè)的心態(tài)上有了很大的改善，以前的我只想找一份自己喜歡，并且最好和專業(yè)對(duì)口的工作，但是現(xiàn)在我知道了，想找一份合自己興趣愛(ài)好的工作很難，找一份跟自己專業(yè)對(duì)口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會(huì)才開(kāi)始學(xué)習(xí)和接觸的，甚至跟專業(yè)沒(méi)有任何關(guān)系。所以我們要建立起先就業(yè)在擇業(yè)的就業(yè)關(guān)，不要小看任何一份工作，任何一份工作你想要把它做好都很難很難。
這次調(diào)查讓我鍛煉了自己，提高了自己。這次實(shí)踐是我的一比寶貴的財(cái)富，相信在以后的工作生涯里，我能更好的熟悉我未來(lái)的工作，并且把它做的更好。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 4
摘要:
作為一名學(xué)習(xí)金融學(xué)方面的學(xué)生來(lái)說(shuō)，不及時(shí)了解金融市場(chǎng)的信息，你就不是一位出色的學(xué)生。作為一名將要就業(yè)的學(xué)生，不及時(shí)了解人才市場(chǎng)中本專業(yè)的供需，你就不能更好著眼將來(lái)的職業(yè)生涯。為了能更好地了解我們投資理財(cái)專業(yè)的人才需求情況，為了以后就業(yè)作提前的了解，今年寒假我對(duì)我市人才市場(chǎng)，金融專業(yè)的人才需求、職業(yè)要求和其他要求等情況做了調(diào)查。
關(guān)鍵詞:金融人才市場(chǎng)人才需求
今年寒假，我對(duì)目前我市人才市場(chǎng)對(duì)于金融與證券人才的狀況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，調(diào)查顯示：在會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、人力資源管理、證券與投資學(xué)等財(cái)經(jīng)類人才需求專業(yè)中，會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)所占比例高居榜首，為17.8%，財(cái)務(wù)管理位居第二為15.8%、，其他各專業(yè)依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代資本市場(chǎng)的建立，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化過(guò)程，以及現(xiàn)代信息技術(shù)等管理工具的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要進(jìn)行項(xiàng)目投資融資、資本運(yùn)作、稅務(wù)籌劃、成本控制等相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃及運(yùn)作、參與并為決策提供信息支持的財(cái)務(wù)管理的專門人才;另外金融市場(chǎng)的不斷成熟和金融操作的日益現(xiàn)代化，使企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)以及與各方面關(guān)系將越來(lái)越復(fù)雜。對(duì)專業(yè)化的會(huì)計(jì)人才的需求也不斷增加。
一、調(diào)查情況分析
(一)金融行業(yè)“錢”景廣闊
本次報(bào)告顯示，金融專業(yè)畢業(yè)生其平均起點(diǎn)工資和平均定級(jí)月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業(yè)相比，明顯處于較高水平，對(duì)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報(bào)告揭示，金融高端人才年薪都在15萬(wàn)元以上，八個(gè)城市的基金經(jīng)理平均年薪為21萬(wàn)元左右。按照自身的條件不同，能力、學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現(xiàn)出較大的差別，其年薪為15萬(wàn)—100萬(wàn)元不等。
(二)金融類人才缺口巨大
調(diào)查報(bào)告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個(gè)省市對(duì)金融行業(yè)人才的需求量很大。這些省市金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，尤其是對(duì)金融行業(yè)的中高端專業(yè)人才需求量非常大，目前企業(yè)需求量與人才的供應(yīng)量比例已經(jīng)接近9∶1。這也直接導(dǎo)致金融行業(yè)人才求職活躍，三分之一以上的人員會(huì)主動(dòng)出擊尋找更好的工作機(jī)會(huì)。專家表示，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)總體上人才缺口較大，企業(yè)的招聘職位和數(shù)量都比較多，對(duì)個(gè)人而言可選擇的機(jī)會(huì)比較多，因此人才的流動(dòng)率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點(diǎn)，但有向這些大城市靠攏的趨勢(shì)。專家告訴記者，隨著商業(yè)銀行、外資銀行進(jìn)駐杭州以及越來(lái)越多的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)(如私募基金之類)在杭發(fā)展，金融人才，尤其是高端金融人才的缺口將越來(lái)越大，杭州金融類人才的流動(dòng)性和薪酬水準(zhǔn)也會(huì)向上海這些大城市靠攏。而且現(xiàn)在不少國(guó)有銀行也開(kāi)始轉(zhuǎn)變觀念，委托獵頭公司尋找相關(guān)人才，人才的爭(zhēng)奪將進(jìn)入白熱化。
(三)金融類人才壓力也不小
據(jù)了解，金融行業(yè)的企業(yè)目前招聘的職位主要是銷售類、金融類、保險(xiǎn)類和經(jīng)營(yíng)管理類等人才。從金融行業(yè)人才的職業(yè)分布情況來(lái)看，保險(xiǎn)類的供求比例差距比較大，企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)類人才的需求較多，而市場(chǎng)上該類人才的供應(yīng)量又相對(duì)較少。此外，金融業(yè)對(duì)高端人才的需求也格外強(qiáng)勁，企業(yè)需求較多的典型高薪職位包括基金經(jīng)理、高級(jí)投資咨詢顧問(wèn)、投融資經(jīng)理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業(yè)內(nèi)高端人才頻繁流動(dòng)，據(jù)資料顯示，在基金經(jīng)理炫目的光環(huán)背后，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動(dòng)率。近年眾多明星基金經(jīng)理轉(zhuǎn)投私募行業(yè)也令金融領(lǐng)域人才緊缺的困境越加明顯。專家表示，“企業(yè)在招聘金融行業(yè)高端人才時(shí)，大多數(shù)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)都有嚴(yán)格要求，通常要求有5-10年及以上工作經(jīng)驗(yàn)，并且能夠熟練運(yùn)用或精通一門外語(yǔ)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)過(guò)一定的財(cái)務(wù)、金融和管理等專業(yè)知識(shí)，對(duì)相關(guān)的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過(guò)上億資產(chǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，熟悉資金運(yùn)作程序以及有海外資金渠道等。因此金融行業(yè)的高端人才往往在市場(chǎng)上呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)，各大企業(yè)紛紛以高薪和各種附加福利待遇來(lái)吸引人才。
(四)調(diào)查結(jié)論
根據(jù)本次調(diào)查，結(jié)合教育部高等教育司20xx年公布的一份針對(duì)高校經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理類人才需求和培養(yǎng)現(xiàn)狀的權(quán)威報(bào)告顯示，今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里，社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)類、工商管理類人才需求意愿仍然很強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)的社會(huì)用人單位的需求意愿相對(duì)更強(qiáng)烈。
二、企業(yè)對(duì)人才需求的.關(guān)鍵因素分析
扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，富有創(chuàng)新意識(shí)，高尚的職業(yè)道德，較強(qiáng)的交際能力，獨(dú)立的工作能力，踏實(shí)，事業(yè)心強(qiáng)，均對(duì)企業(yè)用人需求起著重要的作用，我們將關(guān)鍵的因素進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)：72%的用人單位認(rèn)為高尚的職業(yè)道德是企業(yè)決定聘用與否的關(guān)鍵，有64%的企業(yè)選擇了具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)精神，另有62%和58%的用人單位認(rèn)為踏實(shí)，事業(yè)心強(qiáng)，擁有過(guò)硬的專業(yè)技術(shù)知識(shí)對(duì)企業(yè)也很重要。
在相同條件下企業(yè)會(huì)優(yōu)先考慮哪類求職者有80%的企業(yè)會(huì)選擇有一定工作經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)聘人員，原因是適應(yīng)期短，工作更容易上手，從而有利于企業(yè)降低用人成本。有32%的企業(yè)更青睞于獲得各種證書的應(yīng)聘者，他們認(rèn)為這類人員學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，悟性好，更容易接受新事物;相對(duì)而言，求職者在校的職務(wù)以及外表氣質(zhì)等因素對(duì)企業(yè)用人取舍的影響力度不是很大，僅占不到10%。從中可以看出，如今企業(yè)更看重的是員工的實(shí)際工作能力以及能否為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。另外企業(yè)的技術(shù)構(gòu)成對(duì)人才的需求也會(huì)產(chǎn)生一定的影響.從總體上看，企業(yè)對(duì)應(yīng)用型人才的需求約占50%，對(duì)研發(fā)型人才的需求約為14%，有48%的企業(yè)需要求職者擁有本科及以上的學(xué)歷，52%的企業(yè)對(duì)應(yīng)聘者工齡有要求。
三、思考與建議
根據(jù)以上調(diào)查，我對(duì)該專業(yè)的教育和建設(shè)提出如下建議：
(一)以精品課程建設(shè)入手，推動(dòng)專業(yè)建設(shè)
專業(yè)的發(fā)展在于教學(xué)和科研水平的提高，教學(xué)水平提高的一個(gè)重要方面在于課程建設(shè)的質(zhì)量。在多年的教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，業(yè)內(nèi)人士深深感到專業(yè)建設(shè)的根本在于課程建設(shè)，而課程建設(shè)又在于教學(xué)基本文件材料的建設(shè)，因此在課程建設(shè)方面，本專業(yè)應(yīng)一如既往地通過(guò)課程建設(shè)實(shí)現(xiàn)課程教學(xué)水平的提高。如財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)電算化應(yīng)作為精品課程來(lái)建設(shè)。
(二)大力建設(shè)實(shí)踐環(huán)節(jié)課程體系
實(shí)踐性教學(xué)將是進(jìn)一步搞好教育，形成新的辦學(xué)特色和辦學(xué)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)。本專業(yè)應(yīng)充分利用原有的校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)，建立了一個(gè)綜合的金融模擬實(shí)習(xí)中心。通過(guò)幾種不同形式的模擬，可以不斷提高金融與證券教學(xué)質(zhì)量，縮小理論與實(shí)踐的差距，使學(xué)生能夠熟練地掌握與運(yùn)用各種業(yè)務(wù)操作技能，盡快地適應(yīng)金融業(yè)的實(shí)際工作。
(三)改革教學(xué)方法和教學(xué)手段
教學(xué)水平的提高，一方面依賴于課程建設(shè)的質(zhì)量，另一方面，教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革也是非常重要的。會(huì)計(jì)電算化專業(yè)是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的專業(yè)，因此，在注重傳授專業(yè)理論的同時(shí)，教學(xué)過(guò)程中更應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力以及開(kāi)拓創(chuàng)新能力等。這兩方面的能力也正是社會(huì)用人單位認(rèn)為目前的經(jīng)濟(jì)類、工商管理類畢業(yè)生所欠缺的。因此，在會(huì)計(jì)電算化專業(yè)授課過(guò)程中，應(yīng)鼓勵(lì)教師加強(qiáng)案例教學(xué)手段的應(yīng)用，積極參與到學(xué)生的第二課堂實(shí)踐中，還應(yīng)鼓勵(lì)教師積極探索和嘗試與教學(xué)層次想適應(yīng)的啟發(fā)式教學(xué)方法，并注重運(yùn)用多媒體輔助教學(xué)。
(四)進(jìn)一步完善校企合作辦學(xué)特色
在原有的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項(xiàng)目。另外隨著中外面合次企業(yè)的曾多，針對(duì)企業(yè)用人單位的意見(jiàn)，應(yīng)加強(qiáng)英語(yǔ)教學(xué)的訓(xùn)練。在國(guó)家教育部20xx年4號(hào)文件《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)的若干意見(jiàn)》中，提出高等學(xué)校在本科教學(xué)中要積極推動(dòng)使用“雙語(yǔ)”教學(xué)，它是我國(guó)加入WTO后對(duì)人才培養(yǎng)模式加速改革的要求，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的要求。
(五)進(jìn)一步加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)
無(wú)論是專業(yè)課程建設(shè)，還是學(xué)術(shù)科研發(fā)展，都離不開(kāi)教師，所以師資隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題是專業(yè)建設(shè)的首要問(wèn)題。適應(yīng)社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)管理人才的需求，建立一支能適應(yīng)“國(guó)際化、職業(yè)化、市場(chǎng)化”辦學(xué)特色要求的教師隊(duì)伍。形成一支年齡和職稱結(jié)構(gòu)合理、教學(xué)和科研并重，并能運(yùn)用外語(yǔ)進(jìn)行專業(yè)教學(xué)的教師隊(duì)伍。
(六)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)教育
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，專業(yè)人才的職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將成為各類院校核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。因此，本專業(yè)應(yīng)樹(shù)立“以學(xué)生成材為本”的思想，為學(xué)生搭建職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)平臺(tái)，做好學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)教育。
1、樹(shù)立以“誠(chéng)信、寬容、感悟”為核心的基本職業(yè)素養(yǎng)精神，通過(guò)教師課堂教書育人、課后職業(yè)素養(yǎng)講座，從思想上幫助學(xué)生建立起現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)所賴以生存的基本職業(yè)理念。
2、通過(guò)提供就業(yè)指導(dǎo)講座為學(xué)生提供信息和職業(yè)規(guī)劃的專業(yè)思路，聘請(qǐng)專業(yè)的金融人士和專業(yè)的市場(chǎng)人力資源管理專家，為學(xué)生提供職業(yè)的人生規(guī)劃培訓(xùn)和輔導(dǎo)。
3、開(kāi)設(shè)會(huì)計(jì)業(yè)職業(yè)規(guī)劃課程。通過(guò)介紹各種工商企業(yè)中職位的設(shè)置以及各種職位對(duì)學(xué)生的知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求，為學(xué)生理解自身的職業(yè)、規(guī)劃職業(yè)生涯提供理論和現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)。
在世界經(jīng)濟(jì)金融大調(diào)整、大變革的后危機(jī)時(shí)代，能否合理規(guī)劃新形勢(shì)下的人才策略，并搶占人才制高點(diǎn)，將是金融機(jī)構(gòu)塑造國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)，我們要從戰(zhàn)略角度深入思考，并妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)長(zhǎng)期發(fā)展。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 5
1、主題簡(jiǎn)介
近幾年來(lái)，基于國(guó)家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江省農(nóng)村金融和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)一步完善。建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的空缺，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效貨幣供給。
創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以解決農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的不充分，從而更好地建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過(guò)程中尚存在一系列問(wèn)題，我通過(guò)對(duì)浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)證分析，科學(xué)總結(jié)現(xiàn)存問(wèn)題、分析原因并提出對(duì)策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設(shè)提供服務(wù)。
2、調(diào)研時(shí)間
6月25日~7月1日
3、調(diào)研情況
(1)調(diào)研目的
希望通過(guò)了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當(dāng)前問(wèn)題；然后通過(guò)剖析當(dāng)前問(wèn)題，以及借鑒國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)。提出促進(jìn)現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對(duì)策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。
(2)調(diào)研方法
主要通過(guò)查閱相關(guān)的書籍、報(bào)道和進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查研究以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料
（3）現(xiàn)狀與問(wèn)題
由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頑緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間更短，第一家成立的時(shí)間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問(wèn)題也是可以理解的，主要的問(wèn)題有以下方面。
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)模式還不成熟
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的`也多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（二）搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱
村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押企多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 6
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、解決三農(nóng)問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略舉措。《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，縣域經(jīng)濟(jì)是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，為及時(shí)了解近幾年來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的成效，分析在國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響不斷加深的背景下，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對(duì)策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對(duì)象，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)查，結(jié)果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的問(wèn)題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)任重道遠(yuǎn)。
一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的困境
xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處160個(gè)行政村，面積525平方公里，常住人口46萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.1%。xx市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.7%;民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到381643萬(wàn)元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長(zhǎng)14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)金收入為3255元，同比增長(zhǎng)12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時(shí)又對(duì)金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。
(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機(jī)構(gòu)積極性不高
新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復(fù)雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H情況看，政府的職能作用發(fā)揮得還不充分，尚未建立運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)對(duì)接平臺(tái)，缺乏有效的信息交流和溝通機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)了解財(cái)政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發(fā)放工作，金融支農(nóng)存在一定程度的盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)普遍行動(dòng)遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒(méi)有對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)的總體部署，在實(shí)際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體行動(dòng)，呈現(xiàn)政府倡導(dǎo)、人民銀行吶喊、金融機(jī)構(gòu)無(wú)動(dòng)于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向存在很大反差。
(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，難以提供高效金融服務(wù)
近年來(lái)，在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的原則指導(dǎo)下，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并達(dá)不到規(guī)模的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使留在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾。雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了不少政策，為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)提供了商機(jī)，但是，目前尚處于試點(diǎn)階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還較少。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)現(xiàn)有39個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，17個(gè)設(shè)在縣城中心繁華地段，22個(gè)設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來(lái)設(shè)在村一級(jí)的信用站已全部撤銷，141個(gè)村處于金融盲區(qū)。設(shè)在19個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為主，相對(duì)于全市160個(gè)行政村、35萬(wàn)農(nóng)村人口而言，平均每萬(wàn)人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才0.628個(gè)，人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)輻射面大，金融服務(wù)觸角有限，很難為新農(nóng)村建設(shè)提供及時(shí)、高效的金融服務(wù)。
(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出
隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型豬兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的三種兩養(yǎng)五大特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的八大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村個(gè)體工商戶和中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，產(chǎn)生了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持，使其對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢(shì)。據(jù)測(cè)算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動(dòng)資金需求每年不下38億元，而金融機(jī)構(gòu)年累計(jì)發(fā)放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒(méi)有得到過(guò)銀行的支持，16戶取得過(guò)不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營(yíng)資金中占比很低;據(jù)統(tǒng)計(jì)，在企業(yè)初始資金來(lái)源中，內(nèi)部集資1256萬(wàn)元，民間借款986萬(wàn)元，銀行貸款418萬(wàn)元，僅占16.2%，金融機(jī)構(gòu)信貸投入明顯不足。
(四)金融服務(wù)主體單一，支農(nóng)范圍狹窄
從縣域農(nóng)村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，但是，這些服務(wù)還沒(méi)有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結(jié)算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢、政策指導(dǎo)為一體的金融服務(wù)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目;農(nóng)發(fā)行僅限于對(duì)國(guó)有糧棉油收購(gòu)流通環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限;真正能夠?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費(fèi)、代付糧食直補(bǔ)資金等業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)村資金需求上顯得勢(shì)單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對(duì)農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒(méi)有涉足，與新農(nóng)村建設(shè)的要求差距很大。
(五)金融服務(wù)后勁不足，難以形成支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
從宏觀政策來(lái)看，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機(jī)制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，農(nóng)村金融資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3季度末，xx市郵政儲(chǔ)蓄存款余額為93225萬(wàn)元，較年初增加23739萬(wàn)元，比去年同期多增加14127萬(wàn)元，增長(zhǎng)34.16%，存款增量超過(guò)了轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，這部分存款流出了農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營(yíng)管理模式上看，商業(yè)銀行實(shí)行高度的集約化管理，縣支行既無(wú)貸款評(píng)估、審核及審批權(quán)，也無(wú)票據(jù)承兌權(quán)、貼現(xiàn)權(quán)，與農(nóng)村信貸需求面廣、額小、分散的特點(diǎn)不相適應(yīng);從農(nóng)村信用環(huán)境看：受金融知識(shí)普及率低等因素的影響，農(nóng)村普遍存在法律觀念淡薄、信用知識(shí)缺乏、誠(chéng)信意識(shí)差等問(wèn)題，在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)水平。
二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的'對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性
一是充分發(fā)揮政府的職能作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府牽頭建立金融支持新農(nóng)村建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，形成地方政府領(lǐng)導(dǎo)、金融管理部門推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)、相關(guān)部門配合的工作機(jī)制，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的信息溝通交流平臺(tái)，做到金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成合力;同時(shí)，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測(cè)和考核制度，加大獎(jiǎng)懲力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導(dǎo)推動(dòng)作用，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和重點(diǎn)，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標(biāo)及措施，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機(jī)構(gòu)要看到國(guó)家公共財(cái)政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設(shè)農(nóng)村小康，所帶來(lái)的巨大商機(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，將支持新農(nóng)村建設(shè)納入本行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強(qiáng)主動(dòng)性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加信貸投入，實(shí)現(xiàn)支持新農(nóng)村建設(shè)與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。
(二)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村金融體系
只有在農(nóng)村設(shè)立適量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能使金融機(jī)構(gòu)真正融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機(jī)制和服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)方向不動(dòng)搖，發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。
二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)由支持糧棉油收購(gòu)逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面來(lái)。
三是發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。
四是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。
五是在條件成熟的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)成立小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。
(三)擴(kuò)寬金融服務(wù)范圍，加大資金投入
一是縣域金融機(jī)構(gòu)要按照新農(nóng)村建設(shè)二十方針要求，樹(shù)立在競(jìng)爭(zhēng)中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識(shí)，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。二是商業(yè)銀行要樹(shù)立小客戶、大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮資金和人員優(yōu)勢(shì)，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題。三是積極貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善對(duì)中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)。四是擴(kuò)大支持范圍。不僅要加大對(duì)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域的資金支持，還要增加對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力、改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投入，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。
(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于金融支農(nóng)信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)償?shù)恼�。�?cái)政應(yīng)按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮地方財(cái)力的激勵(lì)作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實(shí)際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制，保障對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機(jī)制。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立由財(cái)政、稅務(wù)、工商、金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管的工作機(jī)制，多方聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，盡快補(bǔ)長(zhǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應(yīng)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 7
前言
中共十八屆三中全會(huì)的圓滿落幕，隨著《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中關(guān)于完善金融市場(chǎng)體系部分之內(nèi)容�！皵U(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品�！彼^一石激起千層浪，這使得中國(guó)擁有數(shù)額龐大的民間資本充滿了無(wú)窮的想向空間。
一、民間資本的現(xiàn)狀
由于我國(guó)投資渠道不暢、品種不多，加之中國(guó)長(zhǎng)期的金融管制與低利率政策，導(dǎo)致老百姓的存款處于貶值的尷尬境地，勤勞智慧的國(guó)人只有將一生省吃儉用的錢用于炒房，房?jī)r(jià)高得離普。這引起了管理層的無(wú)比憂虞。自從20xx年5月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》以來(lái)，全國(guó)各地相繼出臺(tái)實(shí)施意見(jiàn)，民間投資連續(xù)數(shù)月增幅超過(guò)固定資產(chǎn)投資增幅，占整個(gè)投資50%以上，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面表現(xiàn)十分活躍。但就目前狀況而言，民間資本仍較為混亂，短時(shí)間內(nèi)難以有章可偱，有規(guī)可守，于是具有前瞻性思維的成功人才將目光聚集于此——互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托民間資本，下面簡(jiǎn)述民間本的情況。民間資本的來(lái)源日益多樣化。就民間資本的擁有主體來(lái)看，不僅是指民營(yíng)企業(yè)所擁有的可投資資金，而且包括大量的非企業(yè)主體和居民所擁有的資本。據(jù)有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年8月末，居民本外幣儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)超過(guò)33萬(wàn)億元人民幣，其中很大一部分都有可能通過(guò)民間金融途徑形成民間資本。
二、中國(guó)中小企業(yè)生存情狀
“ 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)所副所長(zhǎng)馬駿在論壇(東興證券第一屆中小市值企業(yè)投資論壇于 20xx年4月26日在北京國(guó)賓酒店召開(kāi))上表示，根據(jù)20xx年數(shù)據(jù)以個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等形式的企業(yè)大概有1100萬(wàn)家，另外以個(gè)體戶登記的企業(yè)有3600萬(wàn)家，合在一起有將近5000萬(wàn)家.”
在中國(guó)，中小企業(yè)融資之困難，成本之奇高，真是世之罕見(jiàn)。這也催生出了民間資金的海量需求。
重慶互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
重慶的'互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，已民營(yíng)為主。此次調(diào)研了5加重慶比較有影響力的互聯(lián)網(wǎng)公司。
1、重慶易九金融，這是重慶擔(dān)保額最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，目前擔(dān)保額達(dá)16億元，合作企業(yè)上百家，主要業(yè)務(wù)合作企業(yè)分別是：重慶教育擔(dān)保、重慶三峽擔(dān)保、重慶渝臺(tái)擔(dān)保、湖南中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。易九金融的經(jīng)營(yíng)模式是，選擇國(guó)有知名擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，項(xiàng)目來(lái)源主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，采用第三方支付方式，項(xiàng)目額度500萬(wàn)左右，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家相關(guān)規(guī)定。
2、1119e投融貸平臺(tái)，該平臺(tái)采用是重慶新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，主要依托蜂鳥(niǎo)風(fēng)投資本，網(wǎng)站投融資結(jié)合，項(xiàng)目金額100萬(wàn)以內(nèi)，預(yù)期將做到500萬(wàn)左右，同樣采取第三方支付，但是重慶市金融辦出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)定，不允許平臺(tái)自身?yè)?dān)保項(xiàng)目，有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。
3、金糧寶互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由巴南區(qū)糧食公司、渝百家超市、渝臻地產(chǎn)、渝煌建筑和輝隆投資出資成立。主要業(yè)務(wù)是自身糧食產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)的資金需求，擔(dān)保金額控制在500萬(wàn)，該平臺(tái)的業(yè)界影響力相對(duì)較小，依托擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較明顯，運(yùn)行方式符合當(dāng)前相關(guān)政策規(guī)定。
4、貸貸興農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，主要依托重慶興農(nóng)擔(dān)保，自身不開(kāi)發(fā)擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保金額30萬(wàn)左右，據(jù)實(shí)地考察，該平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展能力相對(duì)較弱，技術(shù)研發(fā)水平突出，因?yàn)槠浜团d農(nóng)擔(dān)保的組織機(jī)構(gòu)聯(lián)系，和金融辦的管理規(guī)定有相違背，不建議合作。
5、重慶宏金融服務(wù)公司，該公司在重慶金融界有一定影響力，其斥資獨(dú)立研發(fā)P2P平臺(tái)，嚴(yán)格按照現(xiàn)行管理規(guī)定執(zhí)行，有固定的業(yè)務(wù)來(lái)源，合作的小貸企業(yè)比較多，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較強(qiáng)，新建平臺(tái)將上線，后期研發(fā)費(fèi)用預(yù)算充足。
四、結(jié)論
通過(guò)這一個(gè)月的調(diào)查與搜集相關(guān)信息，有以下結(jié)論供貴公司參考。
1、監(jiān)管力度現(xiàn)在相對(duì)較弱，但不排除以后會(huì)更加嚴(yán)格，所以現(xiàn)在進(jìn)入該領(lǐng)域是比較好的時(shí)機(jī)。
2、主要使用民間資本，可擺脫擔(dān)保公司對(duì)銀行的相對(duì)依賴。
3、更多采取履約擔(dān)保和保證擔(dān)保，對(duì)于現(xiàn)有抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保方式暫時(shí)無(wú)法落實(shí)。
4、如今互聯(lián)網(wǎng)金融狀況是良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)審查相對(duì)較弱，作為擔(dān)保公司介入合作，主要承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
5、現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息傳播非常快，P2P平臺(tái)必須嚴(yán)格按照規(guī)則運(yùn)行，否者合作的擔(dān)保公司會(huì)業(yè)務(wù)因?yàn)槠脚_(tái)的負(fù)面信息而造成嚴(yán)重名譽(yù)損失。
6、建議貴公司先和有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，后期可單獨(dú)成立公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 8
1.調(diào)查設(shè)計(jì)
(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國(guó)為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國(guó)內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有差異(20xx年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國(guó)內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查(CHNS)，中國(guó)家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIP)，中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)，中國(guó)健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。
PPS(probability proportionate to size sampling)：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。PPS抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)20xx年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無(wú)論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)CHFS我國(guó)20xx年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國(guó)為10.65%)都表明我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國(guó)初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)CHFS我國(guó)城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計(jì)劃生育政策的影響，16~25周歲，26~35周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在。
(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒(méi)有使用機(jī)械。
(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)
(6)20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來(lái)看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來(lái)看，20xx年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加，戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來(lái)看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看，通過(guò)創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來(lái)看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來(lái)看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。
(11)從銀行貸款的資金流向來(lái)看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來(lái)看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。
(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20xx年中國(guó)城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來(lái)商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20xx年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見(jiàn)車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購(gòu)買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購(gòu)買保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒(méi)有理賠的`家庭購(gòu)買占比都比理賠家庭的購(gòu)買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。
(3)從活期存款與定期存款來(lái)看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬(wàn)元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒(méi)有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬(wàn)元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。
5.家庭負(fù)債
(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬(wàn)元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬(wàn)元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險(xiǎn)與保障
(1)44.2%的被調(diào)查居民沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看，國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購(gòu)買支出)、教育娛樂(lè)支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無(wú)幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。20xx年我國(guó)城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來(lái)自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。
(3)無(wú)論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財(cái)富
(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒(méi)有負(fù)債的占到61.78%。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 9
為了解國(guó)際金融危機(jī)對(duì)黃石市企業(yè)經(jīng)營(yíng)及職工隊(duì)伍的影響，市總工會(huì)于20xx年11月下旬分別召開(kāi)了有10家骨干企業(yè)工會(huì)、7家縣(市)區(qū)總工會(huì)、7家非公企業(yè)工會(huì)參加的“全市工會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與職工狀況分析座談會(huì)”，并向15家市屬大中型企業(yè)和19家小型非公企業(yè)發(fā)放了企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)我市部分企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下。
一、基本情況
1.企業(yè)受沖擊
調(diào)查顯示，15家市屬大中型企業(yè)中，受到國(guó)際金融危機(jī)明顯影響的有10家，占66.7%;19家小型非公企業(yè)受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)明顯影響的有17家，占89.5%。在所調(diào)查的15家市屬大中型企業(yè)中受影響較大的是大冶有色公司、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、東貝集團(tuán)、西塞山電廠，其中寶鋼黃石公司利潤(rùn)總額比上年同期下降262%、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦下降160.6%、西塞山電廠下降94%、東貝集團(tuán)下降24.8%。在19家小型非公企業(yè)中，下陸恒盛化工利潤(rùn)總額比上年同期下降300%、下陸東升建設(shè)下降210.5%、下陸華裕機(jī)電下降130%、鐵山福星鋁業(yè)下降20%。調(diào)查還顯示，經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)有色冶金行業(yè)沖擊非常大，銅價(jià)從6萬(wàn)元下降到目前的3萬(wàn)元，鋼鐵產(chǎn)品也出現(xiàn)跳水式下跌，由于產(chǎn)品降價(jià)直接導(dǎo)致收入減少，下游市場(chǎng)萎縮、消費(fèi)需求下降，前三個(gè)季度形成的利潤(rùn)被瞬間的損失所稀釋，流動(dòng)資金也受到較大影響，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)面臨巨大困難。
2.職工利益受影響
一是收入下降。調(diào)查情況顯示，大冶有色公司已經(jīng)開(kāi)始削減職工工資，取消了效益獎(jiǎng)，人均每月減少300元，大冶鐵礦處級(jí)干部每月減少1500元、科級(jí)干部每月減少500元;寶鋼黃石公司10月份職工人均工資比上年同期下降19%，西塞山電廠也下降8%。
二是企業(yè)裁員。東貝集團(tuán)反映，企業(yè)效益從7月份起逐月下滑，開(kāi)工嚴(yán)重不足，職工工資逐步減少，職工流失超過(guò)200人;工礦集團(tuán)反映，下屬企業(yè)特殊鋼廠，因有電爐停產(chǎn)，可能要裁員30人。
三是加薪計(jì)劃難以落實(shí)。從調(diào)查的情況看，大冶有色、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、新冶鋼、西塞山電廠等企業(yè)都反映20xx年給職工漲工資比較困難，其中西塞山電廠反映公司董事會(huì)初步?jīng)Q定20xx年降低職工工資10%。
四是職工思想出現(xiàn)波動(dòng)。由于受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)未來(lái)前途的擔(dān)憂，主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂慮。特別是大冶有色公司的職工提出，新組建的公司與剝離出來(lái)的公司兩者的工資差距不能過(guò)大。職工對(duì)停發(fā)效益工資有不同看法，職工認(rèn)為在銅價(jià)高漲的時(shí)候并沒(méi)有多發(fā)效益工資，如今在銅價(jià)下降的時(shí)候卻減少工資，讓人接受不了。
二、工會(huì)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要做法
1.深入調(diào)查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深入企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的`影響，為下一步有針對(duì)性地開(kāi)展工作提供決策依據(jù)。
2.開(kāi)展思想教育，幫助職工認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3.開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開(kāi)展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，形成節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。
4.組織開(kāi)展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升職工隊(duì)伍素質(zhì)。在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)形勢(shì)不飽和的有利時(shí)機(jī)，積極開(kāi)展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。
5.關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護(hù)職工合法權(quán)益。市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。
6.做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工達(dá)2.6萬(wàn)，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，20xx年11月25日，省市兩級(jí)工會(huì)聯(lián)合在陽(yáng)新縣成立農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)中心，向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供就業(yè)幫扶，計(jì)劃年內(nèi)進(jìn)行“訂單式”職業(yè)培訓(xùn)農(nóng)民工1500人，學(xué)成后直接進(jìn)寶成鞋業(yè)集團(tuán)就業(yè)。
三、關(guān)于應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的幾點(diǎn)建議
1.加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為黃石經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。
2.加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。為積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的影響，市政府應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大貸款規(guī)模，幫助中小企業(yè)克服困難，抓住機(jī)遇，加快發(fā)展。在當(dāng)前這個(gè)非常時(shí)期，更需要政府、銀行、企業(yè)密切合作，抱團(tuán)取暖。金融機(jī)構(gòu)在確保企業(yè)按期支付銀行貸款利息的情況下，不減少貸款規(guī)模，保證企業(yè)的資金鏈不斷裂，并且積極幫助金融企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.做好維護(hù)職工穩(wěn)定工作，以職工隊(duì)伍的穩(wěn)定促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級(jí)黨委、政府
一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置有可能引發(fā)勞資糾紛和群體性的事件的苗頭和情況。
二是要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，建立企業(yè)裁員30人以上報(bào)告制度、工資調(diào)整協(xié)商制度。
三是進(jìn)一步完善幫困送溫暖長(zhǎng)效機(jī)制，幫助生活困難職工、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工解決生產(chǎn)生活實(shí)際困難。
4.出臺(tái)政策、加大投入，做好職工培訓(xùn)和農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。建議市財(cái)政要安排專項(xiàng)資金，專門用于中小企業(yè)在職職工崗位技能培訓(xùn)。要加大公共就業(yè)服務(wù)力度，為失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供免費(fèi)培訓(xùn)和生活補(bǔ)貼，并提供創(chuàng)業(yè)貸款和項(xiàng)目推介服務(wù)，鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 10
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量
1、抽樣設(shè)計(jì)
中國(guó)家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPs)的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元(PsU)為全國(guó)除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì);最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPs抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。cHFs首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)(即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶;其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4;最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000&pide;(4×25)=80。
2、拒訪率比較
表2列出了cHFs與國(guó)內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國(guó)內(nèi)調(diào)查而言，cHFs比cHARLs分別低75%、22%和19%。需要注意的是，2008年cHARLs的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而20xx年cHFs調(diào)查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國(guó)外數(shù)據(jù)庫(kù)都與cHFs具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是scF，是與cHFs直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出，scF、cex和sHIw三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與cHFs直接可比的scF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明cHFs的拒訪率與國(guó)外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了cHFs調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征
cHFs數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明cHFs樣本完全具有全國(guó)代表性。表3的第一部分列出了cHFs調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過(guò)權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng)，表3也匯報(bào)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的20xx年全國(guó)總?cè)丝�、城市人口和農(nóng)村人口。就家庭規(guī)模而言，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為89人和98人，cHFs權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3人和76人，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí)，cHFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為309歲和387歲，二者也非常接近，可知cHFs調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤�，cHFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和54%，二者相差無(wú)幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來(lái)計(jì)算城市人口比例，計(jì)算出的cHFs中城市人口比例為54%，與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。
通過(guò)以上的對(duì)比分析可知，cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，cHFs具有全國(guó)代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。
二、收入和儲(chǔ)蓄
1、家庭收入
數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據(jù)cHFs調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的596%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營(yíng)收入的785%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營(yíng)收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。
2、家庭儲(chǔ)蓄
總儲(chǔ)蓄占總收入的125%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的儲(chǔ)蓄率，但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的79%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為602%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的66%。因此，中國(guó)高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的.收入�，F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為868%。城市家庭自有住房擁有率為839%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為960%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為835%、942%、90.41%世界平均住房擁有率為63%，美國(guó)為65%，而日本為60%，我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數(shù)量
城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)了1套，為22套，農(nóng)村戶均擁有住房為15套。擁有一套住房的城市家庭占605%，擁有兩套住房的城市家庭占144%，擁有三套及以上住房的城市家庭為63%。而在農(nóng)村，80.42%的家庭擁有一套住房，120%的家庭擁有兩套住房，10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來(lái)看，東部地區(qū)731%的家庭有一套住房，108%的家庭有兩套住房，12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)80.27%的家庭有一套住房，103%的家庭有兩套住房，16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)827%的家庭有一套住房，03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為389平方米，人均使用面積為376平方米。農(nóng)村人均建筑面積為404平方米，人均使用面積為357平方米。
(4)住房負(fù)債
樣本中有194%的城市家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有88%的非農(nóng)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來(lái)看，非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為239萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為122萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn)，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國(guó)的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。
2、汽車
(1)汽車擁有率
城市家庭擁有汽車的比例為289%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為192%，總體來(lái)看，中國(guó)家庭擁有汽車的比例為137%。
(2)汽車品牌分布
中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌，它們是大眾(35%)、豐田(69%)、別克(25%)、現(xiàn)代(90%)，其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。
3、工商經(jīng)營(yíng)
(1)工商項(xiàng)目擁有
城市有144%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有116%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來(lái)看，有106%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國(guó)的2%。
(2)經(jīng)營(yíng)負(fù)債
從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有47%擁有貸款;有181%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒(méi)有銀行貸款的家庭中有703%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒(méi)有貸款的家庭中，約189%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有18%沒(méi)有提出申請(qǐng)。而約1%的家庭雖提出申請(qǐng)但被銀行拒絕。就沒(méi)有提出貸款申請(qǐng)的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請(qǐng)后不會(huì)獲批”，分別占55%與44%。其次是“申請(qǐng)過(guò)程麻煩”和“其他”原因。“不知道如何申請(qǐng)”所占比重最低，僅102%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請(qǐng)但被拒家庭以及由于害怕申請(qǐng)被拒而未提出貸款申請(qǐng)的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng)業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來(lái)看，過(guò)去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅86年
對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限也最高，為148年。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢(shì)。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來(lái)看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為120萬(wàn)元，中位數(shù)為65萬(wàn)元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為10萬(wàn)元，中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為575%;現(xiàn)金其次，占193%;股票第三，占145%;基金為09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中，盈利的家庭占227%;盈虧平衡的家庭占282%;虧損的家庭比例達(dá)501%�？梢�(jiàn)，高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢。這與人們上說(shuō)的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)
根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占114%;盈虧平衡的家庭占267%;虧損的家庭占520%。在中年家庭中，炒股盈利的占271%;盈虧平衡的占101%;虧損的占528%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占119%;虧損的占50.51%�？傮w來(lái)看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。
5、金融市場(chǎng)參與差異大
家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為84%;家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%;家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率24%;家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為154%;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉(xiāng)趨同
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 11
隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)銀行卡的使用也越來(lái)越多，為了進(jìn)一步詳細(xì)了解關(guān)于不同的社會(huì)群體對(duì)銀行卡的了解情況，使用情況，我們學(xué)校設(shè)計(jì)了這份銀行卡調(diào)查問(wèn)卷，借以了解相關(guān)方面的情況。
本次調(diào)查問(wèn)卷總共有三十份，每份調(diào)查問(wèn)卷分為三個(gè)部分，第一部分是調(diào)查解說(shuō)，主要述說(shuō)了本次調(diào)查的目的、調(diào)查地點(diǎn)、調(diào)查日期、調(diào)查學(xué)生。這是本人需要填寫的。第二部分是個(gè)人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個(gè)人收入等等。第三部分是銀行卡調(diào)查，是本次調(diào)查的重點(diǎn)，總共有二十五到題，分別對(duì)被調(diào)查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費(fèi)等等方面進(jìn)行調(diào)查，全面了解相關(guān)情況。
通過(guò)對(duì)不同年齡、不同收入群體的調(diào)查，了解比較全面的調(diào)查結(jié)果。我主要針對(duì)了社會(huì)上工作人員和在校大學(xué)生兩類人群進(jìn)行調(diào)查分析，得出以下幾個(gè)方面的信息：
第一，百分之九十以上的大學(xué)生手中的銀行卡數(shù)量都在2張以上。原因主要有兩個(gè)方面：
一是各商業(yè)銀行爭(zhēng)相來(lái)大學(xué)校園中開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)學(xué)校方面為學(xué)生辦理了為數(shù)眾多的銀行卡。
二是進(jìn)入大學(xué)之后，隨著自身生活的實(shí)際情況，每個(gè)人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導(dǎo)致學(xué)生手中持有大量銀行卡的現(xiàn)象。
第二，四大國(guó)有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡(jiǎn)單，四大國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，成立歷史比較久，人們認(rèn)為安全性等方面可能會(huì)優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學(xué)生交納學(xué)費(fèi)的工具，從而使學(xué)生“不得不”使用四大國(guó)有銀行的借記卡。
第三，安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡(jiǎn)單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費(fèi)必不可少的一個(gè)方面，使用存折的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。
第四，百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時(shí)，最重要的影響因素是該銀行的服務(wù)質(zhì)量，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來(lái)，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為一個(gè)銀行是否生存的關(guān)鍵，只有服務(wù)質(zhì)量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。
第五，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)越來(lái)越得到人們的青睞，信用卡具有消費(fèi)、透支、結(jié)算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數(shù)還不到調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之一，人們對(duì)提前消費(fèi)觀念也沒(méi)有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力依然很大。
從以上幾個(gè)信息可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然總體態(tài)勢(shì)良好，但是一些問(wèn)題依然很嚴(yán)峻。
首先，基于大多數(shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問(wèn)題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。第二，隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。
其次，四大國(guó)有銀行占有了我國(guó)大部分的銀行業(yè)市場(chǎng)，其他地方性的非國(guó)家控股的股份制銀行發(fā)展受制，不合法的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然存在，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。
再次，銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的'安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí)，問(wèn)題就更復(fù)雜，發(fā)生過(guò)此類問(wèn)題的客戶大多對(duì)此不滿。有時(shí)客戶因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走，打電話到銀行卻無(wú)法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬，受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正，而發(fā)卡行未接到，必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶錢款劃回，使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。
最后，服務(wù)功能嚴(yán)重滯后�？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開(kāi)發(fā)不足，透支少，分期付款消費(fèi)少；大宗消費(fèi)如購(gòu)車、購(gòu)房、旅游、購(gòu)機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級(jí)卡向低級(jí)卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來(lái)不便。
針對(duì)以上種種問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議：
第一，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動(dòng)銀行卡“一卡多用”。大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能。
第二，政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動(dòng)作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。
第三，規(guī)范市場(chǎng)，加強(qiáng)央行的協(xié)調(diào)服務(wù)和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。
鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機(jī)制，提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性。
“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的將在不斷的探索中前進(jìn)，越來(lái)越完善。